Hva er et offset boliglån hvordan fungerer det? Hvem er kvalifisert?

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Huseiere kan ha nytte av et utlignet boliglån, der sparekontoen din er knyttet til boliglånet ditt.

En type boliglån som kan bli oversett er det utlignede boliglånet, men det kan være et flott alternativ for mange, inkludert de med store sparepotter. Siden boliglånet ditt sannsynligvis vil være det største månedlige uttaket ditt, er det viktig å få det beste lånet på plass.

Det handler ikke bare om å snappe opp beste boliglånsrente. Det finnes mange forskjellige typer boliglån tilgjengelig, og å velge det rette kan være nøkkelen til å jevne ut månedsøkonomien.

Her forklarer vi hvordan et offset boliglån fungerer og hvordan du kan finne ut om det er det rette alternativet for deg.

Hva er et offset boliglån og hvordan fungerer det?

Dette er en unik type boliglån, hvor sparekontoen din er knyttet til boliglånet ditt og saldoen motregnes i gjelden. Det belastes kun renter på differansen.

Så jo større sparepott du har, jo mer penger sparer du på renter – og jo raskere betaler du ned lånet.

Her er et eksempel på hvordan det fungerer.

Hvis du hadde 10 000 pund i sparing og motregnet det mot et 25-års boliglån på 150 000 pund til 2,5 %, ville du spart 8 170 pund i renter og sett boliglånet tilbakebetalt nesten et år for tidlig, ifølge L&C Mortgages.

Å motregne £20.000 mot samme boliglån vil spare £15.372 i renter og se at boliglånet blir tilbakebetalt 1 år og 9 måneder for tidlig.

Sparingene dine betaler ikke ned på boliglånet ditt, så du skylder fortsatt pengene, men det vil senke den totale kostnaden for lånet ditt.

Mark Harris, administrerende direktør for boliglånsmegleren SPF Private Clients, sier: «Offsets er ikke så populære som de burde være, gitt de potensielle fordelene. De fungerer bra for de med store stabile mengder kontanter på innskudd; du vil ikke tjene mye på en sparekonto, så du kan få kontantene dine til å jobbe hardere ved å redusere renten du betaler på boliglånet ditt.

Hva er kvalifikasjonskriteriene for et utlignet boliglån?

En långiver vil vurdere overkommelighet på samme måte for et utlignet boliglån som for et vanlig boliglån.

Når du søker vil du være underlagt de samme rimelighetskriteriene og eiendommen lånet er sikret mot vil gå gjennom de samme sjekkene.

Beløpet du har tenkt å motregne i sparing vil ikke bli tatt med i rimelighetsberegninger av utlåner. Du må bevise at du har råd til boliglånet og nedbetalingene hvis du ikke hadde sparing knyttet til lånet.

På denne måten kan de unngå låntakere som prøver å bruke det som en vei til å sikre et større boliglån, bruk vår boliglånskalkulator for å se hvor mye du kan låne.

Fordeler med et offset boliglån

I hovedsak er offset boliglån en god strategi når sparerentene er lavere enn boliglånsrentene.

Låntakere med anstendig sparing kan spare hundrevis av pund med rentebetalinger hvert år fordi boliglånsrenten er høyere enn sparerenten.

Et annet pluss er at boliglånet nedbetales tidligere da du betaler mindre renter. Det kan kanskje bare være et år eller to som i vårt eksempel ovenfor, men hver måned du barberer av lengden på lånet vil være en velkomstbonus når du nærmer deg å være boliglånsfri.

Jo mer du legger til sparepotten, jo lenger vil du redusere pantegjelden du må betale renter på.

Du har tilgang til sparepengene dine når du trenger det.

Å ha et utlignet boliglån kan også være en skatteeffektiv bruk av sparepengene dine, spesielt for høyere og ekstra skattebetalere, som betaler mer skatt på eventuelle renter som er opptjent på en bankkonto.

De kan også være et nyttig verktøy for selvstendig næringsdrivende som kan bruke et utlignet boliglån, fremfor en selvstendig næringsdrivende boliglån, for å få mest mulig ut av sparepengene de har satt av til neste skatteregning.
Hvis du mottar en bonus du ikke har tenkt å bruke eller du allerede har penger på en lavrentesparekonto, er det ofte fornuftig å åpne en motkonto.

Ulemper med et utlignet boliglån

Motsatt lån er dyrere enn standardlån. Imidlertid er marginen i dag mye mindre med motregninger priset nærmere ordinære boliglån.

Loan to Value (LTV)-forholdet er ofte lavere for utlignede boliglån enn konvensjonelle boliglån. Det er mulig å finne lån som kun krever 10 % innskudd, men de er få og langt mellom. Den generelle tilgjengeligheten er også mindre enn standardlån, noe som reduserer utvalget.

Betyr et utlignet boliglån lavere avdrag?

Jo mer sparing du har på motkonto, jo mindre betaler du i renter. Skulle du trekke på sparepengene dine, vil dine månedlige tilbakebetalinger bli beregnet på nytt og vil stige.

Kan jeg fortsatt dykke ned i sparepengene mine med et utlignet boliglån?

Offset boliglån gir umiddelbar tilgang til sparepengene dine. Dette gir deg trygghet om at hvis kjelen må skiftes eller hvis du trenger et nytt sett med dekk på bilen, kan du få pengene dine. På samme måte kan det brukes til å fjerne en skatteregning, betale for ferie eller til og med skolepenger hvis det er det pengene er til.

Er et offset boliglån en god idé?

Det er ikke noe entydig svar på hvilken boliglånstype som er best fordi alles situasjon er forskjellig. For de som er heldige nok til å ha store sparepenger, er offset et godt alternativ å utforske.

David Hollingworth fra L&C Mortgages sier: "Med så lave sparerater er offsetavtaler et solid forslag. De fleste tenker ikke på å utforske dette alternativet, men det er verdt å gjøre summene hvis du har store besparelser i kontanter.

"Men siden rater på offset vanligvis vil være på litt høyere priser, er det viktig å bruke offset-funksjonene."

"Hvis du bare trenger en liten mengde overbetaling og bare har en veldig liten andel av boliglånsbeløpet i sparepenger, kan du være bedre tjent med en mer tradisjonell avtale."

Faktisk kan det hende du foretrekker å ta opp et standard boliglån med en mye billigere rente og bruke en fastrentesparekonto for noen av pengene dine med resten på en enkel tilgangskonto. Gjør summene dine for å se hvilken som fungerer best.

På samme måte bør du ta en bredere titt på økonomien din. Hvis du har dyr gjeld – kanskje et stort beløp på kredittkortet ditt – kan clearing av dette være en bedre bruk av kontantbesparelser enn å sette den på innskudd, da rentene på gjelden vil være langt høyere.

Tilbyr alle långivere offset boliglån?

Ikke alle långivere tilbyr utlignet boliglån, så ditt valg av boliglånsleverandør vil være mer begrenset enn normalt.

Noen av de som gir utlignet boliglån er:

• Barclays
• Første direkte
• Scottish Widows Bank
• Coventry Building Society
• Yorkshire Building Society

Mark Harris fra SPF legger til: «Låntakere kan føle seg skremt av begrenset tilgjengelighet – og høyere priser – men det er verdt å huske på at den effektive renten som betales kan være mye lavere enn den på et standard boliglån.

Hvordan finner jeg ut om et utlignet boliglån er noe for meg?

Du kan gå glipp av et triks hvis du ikke gjør summene dine og regner ut hvor mye du kan spare.

Mange tilbydere har utlignet boliglånskalkulatorer på sine nettsider for å la deg leke med tallene slik at du kan se hvordan det kan fungere for deg.

Det kan hjelpe enormt å bruke en boliglånsmegler hvis du er usikker på den riktige avtalen for deg eller hvilken utlåner du skal henvende deg til. Noen meglere krever et gebyr, mens det er noen som vil ordne boliglånet gebyrfritt. Sørg for at du forstår anklagene deres i begynnelsen.