Ikke-standard boligforsikringsguide: for å beskytte hjemmet ditt

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Du har kanskje alltid drømt om å bo i en tradisjonell hytte med stråtak eller et ultramoderne prefabrikkert hjem – men hvis du ikke bor i en standard eiendom kan det hende du trenger en ikke-standard boligforsikring.

Ethvert hjem som ikke er laget av murstein eller stein med skifer eller flislagt tak kan betraktes som "ikke-standard", så hvis du bor et sted utenom det vanlige, er du kanskje ikke kvalifisert for en konvensjonell hjem forsikring Politikk. Dekningen du trenger er ikke-standard forsikring – sannsynligvis dyrere med færre forsikringsselskaper å velge mellom.

Likevel, selv om dette er et uunngåelig aspekt ved å bo i en ukonvensjonell eiendom, ved å velge en policy forsiktig kan du unngå å betale mer enn du trenger, samtidig som du får riktig dekning for å beskytte deg selv.

Hva er ikke-standard boligforsikring?

Boligforsikring deles stort sett inn i to kategorier – bygninger og innbo.

Bygningsforsikring dekker boligens struktur – hvis den for eksempel er skadet av brann eller storm – mens innboforsikringen dekker eiendelene i boligen. Det er ikke-standardiserte retningslinjer for begge.

Hva som teller som en "standard" boligforsikring varierer mellom forsikringsselskapene, men du trenger vanligvis ikke-standard bygningsforsikring hvis boligen din er bygget på en uvanlig måte eller av uvanlige materialer. Dette inkluderer modulære eller prefabrikkerte boliger, tømmer- eller stålrammede eiendommer, boliger laget av cob eller wattle og daub, og de med stråtak, grønt eller grustak. Det inkluderer også ombygde og verneverdige bygninger, for eksempel låver.

Du kan også trenge ikke-standard innboforsikring med en uvanlig eiendom, spesielt hvis forsikringsselskapene vurderer den som mindre sikker eller større brannrisiko. Verneverdige byggforsikring er også et alternativ.

Andre situasjoner der du kanskje trenger ikke-standardbygg eller innboforsikring er hvis boligen din står ubebodd i mer enn to måneder eller står i fare for flom, eller eiendommen eller dens innhold har høy verdi.

"Hvis du har dyre gjenstander, for eksempel kunst eller verdifulle smykker, trenger du en politikk med høy nettoformue som noe som er verdt over et visst beløp vil ikke være dekket av en standardpolise, sier Graeme Trudgill, administrerende direktør av British Insurance Brokers' Association (BIBA).

Du kan til og med trenge ikke-standard forsikring hvis du har et kriminelt rulleblad eller har blitt slått konkurs.

Hvorfor trenger du en spesialistpolicy?

Ikke-standard boligforsikringer dekker alt som utgjør en større risiko for forsikringsselskapet. Hvis omstendighetene dine betyr at du er mer sannsynlig å kreve på polisen, eller at kravet ditt vil gjelde et større beløp, vil et forsikringsselskap se etter å sette opp dekningen din tilsvarende. For eksempel kan boliger bygget på uvanlige måter ha større sannsynlighet for å ta fyr, mer utsatt for råte eller vedorm, og vanskeligere og dyrere å vedlikeholde.

Beløpet som bygningsforsikringen dekker deg for er basert på gjenoppbyggingsverdien – hvor mye det vil koste å bygge det om fra bunnen av. Dette er ikke det samme som verdien hvis du solgte det, som også vil inkludere verdien av landet og alt annet som vil påvirke hvor mye en kjøper vil være villig til å betale for den, for eksempel dens plassering.

En eiendom som er bygget av spesialmaterialer og som krever fagfolk kan være dyrere å bygge om eller reparere hvis du trenger å fremsette et krav. Disse kan være regionspesifikke eller mangelvare, noe som gjør dem vanskeligere å få tak i. Det er også mer sannsynlig at du må gjøre et stort krav for bygninger eller innhold hvis hjemmet ditt var i et flomrisikoområde.

Noen forsikringsselskaper ønsker ikke å ta på seg denne ekstra risikoen eller dekker ikke denne typen eiendommer eller omstendigheter i deres standardpoliser, så du trenger spesialistforsikring designet spesielt for dem. Dette betyr vanligvis å betale mer. Politikken kan også skreddersys etter dine behov.

Hva du bør vurdere når du velger en forsikring

Som med standard forsikring er det ulike tillegg tilgjengelig når du tegner en forsikring så tenk over om du virkelig trenger eller vil ha dem før du betaler ekstra, spesielt siden du kanskje allerede betaler mer for en ikke-standard Politikk. Det er viktig å lese vilkårene og betingelsene for forsikringen din nøye, men det er visse aspekter du bør være spesielt oppmerksom på for å avgjøre om du trenger boligforsikring.

«Sjekk dekningsgrensen for verdisaker, som kan være per vare eller samlet, og sikkerhetsbetingelsene.» råder Graeme Trudgill. «Og alltid sjekke det overskytende. Jo høyere selvrisiko du godtar å ta på deg, jo større rabatt får du. Bare sørg for at du har råd.

Selvrisikoen er beløpet på et krav du må betale selv. Det vil imidlertid være ulike obligatoriske overskridelser som gjelder enkelte ting. Det kan være så mye som £1000 eller mer for et innsynskrav.

En bolig i et flomrisikoområde kan være spesielt vanskelig å forsikre. Noen forsikringsselskaper dekker deg ikke i det hele tatt eller dekker deg ikke for skader forårsaket av flom. Imidlertid er det forsikringsselskaper som vil gi beskyttelse, så du trenger ikke å godta dette - en forsikringsmegler kan hjelpe deg med å finne en.

Hvordan holde kostnadene for forsikringen nede

Det er en rekke faktorer som vil påvirke kostnaden for din boligforsikring politikk som du ikke har kontroll over, for eksempel alder, beliggenhet, verdi og størrelse på hjemmet ditt, men det er ting du kan gjøre for å kutte kostnader.

Bortsett fra å si nei til unødvendige tillegg og gå med på en høyere selvrisiko, bør du vurdere å tegne bygg- og innboforsikring hos samme forsikringsselskap. "Den trenger bare å gjøre en bit av jobben for begge, så det er kostnadsbesparelser å oppnå," sier Graeme Trudgill.

Å betale for forsikringen din årlig, forbedre sikkerheten til hjemmet ditt og installere røykvarslere er andre måter å betale mindre på. Det er også viktig å shoppe rundt siden prisene kan variere betydelig.

Hvor kan du kjøpe ikke-standard boligforsikring?

Ikke-standard forsikring er tilgjengelig fra vanlige forsikringsselskaper så vel som spesialister. I noen tilfeller kan du kanskje sammenligne og kjøpe policyer gjennom sammenligningssider. Men å snakke med en boligforsikringsmegler kan være spesielt verdifullt hvis du har en uvanlig eiendom eller situasjon.

De vil være i stand til å identifisere de riktige forsikringsselskapene for deg og finne den beste avtalen for deg. Kontakt British Insurance Brokers Association for å finne den spesifikke forsikringen du trenger.