Restanser på boliglån forklart – kjenn risikoen for manglende betalinger

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Restanser på boliglån er en prioritert gjeld som må behandles før enhver annen pengeforpliktelse. Turbulens i Storbritannias økonomi har satt press på husholdningsbudsjettene. Så det er vanskelig for mange huseiere å holde oversikt over gjeld og daglige regninger.

Som nasjon er vårt største problem akkurat nå økende inflasjon. Levekostnadene er skyhøye – Bank of England forventer at inflasjonen vil nå 5 % i 2022. Energiregninger, matvarepriser og andre kostnader øker raskt. Selv med beste boliglånsrenter på plass, kan det bli en kamp for noen i månedene fremover.

Enten du er førstegangskjøper eller har en ekstra kjøp for å leie boliglån, å være under økonomisk press betyr at det kan være vanskelig å prioritere den månedlige boliglånsbetalingen foran andre forpliktelser. Men manglende betaling av boliglån kan ha de alvorligste konsekvensene.

Restanser på boliglån forklart

Hvis du faller bak på boliglånet ditt, vil du komme på "restanser på boliglån" Hvis du går glipp av en betaling vil det bli registrert på kredittrapporten og skade

kredittscore. Det vil også påvirke sjansene dine for å bli akseptert for andre typer lån – inkludert boliglån, lån, kredittkort eller telefonkontrakter – i fremtiden. Til syvende og sist, unnlatelse av å betale boliglån kan føre til at du mister hjemmet ditt hvis utlåner søker tilbaketakelse.

Huseiere ble innvilget betalingsferie under pandemien, noe som ikke påvirket kreditthistorien deres. Dette var imidlertid en engangsordning som nå har tatt slutt.

Hvordan unngå restanser på boliglån

Ikke få panikk hvis du føler at du blir klemt. Det er mange grep du kan ta for å unngå å havne på restlån på boliglån.

1. Gjør noe

Det viktigste rådet av alle er å handle raskt. Hvis du kan se et problem oppstå – for eksempel fordi du har blitt overtallig eller sett arbeidstiden din redusert – ikke stikk hodet i sanden. Ring boliglånsforetaket med en gang for å diskutere alternativene dine, i stedet for å forlate samtalen til du er i ferd med å gå glipp av en betaling.

2. Vær på topp med budsjettplanlegging

Mange långivere – samt ressurser som f.eks Pengesparingsekspert tilby budsjetteringsverktøy. Disse vil hjelpe deg å få et klarere bilde av hva du tjener og hva du bruker.

De elektroniske verktøyene kan hjelpe deg med å finne ut eventuelle ikke-essensielle utgifter som kan reduseres eller kuttes ut. Du kan også finne en budsjettplanlegger på regjeringens nettside moneyhelper.org.uk. Du kan finne ut at ved å redusere utgiftene dine på andre områder har du fortsatt råd til å betale boliglånet i tide.

3. Prøv skreddersydd støtte

Hvis du fortsatt ikke kan se en måte å betale hele boliglånet på, vil långiveren din ha et dedikert team med rådgivere tilgjengelig for å snakke med deg.

Noen boliglånsavtaler kommer med mulighet for å ta betalingsferie. Långiveren din vil gi deg beskjed om dette er tilgjengelig for deg. Avbryt aldri direkte belastning uten å snakke med utlåner først, ellers vil du havne på restlån og lage et svart merke på kredittrapporten din.

Andre alternativer inkluderer å forlenge lånets løpetid for å redusere de månedlige betalingene. Dette vil øke mengden renter du betaler tilbake totalt sett, men kan gi deg et verdifullt pusterom.

Alternativt kan långiveren din midlertidig bytte deg fra et boliglån med tilbakebetaling til et avdragsfritt boliglån. Et tilbakebetalingslån betyr at du betaler tilbake både gjeld og renter. Går du over til avdragsfri, vil ikke boliglånsgjelden reduseres, men den månedlige kostnaden blir lavere.

4. Vurder gjeldskonsolidering

Å ta opp mer gjeld for å betale tilbake dyre kredittkort og lån kan frigjøre litt penger på kort sikt, men du kan ende opp med å betale tilbake mye mer renter ved å spre gjelden over en lengre sikt. Du kan også oppleve at du begynner å samle opp kredittkortgjeld igjen hvis du ikke har tatt opp forbruksvanene dine. Snakk med en gratis gjeldsrådgiver før du går denne veien.

5. Søk gratis gjeldsrådgivning

Det er ikke nødvendig å betale for gjeldsrådgivning. Det er mange gratis tjenester og veldedige organisasjoner som kan hjelpe deg som Moneyhelper, Nasjonal gjeldslinje, Innbyggernes råd og Trinnskifte.

6. Betalingsplaner og tapte betalinger

Hvis du har avtalt en avtale med utlåneren din om å sette betalingene på vent eller betale mindre enn din kontraktsfestet betaling hver måned vil dette bli registrert på kredittrapporten din og påvirke kreditten din score.

Det som kalles et arrangementsflagg vil forbli på kredittfilen din i tre år etter at avtalen er avsluttet. Eventuelle betalinger du gjør som beløper seg til mindre enn den månedlige betalingen din, vises som etterskuddsvis, og det samme vil alle betalinger du går glipp av.

Tapte eller sene betalinger henger igjen i kreditthistorien din i seks år og kan avskrekke andre långivere fra å tilby deg kreditt. Det antyder at du er i økonomiske vanskeligheter og kan ha problemer med å betale tilbake fremtidige avtaler.

Hvis du ikke holder deg til utlåners betalingsplan og den har brukt opp alle andre måter å støtte deg på, kan utlåner ta deg til retten og ta eiendommen din tilbake. Tilbaketakelse er imidlertid en ekstrem handling, og brukes av långivere som en siste utvei.

7. Reparasjonskreditt

Mange mennesker går gjennom perioder med økonomiske vanskeligheter på en gang i livet. Hvis det skjer deg, må du iverksette tiltak for å minimere skaden på økonomi og kreditt. Men hvis du ender opp med svarte merker på kredittfilen, er ikke alt tapt.

Bare fordi svarte merker fester seg til filen din i seks år, betyr det ikke at du vil bli nektet kreditt så lenge.

Spesialister på boliglån vil vurdere å tilby deg et boliglån to år etter at restansen ble registrert, forutsatt at du har holdt deg oppdatert med betalingene dine siden den gang. Du må betale en dyrere rente enn high street banker ville tilby. Men ved å gjenoppbygge en god historikk for boliglån og regningsbetalinger vil du ikke bare reparere kreditthistorikken din, men også kredittscore.

En uavhengig boliglånsmegler kan hjelpe deg med å håndtere disse problemene for å få best mulig avtale, selv om søknaden din ikke er standard.