Boliglån senere i livet

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Långivere pleide å være forsiktige med å tilby boliglån til personer i pensjonsalder i deres senere liv. Den ulempen er at de kanskje ikke fortsetter å tjene lønn for hele løpetiden av boliglånene sine. Men det er nå flere spesialprodukter for over sekstitallet.

Her er hva du trenger å vite senere boliglån senere i livet, og hvordan du finner det beste boliglånsrente for deg.

Boliglån senere i livet, forklart

Boliglån senere i livet er et raskt voksende område av boliglånsmarkedet. Nye boliglån hvor lån strekker seg utover låntakerens 65-årsdag utgjør nå mer enn 50 % av alle boliglån. Dette er første gang dette har vært tilfelle siden registreringene startet, ifølge forskning fra UK Finance.

Hva er et senere livlån?

MOrtgage-produkter kjent som Lifetime Mortgages er skreddersydd for en eldre generasjon. De er åpne for de som oppfyller et bestemt kriterium. Søkere drar nytte av visse fordeler, akkurat som førstegangskjøper boliglån søkere gjør.

Selv om de kommer i andre enden av spekteret; senere liv boliglån har en tendens til å være spesialisert på samme måte.

Hvem låner ut til eldre låntakere?

Det er vanligvis de mindre byggeselskapene i stedet for hovedgatebankene som vil låne ut til seksti-, sytti- eller til og med åttitallet. Merk at enhver annonsert aldersgrense på et boliglånsprodukt vanligvis er maksalderen ved slutten av låneperioden, ikke starten.

Noen långivere, som Suffolk og Dudley Building Society, har ingen aldersgrense for boliglån. Newbury har en øvre alder på 99 for boliglånsøknader på enkelte produkter.

Noen långivere tilbyr også skreddersydde produkter uten gebyrer for tidlig tilbakebetaling. Dette betyr større fleksibilitet (og sparer penger), hvis omstendighetene dine plutselig endrer seg og du må flytte.

Senere livslån – teller pensjoner?

Hvis du tar opp et boliglån i sekstiårene eller utover, må långivere sørge for at du kan betale tilbake for hele lånets løpetid. Derfor vil de sannsynligvis inkludere pensjonspotten din når de gjør sine beregninger.

"Å være på pensjon bør ikke holde deg tilbake," sier Miles Robinson, leder for boliglån hos nettlånsmegler Trussle. "Det er en rekke high street långivere som vil låne ut etter fylte 60 år, forutsatt at du kan vise bevis på pensjonsinntekt."

Suffolk Building Society tar «tilgjengelige pensjonsmidler i betraktning, ikke bare standard pensjonsgivende inntekt», forklarer Charlotte Grimshaw, leder for boliglån. Dette kan være viktig for å øke låneevnen.

– Samfunnet vil nå ta 80 % av verdien av et pensjonsfond som ikke blir tatt ut. Deretter deler du det på lånets løpetid, og bruker dette som bruttoinntekt for å støtte søkerens rimelighetsvurdering, forklarer Charlotte. "Låntakere har imidlertid rett til å ta ut skattefribeløpet på 25 %, eller mer, hvis de velger å gjøre det, før den gjenværende potten brukes i beregningene."

Boliglån i senere liv alternativer

Eldre låntakere trenger ikke alltid spesialprodukter. En mulighet er å søke om standard boliglån og foreta månedlige nedbetalinger på vanlig måte. Selv om noen långivere vil ha øvre aldersgrenser, sier Andrew Hagger, personlig finansekspert fra Moneycomms. "Flertallet av vanlige långivere vil låne ut til fylte 75 år, med byggeselskaper i Yorkshire og Skipton opp til 80," sier han.

Rentelån kan også være et alternativ avhengig av alderen din, ifølge Miles Robinson. "Mange high street långivere har en tendens til å begrense renter kun til fylte 70 år, selv om det er en stor mengde egenkapital i eiendommen. Men en rekke långivere har introdusert produkter "bare pensjonsrenter" som lar kjøpere ta renter kun på lån utover fylte 70 år.'

Retirement Interest Only boliglån (RIO)

Dette er et nyere alternativ, tilgjengelig fra långivere inkludert Nationwide Building Society, Legal & General, Halifax og Family, Cambridge og Newbury Building Society.

«Bare renter»-lånet, kan brukes til boligkjøp så vel som omboliglån. Nedbetalinger dekker renten på lånet, med lånebeløpet tilbakebetalt fra salget av eiendommen din når du selger opp eller går bort.

Slike avtaler er vanligvis tilgjengelige fra 55 år og oppover, selv om noen långivere pålegger en aldersgrense på 65 år.

På plussiden vil de månedlige betalingene være lavere enn på et standard nedbetalingslån. Imidlertid vil denne typen boliglån ha konsekvenser hvis du ønsker å overlate hjemmet til familien din.

Hvor mye du kan låne avhenger av utlåner. Byggeforeningene Nationwide, Family og Newbury låner alle opp til 50 % av kjøpesummen. Sjekk eventuelle oppsettskostnader, da disse kan variere.

I motsetning til tradisjonelle tidsbestemte boliglån, kan lånebetingelser være åpne uten fast sluttdato. Men pensjonsrenter bare boliglån bør ikke forveksles med egenkapitalfrigjøringsplaner. Den store forskjellen er at med frigjøring av aksjer foretar du ingen tilbakebetalinger. Rentene rulles opp og tilbakebetales, sammen med det opprinnelige lånet, når eiendommen din eventuelt selges.

Spør barna dine om hjelp

Et annet alternativ ifølge Miles Robinson kl Trussle tar et «felleslåner eneeierlån» (JBSP).

"Denne typen boliglån gjør det mulig for søkerens barn å vises på søknaden, og dermed øke deres foreldrenes inntekt.’ Dette vil imidlertid påvirke barnas lånepotensial, da de vil være solidarisk ansvarlig for tilbakebetalinger.

Hvordan få det beste tilbudet

Å ha en god kreditthistorikk og tilbakebetalingsmåter er nøkkelen til å sikre den beste avtalen.

"Valget ditt vil være begrenset hvis du har en dårlig kreditthistorie, eller mangler en helt. Dette vil gjøre renten høyere som med standard boliglån, advarer Andrew Hagger.

Før du snakker med potensielle långivere eller boliglånsmeglere, er det verdt å sjekke kredittfilen din med alle tre kredittreferansebyråene, Experian, Equifax og TransUnion.

Livsforsikring

Det er ingen juridisk forpliktelse for noen, uansett alder, til å ta livsforsikring med boliglånet sitt. De kan imidlertid tilby trygghet ettersom de betaler et engangsbeløp ved dødsfall som kan brukes til å betale ned på boliglånet og gi familien din økonomisk sikkerhet.

Når det gjelder eldre låntakere, vil livsforsikring neppe være et problem. I følge Andrew Hagger, "ville det vise seg uoverkommelig for låntakere over 60 år, spesielt hvis de har allerede eksisterende helseproblemer."

For eldre låntakere kan det være en betingelse for en boliglånsavtale å søke juridisk rådgivning eller ha en varig fullmakt (LPA). En LPA er et juridisk dokument som overlater makten til å ta beslutninger til noen du stoler på, i tilfelle du er alvorlig syk. De Borgerrådgivning har mer informasjon om LPAer.

Suffolk Building Society insisterer på at søkere over 75 søker uavhengig juridisk rådgivning og, sammen med Newbury og Cambridge, anbefaler låntakere å registrere en LPA, (for eiendom og økonomiske anliggender), med deres boliglån, tilbyr The Saffron Building Society rabatt på RIO boliglånsrenter hvis låntakere arrangerer en LPA før den fullførte applikasjon.