Hvordan ta en boliglånsbetalingsferie for å administrere gjeld

Vi tjener en provisjon for produkter kjøpt gjennom noen lenker i denne artikkelen.

Nedbetaling av boliglånet må være en prioritet hvis du sliter økonomisk. Ellers risikerer du å miste hjemmet ditt. Men en ferie med boliglån kan kjøpe deg noe verdifullt pusterom hvis du trenger det.

Hva er en boliglånsbetalingsferie?

Selv om du har beste boliglånsrenter, å betale hver måned kan bli en økonomisk belastning. Å ta en boliglånsbetalingsferie er som å trykke på pauseknappen på nedbetalingene dine. Dette kan gi en kjærkommen lettelse hvis pengene er knappe.

På høyden av Covid-19-pandemien samarbeidet regjeringen med boliglånsgivere for å sikre at de tilbød «Coronavirus Mortgage Payment Holidays». Denne ordningen har nå utløpt, men långivere kan fortsatt tilby en rekke alternativer avhengig av din økonomiske situasjon og vilkårene for boliglånet ditt kontrakt.

Vil en boliglånsferie påvirke kredittscore?

En stor forskjell mellom statens ferieordning for boliglånsbetaling av koronavirus og enhver annen boliglånsbetaling ferier du avtaler med långiveren din, er at sistnevnte kan dukke opp på kredittfilen din og påvirke kreditten din score.

"Det som vanligvis skjer er at långivere vil legge til et "flagg" på kontoen din. Dette vil vise enhver avtalt ordning sammen med datoene og den nye midlertidige betalingen, sier James Jones, leder for forbrukersaker ved Experian kredittreferansebyrå. Når det kommer til skaden på kredittpoengsummen din, sier han "gjennomsnittlig treff er 130 poeng."

Detaljer om eventuelle restskatter kan bli værende på kredittfilen din i opptil seks år. "Du kan imidlertid be om et "varsel om korreksjon" for å gå på filen din, som forklarer årsaken til eventuelle tapte betalinger, sier Jones. "Fremtidige långivere kan da se at det var en genuin grunn til en ferie med boliglån. Du bør gjøre dette med alle de tre viktigste kredittreferansebyråene, Experian, Equifax og TransUnion.’

Kommer en ferie med boliglån med skjulte kostnader?

Å ta en boliglånsbetalingsferie kan gi et verdifullt økonomisk pusterom. Utlåneren din vil imidlertid ikke dekke kostnadene, da du fortsatt må ta igjen eventuelle tapte betalinger, pluss renter. Det bør betraktes som et kortsiktig alternativ. For eksempel, hvis du har blitt overflødig og er sperret for kontanter mens du venter på å starte en ny jobb.

La utlåner vurdere dine boliglån betaling ferie behov

"Långiveren din kan midlertidig kutte betalingene dine og bytte til å betale avdragsfri i en periode. Et annet alternativ er å forlenge lengden på boliglånet ditt for å redusere de månedlige betalingene, sier Sarah Coles, analytiker for privatøkonomi hos Hargreaves Lansdown.

«Å forlenge lånet vil ha en kostnad. Hvis du betaler boliglånet lenger, betaler du mer renter totalt sett. Men fordi det er spredt over en lengre periode, kan du finne det lettere å administrere.»

Den gyldne regelen er å snakke med utlåneren din hvis du er bekymret. Hvis långiveren din ikke vet at du har problemer, kan det ikke hjelpe. Hvis du tidligere har gjort betalinger i tide, og til og med har bygd opp en finansiell buffer fra overbetalinger, kan långiveren din tillate deg å pause eller redusere betalinger for mellom seks og 12 måneder.

Långivere setter sine egne vilkår og betingelser. Noen kan insistere på at du har hatt boliglånet ditt i minst et år, som med Halifax. Andre kan sjekke at du ikke har tatt en boliglånsbetalingsferie de siste årene (unntatt eventuelle tatt på grunn av Covid-19).

Tidligere overbetalinger kan hjelpe deg med å anke

Hvis du tidligere har betalt for mye på boliglånet ditt, er det mulig at en avtalt boliglånsferie kanskje ikke vises på kredittfilen din. "Det er långiveren din som bestemmer hva som blir rapportert på kredittfilen din", sier Jones. "Det er verdt å ta en samtale med dem for å se om de vil innse at kontoen ikke vil være på etterskudd."

Ytterligere hjelp fra ditt boliglån

Før du søker om et boliglån ferie undersøk andre alternativer først. Avhengig av din nåværende avtale, kan långiveren din være i stand til å bytte deg til en fast billigere avtale for å kutte månedlige betalinger. Vær imidlertid oppmerksom på at du kan pådra deg etableringsgebyrer for dette.

Hvis du sannsynligvis vil ha langsiktige problemer med å oppfylle boliglånsbetalingene dine, kan noen långivere tillate deg å forlenge lånets løpetid. Dette vil bety lavere, rimeligere månedlige betalinger, men på lang sikt vil det koste mer. Det er viktig å sjekke om det er noen gebyrer forbundet med å gjøre dette.

Det kan også være mulig å flytte til en avdragsfri ordning for en periode. Det er her du dekker kun rentekostnader, men ikke kapitalavdrag. Du må imidlertid legge planer for tilbakebetaling av kapitalen til slutt.

Sjekk forsikringer

Hvis årsaken til at du sliter er på grunn av sykdom eller overtallighet, sjekk om du har forsikring som dekker dette.

Boliglånsbetalingsbeskyttelsesforsikring og inntektsbeskyttelse er de to forsikringene som bør gjøre jobben. Begge betaler en månedlig sum, for en maksimal tidsperiode. Siden pandemien kan imidlertid færre forsikringer nå dekke overtallighet. Beskyttelsesforsikring for boliglån vil vanligvis dekke boliglånsbetalingene dine og betales vanligvis ut i rundt et år. Noen retningslinjer kan vare lenger og vilkårene varierer.

En inntektsbeskyttelsespolitikk er utformet for å dekke boliglånet ditt sammen med andre husholdningsregninger. Du får vanligvis en prosentandel av lønnen din hver måned.

Begge har vanligvis en innledende utsettelsesperiode, i løpet av denne tiden vil polisen ikke utbetales, så du kan ikke tegne en polise og deretter kreve en uke senere.

Statlig støtte

Hvis du krever visse fordeler (inkludert universell kreditt, inntektsstøtte eller arbeidssøkergodtgjørelse), kan du være kvalifisert for statlig støtte til betaling av boliglån. Besøk Gov.uk til informasjon.

Dette kan dekke noe av renten på lån på opptil £200 000 (eller £100 000 hvis du er over statlig pensjonsalder). Det vil ikke dekke kapitaltilbakebetalinger, eller til og med garanti for å dekke alle dine renter. Staten bruker egen rente for beregninger, i dag 2,09 %.

"Selv om standard variable renter er forskjellige, har de en tendens til å være høyere enn dette, så det kan hende det ikke dekker boliglånet ditt," advarer Sarah Coles. Og det er så mange bøyler å hoppe gjennom at det kan være vanskelig å kvalifisere seg. I tillegg er det 39 ukers ventetid mellom når du søker og når du kanskje kan få hjelp.'

Dersom det er avtalt, betales dette som et lån, som du må betale tilbake, sammen med renter, når du selger boligen din.

Hjelp hvis du er i gjeld

Hvis gjelden øker kan du få gratis hjelp og råd fra organisasjoner, inkludert Innbyggernes råd, Nasjonal gjeldslinje og StepChange.

Det er også verdt å bruke en gratis fordelskalkulator for å sjekke om du krever alt du har krav på. Ta en titt på Turn2us eller Berettiget til.