Få det ideelle hjemmenyhetsbrevet
Meld deg på vårt nyhetsbrev for stil- og innredningsinspirasjon, husoppgraderinger, prosjektråd og mer.
Takk for at du registrerte deg for Ideal Home. Du vil snart motta en bekreftelses-e-post.
Det var et problem. Oppdater siden og prøv igjen.
For ikke så lenge siden var et boliglån noe du bare diskuterte med banken din eller megleren din. Men siden oktober, når prisene mer enn doblet seg, boliglån har blitt et hett tema blant venner og familie. Bekymringer om rimelighet og boligkjøp er naturlig nok utbredt.
Ideal Homes Money Editor Sarah Handley sier: "Med noen boliglånsrenter nå på 7%, er det ikke rart folk er utrolig bekymret for hvordan de vil holde tritt med tilbakebetalingene, eller når det gjelder førstegangskjøpere, om de faktisk når som helst kommer seg opp på eiendomsstigen snart.'
Så vi spurte to boliglånseksperter, Simon Cutler og Adrian Anderson, om å dele svarene på de vanligste spørsmålene fra låntakere og for å kaste lys over de delene av boliglånsreisen og banklånpolitikken som er vanlig misforstått.
(Bildekreditt: Future PLC/Malcolm Menzies)
Hvor høy vil boliglånsrentene gå?
Det er vanskelig å forutsi nøyaktig hvor høye boliglånsrentene kan gå, men ettersom mange er knyttet til Bank of Englands basisrente, som har steget mer enn 13 ganger på rad, kan de gå høyere. Men det er spådd at rentene vil toppe seg tidlig i 2024, men det er ikke kjent hvor raskt de kommer ned igjen.
For de som ønsker å få et boliglån, er det tilrådelig å spare så mye av et innskudd som mulig, og få økonomi i den beste formen de kan være, for å maksimere sjansene dine for å sikre den beste prisen fra din utlåner.
Hvis du er bekymret for at boliglånet ditt skal skyte i været, er det det potensielle løsninger verdt å vurdere. Og her er hva du skal gjøre hvis du betaling av boliglån blir uoverkommelig.
Jeg trenger en lang låneperiode, men jeg er allerede 40 – kan jeg forlenge terminen etter pensjonsalderen?
«Ja, det kan du, mange långivere vil låne opp til en alder av minst 70 år og noen opp til 75 år», sier Simon Cutler, direktør for uavhengige finansielle rådgivere Blackdown Financial. "Selv om det ikke er noen obligatorisk alder når du må trekke deg fra jobb, hvis du tar boliglånet utover staten pensjonsalder, vil långivere be om å se bevis på at du har en privat eller arbeidsplasspensjon for å opprettholde inntekten din senere i liv.'
Enkelte banker vil tilby boliglån frem til fylte 80 år ved løpetidens slutt.
Simon er direktør og finansiell planlegger i Blackdown Financial, med mer enn 27 års erfaring, med spesielt fokus på boliglån, beskyttelse, pensjoner og investeringer. Simon har vært oppført i The Times som en av de beste finansielle rådgiverne i Storbritannia i mange år på rad.
Kan jeg forlenge lånets løpetid når jeg gir om boliglån?
Siden lånekostnadene steg, har dette blitt en vanlig forespørsel blant låntakere av boliglån, ifølge Adrian Anderson, direktør for boliglånsmegler Anderson Harris. «Du kan forlenge løpetiden når du gir om boliglån for å redusere virkningen av rentehoppet når du bytter avtaler. Ved å forlenge løpetiden vil du senke den månedlige betalingen, men du vil betale mer renter på lang sikt. Du kan redusere lånets løpetid i fremtiden.'
Adrian er administrerende direktør i boliglånsmeglerhuset Anderson Harris. Spesialiserer seg på å tilby de beste boliglåns- og beskyttelsesrådene til kunder med høy nettoverdi, og var den vinner av Best Business Leader: Broker )færre enn 10 rådgivere) i British Mortgage Awards 2022.
Er det greit at 100 % av innskuddet mitt kommer fra foreldrene mine?
100% begavede innskudd er allment akseptert av långivere, men noen knytter visse regler til deres aksept. For eksempel vil Halifax bare tillate at gaven kommer fra et familiemedlem spesifisert på listen over akseptable slektninger. Santander insisterer ikke på at giveren er et familiemedlem,
Begge långivere ber om et brev fra giveren som bekrefter at pengene ikke kan tilbakebetales.
NatWest, på den annen side, spesifiserer at bare foreldre eller foresatte kan gi penger, men det er greit hvis pengene er et lån. Den månedlige tilbakebetalingen vil bli tatt i betraktning når utlåner sjekker at boliglånet er rimelig.
(Bildekreditt: Future/Colin Poole)
Vil et studielån påvirke størrelsen på boliglånet jeg tilbys?
«Nesten alle långivere tar med studielån når de beregner hvor mye de skal låne deg,» sier Adrian Anderson. "Når inntekten din øker, vil også utbetalingen av studielånet ditt øke, og dette vil føres inn i bankens rimelige kalkulator som en vanlig utbetaling som vil redusere beløpet du kan låne."
Hvorfor tilbyr ikke mange långivere 95 % boliglån på nybyggede eiendommer?
Nybygde eiendommer har en høyere prislapp enn tilsvarende brukte boliger fordi du betaler en premie for å være den første eieren. Den premien kan være rundt 5 % eller mer. Hvis du selger eiendommen to år senere, vil du miste nybyggpremien, slik at den kan være mindre verdt enn du kjøpte den for.
Hvis du kjøpte eiendommen med 5 % depositum, kan du havne i negativ egenkapital. Hvis utlåner måtte ta eiendommen tilbake, kan det være vanskelig å få tilbake hele boliglånet når eiendommen selges. Av den grunn insisterer långivere ofte på at låntakere legger ned et depositum på mellom 10 % og 20 %.
Hva skjer hvis takstmannen instruert av banken mener eiendommen er mindre verdt enn jeg kjøper den for?
Långiveren baserer sitt maksimale lånebeløp på enten kjøpesummen (prisen du har avtalt med selgeren) eller verdivurderingen, avhengig av hva som er lavest.
«La oss si at du avtaler en pris på £400.000 med selgeren,» forklarer Adrian Anderson, «og banken tilbyr deg et maksimalt boliglån på 90 % som er £360.000. Hvis bankens landmåler verdsetter eiendommen til 380 000 pund, faller bankens 90 % boliglånstilbud til 342 000 pund [90 % av 380 000 pund]. Hvis du fortsatt ønsker å kjøpe eiendommen, må du enten betale et depositum på £58.000, i stedet for det opprinnelige depositumet på £40.000, eller forhandle om kjøpesummen lavere.'
(Bildekreditt: Future PLC)
Når betaler du stempelavgift?
Kjøpere har 14 dager på seg til å betale stempelavgiftsregningen til HMRC. Din advokat kan gjøre dette for deg, men det er ditt ansvar å overholde fristen.
Dokumentavgift kan være den dyreste kostnaden forbundet med å kjøpe ny bolig. Det betales til HMRC av boligflyttere på verdien av kjøpesummen over £250 000. For førstegangskjøpere dette terskelen er £425 000. Begge tersklene skal etter planen falle neste år.
Hva skjer på ferdigstillelsesdagen?
På ferdigstillelsesdagen overgår eiendomsretten til eiendommen fra selger til kjøper. Men først må pengene for å kjøpe eiendommen, en kombinasjon av sparepengene dine og et boliglån, overføres fra advokaten din til selgerens. Pantemidlene vil bli forespurt fra banken noen dager før ferdigstillelse. Når selgeren har mottatt midlene, vil eiendomsmegleren frigi nøklene til din nye bolig.
Emner
