Hypotheken met slecht krediet: wat zijn uw mogelijkheden om te lenen?

We verdienen een commissie voor producten die zijn gekocht via enkele links in dit artikel.

Of je nu een paar creditcardaflossingen hebt gemist of ernstigere schulden hebt gehad, een slechte krediethypotheek kan de sleutel zijn tot je problemen met het kopen van een huis.

Wanneer je hypotheek aanvragen, zullen kredietverstrekkers er zeker van willen zijn dat u uw lening kunt terugbetalen. Om hen te helpen een weloverwogen beslissing te nemen, voeren ze een kredietcontrole op u uit die laat zien hoe goed u uw geld in het verleden hebt beheerd.

Naast details die uw identiteit bevestigen, laat uw kredietrapport zien hoeveel geld u verschuldigd bent en of u ooit betalingen heeft gemist of te laat hebt gedaan. Deze informatie wordt vervolgens gebruikt om u een kredietscore te geven.

Als je een goede kredietscore hebt, zullen kredietverstrekkers je met open armen verwelkomen, maar als je een lage score hebt, kan het moeilijk zijn om geld te lenen. Dit kan van toepassing zijn, of u nu een nieuw huis koopt of gewoon probeert te verhuizen naar een

betere hypotheekrente.

Kan ik een hypotheek krijgen als ik een slecht krediet heb?

Hoewel het krijgen van een hypotheek of herhypotheek, met een slecht krediet misschien moeilijk is, is het niet onmogelijk. Hoe lastig het is, hangt af van hoe laag uw credit score is en de geldschieters die u benadert.

Nick Mendes, technisch manager hypotheek bij John Charcol zegt dat hoewel veel van de grote kredietverstrekkers uw aanvraag kunnen afwijzen als u slecht krediet heeft, gespecialiseerde kredietverstrekkers pragmatischer kunnen zijn.

'Er zijn een aantal niet-high street kredietverstrekkers die in staat zijn om een ​​andere kijk te hebben en te kijken naar het begrijpen van uw omstandigheden. Hierin staat onder meer hoe uw schulden zijn opgebouwd en hoe dit in de toekomst is veranderd.'

Deze kredietverstrekkers zijn waarschijnlijk minder afhankelijk van kredietscores en zullen uw aanvraag handmatig onderschrijven om ervoor te zorgen dat ze een volledig en goed begrip hebben van uw financiële situatie. 'Voor kredietnemers die geen kredietscore hebben behaald of die niet passen in het profiel van traditionele kredietverstrekkers, zijn deze gespecialiseerde kredietverstrekkers vaak bereid om buiten de gebaande paden te denken', voegt hij eraan toe.

Wat telt als slecht krediet?

Er zijn een aantal redenen waarom u een slechte kredietwaardigheid zou kunnen hebben. Dit kan variëren van iets relatief kleins, zoals gemiste creditcard- of leningaflossingen een paar jaar geleden, tot ernstigere schuldenproblemen. Het kan zijn dat u bijvoorbeeld een vonnis van de County Court (CCJ) heeft gekregen of een individuele vrijwillige regeling (IVA) bent aangegaan.

Als richtlijn zegt Mendes dat gespecialiseerde kredietverstrekkers gewoonlijk kredietnemers kunnen accommoderen met maximaal vier gemiste hypotheekbetalingen, zolang de gemiste betalingen tussen de 12-24 maanden oud zijn. Kleinere CCJ's (meestal minder dan £ 300) kunnen worden genegeerd, zelfs als ze in de afgelopen zes maanden zijn geweest.

'Gespecialiseerde kredietverstrekkers kunnen zelfs toestaan ​​dat plannen voor schuldbeheer blijven bestaan, zolang de kredietnemer op de hoogte blijft van de terugbetalingen', legt hij uit.

Meestal geldt dat hoe meer tijd er is verstreken sinds het probleem zich voordeed, hoe minder problematisch het zal zijn. De informatie op uw kredietrapport blijft zes jaar geldig.

Jones voegt toe: 'Hoewel geen twee kredietverstrekkers hetzelfde zijn in termen van hun leencriteria en benadering van krediet' scoren, zijn er gemeenschappelijke factoren waar veel kredietverstrekkers het over eens zijn, waaronder informatie die onmiddellijk alarm zal slaan klokken.'

Naast gemiste of in gebreke blijvende betalingen, kan de hoeveelheid schuld die een lener heeft een rode vlag zijn voor geldschieters.

‘De meeste kredietverstrekkers zullen ongunstig kijken naar klanten die al zwaar in de schulden zitten, bijvoorbeeld met een maximum aan reeks creditcards - evenals degenen die krediet hebben gezocht in de weken en maanden voorafgaand aan de hypotheek sollicitatie. Geld lenen om geld op te halen voor je hypotheekdeposito wordt alom afgekeurd.’

Betaal ik meer voor een slechte krediethypotheek?

Het addertje onder het gras is dat leners met een slecht krediet zullen worden beschouwd als een risicovollere propositie, zelfs door gespecialiseerde kredietverstrekkers, en dat betekent dat de rentetarieven op hypotheken met een slecht krediet hoger zullen zijn.

Het kan zijn dat u ook een grotere aanbetaling moet doen. Volgens John Charcol kunnen leners met een goede kredietgeschiedenis tot 95% van de waarde van een onroerend goed lenen. Maar als u een slechte kredietwaardigheid heeft, bent u mogelijk beperkt tot 85%.

Wat is de minimale kredietscore voor een slechte krediethypotheek?

Helaas is er geen magisch getal op uw kredietscore dat bepaalt of u al dan niet een hypotheek kunt krijgen.

James Jones, hoofd consumentenzaken bij kredietreferentiebureau Experian, zegt dat kredietverstrekkers elk kredietscores anders zullen interpreteren en dat er naast een aantal factoren rekening mee zal worden gehouden.

‘Hypotheekverstrekkers nemen je financiële gedrag onder de loep, zeker in de maanden voorafgaand aan de hypotheekaanvraag. Ze zullen twee belangrijke dingen proberen vast te stellen: uw financiële betrouwbaarheid en, gezien de aanzienlijke waarde van de lening waar u om vraagt, uw vermogen om toekomstige hypotheekbetalingen te voldoen op basis van uw inkomen en uitgaven', legt hij uit.

Hoewel uw kredietscore zelf misschien niet aangeeft of u al dan niet een hypotheek kunt krijgen, kunnen specifieke details in uw kredietrapport u een indicatie geven van hoe kredietverstrekkers zullen reageren.

Moet ik een hypotheek afsluiten als ik een slecht krediet heb?

Het kan een moeilijke beslissing zijn om te bepalen of u een hypotheek met een slecht krediet moet afsluiten.

Als je herhypotheken, en nog steeds in staat bent om uw leenkosten te verlagen, dan is het waarschijnlijk logisch. Als u echter een nieuw huis koopt, komt er meer bij kijken.

U moet goed nadenken of uw financiën veilig genoeg zijn om zo'n grote financiële verplichting aan te gaan. U moet ook overwegen of u zich misschien beter kunt concentreren op sparen en het verbeteren van uw kredietscore. Met een betere kredietwaardigheid en een grotere aanbetaling heeft u een veel ruimere keuze aan kredietverstrekkers. Dit betekent dat u een meer concurrerende hypotheek kunt krijgen.

Voor veel mensen zal een duurdere hypotheek een prijs zijn die het waard is om te betalen om het huis te krijgen dat ze willen, of misschien wel nodig hebben.

Als je besluit door te gaan, is het de moeite waard om met een goede onafhankelijke te praten hypotheek makelaar, die de kredietverstrekkers kunnen aanbevelen die het meest waarschijnlijk uw aanvraag accepteren.

Mendes voegt toe: 'Als je een vorm van kredietbeperking hebt, of dit nu gemiste betalingen, wanbetalingen, CCJ's, IVA's enzovoort zijn, kan het vinden van een geldschieter voor een nieuwe hypotheek of aankoop een verloren zaak zijn. Het is belangrijk om de hoop niet te verliezen. Door met de juiste makelaar te praten, kunt u tussen kredietverstrekkers navigeren om ervoor te zorgen dat u de juiste deal krijgt.'

Tips om uw kredietscore te verbeteren en de best mogelijke deal te krijgen:

• Zorg ervoor dat u op de kiezerslijst staat - het zal uw credit score verhogen
• Controleer uw kredietrecord op eventuele onjuistheden en laat fouten corrigeren
• Verzoek om verouderde links naar andere mensen (zoals voormalige partners) te verwijderen
• Als u huurt, profiteer dan van diensten zoals Canopy of Credit Ladder. Hiermee kunnen uw huurbetalingen worden opgenomen in uw kredietrapport
• Probeer bestaande leningen zo veel mogelijk te verminderen
• Beheer uw financiën zo zorgvuldig mogelijk in de maanden voordat u zich aanmeldt. Voer alle rekeningen en schulden op tijd af, vermijd te hoge uitgaven en probeer niet te veel te betalen
• Praat met een hypotheekadviseur voordat u een hypotheek aanvraagt. Alle afgewezen aanvragen laten een zwarte vlek achter op uw kredietwaardigheid.