Wat is een verrekenhypotheek hoe werkt het? Wie komt in aanmerking?

We verdienen een commissie voor producten die zijn gekocht via enkele links in dit artikel.

Huiseigenaren kunnen profiteren van een verrekenhypotheek, waarbij uw spaarrekening is gekoppeld aan uw hypotheek.

Een type woningkrediet dat over het hoofd kan worden gezien, is de gecompenseerde hypotheek, maar het kan voor velen een geweldige optie zijn, ook voor mensen met grote spaarpotten. Aangezien uw hypotheek waarschijnlijk uw grootste maandelijkse uitgave is, is het belangrijk om de lening met de beste waarde te krijgen.

Het gaat niet alleen om het oppakken van de beste hypotheekrente. Er zijn veel verschillende soorten hypotheken beschikbaar en het kiezen van de juiste kan de sleutel zijn tot soepele maandelijkse financiën.

Hier leggen we uit hoe een gecompenseerde hypotheek werkt en hoe u kunt zien of dit de juiste optie voor u is.

Wat is een verrekenhypotheek en hoe werkt het?

Dit is een unieke vorm van woonkrediet, waarbij uw spaarrekening gekoppeld is aan uw hypotheek en het saldo wordt verrekend met de schuld. Alleen over het verschil wordt rente in rekening gebracht.

Dus hoe groter uw spaarpot, hoe meer geld u bespaart op rente – en hoe sneller u de lening aflost.

Hier is een voorbeeld van hoe het werkt.

Als u £ 10.000 aan spaargeld had en dit zou verrekenen met een 25-jarige hypotheek van £ 150.000 tegen 2,5%, zou u £ 8.170 aan rente besparen en zou de hypotheek volgens L&C Mortgages bijna een jaar eerder worden terugbetaald.

Als u £ 20.000 verrekent met dezelfde hypotheek, bespaart u £ 15.372 aan rente en wordt de hypotheek 1 jaar en 9 maanden eerder terugbetaald.

Uw spaargeld betaalt niets van uw hypotheek af, dus u bent het geld nog steeds verschuldigd, maar het zal de totale kosten van uw lening verlagen.

Mark Harris, chief executive van hypotheekmakelaar SPF Private Clients, zegt: 'Offsets zijn niet zo populair als ze zouden moeten zijn, gezien de potentiële voordelen. Ze werken goed voor mensen met grote stabiele hoeveelheden contant geld op deposito; je zou niet veel verdienen op een spaarrekening, dus je kunt je geld harder laten werken door de rente die je op je hypotheek betaalt te verlagen.'

Wat zijn de criteria om in aanmerking te komen voor een compensatiehypotheek?

Een geldverstrekker beoordeelt de betaalbaarheid voor een tegenhypotheek op dezelfde manier als voor een reguliere woninghypotheek.

Bij het aanvragen wordt u onderworpen aan dezelfde betaalbaarheidscriteria en het onroerend goed waartegen de lening is beveiligd, doorloopt dezelfde controles.

Het bedrag dat u aan spaargeld wilt verrekenen, wordt door de geldschieter niet meegenomen in de betaalbaarheidsberekeningen. U moet aantonen dat u de hypotheek en aflossingen kunt betalen als u geen spaargeld had dat aan de lening was gekoppeld.

Op deze manier kunnen ze leners vermijden die het proberen te gebruiken als een manier om een ​​grotere hypotheek veilig te stellen, gebruik onze hypotheekberekening om te zien hoeveel u kunt lenen.

Voordelen van een gecompenseerde hypotheek

In wezen zijn gecompenseerde hypotheken een goede strategie wanneer de spaarrente lager is dan de hypotheekrente.

Leners met behoorlijke spaargelden kunnen jaarlijks honderden euro's aan rentelasten besparen omdat de hypotheekrente hoger is dan de spaarrente.

Een ander pluspunt is dat de hypotheek eerder wordt afgelost doordat u minder rente betaalt. Het is misschien maar een jaar of twee, zoals in ons voorbeeld hierboven, maar elke maand dat u de lengte van de lening afschaaft, is een welkomstbonus wanneer u bijna hypotheekvrij bent.

Hoe meer je aan je spaarpotje toevoegt, hoe verder je de hypotheekschuld waar je rente over moet betalen af.

Je hebt toegang tot je spaargeld wanneer je het nodig hebt.

Het hebben van een verrekeningshypotheek kan ook een fiscaal voordelige besteding van uw spaargeld zijn, met name voor belastingbetalers met een hoger en aanvullend tarief, die meer belasting betalen over rente die op een bankrekening wordt verdiend.

Ze kunnen ook een handig hulpmiddel zijn voor zelfstandigen die een offsethypotheek kunnen gebruiken in plaats van een zelfstandige hypotheek, om het meeste uit het spaargeld te halen dat ze opzij hebben gezet voor hun volgende belastingaanslag.
Als je een bonus ontvangt die je niet van plan bent te besteden of je hebt al geld op een spaarrekening met een lage rente, dan is het vaak verstandig om een ​​tegenrekening te openen.

Nadelen van een gecompenseerde hypotheek

Offsetleningen zijn duurder dan standaardleningen. De marge van vandaag is echter veel kleiner met compensaties die dichter bij reguliere hypotheken zijn geprijsd.

De Loan to Value (LTV)-ratio is vaak lager voor offsethypotheken dan conventionele hypotheken. Het is mogelijk om leningen te vinden waarvoor slechts een aanbetaling van 10% vereist is, maar die zijn zeldzaam. De totale beschikbaarheid is ook kleiner dan bij standaardleningen, waardoor er minder keuze is.

Betekent een offset hypotheek lagere aflossingen?

Hoe meer spaargeld u op uw tegenrekening heeft, hoe minder rente u betaalt. Mocht u gebruik maken van uw spaargeld, dan worden uw maandlasten herberekend en stijgen.

Kan ik nog in mijn spaargeld duiken met een verrekenhypotheek?

Offsethypotheken bieden direct toegang tot uw spaargeld. Dit geeft u gemoedsrust dat als de CV ketel is aan vervanging toe of als u een nieuwe set banden op de auto nodig heeft, kunt u bij uw geld komen. Evenzo kan het worden gebruikt om een ​​belastingaanslag te betalen, een vakantie te betalen of zelfs schoolgeld als dat is waar het geld voor dient.

Is een hypotheekrenteaftrek een goed idee?

Er is geen pasklaar antwoord op welke hypotheekvorm het beste is, want ieders situatie is anders. Voor degenen die het geluk hebben forse besparingen te hebben, is offset een goede optie om te verkennen.

David Hollingworth van L&C Mortgages zegt: 'Nu de spaarrente zo laag is, zijn offset-deals een solide propositie. De meeste mensen denken er niet aan om deze optie te onderzoeken, maar het is de moeite waard om de sommen te maken als je veel geld in kas hebt.'

‘Omdat de tarieven op offset doorgaans iets hoger zijn, is het belangrijk om gebruik te maken van de offset-functies.’

'Als je maar een klein bedrag te veel hebt betaald en maar een heel klein deel van het hypotheekbedrag aan spaargeld hebt, kun je beter een meer traditionele deal gebruiken.'

Het kan inderdaad zijn dat u er de voorkeur aan geeft een standaardhypotheek met een veel goedkoper tarief af te sluiten en voor een deel van uw geld een spaarrekening met vaste rente te gebruiken en de rest op een gemakkelijk toegankelijke rekening. Maak je sommen om te zien welke het beste werkt.

Evenzo moet u uw financiën breder bekijken. Als u dure schulden heeft - misschien een groot bedrag op uw creditcard - kan het opruimen hiervan een beter gebruik zijn van contant geld dan het op deposito te zetten, aangezien de rente op schulden veel hoger zal zijn.

Bieden alle kredietverstrekkers hypotheken aan?

Niet alle kredietverstrekkers bieden hypotheken aan, dus uw keuze voor een hypotheekverstrekker zal beperkter zijn dan normaal.

Sommige van degenen die compensatiehypotheken verstrekken zijn:

• Barclays
• Eerste directe
• Scottish Widows Bank
• Coventry Building Society
• Yorkshire Building Society

Mark Harris van SPF voegt toe: 'Leners voelen zich misschien afgeschrikt door beperkte beschikbaarheid - en hogere prijzen - maar het is het is de moeite waard om te onthouden dat de effectieve rente die wordt betaald veel lager kan zijn dan die van een standaardhypotheek.'

Hoe kom ik erachter of een verrekenhypotheek iets voor mij is?

Je zou een truc kunnen missen als je je sommen niet maakt en uitwerkt hoeveel je zou kunnen besparen.

Veel aanbieders hebben op hun websites hypotheekcalculators om u te laten spelen met de cijfers, zodat u kunt zien hoe het voor u kan werken.

Het kan enorm helpen om een hypotheek makelaar als u niet zeker weet wat de juiste deal voor u is of welke geldschieter u moet benaderen. Sommige makelaars rekenen een vergoeding, terwijl er enkele zijn die uw hypotheek gratis regelen. Zorg ervoor dat u hun kosten in het begin begrijpt.