- Financiering van het huis
We verdienen een commissie voor producten die zijn gekocht via enkele links in dit artikel.
Als u een hypotheekgevangene bent, zit u vast aan een dure hypotheekovereenkomst, wat bijzonder stressvol kan zijn wanneer de kosten van levensonderhoud stijgen.
‘Hypotheekrentes zijn nog steeds laag, dus oversluiten kan een enorm verschil maken voor uw uitgaven – en het is echt belangrijk dat je dit nu kunt doen', zegt David Hollingworth van hypotheekmakelaar L&C.
Hier leggen we uit wat een hypotheekgevangene is en wat uw opties zijn als u er een bent.
Wat is een hypotheekgevangene?
De term verwijst naar huiseigenaren die niet kunnen overstappen op een betere hypotheek deal om hun uitgaven te verminderen, ondanks het op peil houden van de terugbetalingen. ‘Ze zitten misschien in de val omdat hun omstandigheden zijn veranderd – zoals bijvoorbeeld het gaan werken als zelfstandige – en nu ze zouden de betaalbaarheidstests van kredietverstrekkers niet doorstaan', zegt Mark Harris, chief executive van hypotheekmakelaar SPF Private Klanten.
De financiële crisis in 2008 leidde tot de eerste golf van hypotheekgevangenen, toen de huizenprijzen kelderden, waardoor veel huiseigenaren weinig tot geen overwaarde in hun huis hadden. Voor die tijd boden sommige banken hypotheken aan tot wel 125% van de waarde van het onroerend goed. Nu kun je maximaal vier keer je salaris lenen en heb je een aanbetaling van minimaal 5% nodig.
Kredietverstrekkers hebben de afgelopen jaren hun criteria voor hypotheekleningen aangescherpt, dus huiseigenaren hebben meer hoepels om doorheen te springen om een nieuwe deal te sluiten, en sommigen vallen door de kieren.
Afbeelding tegoed: Future PLC/ David Giles
Zoek naar manieren om uw kredietscore voor een hypotheek verbeteren om de meeste kans te maken op een goede hypotheek.
Hoe weet ik of ik een hypotheekgevangene ben?
Als je je huis hebt gekocht of een nieuwe hypotheek hebt afgesloten voordat er in 2014 strengere betaalbaarheidstests werden ingevoerd, en je kunt niet overstappen op een goedkopere deal, dan ben je waarschijnlijk een hypotheekgevangene.
Dit kan uw financiën onder extreme druk zetten als u op de dure standaard variabele rente (SVR) van uw geldschieter zit, die doorgaans rond de 4% ligt.
Als u bijvoorbeeld € 200.000 over heeft op uw hypotheek, met nog 25 jaar te betalen, zou uw maandelijkse aflossing € 1.056 zijn. Het verlagen van uw tarief tot 1,5% op een hypotheek met een vaste rente van twee jaar zou de maandelijkse aflossingen verminderen tot £ 800.
Maar als u een hypotheekgevangene bent, bent u niet de enige. Stadstoezichthouder de Financiële Gedragsautoriteit (FCA) bekijkt hoeveel mensen hypotheekgevangenen zijn, en denkt dat het aantal hoger is dan de geschatte 250.000 in het VK.
Ik ben een hypotheekgevangene - wat kan ik doen?
Er zijn verschillende opties als u tegen een bakstenen muur aanloopt wanneer u probeert: herhypotheek. U kunt proberen over te stappen naar een geldschieter die heeft afgezien van enkele van de strikte betaalbaarheidstests, onder nieuwe regels. De FCA heeft in 2020 wijzigingen doorgevoerd om het overstappen van hypotheekovereenkomsten voor hypotheekgevangenen te vergemakkelijken, waarbij de beslissing wordt gebaseerd op uw betalingsgeschiedenis in plaats van op een betaalbaarheidstest.
U kunt mogelijk overstappen op een goedkopere deal als u nog vijf jaar op een hypotheeksaldo van ten minste £ 50.000 met een maximale lening-naar-waarde (LTV) van 75% hebt. Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt, heb je ook een duidelijk afbetalingsplan nodig. U kunt de betaalbaarheidstool voor hypotheekgevangenen van MoneyHelper gebruiken om te bepalen of u waarschijnlijk wordt geaccepteerd onder de nieuwe regels.
‘Maar je zou eerst kunnen proberen om een nieuwe deal te sluiten met je bestaande geldverstrekker als je vastzit aan hun SVR. Op voorwaarde dat het nog steeds producten aanbiedt en de deal op like-for-like basis moet zijn', zegt Harris.
Het is de moeite waard om met een te praten hypotheek makelaar, omdat ze de hele markt kunnen controleren. Het vergroten van uw kansen om naar een andere deal te kunnen verhuizen. Ze vinden ook de goedkoopste en beste optie voor uw persoonlijke omstandigheden. Sommige kredietverstrekkers hebben specifieke producten die zijn ontworpen om hypotheekgevangenen te helpen. Ze omvatten West Brom, NatWest, Halifax en Santander - maar andere geldschieters kunnen ook deals aanbieden, als u aan hun criteria voldoet.
Afbeelding tegoed: toekomstige PLC / Simon Whitmore
Als je in staat bent om te veel aflossen op uw hypotheek of de resterende looptijd verkort, kost de lening u op de lange termijn minder en vergroot u uw keuze aan deals. Maar natuurlijk zijn de financiën momenteel voldoende opgerekt met de kosten van de dagelijkse rekeningen die enorm stijgen.
Hoe kan ik voorkomen dat ik een hypotheekgevangene word?
Video van de week
Als u een nieuwe deal sluit, moet u niet vast komen te zitten aan een duur tarief, aangezien u al door de betaalbaarheidstests van een geldschieter bent gegaan.
'Maar als uw situatie verandert, zoals wanneer u kinderen heeft, en u betaalt voor kinderopvang, zijn uw opties mogelijk beperkter als u een nieuwe hypotheek wilt afsluiten', zegt Hollingworth. Als u moeite heeft om een nieuwe deal te sluiten met uw bestaande geldschieter, kijk dan rond om te zien wat er elders wordt aangeboden.
