Hypotheken voor vrijgave van eigen vermogen uitgelegd - ontdek alles wat u moet weten

We verdienen een commissie voor producten die zijn gekocht via enkele links in dit artikel.

Voor de meeste mensen is uw huis uw meest waardevolle bezit. Het kan een goudmijn lijken als je in een huis woont dat je 30 tot 40 jaar geleden hebt gekocht. Hypotheken met eigen vermogen kunnen dus nuttig zijn. We hebben momenteel de beste hypotheekrente in jaren, dus misschien is dit het juiste moment om overwaarde in uw huis vrij te geven.

In het begin van de jaren tachtig waren de gemiddelde vastgoedprijzen rond de £ 20.000, vergeleken met meer dan £ 250.000 vandaag, volgens het financiële dienstverlener Sun Life. Dus naarmate u ouder wordt, zult u merken dat u rijk bent aan onroerend goed, maar arm aan contanten.

Vrijgeven hypotheken uitgelegd

Downsizing is de voor de hand liggende oplossing om een ​​deel van het vermogen in uw eigendom vrij te maken. Maar als u wilt blijven zitten en geld wilt verdienen vanuit uw huis, zijn regelingen voor het vrijgeven van aandelen populair.

Volgens de Equity Release Council zullen huiseigenaren dit jaar naar verwachting £ 4 miljard vrijmaken.

Wat is equity release?

Eigen vermogen is een manier om een ​​deel van het eigen vermogen dat in uw huis is opgebouwd, vrij te geven. U kunt dit als een belastingvrij forfaitair bedrag hebben om te besteden zoals u wilt. Het kan voor een vakantie zijn, verbouwing, of de kleinkinderen helpen met een aanbetaling voor hun eerste huis. Dit zijn allemaal veelvoorkomende redenen waarom veel mensen de optie van een hypotheek met eigen vermogen bekijken.

U doet dit door een lening aan te gaan, een zogenaamde levenslange hypotheek, of door een deel van uw eigendom te verkopen, met een huisreversieplan.

Beide opties werken op heel verschillende manieren en brengen hun eigen risico's met zich mee. Ze worden beide gereguleerd door de Financial Conduct Authority - de toezichthouder op de financiële dienstverlening.

Meestal beschikbaar voor huiseigenaren van 55 jaar en ouder, waaronder grote namen als Aviva, Legal & General, LV=, OneFamily en Canada Life, evenals Just, One Life en Pure.

Levenslange hypotheken

Dit is de meest populaire hypotheekoptie met eigen vermogen. Een levenslange hypotheek is een specialistisch hypotheekproduct. U hoeft deze pas af te lossen als uw woning is verkocht, eventueel na uw overlijden, of als u in de langdurige zorg gaat.

In de tussentijd kunt u beslissen of u maandelijkse rentebetalingen wilt doen of volledig betalingsvrij wilt blijven. Het oorspronkelijk geleende bedrag, vermeerderd met eventuele rente, wordt uiteindelijk betaald uit de verkoop van uw woning.

Levenslange hypotheken hebben verschillende kenmerken. Een optie die voor veel huiseigenaren goed werkt, is een opnamefaciliteit. Hierdoor kunt u een beroep doen op toegewezen fondsen, in plaats van op een bankrekening, in plaats van de hele lening vooraf te nemen. Wat is het voordeel? Rente wordt alleen opgebouwd over het bedrag dat u opneemt, in plaats van over een groot bedrag ineens.

Hoeveel eigen vermogen kan worden vrijgemaakt?

Hoeveel u kunt lenen, hangt af van uw leeftijd, gezondheid en waarde van onroerend goed. Het maximale bedrag is meestal maximaal 60% van de waarde van uw eigendom. In de meeste gevallen moet uw huis minimaal € 70.000 waard zijn en in goede staat verkeren.

De rentetarieven zijn voor het leven vast, op voorwaarde dat u leden van de Equity Release Council. Momenteel ligt de rente gemiddeld rond de 4%. Dit is veel hoger dan de vaste of scherp geprijsde deals die beschikbaar zijn bij reguliere hypotheekleningen. Hoewel het vermeldenswaard is dat 4% vergelijkbaar is met de standaard variabele tarieven van de meeste kredietverstrekkers.

Wat is een plan voor het terugzetten van een huis?

In een huisreversieplan verkoopt u een deel van uw eigendom, maar behoudt u het recht om daar te blijven wonen. Deze plannen vertegenwoordigen slechts 1% van de aandelenmarkt en zijn meestal alleen beschikbaar voor 65-plussers.

Door een deel van uw eigendom te verkopen, krijgt u een belastingvrij bedrag ineens of een vast inkomen. Maar u krijgt mogelijk slechts 25-60% van de marktwaarde op het gedeelte dat u verkoopt. Wanneer uw huis uiteindelijk wordt verkocht, neemt het bedrijf voor het vrijgeven van aandelen hun deel. Dat bedrag is meestal een vooraf bepaald percentage van het onroerend goed dat u hebt verkocht.

Kosten en vergoedingen

'Er zijn drie soorten vergoedingen waarmee u rekening moet houden bij het vrijgeven van aandelen', zegt Mark Gregory, oprichter en CEO van Equity Release Supermarket, een adviesdienst voor het vrijgeven van aandelen.

‘Ten eerste zijn er de vergoedingen voor kredietverstrekkers, waaronder aanvraag- en taxatiekosten. Hoewel, veel kredietverstrekkers zien af ​​van beide kosten. Ten tweede is er advocaatkosten, want je moet onafhankelijk juridisch advies hebben.’

De kosten kunnen variëren, afhankelijk van uw advocaat. Als ruwe richtlijn zou u hiervoor ongeveer £ 700 plus btw moeten budgetteren.

‘Ten slotte is er een vergoeding voor financieel advies. Dit is een vereiste voor het vrijgeven van eigen vermogen en de kosten kunnen sterk variëren.’ Sommige bedrijven hebben vaste vergoedingen, terwijl andere een percentage van het vrijgegeven bedrag in rekening brengen.

Hebben overwaarde-hypotheken invloed op de erfenis?

Het grote probleem met het vrijgeven van aandelen is hoe het een erfenis beïnvloedt die u van plan bent te verlaten.

Met een levenslange hypotheek zal de schuld snel oplopen, omdat de rente wordt verergerd. Dit betekent dat er rente wordt toegevoegd aan het geleende bedrag in het eerste jaar; over dit grotere bedrag betaalt u dan in het tweede jaar rente en zo verder in de jaren daarna.

Als een grove richtlijn: £ 50.000 lenen van uw eigendom over een periode van 10 jaar, tegen de huidige gemiddelde rentevoet van 4,26% (zonder kapitaal- of rentebetalingen te doen), zal £ 25.883 aan rentelasten oplopen, volgens de Equity Release Raad. En het duurt 17 jaar voordat een lening in omvang is verdubbeld.

Het is belangrijk om het onderwerp hypotheekrenteaftrek met uw familie te bespreken, zodat iedereen de situatie begrijpt. Het kan zijn dat uw kinderen liever een kleinere erfenis ontvangen als u daardoor prettig kunt leven. Communicatie is cruciaal.

'Het vrijgeven van aandelen kan leiden tot familiegeschillen nadat mensen zijn overleden', waarschuwt Martyn James, een consumentenexpert bij de onafhankelijke klachtendienst Resolver. 'Terwijl het jouw geld is, als je het gaat doen, leg dan je beslissing uit aan de mensen die gaan erven.'

Het komt erop neer dat het vrijgeven van aandelen de kans kan bieden om van een comfortabel pensioen te genieten, of schulden of leningen af ​​te betalen met beschikbaar geld. Maar het is belangrijk om andere manieren te overwegen om die doelen te bereiken voordat u een definitieve beslissing neemt.

Kunnen hypotheken met overwaarde vervroegd worden afgelost?

'Meer dan 68% van de producten voor het vrijgeven van aandelen laten vrijwillige kapitaalterugbetalingen toe, doorgaans tot 10% van de originele lening elk jaar, zonder kosten voor vervroegde aflossing, zegt Jim Boyd, CEO van de Equity Release Raad. Dit is handig als u in staat bent om een ​​deel van het voorschot af te betalen, bijvoorbeeld omdat u geld erft.

Hogere bedragen zullen kosten met zich meebrengen, meestal op een glijdende schaal, afhankelijk van hoe lang u de producten heeft. Controleer de voorwaarden om te zien welke providers toestaan. Saga heeft een levenslange 'geld-terug-garantie'-hypotheek, die klanten zes maanden de tijd geeft om van gedachten te veranderen en het saldo volledig terug te betalen.

Op zoek naar specialistisch advies

‘Mensen kunnen een equity release-product alleen afsluiten via een gekwalificeerde en gereguleerde financieel adviseur, zegt Jim Boyd. ‘Deskundig advies is essentieel om de baten, kosten, de impact op belasting, uitkeringen en successie en mogelijke alternatieven voor vrijval van eigen vermogen af ​​te wegen.’

Leden van de Equity Release Council hebben een ‘no-negative equity’-garantie. Zo bent u nooit meer verschuldigd dan de waarde van uw woning en bent u verzekerd van onafhankelijk juridisch advies. Alle leden zijn geautoriseerd en gereguleerd door de Financial Conduct Authority.

Houd rekening met eventuele overheidsvoordelen voordat u hypotheken met eigen vermogen aanvraagt. Het hebben van een stapel geld heeft invloed op uw rechten, vooral bij Pensioenkrediet of Universeel Krediet.