Galvotāja hipotēkas: kā tās var palīdzēt jums tikt uz īpašuma kāpnēm?

Mēs nopelnām komisiju par produktiem, kas iegādāti, izmantojot dažas šajā rakstā esošās saites.

Ja ziņas par mājokļu cenu kāpumu liek jums izmisumā kļūt par mājokļa īpašnieku, ir vērts noskaidrot, vai hipotēka ar galvotāju varētu būt jūsu mājas īpašumtiesību atslēga. Šķiet, ka māju cenas virzās tikai vienā virzienā. Saskaņā ar jaunāko Halifaksas māju cenu aptauju, vidējais īpašums maijā maksāja 289 099 mārciņas, un cenas ir pieaugušas par 74% tikai pēdējā desmitgadē.

Apvienojumā ar pastāvīgo dzīves dārdzības krīzi tas nozīmē, ka uzkāpt uz īpašuma kāpnēm ir grūtāk nekā jebkad agrāk. Nekad nav prātā atrast labākās hipotēkas likmes, ja jums nav milzīgu ienākumu vai jums nav apjomīga depozīta, vienkārši atrast aizdevēju, kas piekristu jebkurai hipotēkai, var būt izaicinājums.

Šeit dažkārt var palīdzēt galvotāja hipotēkas. Ja hipotēkas pieteikumā varat izmantot citas personas finansiālo nodrošinājumu – par Piemēram, vecāks vai cits radinieks – jūs varat atrast dažus aizdevējus, kas ļaus viņiem atbalstīt jūsu hipotēku pieteikumu.

Uzziniet vairāk par hipotēkām ar galvotāju un to, kā elastīgāki aizdevēji varētu jums palīdzēt spert šo nenotveramo pirmo soli uz īpašuma kāpnēm.

Kas ir galvotāja hipotēka un kā tās darbojas?

Ja jūsu finanses nav pietiekami spēcīgas, lai jūs pats iegūtu hipotēku, jums var palīdzēt hipotēka ar galvotāju. Šie piedāvājumi ļauj iesniegt pieteikumu ar citas personas atbalstu, taču tas nenozīmē, ka jums ir jāpērk kopā vai negribīgi jāpiekrīt dalīties ar savu jauno paliktni.

Tradicionāli galvotāja hipotēkas prasīja jums atrast kādu, kas būtu gatavs segt jūsu ikmēneša maksājumus, ja jums rodas grūtības. Tomēr tagad ir pieejami arī produkti, kas ļauj privātpersonām iemaksāt savus uzkrājumus vai pat savu īpašumu kā nodrošinājumu jūsu hipotēkai.

Ja aizdevēji nav pārliecināti par piekrišanu aizdevumam, kāda veida galvotājs var sniegt vērtīgu pārliecību.

Daniels Knots, Active Financial padomnieks hipotēkas un apdrošināšanas jautājumos, skaidro: “Galvotāja hipotēka ļauj aizdevējam, aprēķinot, ko viņi piedāvās, jāņem vērā gan jūsu, gan galvotāja finanses tu. Cerams, ka tas ļaus aizņemties vairāk nekā tad, ja pieteikties vienam.

Tomēr tas, kā aizdevēji izveido hipotēkas ar galvotāju, var atšķirties. Deivids Holingvorts, London & Country Mortgages komunikāciju asociētais direktors, norāda, ka daudzi aizdevēji tagad uzstās, lai galvotājs būtu kopā ar hipotēku, nevis slēpjas fons. Bet tas atkal nenozīmē, ka jūsu vecākiem piederēs īpašums vai viņiem būs tiesības uz brīvo istabu.

"Tas palīdz aizņēmējam, iesaistot savus ienākumus, un aizdevēji arvien vairāk piedāvā iespēja vecākam neatrasties īpašumtiesību dokumentos ar vienošanos par kopīgu aizņēmēja individuālo komersantu, viņš skaidro.

Kopīgā aizņēmēja individuālā īpašnieka hipotēkas arī tiek uzskatītas par labāku iespēju galvotājam nekā standarta kopīgās hipotēkas. Tā kā viņi aktos nav nosaukti, viņi juridiski netiks uzskatīti par īpašuma īpašniekiem, aiztaupot viņus no papildu zīmognodeva nodevas un iespējamās kapitāla pieauguma nodokļa saistības, kas varētu būt saistītas ar kopīpašumu.

Galvotāja kreditēšanas kritēriji dažādiem aizdevējiem būs atšķirīgi. Knots piebilst: “Galvenie apsvērumi būs maksimālais vecums, ko viņi ņems vērā, lai galvotu, un kāda veida personas, kuras viņi pieņems, jo daži aizdevēji pieņems tikai tuvākos ģimenes locekļus galvotājs.'

Galvotāja hipotēkas nav ilgtermiņa līgumi. Šī ideja ir tāda, ka vienošanās beidzas, tiklīdz aizņēmējam ir pietiekami ienākumi (un pašu kapitāls īpašumā), lai pats atbalstītu hipotēku. Tomēr ir svarīgi apzināties, ka galvotāji nevar izņemt, kad vien vēlas – aizdevējiem ir jāapstiprina jebkura galvotāja noņemšana no aizdevuma.

Kam ir piemērota galvotāja hipotēka?

"Garantijas devēja izmantošana tradicionāli ir bijusi situācija, kad aizņēmējam tikai nedaudz pietrūkst cenas, un viņam ir labs ienākumu pieauguma potenciāls," saka Holingvorts. "Piemēram, tikko kvalificēts speciālists var sagaidīt stabilu ienākumu pieaugumu, kas ļautu viņiem nākotnē uzņemties hipotēku patstāvīgi."

Tomēr Knots norāda, ka tie dažkārt var būt izdevīgi aizņēmējiem ar zemākiem ienākumiem, nevainojamiem kredītreitingiem vai tiem, kuriem ir minimāli noguldījumi. Dažos gadījumos var būt pieejami 100% aizdevumi.

"Pēdējos gados ir nepārtraukti pieaudzis to cilvēku skaits, kuriem "Mammu un tēta banka" palīdz iegādāties īpašumu. Tomēr ne katra ģimene ir tādā laimīgā situācijā, ka var uzdāvināt naudu. Ja vecākiem ir nauda, ​​ko viņi varētu izmantot, lai palīdzētu iemaksāt depozītu, bet pēc dažiem gadiem tā būs jāatdod, tad īpašas hipotēkas, kas ļauj aizdevējam turēt šo naudu dažus gadus un pēc tam atdot viņam, palielinot to, ko jūs varat aizņemties.'

Kurš var būt galvotājs?

Darbošanās kā galvotājs ir nopietna finansiāla apņemšanās, un jūs nevarat vienkārši jautāt nevienam. Patiesībā daudzi aizdevēji tagad noteiks, ka galvotājiem ir jābūt vecākiem vai tuviem ģimenes locekļiem.

Jūsu izvēlētajam galvotājam būs arī jāpārbauda aizdevēja.

Knots skaidro: "Hipotēku aizdevējiem būs jānovērtē galvotāja finansiālais stāvoklis, un tas var ietvert nodarbinātības statusu, kredītvēsturi un to, vai viņi ir mājas īpašnieks paši.'

Sliktākajā gadījumā daži galvotāji varētu maksāt šo hipotēku papildus saviem, tāpēc aizdevējiem būs jābūt pārliecinātiem, ka viņi to var atļauties un ka viņiem ir labs kredītreitings paši.

Ja aizdevējs uzskata, ka galvotājam nav pietiekamu vai stabilu ienākumu vai arī viņam nav labas pieredzes aizņemšanās jomā, maz ticams, ka viņš tiks apstiprināts.

Daži aizdevēji var ņemt vērā arī galvotāju vecumu un noteikt vai nu maksimālo vecumu, vai arī augstāko vecumu, kurā līgums jābeidz.

Atkarībā no līguma veida aizdevējam var būt arī jāuzņemas juridiskas saistības par jebkuru īpašumu vai uzkrājumiem, ko galvotājs piedāvā kā nodrošinājumu. Šī iemesla dēļ aizdevēji bieži prasīs galvotājiem saņemt juridisku konsultāciju, lai nodrošinātu, ka viņi saprot, ko viņi apņemas.

Lai gan galvotāji varētu saprast, ka viņi var uzņemties atbildību par hipotēkas maksājumiem vai arī pakļaujot riskam savus ietaupījumus vai īpašumu, ir svarīgi arī padomāt par to, kādu ietekmi tas varētu atstāt uz nākotni plāniem. Kā norāda Holingvorts, “darbošanās kā galvotājs var ietekmēt arī viņu pašu spēju aizņemties, jo tās būs pastāvīgas saistības”.

Tomēr tam, ka ir galvotājs, nevajadzētu negatīvi ietekmēt galvotāja kredītvēsturi, ja vien aizņēmējs veic atmaksu.

Kas notiek, ja es nevaru samaksāt hipotēku?

Izmantojot tradicionālo hipotēku ar galvotāju, ja jūsu galvotājs piekrīt garantēt jūsu atmaksu, jūsu aizdevējs vērsīsies pie viņiem, ja nevarēsit samaksāt hipotēku vai rodas deficīts.

Ja īpašums vai ietaupījumi ir ielikti kā nodrošinājums, jūsu aizdevējs varēs izvirzīt savas prasības uz tiem, ja nevarat samaksāt hipotēku. Tāpēc, veidojot uzkrājumus, aizdevēji pieprasīs, lai tie tiktu turēti kontā, kas saistīts ar hipotēku, līguma darbības laikā.

Tas negatīvi ietekmēs jūsu un arī jūsu galvotāja kredītreitingu.

Lai gan vecāki bieži vēlas palīdzēt saviem bērniem, ja viņiem ir grūtības, ir svarīgi, lai visas puses nopietni apsvērtu ar to saistītos riskus. Ja jums rodas problēmas ar naudu, tas var nopietni saspīlēt jūsu attiecības.

Vai galvotāja hipotēkas ir dārgas?

Lai gan darījumi starp aizdevējiem var ievērojami atšķirties, iespējams, ka hipotēkas ar galvotāju maksās augstākas aizdevēju nodevas, juridiskās maksas un procentu maksas nekā parastajam mājas pircēja aizdevumam.

Diemžēl galvotāja hipotēkas ir sarežģītākas nekā standarta hipotēkas. To izveide ir saistīta ar vairāk darba, un daudziem aizdevējiem tie tiks uzskatīti par augstāku risku.

Galvotāja hipotēkas plusi un mīnusi

Plusi:

• Galvotāja atbalsts var nozīmēt, ka varat aizņemties vairāk
• Jums var nebūt nepieciešams tik liels depozīts vai ar dažiem darījumiem, iespējams, varēsiet aizņemties 100%
• Jūs saņemat vecāku vai ģimenes locekļa atbalstu, ja jums ir grūtības ar atmaksām un pastāv mazāks risks pazaudēt savu māju

Mīnusi:

• Jāatrod gribošs un piemērots galvotājs
• Galvotāja hipotēkas, visticamāk, būs dārgākas nekā standarta hipotēkas
• Jūsu galvotāja finanses var tikt nopietni ietekmētas, ja nevarat veikt hipotēkas atmaksu
• Tas var pasliktināt attiecības, kas jums ir ar galvotāju, īpaši, ja rodas finansiālas problēmas