Pirmo pircēju shēmas, kas palīdzēs jums nokļūt līdz īpašuma kāpnēm

Mēs nopelnām komisiju par produktiem, kas iegādāti, izmantojot dažas šajā rakstā esošās saites.

Izredzes uz pērkot māju Pirmo reizi pircējiem, mēnešiem ejot, izskatās arvien biedējošāk. Depozīta palielināšana un pieejamība joprojām ir galvenās problēmas, kas daudziem neļauj nokļūt pa mājokļa kāpnēm.

Mājokļu cenas turpina strauji augt — gada cenu kāpums jau vairākus mēnešus ir bijis divciparu skaitlis — un procentu likmes pieaug, padarot hipotēkas dārgākas. Tā rezultātā ir nepieciešams ietaupīt daudz lielākus noguldījumus.

Apvienotās Karalistes finanses apgalvo, ka parasti pircējs, kurš pirmo reizi pircējs, ir ietaupījis un ietaupījis depozītu gandrīz vienas ceturtdaļas apmērā no īpašuma vērtības, vidēji ap 60 000 £. Tikmēr algas neiet līdzi – Valsts statistikas birojs (ONS) cenas nosaka vairāk nekā deviņas reizes par vidējo izpeļņu.

Māju īpašnieki ir izstiepušies kā nekad agrāk, lai paceltos uz īpašuma kāpnēm, kamēr cenas pieaug tādā tempā, kāds nav pieredzēts kopš finanšu krīzes. Galvenais cenu virzītājspēks ir tas, ka Apvienotās Karalistes mājokļu tirgū joprojām ir pieprasījums pēc īpašumiem, kas pārsniedz tirgū esošo māju skaitu.

Marks Heriss, hipotēku brokera SPF Private Clients izpilddirektors, saka: “Daudzi liksies, ka iespēja iegūt savu māju ir tikai sapnis. Par laimi viņiem ir iespējas uzkāpt uz īpašuma kāpnēm. Neatkarīgi no tā, vai viņi stāv uz savām kājām, izmanto valdības vai padomes shēmu vai dzīvojamo māju biedrību – pastāv iespēja, ka pastāv shēma, kas palīdzēs.

"Hipotēku konsultants varēs jūs vadīt procesu un atrast jums piemērotāko produktu."

Pirmo pircēju shēmas — kas ir pieejams?

Pirmās mājas shēma

Jaunākā shēma blokā ir First Homes shēma, ko valdība uzsāka 2021. gada jūnijā. Jūs saņemat atlaidi no 30% līdz 50% no jaunbūves cenas Anglijā (šī shēma nav pieejama citur).

Lai iegūtu tiesības, jums ir jābūt vecākam par 18 gadiem, jums nekad agrāk nav piederējis savs mājoklis un tas ir jāiegādājas māja kā daļa no mājsaimniecības, kurā kopējie ienākumi nepārsniedz 80 000 £ (vai 90 000 £, ja dzīvojat Londona).

Cenas pēc atlaides piemērošanas ir ierobežotas līdz £250 000, izņemot Londonu, kur ierobežojums ir £420 000. Tas nozīmē, ka būtu iespējams iegādāties īpašumu ar maksimālo tirgus cenu no 357 000 līdz 500 000 mārciņu atkarībā no atlaides un Londonā ar 50% atlaidi 840 000 mārciņu vērtībā.

Pircējiem ir jāizmanto hipotēka vismaz 50% apmērā no mājokļa cenas ar atlaidi. Militārajiem veterāniem un galvenajiem darbiniekiem, piemēram, medmāsām, policistiem, skolotājiem un ugunsdzēsējiem, parasti tiek dota prioritāte, bet cilvēki, kas strādā citās jomās, var gūt labumu arī atkarībā no vietējās varas noteikumiem.

Shēma ir izstrādāta, lai turpinātu piedāvāt priekšrocības pircēju ķēdei, tāpēc atlaide tiek ierobežota ar īpašumu. Tas nozīmē, ka, ierodoties pārdot, jums jāpiedāvā tāda pati atlaide, kāda jums patika no tā tirgus vērtības.

Lai pieteiktos, sazinieties ar attīstītāju (vai nekustamā īpašuma aģentu, ja pērkat no iepriekšējā First Homes pircēja) un pastāstiet viņam, ka vēlaties iegādāties First Home.

Plusi:

• Lielas atlaides pirkuma cenai
• Palīdziet kopienām turēties kopā nākamajām paaudzēm.

Mīnusi:

• Pieejams tikai jaunbūvējamām mājām
• Iespējamais pieejamo māju trūkums jūsu reģionā

Palīdzība pirkt

Pircējiem Anglijā ar 5% depozītu, kuri vēlas pārcelties uz jaunu ēku, valdība sniedz palīdzību. Palīdzība iegādāties akciju aizdevuma shēmu.

Shēma tagad ir paredzēta tikai pircējiem pirmo reizi, jo iepriekš tā bija pieejama visiem. Tāpat kā līdz šim valdība mājokļa pircējiem aizdos līdz 20% no jaunuzcelta mājokļa izmaksām, bet Londonā - līdz 40%. Tomēr ir ieviesti reģionālie cenu griesti. Piemēram, ziemeļaustrumos to var izmantot tikai mājām, kuru vērtība ir £186 100 vai mazāka, un dienvidaustrumos ierobežojums ir £437 600. Londonā maksimālā summa ir £600 000.

Kapitāla aizdevums pirmos piecus gadus ir bezprocentu, un to var atmaksāt jebkurā laikā, līdz maksimālajam aizdevuma termiņam 25 gadi.

Pēc pieciem gadiem no jums tiks iekasēti 1,75% procenti, kas pēc tam katru gadu aprīlī palielinās, pievienojot patēriņa cenu indeksu (PCI) plus 2%.

Palīdzības pirkt velsiešu variants ir salīdzinoši līdzīgs Anglijas variantam, valdība aizdod jums līdz 20% no īpašuma cenas bez procentiem uz pieciem gadiem. Pēc pieciem gadiem no jums tiks iekasēti 1,75% procenti, kas pēc tam katru gadu aprīlī palielinās, pievienojot patēriņa cenu indeksu (PCI) plus 1%. Īpašumiem ir jābūt jaunbūvētiem no būvētāja, kas reģistrēts shēmā, un to cenai jābūt ne vairāk kā 250 000 £.

Abām shēmām ir jābeidzas 2023. gada martā.

Lai pieteiktos Anglijā, jums ir jāpiesakās, izmantojot Help to Buy aģentu apgabalā, kurā vēlaties iegādāties savu māju.

Lai pieteiktos Velsā, ir pieejams tiešsaistes pakalpojums pieteikuma forma.

Shēma Palīdzība pirkt (Skotija) vairs nav pieejama, un tā nav pieejama Ziemeļīrijā.

Plusi:

• Nepieciešams tikai neliels depozīts 5% apmērā
•  Aizdevums ir bezprocentu uz pieciem gadiem

Mīnusi:

• Pieejams tikai jaunbūvējamām mājām
• Reģionālie ierobežojumi varētu būt pārmērīgi
• Procentu maksājumi pēc pieciem gadiem varētu būt dārgi, jo tie ir saistīti ar inflāciju

Hipotēkas garantijas shēma

2021. gada marta budžetā izsludinātā valdības atbalsta shēma nozīmē, ka tagad atkal ir iespējams saņemt hipotēku tikai ar 5% depozītu.

Aizkulisēs valdība sniedz aizdevējam hipotēkas galvojumu. Aizņēmēji kā parasti var pieteikties aizdevējam, lai saņemtu mājokļa kredītu 95% apmērā.

Pircējam ir daži ierobežojumi. Jūs nevarat izmantot shēmu, lai iegādātos īpašumus, kuru vērtība pārsniedz £ 600 000, un tai ir jābūt hipotēkai ar atmaksu (maksājot gan procentus, gan kapitālu), nevis tikai procentu hipotēkai. Shēmu nevar izmantot otrajām mājām vai īpašumiem, kurus var iegādāties.

Apmēram 95% kredīti ir paredzēti tikai mājām – var tikt izslēgti dzīvokļi, īres vai pat jaunbūves. Pašnodarbinātie nevar saņemt 95% aizdevumu no dažiem aizdevējiem, un kritēriji var būt stingrāki.

Neliela depozīta prasība nāks par labu tikai cilvēkiem, kuri jau nopelna pietiekami daudz, lai aizņemtos vēlamo hipotēku. Jums joprojām ir jānokārto pieejamības pārbaudes.

Lai pieteiktos, konsultējieties ar bezmaksas hipotēkas brokeri par to, kuri aizdevēji var palīdzēt hipotēkas pirmreizējam pircējam.

Plusi:

• Nepieciešams tikai neliels depozīts
• Piedalās daudzi galvenie aizdevēji

Mīnusi

• Cenu griesti īpašuma vērtībai
• Pašnodarbinātos varētu izslēgt
• Aizdevumi var nebūt vislabākie hipotēkas likmes pirmreizējam pircējam

Tiesības pirkt

Tas ļauj tiesīgiem domes un mājokļu asociāciju īrniekiem Anglijā iegādāties savu māju ar atlaidi līdz 87 200 £ (116 200 £ Londonā). Jo ilgāk esi bijis īrnieks, jo lielāku atlaidi varētu saņemt.

Jums, iespējams, ir tiesības pirkt, ja esat pavadījis vismaz trīs gadus, īrējot no domes, mājokļu asociācijas vai valdības departamenta. Trīs gadiem nav jābūt nepārtrauktiem.

Lai uzzinātu, vai esat piemērots, varat izmantot šo atbilstības pārbaudītājs. Jūs varat pieteikties šeit, kad esat noskaidrojis, vai tas jums ir piemērots.

Ziemeļīrijā varat pieteikties mājokļa iegādei, ja pēdējos piecus gadus esat īrējis savu māju no Housing Executive vai mājokļu asociācijas. Tomēr, ja īpašums ir vienas vai divu guļamistabu bungalo vai atrodas aizsargātā dzīvojamā ēkā, tas neatbilst prasībām.

Shēma namu biedrību īrniekiem beidzas šovasar. Mājokļa iegādei jāpiesakās līdz 2022. gada 28. augustam.

Pirkšanas tiesības nav pieejamas Skotijā un Velsā.

Plusi:

• Ir pieejamas lielas atlaides
• Daži hipotekārie aizdevēji izmantos atlaidi kā depozītu

Mīnusi:

• Ja jūs pārdodat savu mājokli pirmo piecu gadu laikā, saimniekam ir tiesības pieprasīt atmaksāt visu vai daļu no atlaides

Kopīgās īpašumtiesības

Kopīgās īpašumtiesības ļauj cilvēkiem, kuri nevar atļauties pirkt tieši, iegādāties daļu no 25–75% no īpašuma vērtības. Viņi saņem hipotēku par šo daļu, un nepieciešamais depozīts ir salīdzinoši neliels, jo tas ir nepieciešams tikai jūsu iegādātajai akcijai.

Atlikumu sedz ikmēneša īres maksa namu biedrībai. Pircējiem ir iespēja iegādāties vairāk akciju, kas pazīstamas kā kāpnes, ievērojot pieejamības pārbaudes. Tas nozīmē, ka jūs palielināsit īpašumā jums piederošā kapitāla apjomu un iegūsit lielāku pieaugumu, kad tas beidzot tiks pārdots.

Lai pieteiktos, sazinieties ar vietējās pašvaldības mājokļu komandu un jautājiet par mājokļu asociācijām jūsu reģionā.

Noderīgu informāciju varat atrast tādās vietnēs kā Kopīgojiet, lai iegādātos, valdības Pieder savai mājai vietne, vai Mājas londoniešiem ja tu dzīvo Londonā.

Kopīpašuma tiesības Velsā ir līdzīgas shēmai Anglijā, kur jūs pērkat no 25% līdz 75% no sava mājokļa un īrējat pārējo. Jums ir jābūt 60 000 £ vai mazākiem ienākumiem, un jūs nevarat iegādāties īpašumu bez palīdzības. Saskaņā ar noteikumiem jums ir jāiegādājas no a piedalās saimnieks.

Lai pieteiktos Velsā, ir pieejams tiešsaistes pakalpojums pieteikuma forma.

Skotijā pastāv New Supply Shared Equity (NSSE) shēma, kas ir atvērta pircējiem pirmo reizi (kā arī citām prioritārām grupām, piemēram, personām, kas vecākas par 60 gadiem). Kā pircējs jūs maksāsiet par lielāko daļu – parasti no 60% līdz 80% no mājas izmaksām – un Atlikušo daļu Skotijas valdībai piederēs saskaņā ar “dalītā kapitāla līgumu”, ko tā noslēgs ar Tevi.

Jums jāsazinās ar vietējo padomi vai sociālo saimnieku, kas var sniegt jums detalizētu informāciju par pieteikšanos un izvērtēs jūsu pieteikumu, lai noskaidrotu, vai jūs atbilstat prasībām. Jūs varat atrast shēmu savā reģionā šeit.

Ziemeļīrijai ir divas dalīto īpašumtiesību shēmas; Kopīpašuma mājokļi un FairShare. Abi ļauj jums iegādāties 50–90% īpašuma un pēc tam maksāt īri par pārējo, vienlaikus pakāpeniski palielinot savu daļu, kad varat atļauties.

Kopīpašuma mājoklis ir paredzēts mājām, kuru vērtība nepārsniedz £ 175 000. FairShare izmanto noteiktas mājokļu asociācijas jaunbūvējamiem īpašumiem, kuru vērtība nepārsniedz £ 160 000. Var pieteikties šeit.

Plusi:

• Nodrošina pieejamāku un lētāku maršrutu uz īpašuma kāpnēm
• Iespēja palielināt savu kapitāla daļu īpašumā

Mīnusi:

• Ne visi hipotēkas sniedzēji piedāvās hipotēkas kopīpašumam
• Kopīpašuma īpašumi ir nomāti
• Jums tas pilnībā juridiskā nozīmē nepieder, kamēr neesat izgājis kāpnes līdz 100%

Izīrēt savā īpašumā (Ziemeļīrija)

Jūs īrējat jaunbūvējamo īpašumu no valdības atbalstītas attīstības (lai gan ir pieejami arī privāti uzņēmumi) uz trim gadiem un saņemat atpakaļ 20% no īres maksas, lai palīdzētu ietaupīt depozītu. Pieejamie īpašumi ir jaunbūvējami īpašumi, kuru vērtība ir mazāka par £165 000, ar 10 gadu garantiju.

Ņemiet vērā, ka pēc apstiprināšanas procesa sākumā uzņēmumam Own Co ir jāveic avansa maksājums £2500.

Velsas Rent to Own shēma tagad ir slēgta.

Plusi:

• Banka 20% naudas atmaksa, ja iegādājaties īpašumu
• Jūsu īres laikā īres maksa nepalielināsies

Mīnusi:

• Jums ir jāmaksā kopīpašuma iemaksa £2500

Vai es kvalificējos kā pircējs pirmo reizi?

Lielākajai daļai shēmu ir nepieciešams, lai jums nekad iepriekš nebūtu piederējis īpašums Apvienotajā Karalistē, lai gan tas neattiecas uz hipotēkas garantiju shēmu. Daudzas no tām arī prasa, lai bez attiecīgās shēmas īpašumu nevarētu atļauties – lai palīdzība nonāktu pie tiem, kam tā patiešām nepieciešama.

Deivids Holingvorts no L&C Mortgages saka: “Ir dažādas shēmas, tāpēc ir svarīgi saprast dažādās prasības un veidu, kā tās darbojas. Shēmām būs atšķirīgas atbilstības prasības, lai nodrošinātu, ka palīdzība ir adresēta pareizajai mērķa grupai. Bieži vien tie ir tikai pirmie pircēji, taču var būt arī citi ierobežojumi, piemēram, maksimālā ienākumu robeža vai maksimālā īpašuma vērtība.