Tikai procentu hipotēku ceļvedis: paskaidroti plusi, mīnusi un piemērotība

Mēs nopelnām komisiju par produktiem, kas iegādāti, izmantojot dažas šajā rakstā esošās saites.

Tikai procentu hipotēkas mūsdienās nav tik izplatītas kā pirms kredītu krīzes, un pagātnē tās ir bijušas nepareizas pārdošanas skandālu objekts. Bet dažiem aizņēmējiem par medībām labākās hipotēkas likmes, šāda veida hipotēka piedāvā elastību un iespēju labāk pārvaldīt savu naudu.

Kas ir tikai procentu hipotēka?

Kā norāda nosaukums, aizņēmēji, kuri ņem hipotēku tikai ar procentiem, maksā tikai procentus, kas uzkrājas par parādu katru mēnesi. Viņi nemaksā pašu patieso parādu.

Tā rezultātā hipotēkas termiņa beigās jūs nebūsiet atmaksājis nevienu parādu. Atlikums, ko esat parādā, paliek nemainīgs.

Kad esat sasniedzis hipotēkas termiņa beigas, jums ir jāsamaksā sākotnēji aizņemtā summa.

Aizņēmēji ar hipotēkas atmaksu katru mēnesi maksā gan procentus, gan nenomaksāto parādu. Tā rezultātā, kad viņiem beidzas hipotēkas termiņš, viņiem vairs nav ko maksāt; parāds būs pilnībā atmaksāts.

Kas ir tikai pensijas procentu (RIO) hipotēkas?

RIO hipotēkas ir salīdzinoši jauns tikai procentu hipotēkas veids, un, kā norāda nosaukums, tie ir paredzēti vecākiem aizņēmējiem.

Kļūstot vecākam, standarta hipotēkas iegūšana var izrādīties grūtāka. Daži aizdevēji uzstāj, ka visa hipotēka tiek nomaksāta līdz pensijas sasniegšanai. Viņi būtībā ir nobažījušies, ka, pametot darbu, jūs nevarēsit veikt nepieciešamos atmaksas.

Tomēr var būt gadījumi, kad, tuvojoties pensijas vecumam, jums joprojām ir nepieciešams aizņemties. Šajā gadījumā atbilde varētu būt RIO hipotēka.

Ar RIO hipotēku, tāpat kā ar parasto hipotēku tikai ar procentiem, jūs veicat ikmēneša maksājumus, kas sedz procentus, kas tiek iekasēti no jūsu aizņēmuma summas. Parasti kapitāls tiek atmaksāts, kad pārdodat īpašumu, pārvācaties uz aprūpētāju vai nomirstat.

Kā darbojas hipotēkas ar procentiem?

Pieņemsim, ka jūs piesakāties hipotēkai tikai ar procentiem £200 000 ar procentu likmi 3% 25 gadu termiņā. Katru mēnesi jums būs jāmaksā £500.

Pēc tam 25 gadu termiņa beigās jums būs jāatmaksā £200 000, ko sākotnēji aizņēmāties un kas joprojām ir nenomaksāti.

Atšķirībā no hipotēkas ar kapitāla atmaksu, hipotēkas termiņa pagarināšana nesamazina jūsu ikmēneša maksājumus.

Piemēram, ja izvēlaties 30 gadu hipotēkas termiņu, nevis 25 gadu hipotēkas termiņu, jums joprojām būs jāmaksā procenti £500 mēnesī. Ilgāks termiņš nozīmē, ka jums būs vēl pieci gadi, pirms jums būs jāatmaksā sākotnējais £200 000 parāds, taču tāpat jūs maksāsit arī procentus par šo parādu vēl piecus gadus.

Kā saņemt hipotēku tikai ar procentiem?

Hipotēku aizdevēji nepiedāvā atsevišķus produktus, kas ir pieejami tikai par procentiem. Tā vietā, piesakoties mājokļa aizdevumam, varēsiet viņiem pateikt, ka vēlaties to izņemt kā hipotēku tikai ar procentiem, nevis kā hipotēku ar atmaksu.

Tomēr ir svarīgi atzīmēt, ka aizdevēji izmanto atšķirīgus noteikumus, izvērtējot hipotēkas pieteikumu tikai ar procentiem, salīdzinot ar hipotēku ar kapitāla atmaksu. Tas var padarīt to grūtāku nekā parastās atmaksas hipotēkas saņemšana. Tas var nozīmēt, ka tas nav piemērots kā a pirmo reizi pircēja hipotēku.

Piemēram, jums, visticamāk, būs jāiegulda lielāks depozīts — bieži vien vismaz 25% apmērā —, lai nodrošinātu hipotēku tikai ar procentiem. Salīdzinājumam, jūs varat saņemt hipotēku ar kapitāla atmaksu ar depozītu tikai 5%.

Citi iespējami stingrāku kritēriju piemēri hipotēkām tikai ar procentiem:

• Vecuma ierobežojums jūsu hipotēkas termiņa beigās, piem. 70 gadus vecs
• Augstāka minimālā alga, dažreiz no £50 000 līdz £100 000
• Zemāki aizdevumi, kas tiek piedāvāti saistībā ar ienākumiem

Tomēr, iespējams, vissvarīgākais kritērijs ir prasība pēc uzticama sākotnējā aizdevuma atmaksas veida, kad beidzas hipotēkas termiņš, ko sauc par “atmaksāšanas līdzekli”. Dažādi aizdevēji pieņems dažādus atmaksas veidus, piemēram, īpašuma pārdošanu, ieņēmumus no ieguldījumiem vai vienreizēju maksājumu no jūsu pensijas.

Ir ļoti svarīgi izveidot atmaksas plānu ar hipotēku tikai ar procentiem. Ja termiņa beigās jums nav iespēju atmaksāt hipotēku vienā vienreizējā maksājumā, aizdevējs ir tiesīgs atgūt jūsu mājokli, lai atmaksātu parādu.

Vai ir kļuvis grūtāk iegūt hipotēku tikai ar procentiem?

Pirms globālās finanšu krīzes 2008. gadā hipotēkas noteikumi bija daudz slinkāki.

Aizņēmēji, kuri parasti nevarēja atļauties hipotēku ar kapitāla atmaksu, varēja pirkt, izmantojot hipotēkas tikai ar procentiem, savukārt aizdevēji bieži nejautāja, kāds ir atmaksas plāns.

Ja plāna nebija, aizņēmējs varētu vienkārši paziņot, ka pārdos īpašumu hipotēkas termiņa beigās.

“Laiki noteikti ir mainījušies,” saka Kolins Čepmens, hipotēku brokera Genesis Financial Services direktors. “Interese tagad ir tikai bagāto cilvēku aizsardzība, kuriem ir daudz kapitāla savās mājās un lielas algas. Tiks pieņemti tikai ticami atmaksas plāni, piemēram, ieguldījumu īpašumu pārdošana, pensijas izmaksa, ja jūsu uzkrājumi ir pietiekami lieli, vai prēmijas, ja jums ir darbs, piemēram, pilsētas tirgotājs.

Mājokļa pārdošana, lai atmaksātu hipotēku, joprojām ir atļauta, taču aizdevēji var noteikt, ka pirms hipotēkas piešķiršanas jūsu īpašumā ir jābūt no £ 200 000 līdz £ 300 000.

Domājams, ka līdz hipotēkas termiņa beigām jūsu īpašuma vērtība būs pieaugusi pietiekami, lai ļautu jums pārdot, nodzēst hipotēkas parādu un jums joprojām ir pietiekami daudz naudas samazināt izmērus.

Tikai procentu hipotēkas pret hipotēku ar atmaksu

Pirms izlemjat, vai ņemt hipotēku tikai ar procentiem vai hipotēku ar kapitāla atmaksu, ir lietderīgi salīdzināt, cik katra no tām maksā, lai atmaksātu kopumā.

Aizņēmējs, kurš ņem hipotēku 200 000 GBP apmērā uz 25 gadiem ar likmi 2,5%*, maksātu £897,23 mēnesī par hipotēku ar kapitāla atmaksu vai £416,67 mēnesī par hipotēku tikai ar procentiem.

Kā redzat, ik mēnesi hipotēka ar procentiem nozīmētu daudz mazāku atmaksu. Tomēr ir svarīgi paturēt prātā, ka, tā kā parāds laika gaitā nesamazinās, jums joprojām tiks iekasēti procenti par pilnu summu par visu hipotēkas termiņu.

Rezultātā 25 gadu laikā kopējie maksājamie procenti būtu £69 169 par hipotēku ar kapitāla atmaksu. Bet £ 125 000 par hipotēku tikai ar procentiem. Citiem vārdiem sakot, hipotēka ar procentiem nozīmēs gandrīz divreiz lielāku procentu maksājumu kopumā, apmaiņā pret šiem mazākajiem ikmēneša maksājumiem.

Vai hipotēkas ar procentu likmi ir tas pats, kas hipotēkas ar dāvinājumu?

Iespējams, esat dzirdējuši par hipotēkām ar hipotēku, kas bija tikai procentu hipotēkas veids, kas bija populārs 1980. un 1990. gados.

Bankas un ēku sabiedrības pārdeva hipotēkas tikai ar procentiem, kā arī politiku, ko sauc par dotācijām. Tie bija ieguldījumu plāna un dzīvības apdrošināšanas polises sajaukums. Jūsu ikmēneša hipotēkas maksājumu veidoja daļa no jūsu aizdevuma procentiem un daļēja prēmija par jūsu dotāciju.

Hipotēku uzņēmums ieguldīja prēmiju jūsu vārdā, lai izveidotu naudas kannu tas bija vismaz jūsu hipotēkas parāda lielums, lai jūs varētu dzēst atlikumu līguma beigās jēdziens. Bija arī solījums, ka paliks pāri skaidra nauda.

Tomēr daudzos gadījumos ieguldījumi nesniedza rezultātus, atstājot māju īpašniekiem iztrūkumu, kas viņiem bija jāmaksā pašiem.

Hipotēkas ar uzkrājumiem vairs nav pieejamas, bet aizņēmēji var izņemt savu ieguldījumu plānu, lai termiņa beigās atmaksātu parādu.

Plusi un mīnusi hipotēkai tikai ar procentiem

Ir daži potenciāli spēcīgi plusi, izvēloties hipotēku tikai ar procentiem, pērkot māju.

Tie ietver:

• Zemāki ikmēneša maksājumi, kas var atvieglot budžeta plānošanu
• Naudu, kas ietaupīta, neatmaksājot parādu katru mēnesi, var ieguldīt investīcijās, kuras vērtība var pieaugt augstāk nekā jūsu hipotēkas parāds.

Tomēr hipotēkai ar procentu likmi ir daži būtiski negatīvie aspekti, salīdzinot ar hipotēku ar kapitāla atmaksu.

Tie ietver:

• Hipotēkas termiņa laikā jūs atmaksāsit lielākus procentus
• Jums būs nepieciešams lielāks depozīts
• Pastāv risks, ka jūsu atmaksas plāns nepiegādās pietiekami daudz naudas, lai nodzēstu hipotēku termiņa beigas, kas nozīmē, ka jums būs jāpārdod māja, jāatrod cita hipotēka vai seja atgūšana.

Vai hipotēkas tikai ar procentiem ir laba ideja?

Galu galā tas, vai hipotēka ar procentiem ir laba ideja, būs atkarīgs no jūsu apstākļiem. Noteikti runājiet ar savu hipotēkas sniedzēju vai a hipotēku brokeris.

Jums ir jābūt disciplinētam, lai hipotēka darbotos tikai ar procentiem. Lai gan jums ir mazāki ikmēneša hipotēkas maksājumi, jums būs jāatliek nauda citos veidos, lai palīdzētu segt kapitāla atmaksas izmaksas hipotēkas termiņa beigās.

Ir arī vērts būt elastīgam. Jūs varētu sākt ar hipotēku tikai ar procentiem, plānojot dzēst parādu termiņa beigās, izmantojot ieņēmumus no ieguldījumiem citā īpašumā, piemēram, akcijās un akcijās.

Bet, ja šie ieguldījumi ir grūti un nav pietiekami vērti, lai nomaksātu hipotēkas parādu, jums būs jāapsver citas iespējas, kas var ietvert īpašuma pārdošanu.

Ir vērts atcerēties, ka, lai gan jūsu ikmēneša atmaksa ar hipotēku tikai ar procentiem sedz tikai parāda procentus, varēsiet veikt papildu maksājumus faktiskā kapitāla parāda dzēšanai arī. Tas var būt vienreizējs gadījums, ja vienu mēnesi jūtaties īpaši pietvīkums, vai regulāri. Tas nozīmē, ka, sasniedzot hipotēkas termiņa beigas, atlicis mazāk parādu, kas jāatmaksā.

Paldies Džonam Fitzsimonam par viņa ieguldījumu šajā rakstā