Kas ir kompensēta hipotēka, kā tā darbojas? Kurš ir piemērots?

Mēs nopelnām komisiju par produktiem, kas iegādāti, izmantojot dažas šajā rakstā esošās saites.

Māju īpašnieki varētu gūt labumu no kompensācijas hipotēkas, kur jūsu krājkonts ir saistīts ar jūsu hipotēku.

Viens no mājokļa kredīta veidiem, ko var neievērot, ir kompensēta hipotēka, taču tā var būt lieliska iespēja daudziem, tostarp tiem, kuriem ir lieli krājkase. Tā kā jūsu hipotēka, visticamāk, būs jūsu lielākais ikmēneša izejošais aizdevums, ir svarīgi saņemt vislabākās vērtības aizdevumu.

Runa nav tikai par to, kā iegūt labākā hipotēkas likme. Ir pieejams daudz dažādu hipotēku veidu, un pareizā izvēle var būt vienmērīga ikmēneša finanšu atslēga.

Šeit mēs izskaidrojam, kā darbojas kompensēta hipotēka un kā noteikt, vai tā ir jums piemērotākā iespēja.

Kas ir kompensēta hipotēka un kā tā darbojas?

Šis ir unikāls mājokļa kredīta veids, kurā jūsu krājkonts ir saistīts ar hipotēku un atlikums tiek kompensēts ar parādu. Procenti tiek iekasēti tikai par starpību.

Tātad, jo lielāks ir jūsu uzkrājumu fonds, jo vairāk naudas ietaupīsit uz procentiem un jo ātrāk atmaksāsit aizdevumu.

Šeit ir piemērs, kā tas darbojas.

Saskaņā ar L&C Mortgages datiem, ja jums būtu 10 000 £ uzkrājumu un kompensētu to ar 150 000 £ hipotēku uz 25 gadiem ar 2,5%, jūs ietaupītu 8170 £ procentos un redzētu, ka hipotēka tiek atmaksāta gandrīz gadu pirms termiņa.

Ieskaitot £20 000 pret to pašu hipotēku, tiktu ietaupīti £15 372 procenti un hipotēka tiktu atmaksāta 1 gadu un 9 mēnešus pirms termiņa.

Jūsu ietaupījumi neatmaksā jūsu hipotēku, tāpēc jūs joprojām esat parādā naudu, taču tas samazinās jūsu aizdevuma kopējās izmaksas.

Marks Heriss, hipotēku brokera SPF Private Clients izpilddirektors, saka: “Ņemot vērā iespējamos ieguvumus, ieskaiti nav tik populāri, kā vajadzētu. Tie labi darbojas tiem, kam ir lielas stabilas skaidras naudas summas noguldījumā; krājkontā jūs nepelnītu daudz, tāpēc varat apgrūtināt naudas darbu, samazinot procentus, ko maksājat par savu hipotēku.

Kādi ir kompensācijas hipotēkas atbilstības kritēriji?

Aizdevējs kompensācijas hipotēkas cenas pieejamību novērtēs tāpat kā parastu mājokļa kredītu.

Piesakoties, uz jums attieksies tie paši pieejamības kritēriji, un īpašums, pret kuru ir nodrošināts aizdevums, tiks pārbaudīts tādā pašā veidā.

Summu, kuru plānojat kompensēt uzkrājumos, aizdevējs neņems vērā pieejamības aprēķinos. Jums būs jāpierāda, ka varat atļauties hipotēku un atmaksu, ja jums nebija ar aizdevumu saistīti uzkrājumi.

Tādā veidā viņi var izvairīties no aizņēmējiem, kuri mēģina to izmantot kā iespēju nodrošināt lielāku hipotēku, izmantojiet mūsu hipotēkas kalkulators lai redzētu, cik daudz jūs varat aizņemties.

Hipotēkas ieskaita plusi

Būtībā kompensācijas hipotēkas ir laba stratēģija, ja uzkrājumu likmes ir zemākas par hipotēku likmēm.

Aizņēmēji ar pienācīgiem uzkrājumiem katru gadu var ietaupīt simtiem mārciņu procentu maksājumu, jo hipotēkas likme ir augstāka par uzkrājumu likmi.

Vēl viens pluss ir tas, ka hipotēka tiek dzēsta agrāk, jo jūs maksājat mazākus procentus. Tas var būt tikai gads vai divi, kā mūsu iepriekš minētajā piemērā, bet katru mēnesi, kad noskūtīsit aizdevuma ilgumu, tas būs apsveikuma bonuss, kad būsit gandrīz bez hipotēkas.

Jo vairāk jūs papildināsiet savu uzkrājumu banku, jo vairāk samazināsiet hipotēkas parādu, par kuru jums jāmaksā procenti.

Jums būs piekļuve saviem ietaupījumiem, kad vien tas būs nepieciešams.

Hipotēkas ieskaita var būt arī nodokļu ziņā efektīva jūsu ietaupījumu izmantošana, jo īpaši augstākas un papildu likmes nodokļu maksātājiem, kuri maksā vairāk nodokļu par visiem bankas kontā nopelnītajiem procentiem.

Tie var būt arī noderīgs instruments pašnodarbinātajiem, kuri var izmantot kompensācijas hipotēku, nevis a pašnodarbinātā hipotēka, lai maksimāli izmantotu ietaupījumus, ko viņi ir atlikuši nākamajam nodokļu rēķinam.
Ja saņemat bonusu, kuru neplānojat tērēt vai jums jau ir nauda zemu procentu krājkontā, bieži vien ir jēga atvērt ieskaita kontu.

Hipotēkas ieskaita mīnusi

Kompensācijas aizdevumi ir dārgāki nekā standarta aizdevumi. Tomēr peļņa šodien ir daudz mazāka, jo kompensācijas ir tuvākas parastajiem hipotēkām.

Aizdevuma un vērtības attiecība (LTV) bieži vien ir zemāka hipotēkām ar ieskaitu nekā parastajām hipotēkām. Ir iespējams atrast aizdevumus, kuriem ir nepieciešams tikai 10% depozīts, taču tie ir maz. Arī kopējā pieejamība ir mazāka nekā standarta aizdevumiem, kas samazina izvēli.

Vai kompensēta hipotēka nozīmē mazāku atmaksu?

Jo vairāk uzkrājumu jums būs kompensācijas kontā, jo mazāk maksāsiet procentus. Ja izmantosiet savus uzkrājumus, jūsu ikmēneša atmaksa tiks pārrēķināta un pieaugs.

Vai es joprojām varu ienirt savos uzkrājumos ar hipotēku?

Ieskaita hipotēkas piedāvā tūlītēju piekļuvi jūsu ietaupījumiem. Tas sniedz jums sirdsmieru, ja nepieciešams nomainīt katlu vai arī, ja automašīnai nepieciešams jauns riepu komplekts, varat tikt pie savas naudas. Tāpat to var izmantot, lai samaksātu nodokļu rēķinu, samaksātu par brīvdienām vai pat skolas nodevām, ja nauda ir paredzēta tam.

Vai kompensēta hipotēka ir laba ideja?

Nav viennozīmīgas atbildes par to, kurš hipotēkas veids ir vislabākais, jo katra situācija ir atšķirīga. Tiem, kam ir lieli ietaupījumi, kompensācija ir laba iespēja izpētīt.

Deivids Holingvorts no L&C Mortgages saka: “Tā kā uzkrājumu likmes ir tik zemas, kompensācijas darījumi ir labs piedāvājums. Lielākā daļa cilvēku nedomā izpētīt šo iespēju, taču ir vērts veikt naudas summas, ja jums ir lieli skaidras naudas uzkrājumi.

"Tomēr, tā kā kompensācijas likmes parasti ir nedaudz augstākas, ir svarīgi izmantot kompensācijas iespējas."

"Ja jums ir nepieciešams tikai neliels pārmaksas apjoms un uzkrājumos ir tikai ļoti neliela daļa no hipotēkas summas, jūs varētu labāk apkalpot tradicionālāku darījumu."

Patiešām, jūs varētu vēlēties ņemt standarta hipotēku ar daudz lētāku likmi un izmantot fiksētas procentu likmes krājkontu daļai savas naudas, bet pārējā kontā ērti piekļūt. Veiciet savas summas, lai redzētu, kurš darbojas vislabāk.

Tāpat jums vajadzētu plašāk paskatīties uz savām finansēm. Ja jums ir dārgi parādi (iespējams, liela parādsaistību summa jūsu kredītkartē), to dzēšana var būt labāka skaidras naudas ietaupījumu izmantošana nekā noguldīšana depozītā, jo parāda likmes būs daudz augstākas.

Vai visi aizdevēji piedāvā hipotēkas?

Ne visi aizdevēji piedāvā kompensētus mājokļa kredītus, tāpēc jūsu hipotēkas sniedzēja izvēle būs ierobežotāka nekā parasti.

Daži no tiem, kas nodrošina hipotēkas, ir:

• Barclays
• First Direct
• Scottish Widows Bank
• Koventrijas ēku biedrība
• Jorkšīras celtniecības biedrība

Marks Heriss no SPF piebilst: “Aizņēmēji var justies atbaidīti ierobežotas pieejamības un augstākas cenas dēļ, taču tā ir ir vērts atcerēties, ka maksātā efektīvā procentu likme varētu būt daudz zemāka nekā standarta hipotēkas procentu likme.

Kā uzzināt, vai hipotēka ir paredzēta man?

Ja neizmaksāsit savas summas un neaprēķināsit, cik daudz jūs varētu ietaupīt, iespējams, jūs palaidīsit garām kādu triku.

Daudzi pakalpojumu sniedzēji savās vietnēs ir izmantojuši hipotēku kalkulatorus, lai jūs varētu paspēlēties ar skaitļiem, lai jūs varētu redzēt, kā tas varētu noderēt jums.

Tas var ļoti palīdzēt izmantot a hipotēku brokeris ja neesat pārliecināts par jums piemērotāko darījumu vai pie kura aizdevēja vērsties. Daži brokeri iekasē maksu, savukārt daži brokeri nokārtos jūsu hipotēku bez maksas. Pārliecinieties, ka saprotat viņu nodevas jau pašā sākumā.