Kas ir hipotēkas ieslodzītais? Viss ir izskaidrots, kā arī kā no tā izvairīties

Mēs nopelnām komisiju par produktiem, kas iegādāti, izmantojot dažas šajā rakstā esošās saites.

Ja esat hipotēkas ieslodzītais, jūs esat ieslodzīts dārgā hipotēkas darījumā, kas var būt īpaši saspringts, ja dzīves dārdzība strauji pieaug.

"Hipotēku likmes joprojām ir zemas, tāpēc atkārtota ieķīlāšana var ievērojami mainīt jūsu izdevumus - un ir ļoti svarīgi, lai jūs to varētu izdarīt tieši tagad," saka Deivids Holingvorts no hipotēku brokera L&C.

Šeit mēs izskaidrojam, kas ir hipotēkas ieslodzītais un kādas ir jūsu iespējas, ja tāds esat.

Kas ir hipotēkas ieslodzītais?

Šis termins attiecas uz māju īpašniekiem, kuri nevar pāriet uz a labāks hipotēkas darījums lai samazinātu savus izdevumus, neskatoties uz to, ka ir jāturpina atmaksāt. “Viņi var būt iesprostoti, jo viņu apstākļi ir mainījušies, piemēram, kļūstot par pašnodarbinātajiem, un tagad viņi neizturētu aizdevēju pieejamības pārbaudes," saka Marks Heriss, hipotēku brokera SPF Private izpilddirektors. Klienti.

Finanšu krīze 2008. gadā izraisīja pirmo hipotēku ieslodzīto vilni, kad mājokļu cenas strauji kritās, atstājot daudzu māju īpašniekus bez kapitāla savās mājās. Pirms tam dažas bankas piedāvāja hipotēkas pat 125% apmērā no īpašuma vērtības. Tagad maksimālā summa, ko varat aizņemties, ir aptuveni četras reizes lielāka par jūsu algu, un jums būs nepieciešams depozīts vismaz 5% apmērā.

Aizdevēji pēdējos gados ir padarījuši stingrākus savus hipotekārās kreditēšanas kritērijus, tāpēc māju īpašniekiem ir vairāk iespēju, lai noslēgtu jaunu darījumu, un daži no tiem krīt cauri plaisām.

Meklējiet veidus, kā uzlabot savu kredītreitingu hipotēkai lai iegūtu vislabāko iespēju iegūt labu hipotēku.

Kā es varu zināt, vai esmu hipotēkas ieslodzītais?

Ja jūs iegādājāties savu māju vai ieķīlājāt to pirms stingrāku pieejamības pārbaužu ieviešanas 2014. gadā un nevarat pārslēgties uz lētāku darījumu, jūs, iespējams, būsit hipotēkas ieslodzītais.

Tas var pakļaut jūsu finansēm ārkārtēju spiedienu, ja izmantojat aizdevēja dārgo standarta mainīgo likmi (SVR), kas parasti ir aptuveni 4%.

Piemēram, ja jums ir atlikuši 200 000 £ no hipotēkas un 25 gadi, lai samaksātu, jūsu ikmēneša atmaksa būtu 1056 £. Samazinot likmi līdz 1,5% divu gadu fiksētas procentu likmes hipotēkai, ikmēneša atmaksa samazināsies līdz 800 £.

Bet, ja esat hipotēkas ieslodzītais, jūs neesat viens. Pilsētas regulators Finanšu rīcības iestāde (FCA) pārskata, cik cilvēku ir hipotēkas ieslodzītie, uzskatot, ka šis skaits ir lielāks nekā 250 000 Apvienotajā Karalistē.

Esmu hipotēkas ieslodzītais – ko es varu darīt?

Ir dažādas iespējas, ja mēģinot saskarties ar ķieģeļu sienu pārķīlāšana. Varat mēģināt pāriet pie aizdevēja, kurš ir atbrīvojies no dažām stingrām pieejamības pārbaudēm saskaņā ar jaunajiem noteikumiem. FCA 2020. gadā ieviesa izmaiņas, lai atvieglotu hipotēkas darījumu maiņas procesu hipotēkas ieslodzītajiem, pieņemot lēmumu, pamatojoties uz jūsu maksājumu vēsturi, nevis uz pieejamības pārbaudi.

Iespējams, varēsit pāriet uz lētāku darījumu, ja hipotēkas atlikums ir vismaz 50 000 £ ar ne vairāk kā 75% kredīta vērtības (LTV). Ja jums ir hipotēka tikai ar procentiem, jums būs nepieciešams arī skaidrs atmaksas plāns. Varat izmantot MoneyHelper hipotēkas ieslodzīto pieejamības rīku, lai noskaidrotu, vai jūs, visticamāk, tiks pieņemts saskaņā ar jaunajiem noteikumiem.

“Bet vispirms jūs varētu mēģināt vienoties par jaunu darījumu ar savu esošo aizdevēju, ja esat iestrēdzis viņu SVR. Ar nosacījumu, ka tas joprojām piedāvā produktus un darījumam ir jābūt līdzīgam, ”saka Hariss.

Ir vērts runāt ar a hipotēku brokeris, jo viņi var pārbaudīt visu tirgu. Uzlabojiet jūsu iespējas pāriet uz citu darījumu. Viņi arī atradīs lētāko un labāko variantu jūsu personīgajiem apstākļiem. Dažiem aizdevējiem ir īpaši produkti, kas ir paredzēti, lai palīdzētu ieķīlāt ieslodzītos. Tajos ietilpst West Brom, NatWest, Halifax un Santander, taču arī citi aizdevēji var piedāvāt darījumus, ja atbilstat viņu kritērijiem.

Ja jūs varat pārmaksāt savu hipotēku vai saīsināt atlikušo termiņu, aizdevums ilgtermiņā izmaksās lētāk un palielinās darījumu izvēli. Taču, protams, finanses šobrīd ir pietiekami saspringtas, pieaugot ikdienas rēķinu izmaksām.

Kā es varu nekļūt par hipotēkas ieslodzīto?

Ja noslēdzat jaunu darījumu, jums nevajadzētu atrasties slazdā par dārgu likmi, jo jūs jau esat izgājis cauri aizdevēja pieejamības testiem.

"Bet, ja jūsu situācija mainās, piemēram, jums ir bērni, un jūs maksājat par bērnu aprūpi, iespējams, ka jūsu iespējas ir ierobežotākas, kad ieķīlājat atkārtoti," saka Holingvorts. Ja jums ir grūtības noslēgt jaunu darījumu ar savu esošo aizdevēju, iepērciet apkārt, lai redzētu, kas tiek piedāvāts citur.