Mājas uzlabošanas aizdevumi: ceļvedis aizdevumiem pagarināšanai

Mēs nopelnām komisiju par produktiem, kas iegādāti, izmantojot dažas šajā rakstā esošās saites.

Vai esat pamanījis savas mājas daļas, kurām nepieciešama atsvaidzināšana? Vai varbūt esat iedomājies, kā dzīve būtu labāka ar lielāku virtuvi vai papildu vannas istabu. Šīs atjaunināšanas idejas var būt grūti “neredzēt”! Ja esat nolēmis veikt remontu, kā jūs to finansēsit? Vai ir ienācis prātā jautājums par mājokļa uzlabošanas aizdevumiem?

Labā ziņa ir tā, ka pašreizējās mājas pārbūve, visticamāk, būs izdevīgāka nekā pārvākšanās. Tomēr mājas remontam, piemēram, bēniņu pārbūvei vai virtuves paplašināšanai, ir cena, kas var prasīt aizņemšanos. "Ir svarīgi, lai visi uzlabojumi tiktu veikti pareizi un profesionāli," saka Maikls Holdens, Chartered Surveyor. "Kad īpašumā ir ieguldīts, tas parāda un atmaksāsies caur pievienoto vērtību un pārdošanai."

Mājas labiekārtošanas kredīti paskaidroja

Tas, cik daudz aizņemties, daļēji būs atkarīgs no tā, ko vēlaties darīt, un no jūsu pašreizējā finanšu stāvokļa. Neatkarīgi no tā, vai jums ir nepieciešams finansējums virtuvei vai aizdevums pagarinājumam, esiet pārliecināts, ka varat tos atmaksāt.

“Vissvarīgākais ir jāņem vērā cenas pieejamība,” saka Ričards Džonss, biznesa attīstības vadītājs cenu salīdzināšanas vietnē. Iet Salīdzināt*. "Ir daudz tiešsaistes rīku un kalkulatoru, kas ļauj jums noskaidrot jūsu piemērotību pirms pieteikšanās finansējumam."

Kad esat izdomājis summu, ir pienācis laiks meklēt labāko šī aizņēmuma piedāvājumu. Maksājiet pārāk daudz par kredītu, un jūs izšķērdējat naudu, ko varēja iztērēt, lai pabeigtu jūsu mājas modernizāciju.

Kredīts mājokļa labiekārtošanai – kādas ir iespējas?

1. Aizdevumi privātpersonām – bez ķīlas

Personīgie mājokļa uzlabošanas aizdevumi nav nodrošināti pret jūsu īpašumu vai citiem aktīviem. Tātad, ja neveicat atmaksu, aizdevējs nevarēs sekot jūsu īpašumam. Tomēr, lai nodrošinātu labākos piedāvājumus, jums būs nepieciešams labs kredītreitings. "Aizdevums personīgajam var būt labs risinājums, ja vēlaties aizņemties no 500 līdz 25 000 mārciņu," saka Ričards Džounss no Go Compare. "Tos var iestatīt, lai jūs zinātu, ko atmaksāsit arī katru mēnesi."

Parasti atmaksas termiņš tiek noteikts no viena līdz pieciem gadiem. Ilgāka termiņa aizdevums var šķist pievilcīgs, jo ikmēneša atmaksas būs mazākas, bet galu galā jūs maksāsiet līdz tā beigām kopumā vairāk nekā ar īsāka termiņa aizdevumu, jo jums būs jāmaksā procenti ilgāk.

Aizdevumi privātpersonām ir piemērotāki mazākiem projektiem, piemēram, jauna vannas istaba, virtuves remonts vai logu maiņa, nevis paplašinājumu vai bēniņu pārbūvi (kas bieži vien maksā vairāk nekā 25 000 £).

Salīdziniet procentu likmes

Procentu likme, ko maksāsit, būs atkarīga no jūsu apstākļiem, no tā, cik daudz vēlaties aizņemties un uz cik ilgu laiku. Izmaksas starp aizdevējiem ļoti atšķiras, un saskaņā ar Go Compare dažiem aizdevumiem procentu likme ir vairāk nekā divas reizes augstāka nekā citiem. Vislabākos piedāvājumus saņem cilvēki, kas tiek uzskatīti par vislielāko risku, tāpēc bez maksas pārbaudiet savu kredītvēsturi tādās aģentūrās kā Clearscore.com un Experian.co.uk, lai noskaidrotu savu stāvokli.

'Tas ir vērts uzlabot savu kredītreitingu pirms naudas aizņemšanās,” piebilst Džonss. “Pārliecinieties, ka esat iekļauts vēlētāju sarakstā un savlaicīgi samaksājiet komunālos maksājumus un citus izdevumus.” Tāpat izvairieties no pārāk daudziem kredīta pieteikumiem, kas var negatīvi ietekmēt jūsu rezultātu. Salīdzināšanas vietne ļaus jums veikt vieglu meklēšanu, lai noskaidrotu, cik daudz varat aizņemties un kāda varētu būt atmaksa pirms pieteikuma iesniegšanas, kas neietekmēs jūsu kredītreitingu.

Ir vērts ieguldīt šo darbu. Lētāka procentu likme varētu būt galvenais, lai nodrošinātu to vannas istabas grīdas segumu ar ruļļu pārklājumu vai dzīvojamo istabu grīdu, par kādu esat sapņojis.

Personīgais aizdevums Plusi un mīnusi

Plusi: Mazāks risks nekā nodrošināts aizdevums (bet ne pilnīgi bezriska gadījumā, ja nepildāt saistības). Ja ir tiesības, varat aizņemties līdz 25 000 £ un reizēm vairāk. Jūs varat aizņemties fiksētu summu ar fiksētiem maksājumiem katru mēnesi.

Mīnusi: Maksimālā summa, ko varat aizņemties, parasti ir līdz 25 000 £, tāpēc šī iespēja nebūs piemērota lielākiem projektiem. Dažas finanšu kompānijas var noteikt papildu maksas, ja vēlaties pārmaksāt vai atmaksāt pirms termiņa.

2. Nodrošināti aizdevumi mājokļa uzlabošanai – pret jūsu māju

Tie, kuriem ir kapitāls savās mājās, parasti var aizņemties lielākas summas uz ilgāku laiku, izmantojot nodrošināto aizdevumu. Tomēr vissvarīgākais ir tas, ka šis aizņēmums ir nodrošināts pret jūsu māju. Ja neveicat atmaksu par šāda veida mājas uzlabojumiem, jūsu mājoklis tiks pakļauts riskam.

Šis aizņēmuma veids bieži tiek izmantots lieliem mājas uzlabojumiem, kas nepieciešami projekta plānošana un parasti to var nokārtot, izmantojot pašreizējo hipotēkas aizdevēju. Šo aizdevumu var attiecināt uz turpmāku avansu.

Iepirkties

Neatlaidiet citus aizdevējus. Ir vērts veltīt laiku, lai noskaidrotu, kādas likmes citi piedāvā turpmākiem hipotēkas avansiem vai atkārtotām hipotēkām. Galu galā labāk ir izšļakstīt naudu par pagarinājumu, nevis nevajadzīgas procentu maksas.

Cik daudz jūs varat aizņemties, ir atkarīgs no tā, kā plānojat to tērēt, cik daudz pašu kapitāla ir jūsu mājā un kādi ir citi jūsu izdevumi.

"Ja jūsu īpašumā ir pietiekami daudz pašu kapitāla, var būt iespēja palielināt jūsu hipotēkas kredītu," saka Pols Ārčers, vecākais hipotēkas menedžeris. Valsts būvniecības biedrība. “Bieži vien šāda veida aizņēmumus izmanto, lai finansētu projektus, kas radīs pievienoto vērtību jūsu īpašumam, piemēram, piebūve vai bēniņu pārbūve, jo varat sadalīt izmaksas uz atlikušo termiņu hipotēka.'

Nodrošināts aizdevums Plusi un mīnusi

Plusi: Mājas īpašnieki ar pašu kapitālu var aizņemties lielākas summas nekā ar aizdevumu bez ķīlas (pie dažiem aizdevējiem līdz pat 85% no jūsu mājokļa vērtības). Summa tiek sadalīta uz ilgāku termiņu nekā privātpersonu aizdevums – līdz atlikušajam hipotēkas termiņam vai pat ilgāk pie cita aizdevēja.

Mīnusi: Jūsu mājoklis ir pakļauts atgūšanas riskam, ja nevarat veikt mājokļa uzlabošanas kredīta atmaksu. Ikmēneša maksājumi var šķist mazāki nekā ar personīgo aizdevumu, jo tie ir ilgākā termiņā, taču līdz aizdevuma beigām jūs maksāsiet vairāk.

Arčers piebilst: “Atmaksa katru mēnesi mēdz būt mazāka nekā privātajam aizdevumam. Tomēr jūs galu galā varat maksāt vairāk līdz termiņa beigām nekā ar personīgo aizdevumu, jo jūs maksājat ilgāku laiku. Ņemiet vērā arī to, ka aizdevēji bieži vien izmaksā tikai līdz 85% no jūsu mājokļa vērtības, tāpēc, ja jums jau ir liels kredītsaistības, tas var nebūt risinājums.

3. Mājas labiekārtošanas aizdevuma alternatīvas

Mājas labiekārtošanas aizdevumi nav vienīgais veids, kā finansēt jaunu virtuvi vai vannas istabu. Atkarībā no jūsu projekta apjoma atkārtota ieķīlāšana, kredītkartes un saskaņotie overdrafti varētu būt citi finansēšanas ceļi.

• Kredītkartes – ir vērts izpētīt bezprocentu kredīta piedāvājumus. Kā norāda Martins Lūiss, vietnē moneysavingexpert.com, ja tas ir izdarīts pareizi, 0% kredītkartes ir lētākais naudas aizņemšanās veids.
• Meklējiet 0% piedāvājumus — parasti uz īsu laiku (parasti līdz 23 mēnešiem) par noteiktu summu (bieži vien mazāk nekā £3000) varat saņemt bezprocentu pakalpojumu. Piedāvājumi ir atšķirīgi, un tiek pieņemts, ka jums jau ir labs kredītreitings. Tomēr ir svarīgi pārliecināties, ka varat atmaksāt visu atlikumu ievada periodā, lai izvairītos no procentu maksāšanas, kad beidzas 0% procentu periods, jo tad likmes pieaugs.

“Ja jums ir nepieciešams aizņemties tikai nelielu summu uz īsu laiku vai vēlaties lielāku elastību ar atmaksu, tad jūs varētu mēģināt finansēt darbus, izmantojot kredītkarti,” saka Džeimss Brūms no Nationwide Building Society. "Daudzas kredītkartes piedāvā 0% iepazīšanās piedāvājumu, taču jums vienmēr jācenšas atmaksāt iepazīšanās periodā jo tad, kad tas beigsies, jūs maksāsit daudz augstākus procentus, nekā jūs maksātu par personīgo aizdevumu.

Kredītkartes plusi un mīnusi

Plusi: Ja izvēlaties karti ar 0% procentiem un izpildāt visas prasības un atmaksas norunātajā termiņā, tā ir aizņemšanās bez maksas. Jūs izvēlaties, cik daudz atmaksāt katru mēnesi, ievērojot minimālās atmaksas, kas padara kredītkartes elastīgākas nekā aizdevumi.

Mīnusi: Kartes ar 0% procentiem ir noderīgas tikai nelielai aizņēmuma summai (parasti līdz £3000), kas tiek atmaksāta īsā laikā (parasti mazāk nekā 23 mēnešos). Tāpēc nav tik piemērots lielākiem mājas uzlabošanas projektiem. Jums var būt nepieciešams iztērēt kredītu īsā laika posmā (bieži vien 60 dienu laikā). Ja neizpildīsit maksājumus, naudas sodi būs lieli. Nepieciešama pašdisciplīna, lai karti neizmantotu pēc 0% procentu piedāvājuma beigām un augsto procentu likmju parādīšanās.

4. Atkārtota ieķīlāšana

Parasti tas notiek tad, kad pārslēdzat savu hipotēku uz jaunu darījumu. Vai arī, ja esat sasniedzis fiksētā hipotēkas termiņa beigas vai izmantojat standarta mainīgo likmi. Šis ir piemērots laiks, lai atrastu hipotēku ar zemāku likmi, nekā esat maksājis, un aizņemties vairāk.

Ja jums ir liela procentu likme, iespējams, būs iespējams aizņemties vairāk, taču atmaksas apjoms paliek nemainīgs. Lai gan ņemiet vērā, ka ar jaunu hipotēku parasti ir maksa par vienošanos.

“Ja vēlaties ieķīlāt atkārtoti, lai finansētu mājas uzlabojumus, ir vērts paskatīties, kur atrodaties jebkurā esošā hipotēkas darījumā,” saka Pols Ārčers. “Ja esat pabeidzis darbu, var būt jāmaksā priekšlaicīgas atmaksas maksa, ja vēlaties aiziet. Papildu avanss varētu būt labāks risinājums, jo varat to izņemt kā atsevišķu aizdevumu savai hipotēkai.

Pārķīlāšanas plusi un mīnusi

Plusi: Ja vēlaties, varat sadalīt maksājumus kopā ar hipotēku. Ja hipotēkas darījums ir beidzies, tā ir iespēja aizņemties vairāk par izdevīgāku likmi. Ikmēneša maksājumi var būt mazāki nekā citiem aizņēmuma veidiem.

Mīnusi: Jūsu mājoklis ir apdraudēts, ja nevarat veikt maksājumus. Lai gan ikmēneša maksājumi izskatās mazāki nekā personīgais aizdevums, jūs tos maksājat ilgāk. Tāpēc jūs atmaksāsit vairāk procentus visā termiņā. Var tikt piemērotas pirmstermiņa atmaksas maksas, lai atstātu pašreizējo hipotēku un vienošanās maksas, lai izveidotu jaunu.

6. Overdrafts mājas labiekārtošanai

Iespējams, ir iespējams noorganizēt autorizētu overdraftu no sava norēķinu konta. Jūsu banka vai ēku sabiedrība iepriekš vienosies par konkrētu maksu. Tas atšķiras no neautorizēta overdrafta, kas ir tad, kad jūsu norēķinu konts kļūst “mīnuss” un tiek piemērotas dārgas izmaksas.

Overdrafts radīs naudas krājumu, kas varētu būt noderīgs mājas uzlabojumu finansēšanai. Taču šīs iespējas ir paredzētas kā īstermiņa veids, kā aizņemties naudu, ja tā ir nepieciešama ātri. Vispārējā vienprātība ir tāda, ka vislabāk nav izmantot overdraftu, lai aizņemtos naudu, jo maksa ir augsta. "Mēs iesakām izvairīties no overdrafta, lai finansētu mājas uzlabojumus par katru cenu," saka Ričards Džonss. “Bankas nesen bija spiestas mainīt tarifu struktūras, tāpēc tas ir dārgs naudas aizņemšanās veids

"Nekad nav ieteicams izmantot overdraftu lieliem mājas uzlabojumiem," saka Džeimss Brūms no Nationwide Building Society. "To darot, visticamāk, jums izmaksās ievērojami vairāk nekā citi kredītu veidi."

Overdrafta plusi un mīnusi

Plusi: Īstermiņa iespēja ārkārtas situācijā.

Mīnusi: Overdrafta izmaksas ir augstas, un aizdevuma summas ir zemākas nekā citiem aizņēmuma veidiem. Nav ieteicams kā veids, kā finansēt mājas uzlabojumus.

Aizdevumi mājokļa uzlabošanai var šķist biedējoši. Tomēr, ja tas tiek darīts labi, mājas uzlabojumi var atmaksāties, kad runa ir par pārdošanu.

*Ideal Home and Go Compare ir daļa no Future plc.