Pašu kapitāla izlaišana - ceļvedis, kā piekļūt jūsu mājās piesaistītajai naudai

Mēs nopelnām komisiju par produktiem, kas iegādāti, izmantojot dažas šī raksta saites.

Naudas ieguldīšana ķieģeļos un java bieži tiek uzskatīta par vienu no labākajiem veidiem, kā nodrošināt savas finanses nākotnei. Un tiem, kas tuvojas pensijas vecumam, akciju atbrīvošana kļūst par arvien populārāku iespēju. Tas ir veids, kā atbrīvot vērtīgus līdzekļus no mājām, vienlaikus turpinot dzīvot īpašumā, kuru esat iepazinies un mīlējis.

Apgūstiet mājas finansējumu, izmantojot mūsu īpašuma konsultācijas

Saskaņā ar Equity Release Council (ERC) - uz patērētājiem vērstas tirdzniecības struktūras, kas pārstāv akciju izlaidumu, skaitļiem sektors - akciju izlaišanas klientu skaits no 2016. gada pirmā pusgada līdz pirmā pusgadam pieauga par 81 procentu 2018.

Tirgū ir daudz dažādu akciju izlaišanas produktu, tāpēc ir svarīgi novērtēt, kurš no tiem, ja tāds ir, ir piemērots jūsu apstākļiem. Mūsu pašu kapitāla izlaišanas ceļvedis palīdzēs jums tur nokļūt.

Kas ir kapitāla atbrīvošana?

Akciju izlaišanas produkti ļauj jums ņemt aizdevumu pret jūsu mājas pašu kapitālu (vērtību).

Akciju izlaišana - vai samazināšana varētu būt labāks risinājums?

Pārdodot savu pašreizējo māju un pārceļoties uz mazāku īpašumu, jūs varētu iegūt vislabāko no abām pasaulēm. Peļņa no pārdošanas nozīmē, ka jums ir pieejama vienreizēja naudas summa, ko varat izmantot brīvdienām vai citām papildu iespējām baudīt pensijas laikā, un, ja jūsu jaunās mājas iegādes cena ir jūsu naudas budžeta robežās, jūs varētu arī būt bez hipotēkas.

Kāda ir procentu likme akciju izlaišanai?

Tāpat kā jebkuram aizdevumam, akciju izlaišanas produktiem ir pievienota procentu likme, kas vidēji ir aptuveni 5,22 procenti 2018. gada jūlijā. Ir gan fiksētas, gan mainīgas procentu likmes kapitāla aizdevumi, kas parasti ir augstāki par daudzām standarta hipotēku/remortāžas procentu likmēm

Vai es varu pārdot savu māju, ja man ir kapitāla atbrīvošana?

Tas būs atkarīgs no jūsu aizdevuma detaļām, un, iespējams, jums būs jāmaksā daži lieli sodi. Tomēr ir veids, kā izņemt akciju atbrīvošanas produktu, vienlaikus atstājot durvis atvērtas, lai samazinātu jūsu īpašuma apjomu. Saskaņā ar ERC gandrīz puse (45 procenti) akciju izlaišanas produktu tagad piedāvā aizsardzību pret samazināšanu.

Tas nozīmē, ka klienti var samazināt izmērus līdz mazākām mājām un atmaksāt savu kapitāla atbrīvošanas aizdevumu - parasti pēc piecu gadu kvalifikācijas perioda - bez priekšlaicīgas atmaksas.

Hipotēka akciju atbrīvošanai - kādas iespējas ir pieejamas?

Izvēloties vairāk nekā 100 akciju izlaišanas produktu, var būt izaicinājums orientēties opcijās.

Parasti akciju izlaišanas produkti ir pieejami māju īpašniekiem, kuru vecums ir vismaz 55 gadi, un jūs varat meklēt pakalpojumu sniedzējus, kas atbilst ERC produktu standartiem šeit.

Varat arī runāt ar neatkarīgu finanšu padomnieku, kuru varat atrast, izmantojot vairākus līdzekļus, tostarp ar ERC, vai apmeklējot Vēlākās dzīves padomnieku biedrība vai izmantojot īpašas salīdzināšanas vietnes, piemēram Neobjektīvs.

Vispārīgi runājot, ir divu veidu akciju atbrīvošanas produkti - hipotēka uz mūžu un atgriešana mājās. Tie ir izskaidroti tālāk:

Hipotēka uz mūžu

Mūža hipotēka ļauj māju īpašniekiem ņemt hipotēku, kas nodrošināta uz viņu īpašumu, kam jābūt viņu galvenajai dzīvesvietai, vienlaikus saglabājot īpašumtiesības uz viņu māju.

Mūža hipotēku ietvaros ir vēl trīs iespējas, lai gan daži pakalpojumu sniedzēji var piedāvāt vairāk.

Procentu hipotēka:

Šāda veida hipotēka uz mūžu piedāvā vai nu vienreizēju maksājumu, vai maksājumus, kas tiek veikti regulāri - ar procentiem, kas uzkrāti par aizdevuma summu.

Saskaņā ar procentu likmes hipotēku jums nav jāveic regulāri aizdevuma maksājumi, bet gan summa aizdevums, kā arī apkopotie procenti, kas katru gadu tiek palielināti, tiks atmaksāti, kad jūsu mājoklis būs pārdots.

Šī pārdošana varētu notikt viena no šādiem scenārijiem rezultātā:

• Jūs nonākat ilgtermiņa aprūpes iestādē
• Tu mirsti

Lai gan procentu likme par hipotēku, kas tiek papildināta, var būt fiksēta, ir svarīgi apzināties, cik lielu kumulāro procentu lēcienu var izmantot, izmantojot šo iespēju.

Pēc pirmā gada beigām procenti tiks pievienoti sākotnējai aizdevuma summai. Nākamajā gadā tas tiks aprēķināts no sākotnējā aizdevuma plus procenti, kas tika iekasēti pirmajā gadā, un šis process turpināsies katru jūsu hipotekārā kredīta termiņa gadu.

Procentu hipotēka:

Saskaņā ar šāda veida hipotēku uz mūžu jūs saņemat arī vienreizēju maksājumu, un jūs varat veikt procentu maksājumus katru mēnesi vai ad hoc.

Tāpat kā procentu hipotēku gadījumā, aizņemtā summa būs jāatmaksā pēc jūsu mājas pārdošanas. Daži produkti, kas ietilpst šajā grupā, dos jums iespēju atmaksāt daļu kapitāla.

Akciju izlaišanas pakalpojumu sniedzēji Juridiski un vispārīgi Tālāk ir sniegts ilustratīvs piemērs Izvēles maksājuma mūža hipotēka. Tas ir balstīts uz īpašuma vērtību 300 000 sterliņu mārciņu, ar aizņēmuma summu 85 500 sterliņu mārciņu ar procentu likmi 3,65 procenti un ja aizņēmējs maksā 50 procentus no ikmēneša procentiem.

Gads	Aizdevums	Interese	Procenti samaksāti	Līdzsvars
1	£85,500	£3,147	£1,560	£87,087
2	£87,087	£3,206	£1,560	£88,732
3	£88,732	£3,267	£1,560	£90,439
4	£90,439	£3,330	£1,560	£92,209
5	£92,209	£3,396	£1,560	£94,045
6	£94,045	£3,464	£1,560	£95,949
7	£95,949	£3,535	£1,560	£97,924
8	£97,924	£3,608	£1,560	£99,971
9	£99,971	£3,684	£1,560	£102,095
10	£102,095	£3,763	£1,560	£104,298

Hipotēka uz mūžu

Tāpat kā cita veida mūža hipotēkas gadījumā, akciju atbrīvošanas pakalpojumu sniedzēji vienojas par kopējo summu, kuru varat aizņemties. Sākotnējā vienreizējā iemaksa tiks izmaksāta, bet atlikusī daļa tiks ieskaitīta naudas rezerves sistēmā, lai jūs varētu pēc vajadzības to izņemt (var tikt piemērotas minimālās summas).

Procenti tiks piemēroti tikai jūsu atbrīvotajai naudai, ieskaitot sākotnējo vienreizējo maksājumu, un viss aizdevums tiks atmaksāts, tiklīdz jūsu mājoklis būs pārdots. Jums nebūs jāveic ikmēneša maksājumi.

Ir svarīgi paturēt prātā, ka procentu likmes var svārstīties katru reizi, kad “izņemat” naudu no rezerves, tāpēc katru reizi var tikt piemērota atšķirīga procentu likme.

Iespējams, jums būs jāgaida dažas nedēļas, lai pieprasītu izlozēšanu, līdz jūsu akciju atbrīvošanas pakalpojumu sniedzējs to apstiprina.

Mājas atgriešana

Mājas atgriešanas plānos jūs pārdosit visu savu māju vai tās daļu (parasti no 20 līdz 60 procentiem atkarībā no jūsu vecuma) par beznodokļu naudas vienreizēju samaksu zem tirgus vērtības.

Jūs saņemsiet arī nomu uz mūžu, kas nodrošina iespēju bez maksas izīrēt māju, līdz tā tiek pārdota iepriekš minēto apstākļu dēļ. Ja pārcelsities uz jaunu īpašumu, iespējams, varēsit arī pārvietot savu mājas atjaunošanas plānu.

Nav nepieciešams veikt ikmēneša atmaksu vai maksāt procentus. Kad jūsu māja ir pārdota, pārskatīšanas uzņēmums saņems daļu no pārdošanas ieņēmumiem.

Pašu kapitāla atbrīvošanas izmaksas

Papildus aizdevuma vērtībai un procentu maksājumiem jums būs jāņem vērā arī vairākas izmaksas, kas ir aptuveni 2000–3000 sterliņu mārciņu, ieskaitot:

• Sakārtošanas/pabeigšanas maksa par pašu kapitāla izlaišanas produktu
• Maksa par jūsu finanšu konsultantu
• Novērtēšanas/aptaujas maksa
• Advokātu honorāri
• Ēku apdrošināšana

Kādi ir negatīvie akciju izlaišanas gadījumi?

Iepazīstieties ar mājas finansēm: Kā dzīvot bez hipotēkas? Pajautājiet Maksam Makmurdo...

Tāpat kā jebkuram finanšu produktam, akciju izlaišanas produktu izņemšanai ir gan plusi, gan mīnusi, kā arī ar to saistītie riski. Šeit ir tikai daži:

Apakšējais mantojuma pods

Summa, ko aizņematies kapitāla izlaišanai, dabiski samazinās mantojuma summu, kuru varēsit atstāt saviem saņēmējiem.

Pieaugošā interese

Ir svarīgi novērtēt savu budžetu un noteikt, vai varēsit sekot līdzi ikmēneša procentu atmaksai. Finanšu konsultants palīdzēs jums to noteikt.

Palaidiet garām jūsu mājas pieaugošo vērtību

Ja izvēlaties mainīt māju, jūs varat palaist garām īpašuma cenas pieaugumu nākotnē par pārdoto akciju.

Jūsu īpašuma uzturēšana

Jūsu kapitāla atbrīvošanas pakalpojumu sniedzējs var pieprasīt, lai jūsu māja būtu labā stāvoklī, lai tā paliktu pārdodams, kas var būt trūkums, ja neplānojāt veikt turpmākas kosmētiskās izmaiņas mājas.

Risks, ka nevarēsit atmaksāt aizdevuma summu

Mājokļu cenas nepārtraukti svārstās, tāpēc, ja notiek tirgus sabrukums, var rasties a risks, ka jums vai jūsu labuma guvējiem nebūs līdzekļu, lai atmaksātu aizdevuma summu vai “apkopoto” summu interese. Par laimi, vairāki akciju izlaišanas produkti piedāvā “bez negatīvu procentu garantiju”, kas nozīmē, ka jums vai jūsu saņēmējiem nekad nebūs jāatmaksā vairāk par īpašuma vērtību.