Pirmo karto pirkėjo schemos, padėsiančios jums patekti į nuosavybės kopėčias

Mes uždirbame komisinius už produktus, įsigytus per kai kurias šio straipsnio nuorodas.

Perspektyva perkant namą Bėgant mėnesiams pirmą kartą pirkėjams atrodo vis baugiau. Indėlio pakėlimas o įperkamumas tebėra pagrindinės problemos, neleidžiančios daugeliui patekti į būsto kopėčias.

Būsto kainos ir toliau kyla aukštyn – metinis kainų kilimas jau kelis mėnesius buvo dviženklis – o palūkanų normos didėja, todėl būsto paskolų kaina brangsta. Dėl to reikėjo sutaupyti daug didesnių indėlių.

„UK Finance“ teigia, kad paprastai pirmą kartą pirkėjas sutaupo ir sutaupo užstatui, kurio vertė yra beveik ketvirtadalis turto vertės, vidutiniškai apie 60 000 GBP. Tuo tarpu atlyginimai neatsilieka – Nacionalinis statistikos biuras (ONS) nustato kainas daugiau nei devynis kartus didesniu už vidutinį uždarbį.

Namų savininkai kaip niekad pasistengė, kad pakiltų į nekilnojamąjį turtą, o kainos kyla tokiu tempu, koks nebuvo nuo pat finansų krizės. Pagrindinis kainų veiksnys yra tai, kad JK būsto rinkoje nekilnojamojo turto paklausa ir toliau viršija namų skaičių rinkoje.

Markas Harrisas, hipotekos brokerio „SPF Private Clients“ vadovas, sako: „Daugelis manys, kad galimybė turėti nuosavą namą yra ne kas kita, kaip svajonė. Jų laimei, yra galimybių užlipti ant nuosavybės kopėčių. Nesvarbu, ar stovite ant kojų, naudojate vyriausybės ar tarybos schemą, ar būsto asociaciją – yra tikimybė, kad yra schema, kuri padės.

„Hipotekos konsultantas padės jums atlikti šį procesą ir rasti jums tinkamiausią produktą“.

Pirmojo pirkėjo schemos – kas yra?

Pirmųjų namų schema

Naujausia bloko schema yra „Pirmųjų namų“ schema, kurią vyriausybė pradėjo 2021 m. birželio mėn. Gaunate nuo 30% iki 50% nuolaidą nuo naujos statybos nekilnojamojo turto Anglijoje (šios schemos kitur nėra).

Kad galėtumėte gauti, turite būti vyresni nei 18 metų, niekada anksčiau neturėję nuosavo būsto ir pirkti namas kaip namų ūkio dalis, kurio bendros pajamos neviršija 80 000 GBP (arba 90 000 GBP, jei gyvenate Londonas).

Kainos pritaikius nuolaidą neviršija 250 000 GBP, išskyrus Londoną, kur riba yra 420 000 GBP. Tai reiškia, kad būtų galima įsigyti nekilnojamąjį turtą, kurio maksimali rinkos kaina yra nuo 357 000 iki 500 000 svarų sterlingų, priklausomai nuo nuolaidos, o Londone – net 840 000 svarų sterlingų su 50% nuolaida.

Pirkėjai turi panaudoti būsto paskolą ne mažiau kaip 50% būsto su nuolaida kainos. Pirmenybė paprastai teikiama kariniams veteranams ir svarbiausiems darbuotojams, pvz., medicinos seserims, policijos pareigūnams, mokytojams ir ugniagesiams, tačiau, atsižvelgiant į vietos valdžios taisykles, kiti darbai taip pat gali būti naudingi.

Schema sukurta taip, kad pirkėjų grandinei ir toliau būtų teikiamos naudos, todėl nuolaida taikoma nuosavybei. Tai reiškia, kad ateidami parduoti turite pasiūlyti tokią pat nuolaidą, kokią naudojote jo rinkos vertei.

Norėdami pateikti paraišką, susisiekite su vystytoju (arba nekilnojamojo turto agentu, jei perkate iš ankstesnio „First Homes“ pirkėjo) ir pasakykite, kad norite įsigyti „First Home“.

Privalumai:

• Didelės nuolaidos pirkimo kainai
• Padėkite bendruomenėms išlikti kartu ateinančioms kartoms.

Minusai:

• Galima tik naujos statybos namuose
• Galimas laisvų namų trūkumas jūsų vietovėje

Pagalba pirkti

Pirkėjams Anglijoje, turintiems 5% užstatą ir norintiems persikelti į naują pastatą, vyriausybė gali padėti. Pagalba įsigyti akcinio kapitalo paskolą.

Ši schema dabar skirta tik pirmą kartą perkantiems asmenims, anksčiau buvo atvira visiems. Kaip ir anksčiau, vyriausybė būsto pirkėjams skolins iki 20% naujos statybos būsto kainos, o Londone - iki 40%. Tačiau buvo įvestos regioninės kainų viršutinės ribos. Pavyzdžiui, šiaurės rytuose jis gali būti naudojamas tik namams, kurių vertė yra 186 100 GBP arba mažesnė, o pietryčiuose riba yra 437 600 GBP. Londone maksimali suma yra 600 000 svarų sterlingų.

Akcinio kapitalo paskola pirmuosius penkerius metus yra be palūkanų ir gali būti grąžinta bet kuriuo metu, iki maksimalaus 25 metų paskolos termino.

Po penkerių metų jums bus taikomos 1,75 % palūkanos, kurios kasmet didės balandžio mėn., pridedant vartotojų kainų indeksą (VKI) ir 2 %.

Velso „Help to Buy“ variantas yra gana panašus į Anglijos variantą, o vyriausybė paskolina jums iki 20% turto kainos be palūkanų penkeriems metams. Po penkerių metų jums bus taikomos 1,75% palūkanos, kurios kasmet didės balandžio mėn., pridedant vartotojų kainų indeksą (VKI) ir 1%. Nekilnojamasis turtas turi būti naujai pastatytas pagal schemą registruoto statytojo ir turi būti vertas ne daugiau kaip 250 000 GBP.

Abi schemos turi baigtis 2023 m. kovo mėn.

Norėdami pateikti paraišką Anglijoje, turite pateikti paraišką per Help to Buy agentą vietovėje, kurioje norite įsigyti būstą.

Norėdami pateikti paraišką Velse, yra internetinis prašymo forma.

Pagalba pirkti (Škotija) schema nebepasiekiama ir ji nepasiekiama Šiaurės Airijoje.

Privalumai:

• Reikalingas tik nedidelis 5% užstatas
•  Paskola be palūkanų penkeriems metams

Minusai:

• Galima tik naujos statybos namuose
• Regioninės ribos gali būti pernelyg didelės
• Palūkanos po penkerių metų gali būti brangios, nes jos susijusios su infliacija

Hipotekos garantijos schema

2021 m. kovo mėn. biudžete paskelbta vyriausybės paramos schema reiškia, kad dabar vėl galima gauti būsto paskolą tik su 5% užstatu.

Užkulisiuose vyriausybė suteikia skolintojui hipotekos garantiją. Paskolos gavėjai, kaip įprasta, gali kreiptis į kreditorių dėl 95% būsto paskolos.

Pirkėjui taikomi tam tikri apribojimai. Negalite naudoti šios schemos, norėdami įsigyti nekilnojamojo turto, kurio vertė viršija 600 000 GBP, ir tai turi būti grąžinama hipoteka (mokant palūkanas ir kapitalą), o ne tik palūkanų hipoteka. Schema negali būti naudojama antriesiems namams ar perkamiems nuomojamiems objektams.

Kai kurios 95% paskolos yra skirtos tik namams – butams, daugiabučiams ar net naujiems namams gali būti neįtrauktos. Savarankiškai dirbantys asmenys negali gauti 95% paskolų iš kai kurių skolintojų, todėl kriterijai gali būti griežtesni.

Mažo indėlio reikalavimas bus naudingas tik tiems žmonėms, kurie jau uždirba pakankamai, kad galėtų pasiskolinti norimą būsto paskolą. Vis tiek turite išlaikyti įperkamumo testus.

Norėdami kreiptis, pasikalbėkite su nemokamu hipotekos brokeriu, kuris skolintojai gali padėti hipoteka pirmam pirkėjui.

Privalumai:

• Reikalingas tik nedidelis depozitas
• Dalyvauja daug pagrindinių skolintojų

Minusai

• Nekilnojamojo turto kainos viršutinės ribos
• Savarankiškai dirbantys asmenys galėtų būti neįtraukti
• Paskolos gali būti ne pačios geriausios Pirmo pirkėjo hipotekos palūkanos

Teisė pirkti

Tai leidžia tinkamiems tarybos ir būsto asociacijų nuomininkams Anglijoje įsigyti savo būstą su nuolaida iki 87 200 GBP (116 200 GBP Londone). Kuo ilgiau esate nuomininkas, tuo didesnę nuolaidą galite gauti.

Tikriausiai turite teisę pirkti, jei praleidote mažiausiai trejus metus nuomodamiesi iš tarybos, būsto bendrijos ar vyriausybės departamento. Treji metai neturi būti tęstiniai.

Norėdami sužinoti, ar esate tinkamas, galite naudoti tai tinkamumo tikrintojas. Čia galite pateikti paraišką, kai įsitikinsite, ar tai jums tinka.

Šiaurės Airijoje galite pateikti paraišką įsigyti būstą, jei pastaruosius penkerius metus nuomojotės būstą iš būsto administracijos arba būsto asociacijos. Tačiau jei turtas yra vieno ar dviejų miegamųjų vasarnamis arba apsaugotame būste, jis neatitinka reikalavimų.

Šią vasarą ši schema baigiasi būsto bendrijų nuomininkams. Prašymą įsigyti būstą turite pateikti iki 2022 m. rugpjūčio 28 d.

Pirkimo teisės Škotijoje ar Velse nėra.

Privalumai:

• Galimos didelės nuolaidos
• Kai kurie hipotekos skolintojai priims nuolaidą kaip užstatą

Minusai:

• Jei būstą parduodate per pirmuosius penkerius metus, nuomotojas turi teisę reikalauti grąžinti visą ar dalį nuolaidos

Bendra nuosavybė

Bendra nuosavybė leidžia žmonėms, kurie negali sau leisti pirkti iš karto, įsigyti 25–75 % turto vertės dalį. Jie gauna hipoteką šiai daliai, o reikalingas užstatas yra palyginti mažas, nes jo reikia tik jūsų perkamai akcijai.

Likutis padengiamas kas mėnesį nuomos mokesčiu namo bendrijai. Pirkėjai turi galimybę įsigyti daugiau akcijų, vadinamų laiptais, tikrinant jų įperkamumą. Tai reiškia, kad padidinsite nuosavybės teise priklausantį turtą ir gausite didesnį padidėjimą, kai jis galiausiai bus parduotas.

Norėdami kreiptis, susisiekite su vietos valdžios būsto komanda ir pasiteiraukite apie būsto bendrijas jūsų vietovėje.

Naudingos informacijos galite rasti tokiose svetainėse kaip Pasidalinkite norėdami nusipirkti, vyriausybės Turėkite savo namus svetainėje arba Namai londoniečiams jei gyveni Londone.

Bendroji nuosavybė Velse yra panaši į Anglijos schemą, kai perkate 25–75% būsto, o likusią dalį nuomojate. Bendros pajamos turi būti 60 000 svarų sterlingų arba mažesnės ir negalite nusipirkti turto be pagalbos. Pagal taisykles turite pirkti iš a dalyvaujantis nuomotojas.

Norėdami pateikti paraišką Velse, yra internetinis prašymo forma.

Škotijoje yra naujojo pasidalijimo akcinio kapitalo (NSSE) schema, kuri yra atvira pirmą kartą pirkėjams (taip pat ir kitoms prioritetinėms grupėms, pvz., vyresniems nei 60 metų asmenims). Jūs, kaip pirkėjas, sumokėsite už didžiausią dalį – paprastai nuo 60 % iki 80 % būsto kainos – ir Likusią dalį Škotijos vyriausybei priklausys pagal „pasidalintos nuosavybės sutartį“, kurią ji sudarys su tavimi.

Turite susisiekti su vietos taryba arba socialinio būsto savininku, kuris gali suteikti jums išsamios informacijos apie tai, kaip pateikti paraišką, ir įvertins jūsų prašymą, kad sužinotų, ar jūs atitinkate reikalavimus. Schemą galite rasti savo vietovėje čia.

Šiaurės Airija turi dvi bendros nuosavybės schemas; Bendros nuosavybės būstas ir FairShare. Abu leidžia įsigyti 50–90 % nekilnojamojo turto, o vėliau mokėti nuomą už likusią dalį, tuo pačiu palaipsniui didinant dalį, kai galite sau leisti.

Bendros nuosavybės būstas skirtas namams, kurių vertė neviršija 175 000 GBP. „FairShare“ naudoja tam tikros būsto asociacijos naujos statybos nekilnojamajam turtui, kurio vertė siekia iki 160 000 GBP. Galite kreiptis čia.

Privalumai:

• Leidžia lengviau pasiekti ir pigiau patekti į nuosavybės kopėčias
• Galimybė padidinti savo nuosavybės dalį nuosavybėje

Minusai:

• Ne visi hipotekos teikėjai siūlys hipoteką bendrajai nuosavybei
• Bendrosios nuosavybės objektai yra nuomojami
• Jūs nesate jo savininkas visiškai teisine prasme, kol nepakopėte laiptų iki 100 proc.

Nuoma nuosavam (Šiaurės Airija)

Išsinuomojate naujos statybos turtą iš vyriausybės remiamų objektų (nors yra ir privačių įmonių) trejiems metams ir susigrąžinate 20% nuomos sumos, kad sutaupytumėte užstatą. Galimi nekilnojamieji objektai yra naujos statybos nekilnojamojo turto objektai, kurių vertė mažesnė nei 165 000 GBP, su 10 metų garantija.

Turėkite omenyje, kad tai apima 2 500 GBP išankstinį mokėjimą „Own Co“ proceso pradžioje, kai būsite patvirtinti.

Velso „Rent to Own“ schema dabar uždaryta.

Privalumai:

• Jei perkate turtą, bankas grąžina 20% grynųjų pinigų
• Nuomos metu nuomos kaina nedidės

Minusai:

• Turite sumokėti 2500 svarų sterlingų bendros nuosavybės įmoką

Ar galiu būti pirkėjas pirmą kartą?

Daugumoje schemų reikalaujama, kad niekada anksčiau neturėtumėte nekilnojamojo turto JK, nors tai netaikoma hipotekos garantijų schemai. Daugelis jų taip pat reikalauja, kad be atitinkamos schemos negalėtumėte įsigyti nekilnojamojo turto – kad pagalba atitektų tiems, kuriems jos tikrai reikia.

Davidas Hollingworthas iš L&C Mortgages sako: „Yra daugybė skirtingų schemų, todėl svarbu suprasti skirtingus reikalavimus ir jų veikimo būdą. Schemoms bus taikomi skirtingi tinkamumo reikalavimai, siekiant užtikrinti, kad pagalba būtų skirta tinkamai tikslinei grupei. Dažnai jie perka tik pirmą kartą, tačiau gali būti ir kitų apribojimų, pavyzdžiui, maksimalių pajamų riba arba didžiausia turto vertė.