- Namų finansai
Mes uždirbame komisinius už produktus, įsigytus per kai kurias šio straipsnio nuorodas.
Jei pavyko sutaupyti nedidelį indėlį būstui, gali kilti klausimas, kurie bankai siūlo 95% būsto paskolą. Vienu metu šios hipotekos buvo kaip aukso dulkės, tačiau dabar yra daugybė bankų, kurie jas siūlo.
A 95% hipoteka nurodo paskolos ir vertės santykį, kai perkate namą. Jei turite 5% užstatą, norėdami įsigyti nekilnojamąjį turtą turėsite pasiskolinti 95% turto vertės.
Pavyzdžiui, jei sutaupėte 10 000 svarų sterlingų užstatą ir norite nusipirkti 200 000 svarų sterlingų vertės būstą, turėsite pasiskolinti 190 000 svarų sterlingų (95 % iš 200 000 svarų sterlingų).
Jūsų skolinimosi pasirinkimas paprastai tampa ribotesnis ir brangesnis, kuo mažesnis jūsų indėlis ir tuo didesnis jūsų LTV. Taip yra todėl, kad skolintojui kyla didesnė rizika.
Vaizdo kreditas: Davidas Gilesas
Martinas Stewartas, „London Money“ direktorius, aiškina: „Skolinimo požiūriu kyla rizika, kai hipoteka yra didesnė už paskolą. Vartotojas neįsipareigoja (ar skatina) išlaikyti mokėjimus, jei kas nors nutiko ne taip, o paskutinis dalykas, kurio skolintojui reikia, yra skolininkų, grąžinančių raktus, eilė. Todėl kriterijai, draudimo ir įperkamumo vertinimai paprastai yra įkyresni ir griežtesni, kai pirkėjo indėlis yra mažas.
„Su šiais produktais taip pat kyla neigiamo kapitalo rizika. Nereikėtų didelio neigiamo būsto kainų pokyčio, kad būsto paskola būtų didesnė už turto vertę. Tai turės daug neigiamų pasekmių skolintojui ir skolininkui.
Geros naujienos yra tai, kad 95% hipotekos rinka šiuo metu atrodo gana sveika. „Moneyfacts“ duomenimis, rinkoje yra beveik 100 95 % hipotekų. Tai iš dalies gali lemti vyriausybės hipotekos garantijų schemos įvedimas (daugiau apie tai toliau).
Kurie skolintojai siūlo 95% hipoteką?
Kai kurie skolintojai siūlo 95% hipoteką pagal vyriausybės hipotekos garantijų schemą, o kiti siūlo jas ne pagal schemą.
Paskolos gavėjai matys nedaug skirtumų tarp hipotekos, užtikrinamos pagal hipotekos garantijų schemą, ir kitų 95% hipotekų. Viskas veikia lygiai taip pat: įdedate 5% užstatą, tada pasiskolinate 95% turto vertės ir grąžinate per sutartą terminą.
Hipotekos garantijų schemoje dalyvauja šie bankai, siūlantys 95% hipoteką:
- Barclays
- HSBC
- Lloyds
- Natwest
- Santanderis
- Mergelės pinigai
Pagal schemos sąlygas šie skolintojai į savo produktų asortimentą turi įtraukti penkerių metų fiksuotos palūkanų normos hipoteką.
Kas yra hipotekos garantijų schema?
Hipotekos garantijų schemą vyriausybė pradėjo 2021 m. balandžio mėn. ir ji veiks iki 2022 m. gruodžio mėn.
Pandemijos metu 95 % hipotekų praktiškai išnyko, o schemos tikslas – paskatinti skolintojus vėl dalyvauti šioje hipotekos rinkos dalyje. Vyriausybė tai daro „garantuodama“ dalį sumos, kurią bankai paskolina hipotekos skolininkams.
Markas Harrisas, hipotekos brokerio SPF Private Clients vadovas, sako: „Skolintojai perka garantiją iš vyriausybės; tai kompensuoja skolintojams galimus nuostolius, jei turtas būtų atgautas. Skolininkai vis tiek turi atitikti skolintojo kriterijus ir įperkamumo vertinimus.
„Hipotekos garantijų sistema padidino mažų indėlių hipotekų prieinamumą. Be to, tai leidžia ne hipotekos garantijos skolintojams patekti į erdvę žinant, kad jie nėra vienintelė galimybė ir todėl yra pernelyg atviri.
Vaizdo kreditas: Future Plc
Pagal hipotekos garantijų schemą skolininkai gali gauti hipoteką su 5% užstatu, ty jie gali skolintis už 95% LTV. Kaip ir įprastų hipotekų atveju, skolininkai turės atlikti įperkamumo ir kredito patikrinimus, kad jiems būtų pasiūlyta hipoteka.
Ši schema sumažina 95 % hipotekos riziką dalyvaujantiems hipotekos skolintojams, leisdama jiems pasiūlyti daugiau hipotekų šioje LTV ir pigesnėmis palūkanomis nei anksčiau.
Hipotekos garantijų schema gali naudotis pirmą kartą perkantiems asmenims ir persikrausčiusiems būstą, perkantiems turtą gyventi (ne perkantiems išnuomoti). Tinkamos tiek naujos statybos, tiek esamos nuosavybės, kurių kaina yra iki 600 000 GBP.
Skolintojai, siūlantys 95% hipoteką ne pagal hipotekos garantijų schemą
Hipotekos skolintojai taip pat gali pasiūlyti 95% hipoteką atskirai nuo hipotekos garantijų schemos. Tai, kas siūloma, nuolat keičiasi, tačiau šie skolintojai rašymo metu siūlė 95% hipoteką:
- Accord hipotekos
- Aldermoras
- Atominis bankas
- Kembridžo statybos draugija
- Clydesdale bankas
- Kooperatinis bankas
- Koventrio statybos draugija
- Kamberlando statybos draugija
- Dankse bankas
- Pirmas tiesioginis
- Halifaksas
- Hinklio ir regbio statybos draugija
- Kensingtonas
- Lidso statybos draugija
- Porų statybos draugija
- Loughborough statybos draugija
- Metro bankas
- Monmouthshire statybos draugija
- Šalies mastu
- Niukaslio statybos draugija
- Progresyvi statybų visuomenė
- Reliance bankas
- Karališkasis Škotijos bankas
- Šafrano statybos draugija
- Skipton statybos draugija
- Safolko statybos draugija
- Tipton & Coseley statybos draugija
- TSB
- Vida Būsto paskolos
- West Brom statybos draugija
- Jorkšyro bankas
- Jorkšyro statybos draugija
Kokią palūkanų normą galiu tikėtis mokėti už 95% hipoteką?
Paprastai už 95% hipotekos paskolą mokėsite didesnę palūkanų normą nei turėdami didesnį indėlį.
Savaitės Video
Markas Harrisas, hipotekos brokerio SPF Private Clients vadovas, sako: „Kuo didesnis jūsų indėlis, tuo mažiau mokėsite už savo hipoteką. Pavyzdžiui, 70 % VTV dvejiems metams galima nustatyti nuo maždaug 2,2 % (NatWest), o tai padidėja iki 2,42 % 90 % LTV (NatWest) ir 2,69 % 95 % (visoje šalyje).
Norėdami gauti daugiau dabartinių palūkanų pavyzdžių, Barclays siūlo 95% hipoteką su 2,77% fiksuota dvejiems metams be jokio produkto mokesčio. Monmouthshire Building Society taiko dvejų metų 2,39% mokestį ir 1149 GBP mokestį.
Penkerių metų fiksuotos palūkanų normos paprastai yra brangesnės. „Barclays“ penkerių metų palūkanų norma yra 3,04% (be mokesčio), o „Dankse Bank“ – 2,85% (999 GBP mokestis).
