Blogos kredito hipotekos: kokios yra jūsų galimybės skolintis?

Mes uždirbame komisinius už produktus, įsigytus per kai kurias šio straipsnio nuorodas.

Nesvarbu, ar praleidote kelis kredito kortelės mokėjimus, ar patyrėte rimtesnių skolų problemų, bloga kredito hipoteka gali būti raktas į jūsų būsto pirkimo problemas.

Kada tu kreiptis dėl hipotekos, skolintojai norės būti tikri, kad galėsite grąžinti paskolą. Kad padėtų jiems priimti pagrįstą sprendimą, jie atliks jūsų kredito patikrinimą, kuris parodys, kaip gerai valdėte savo pinigus praeityje.

Be informacijos, patvirtinančios jūsų tapatybę, jūsų kredito ataskaitoje bus parodyta, kiek pinigų esate skolingi ir ar kada nors praleidote mokėjimus arba juos pavėlavote. Tada ši informacija naudojama norint gauti kredito balą.

Jei turite gerą kredito balą, skolintojai jus priims išskėstomis rankomis, tačiau jei jūsų kredito balas žemas, jums gali būti sunku pasiskolinti pinigų. Tai gali būti taikoma nesvarbu, ar perkate naują namą, ar tiesiog bandote persikelti į a geresnė hipotekos palūkanų norma.

Ar galiu imti hipoteką, jei turiu blogą kreditą?

Nors gauti hipoteką ar pakartotinį įkeitimą, su blogu kreditu gali būti sunku, tai nėra neįmanoma. Tai, kaip tai bus sudėtinga, priklausys nuo jūsų kredito balo ir skolintojų, į kuriuos kreipsitės.

Nickas Mendesas, hipotekos techninis vadovas Johnas Charcolas sako, kad nors daugelis garsių skolintojų gali atmesti jūsų paraišką, jei turite blogą kreditą, specializuoti skolintojai gali būti pragmatiškesni.

„Yra keletas skolintojų, kurie nėra aukšti gatvėse, kurie gali turėti kitokį požiūrį ir suprasti jūsų aplinkybes. Tai apims, kaip susikaupė jūsų skolos ir kaip tai pasikeitė toliau.

Tikėtina, kad šie skolintojai bus mažiau priklausomi nuo kredito balų ir pasirašys jūsų paraišką rankiniu būdu, kad užtikrintų, jog jie visapusiškai ir tinkamai supras jūsų finansinę padėtį. „Skolininkams, kuriems nepavyko gauti kredito balo arba jie neatitinka tradicinių paskolų teikėjų profilio, šie specializuoti skolintojai dažnai yra pasirengę galvoti ne apie lauką“, - priduria jis.

Kas laikomas blogu kreditu?

Yra keletas priežasčių, kodėl jūsų kreditas gali būti blogas. Tai gali svyruoti nuo santykinai nedidelių dalykų, pavyzdžiui, prieš kelerius metus praleistos kredito kortelės ar paskolos grąžinimo, iki rimtesnių skolų problemų. Pavyzdžiui, galėjote priimti apygardos teismo sprendimą (CCJ) arba sudarėte individualų savanorišką susitarimą (IVA).

Kaip vadovas Mendesas sako, kad specializuoti skolintojai paprastai gali priimti paskolos gavėjus, kurių būsto paskolos mokėjimai buvo praleisti iki keturių, jei praleisti mokėjimai yra 12–24 mėnesių amžiaus. Mažesni CCJ (paprastai mažiau nei 300 GBP) gali būti nepaisomi, net jei jie buvo per pastaruosius šešis mėnesius.

„Specializuoti skolintojai netgi gali leisti, kad skolų valdymo planai liktų tol, kol skolininkas nuolat atnaujins savo mokėjimus“, – aiškina jis.

Paprastai kuo daugiau laiko praėjo nuo problemos atsiradimo, tuo mažiau problemų bus. Jūsų kredito ataskaitoje saugoma informacija saugoma šešerius metus.

Jonesas priduria: „Nors nėra dviejų vienodų skolintojų pagal skolinimo kriterijus ir požiūrį į kreditą balų, yra bendrų veiksnių, dėl kurių sutinka daugelis skolintojų, įskaitant informaciją, kuri iškart sukels aliarmą varpai.'

Be praleistų ar neįvykdytų mokėjimų, skolininko skolos suma gali būti raudona vėliava skolintojams.

„Dauguma skolintojų nepalankiai žiūrės į klientus, kurie ir taip yra labai įsiskolinę, pavyzdžiui, kredito kortelių eilutė – taip pat tie, kurie ieškojo kredito likus savaitėms ir mėnesiams iki hipotekos suteikimo taikymas. Pinigų skolinimasis hipotekos indėliui surinkti yra labai nerimtas.

Ar mokėsiu daugiau už blogą kredito hipoteką?

Akivaizdu, kad skolininkai, turintys blogą kreditą, net ir specializuotų skolintojų bus laikomi rizikingesniu pasiūlymu, o tai reiškia, kad blogo kredito hipotekos palūkanų normos bus didesnės.

Galite pastebėti, kad jums taip pat reikia įdėti didesnį indėlį. Pasak Johno Charcolo, gerą kredito istoriją turintys skolininkai gali pasiskolinti iki 95% turto vertės. Bet jei jūsų kreditas yra blogas, jums gali būti apribota iki 85%.

Koks yra minimalus kredito balas blogos kredito hipotekai?

Deja, jūsų kredito bale nėra stebuklingo skaičiaus, kuris nuspręstų, ar galėsite gauti hipoteką, ar ne.

Jamesas Jonesas, kredito nuorodų agentūros vartotojų reikalų vadovas Patyręs, sako, kad kiekvienas skolintojai kredito balus interpretuos skirtingai ir į juos bus atsižvelgta kartu su įvairiais veiksniais.

„Hipotekos skolintojai įvertins jūsų finansinį elgesį, ypač kelis mėnesius iki hipotekos paraiškos pateikimo. Jie sieks nustatyti du pagrindinius dalykus: jūsų finansinį patikimumą ir, atsižvelgiant į didelę jo vertę paskola, kurios prašote, jūsų galimybė mokėti būsimas hipotekos įmokas, atsižvelgiant į jūsų pajamas ir išlaidas“, – aiškina jis.

Tačiau, nors pats jūsų kredito balas negali pasakyti, ar galite gauti hipoteką, konkreti informacija jūsų kredito ataskaitoje gali parodyti, kaip skolintojai reaguos.

Ar turėčiau imti hipoteką, jei turiu blogą kreditą?

Išspręsti, ar imti hipoteką su blogu kreditu, ar ne, gali būti sunkus sprendimas.

Jei esate pakartotinis įkeitimas, ir vis tiek galite sumažinti skolinimosi išlaidas, tada tai tikriausiai būtų prasminga. Tačiau, jei perkate naują namą, turite daugiau apsvarstyti.

Turite gerai pagalvoti, ar jūsų finansai yra pakankamai saugūs, kad galėtumėte prisiimti tokį didelį finansinį įsipareigojimą. Taip pat turėtumėte pagalvoti, ar jums būtų geriau sutelkti dėmesį į taupymą ir pagerinti savo kredito balą. Turėdami geresnę kredito istoriją ir didesnį indėlį turėsite daug platesnį skolintojų pasirinkimą. Tai reiškia, kad galėsite gauti konkurencingesnę hipoteką.

Daugeliui žmonių brangesnė būsto paskola bus kaina, kurią verta mokėti, kad gautų namą, kurio jie nori arba, ko gero, reikia.

Jei nuspręsite tęsti, verta pasikalbėti su geru nepriklausomu asmeniu Paskolų brokeris, kurie galės rekomenduoti kreditorius, kurie greičiausiai priims jūsų paraišką.

Mendesas priduria: „Jei turite kokių nors kredito sutrikimo formų, nesvarbu, ar tai būtų praleisti mokėjimai, įsipareigojimų nevykdymai, CCJ, IVA ir t. t., skolintojo radimas paskolai įkeisti ar pirkti gali atrodyti kaip prarasta priežastis. Svarbu neprarasti vilties. Pokalbis su tinkamu brokeriu padės naršyti tarp skolintojų ir užtikrinti, kad gausite tinkamą sandorį.

Patarimai, kaip pagerinti savo kredito balą ir gauti geriausią įmanomą pasiūlymą:

• Įsitikinkite, kad esate rinkėjų sąraše – tai padidins jūsų kredito balą
• Patikrinkite savo kredito įrašą, ar nėra netikslumų, ir ištaisykite klaidas
• Paprašykite, kad būtų pašalintos pasenusios nuorodos į kitus žmones (pvz., buvusius partnerius).
• Jei nuomojatės, pasinaudokite tokiomis paslaugomis kaip „Canopy“ arba „Credit Ladder“. Tai leidžia jūsų nuomos mokesčius įtraukti į jūsų kredito ataskaitą
• Pabandykite ir kiek galite sumažinti esamą skolinimąsi
• Tvarkykite savo finansus kuo atidžiau likus keliems mėnesiams iki paraiškos pateikimo. Visas sąskaitas ir skolas grąžinkite laiku, venkite per didelių išlaidų ir stenkitės nepersistengti
• Prieš kreipdamiesi dėl hipotekos, pasitarkite su hipotekos brokeriu. Visos atmestos paraiškos paliks juodą ženklą jūsų kredito įraše.