Neigiamas kapitalas: ką tai reiškia ir kaip to išvengti?

Mes uždirbame komisinius už produktus, įsigytus per kai kurias šio straipsnio nuorodas.

Galite susidurti su problemomis, jei jūsų namas laikui bėgant neišsaugo savo pirkimo vertės – ir dėl to gali kilti neigiamo kapitalo rizika. Paprastai tai atsitinka, kai nekilnojamojo turto kainos krenta, o pirmą kartą pirkėjai greičiausiai nukentės.

Tačiau kada buvimas neigiamoje akcijoje tampa problema ir ar tai gali jums užkirsti kelią pakartotinis įkeitimas? Čia mes išsamiau apžvelgiame neigiamą nuosavybę, įskaitant tai, kaip, jei įmanoma, jos išvengti.

Ką reiškia neigiamas akcinis kapitalas?

Paprasčiau tariant, tai reiškia, kad jūsų namas yra vertas mažiau nei jūsų hipoteka. Kitaip tariant, jei jį pardavėte, vis tiek būsite skolingas savo skolintojui.

Karen Noye, konsultacijų ir turto valdymo bendrovės „Quilter“ hipotekos ekspertė, sako: „Trumpai tariant, Neigiamas nuosavas kapitalas yra tada, kai įsigytas turtas yra mažesnis nei hipoteka, kurią paėmėte ant jo.'

Jei turite nuosavo kapitalo savo namuose, tai jums priklauso procentas. Jei neturite nulinio kapitalo, jums jo nepriklauso. Neigiamas nuosavas kapitalas reiškia, kad esate skolingi už turtą daugiau, nei jis yra vertas.

Pavyzdžiui:

• Jei įsigijote 200 000 svarų sterlingų vertės būstą su 10 000 svarų sterlingų užstatu, hipotekos vertė yra 190 000 svarų sterlingų. Jūsų nuosavas kapitalas yra 5 proc.
• Jei būsto kainos nukristų, o jūsų būstas būtų vertas 180 000 svarų sterlingų, vis tiek būsite skolingas 190 000 svarų sterlingų už hipoteką. Jūsų nuosavas kapitalas yra minus 5,6 proc.

Tai gali kelti ypatingą nerimą pirmą kartą perkantiems, kurie paprastai turi mažesnę nuosavo kapitalo dalį, palyginti su būsto savininkais, kurie hipoteką grąžina daugelį metų.

Svarbu pažymėti, kad neigiamas nuosavas kapitalas nėra tas pats, kas krentančios būsto kainos. Jūsų namas gali prarasti vertę, bet jūs turite neigiamą nuosavybę tik tada, kai jis nukrenta žemiau negrąžintos hipotekos likučio. Tai prastas rezultatas būsto savininkams, tačiau tai nebūtinai yra būsto nuosavybės mirties salė.

Kai kurie žmonės nebus paveikti blogai. Jei esate patenkinti savo namuose ir vis tiek galite sau leisti mokėti mėnesines įmokas, galite palaukti.

Scott Clay iš specializuoto skolintojo Together sako: „Tai gali būti tik akimirka. Jei būsto kainos kils ateityje, o jūsų būsto vertė padidės, jūs sugrįšite iš neigiamo kapitalo per natūralų JK nekilnojamojo turto rinkos atoslūgį.

Kada neigiama nuosavybė yra problema?

Tai tampa ir problema, jei reikia persikraustyti ar keistis hipotekos sandoriai. Kai kurie namų savininkai sužinos, kad jų nuosavybė yra neigiama, tik tada, kai bandys tai padaryti parduoti savo namą arba rehipoteka.

Kai norite parduoti, jums reikės daugiau pinigų. Pakanka, kad sumokėtumėte hipoteką su savo skolintu ir užstatą naujam namui.

Noye sako: „Šis lankstumo trūkumas gali turėti didelių pasekmių, ypač jaunesniems pirkėjams. Jie labiau linkę keistis aplinkybėmis, pavyzdžiui, persikelti į naują darbą. Arba reikia papildomos vietos augančiai šeimai.

Tai taip pat gali užkirsti kelią porų, norinčių išsiskirti, problemai. Jie negali likti kartu, bet negali sau leisti parduoti.

Jei sumokėsite an hipoteka tik su palūkanomis galite kovoti, nes nesate sukūrę nuosavo kapitalo savo namuose. Pasibaigus terminui, turite sumokėti pradinę turto pirkimo kainą. Jei jums reikia naujos hipotekos, tai bus sunku, kai būsite neigiami. Jei parduosite, nebus surinkta pakankamai pinigų galutinei sąskaitai apmokėti.

Ar turiu galimybę pakartotinai įkeisti?

Jei turite neigiamą akcinį kapitalą, jūsų skolintojas nepasiūlys pigesnio pasiūlymo, kai baigsis jūsų esama hipotekos palūkanų norma. To nepadarytų ir vienas iš jos varžovų. Tikėtina, kad pereisite prie savo skolintojo standartinės kintamos palūkanų normos, kuri paprastai yra brangesnė.

Jei turite pakankamai santaupų, kad galėtumėte išbristi iš neigiamo kapitalo ir suteikti indėlį, galite pakartotinai įkeisti.

Pavyzdžiui, jei turite 5 000 svarų sterlingų neigiamą akcinį kapitalą, jums reikia šios pinigų sumos, be to, kiek reikia kaip užstatą naujam sandoriui. Perkraustytojai gali užsitikrinti specialią „neigiamą nuosavybės hipoteką“. Tai leidžia perkelti savo situaciją į naują nuosavybę. Tačiau tai greičiausiai bus brangus sandoris ir turėtumėte kreiptis patarimo į a Paskolų brokeris Pirmas.

Ar galiu ką nors padaryti, kad nepatekčiau į neigiamą nuosavybę?

Jei ketinate įsigyti būstą, didesnis užstatas padeda, kad nepersistengtumėte finansiškai.

Jei jau esate namo savininkas, tada permokėjus būsto paskolą gali padėti. Kuo daugiau nuosavo kapitalo sukaupsite savo namuose, tuo mažesnė grėsmė jums kelia neigiamą nuosavybę.

Clay sako: „Hipotekos skolintojai paprastai leidžia skolininkams permokėti savo būsto paskolą maždaug nuo penkių iki dešimties procentų neapmokėtos skolos kiekvienais metais. „Tai gali būti protingas bet kokių vienkartinių grynųjų pinigų panaudojimas“.

Galų gale, gudrus nekilnojamojo turto pirkimas, daugiau pinigų arba „laukimas ir žiūrėjimas“ neleis neigiamam kapitalui tapti per didele problema.