Paskolos namų pagerinimui: paskolų pratęsimui vadovas

Mes uždirbame komisinius už produktus, įsigytus per kai kurias šio straipsnio nuorodas.

Ar pastebėjote savo namų dalis, kurias reikia atnaujinti? Arba galbūt įsivaizdavote, kaip gyvenimas būtų geresnis su didesne virtuve ar papildomu vonios kambariu. Šias atnaujinimo idėjas gali būti sunku „nepamatyti“! Jei nusprendėte imtis atnaujinimo žingsnių, kaip tai finansuosite? Ar mintyse kilo paskolų būstui tobulinti tema?

Geros naujienos yra tai, kad pertvarkyti dabartinį namą greičiausiai bus ekonomiškiau nei persikraustyti. Vis dėlto namų renovacija, tokia kaip palėpės pertvarkymas ar virtuvės priestatas, kainuoja, todėl gali tekti pasiskolinti. „Svarbu, kad bet kokie patobulinimai būtų atliekami tinkamai ir profesionaliai“, – sako Michaelas Holdenas, „Chartered Surveyor“. „Kai turtas buvo investuotas, jis parodo ir atsipirks per pridėtinę vertę ir pardavimą.

Paaiškinta paskolos namų remontui

Kiek pasiskolinti, iš dalies priklausys nuo to, ką norite veikti, ir nuo dabartinės jūsų finansinės padėties. Nesvarbu, ar jums reikia finansų virtuvėms, ar paskolos pratęsimui, būkite tikri, kad galėsite jas grąžinti.

„Svarbiausias dalykas, į kurį reikia atsižvelgti, yra įperkamumas“, – sako Richardas Jonesas, kainų palyginimo svetainės verslo plėtros vadovas. Eik Palyginti*. „Yra daug internetinių įrankių ir skaičiuotuvų, kurie leidžia išsiaiškinti, ar prieš pateikiant paraišką dėl finansavimo.

Kai jau turite omenyje sumą, laikas ieškoti geriausio šio skolinimosi pasiūlymo. Mokėkite per daug už kreditą ir iššvaistote pinigus, kuriuos galėjote išleisti baigiamiesiems namų atnaujinimo darbams.

Paskolos namų remontui – kokios yra galimybės?

1. Asmeninės paskolos – be užstato

Asmeninės būsto tobulinimo paskolos nėra apsaugotos nuo jūsų turto ar bet kokio turto. Taigi, jei nevykdote grąžinimo, skolintojas negali ieškoti jūsų turto. Tačiau jums reikės gero kredito reitingo, kad užtikrintumėte geriausius pasiūlymus. „Asmeninė paskola gali būti geras pasirinkimas, jei norite pasiskolinti nuo 500 iki 25 000 svarų sterlingų“, – sako „Go Compare“ darbuotojas Richardas Jonesas. „Jus galima nustatyti taip, kad žinotumėte, kiek grąžinsite kiekvieną mėnesį“.

Paprastai grąžinimo terminas yra nuo vienerių iki penkerių metų. Ilgesnio termino paskola gali atrodyti patraukli, nes mėnesinės įmokos bus mažesnės, bet galiausiai sumokėsite daugiau iš viso iki jos pabaigos nei su trumpesnio termino paskola, nes mokėsite palūkanas ilgiau.

Asmeninės paskolos labiau tinka smulkesniems projektams, tokiems kaip naujas vonios kambarys, virtuvės atnaujinimas ar langų keitimas, o ne priestatas ar palėpės pertvarkymas (kuris dažnai kainuoja daugiau nei 25 000 GBP).

Palyginkite palūkanų normas

Palūkanų norma, kurią mokėsite, priklausys nuo jūsų aplinkybių, kiek norite pasiskolinti ir kokiam laikui. Išlaidos tarp skolintojų labai skiriasi, o kai kurių paskolų palūkanų norma yra daugiau nei dvigubai didesnė nei kitų, remiantis „Go Compare“. Geriausi pasiūlymai atitenka žmonėms, kurie laikomi didžiausia rizika, todėl nemokamai patikrinkite savo kredito failą tokiose agentūrose kaip Clearscore.com ir Experian.co.uk, kad sužinotumėte, kokia jūsų padėtis.

'Verta pagerinti savo kredito balą prieš skolinantis pinigų“, – priduria Jonesas. „Įsitikinkite, kad esate rinkėjų sąraše ir laiku mokėkite komunalinius mokesčius bei kitas išlaidas.“ Taip pat venkite per daug prašymų gauti kreditą, nes tai gali neigiamai paveikti jūsų rezultatą. Palyginimo svetainė leis atlikti švelnią paiešką, kad sužinotumėte, kiek galite pasiskolinti ir kokie gali būti grąžinimai prieš pateikiant paraišką, o tai neturės įtakos jūsų kredito balui.

Verta įdėti šį darbą. Pigesnės palūkanų normos gali būti raktas į tai, kad užsitikrintumėte vonią arba svetainės grindis, apie kurias svajojote.

Asmeninės paskolos privalumai ir trūkumai

Privalumai: Mažesnė rizika nei paskola su užstatu (bet ne visiškai nerizikinga, jei neįvykdote įsipareigojimų). Jei tinkama, galite pasiskolinti iki 25 000 svarų sterlingų, o kartais ir daugiau. Kiekvieną mėnesį galite pasiskolinti fiksuotą sumą su fiksuotais mokėjimais.

Minusai: Didžiausia suma, kurią galite pasiskolinti, paprastai yra iki 25 000 svarų sterlingų, todėl ši galimybė netiks didesniems projektams. Kai kurios finansų bendrovės gali taikyti papildomus mokesčius, jei norite permokėti arba grąžinti anksčiau laiko.

2. Užtikrintos būsto tobulinimo paskolos – prieš jūsų namus

Tie, kurie turi nuosavo kapitalo savo namuose, dažniausiai gali pasiskolinti didesnes sumas ilgesniam laikui su užstatu. Tačiau svarbiausia suprasti, kad ši paskola yra apsaugota nuo jūsų namų. Nesugebėjimas grąžinti šių namų tobulinimo darbų, sukels pavojų jūsų namams.

Šis skolinimosi būdas dažnai naudojamas dideliems namų patobulinimams, kuriems reikia projekto planavimas ir paprastai gali būti susitarta per jūsų dabartinį hipotekos skolintoją. Ši paskola gali būti nukreipta į tolesnį avansą.

Apsipirkti

Nenuleiskite nuolaidų kitiems skolintojams. Verta skirti laiko ir sužinoti, kokias palūkanų normas kiti siūlo tolesniems hipotekos avansams ar pakartotiniam įkeitimui. Galų gale, geriau išpilti grynųjų pinigų, o ne mokėti nereikalingus palūkanų mokesčius.

Kiek galite pasiskolinti, priklauso nuo to, kaip ketinate ją išleisti, kiek nuosavo kapitalo yra jūsų namuose ir kokios yra kitos jūsų išlaidos.

„Jei turite pakankamai nuosavybės savo nuosavybėje, gali būti naudingas tolesnis hipotekos avansas“, – sako Paulas Archeris, vyresnysis hipotekos vadybininkas. Nacionalinė statybos draugija. „Dažnai tokio tipo skolinimasis naudojamas projektams, kurie suteiks pridėtinės vertės jūsų turtui, finansuoti, pavyzdžiui, priestatą arba palėpės konversiją, nes galite paskirstyti išlaidas likusiam terminui hipoteka“.

Užtikrinta paskola Privalumai ir trūkumai

Privalumai: Akcinio kapitalo turintys būsto savininkai gali pasiskolinti didesnes sumas nei gavę paskolą be užstato (iki 85 % jūsų būsto vertės pas kai kuriuos kreditorius). Suma paskirstoma ilgesniam terminui nei paskola asmeninei paskolai – iki likusio būsto paskolos termino arba net ilgesniam laikui pas kitą kreditorių.

Minusai: Jei negalėsite grąžinti paskolos būstui pagerinti, jūsų namas gali būti atgautas. Mėnesio įmokos gali atrodyti mažesnės nei su asmenine paskola, nes jos yra ilgesnės trukmės, tačiau paskolos pabaigoje sumokėsite daugiau.

Archeris priduria: „Grąžinimai kiekvieną mėnesį paprastai būna mažesni nei asmeninės paskolos. Tačiau galiausiai iki termino pabaigos galite sumokėti daugiau nei gavę asmeninę paskolą, nes mokėsite ilgiau. Be to, atminkite, kad skolintojai dažnai avansuos tik iki 85% jūsų būsto vertės, taigi, jei jau turite didelį svertą, tai gali būti ne išeitis.

3. Būsto remonto paskolos alternatyvos

Paskolos namų remontui nėra vienintelis būdas finansuoti naują virtuvę ar vonios kambarį. Priklausomai nuo jūsų projekto dydžio, pakartotinis įkeitimas, kredito kortelės ir sutartas pereikvojimas gali būti kiti finansavimo būdai.

• Kredito kortelės – verta susipažinti su pasiūlymais su beprocentiniu kreditu. Pasak Martino Lewiso iš moneysavingexpert.com, jei tai padaryta teisingai, 0% kredito kortelės yra pigiausias būdas pasiskolinti pinigų.
• Ieškokite 0% pasiūlymų – paprastai galite trumpam (paprastai iki 23 mėnesių) gauti be palūkanų už nustatytą sumą (dažnai mažesnė nei 3 000 GBP). Pasiūlymai skiriasi ir manoma, kad jau turite gerą kredito reitingą. Tačiau svarbu įsitikinti, kad galite sumokėti visą likutį per įvadinį laikotarpį, kad nemokėtumėte palūkanų pasibaigus 0% palūkanų laikotarpiui, nes tada palūkanų normos pakils.

„Jei jums reikia pasiskolinti tik nedidelę sumą per trumpą laikotarpį arba norite lankstesnio grąžinimo, tuomet galėtumėte finansuoti darbus naudodami kredito kortelę“, – sako Jamesas Broome'as iš Nationwide Building Society. „Daugelis kredito kortelių siūlo 0% įvadinį pasiūlymą, bet visada turėtumėte pasirūpinti, kad grąžintumėte per įvadinį laikotarpį kai tai pasibaigs, mokėsite daug didesnes palūkanas, nei būtumėte mokėję už asmeninę paskolą.

Kredito kortelės privalumai ir trūkumai

Privalumai: Jei pasirenkate kortelę su 0% palūkanomis ir įvykdote visus reikalavimus bei grąžinate sutartu terminu, tai yra nemokamas skolinimasis. Jūs pasirenkate, kiek grąžinti kiekvieną mėnesį, atsižvelgiant į minimalias įmokas, todėl kredito kortelės yra lankstesnės nei paskolos.

Minusai: Kortelės su 0% palūkanomis naudingos tik pasiskolinant nedidelę sumą (dažniausiai iki 3000 GBP), kuri grąžinama per trumpą laiką (paprastai mažiau nei per 23 mėnesius). Taigi ne taip tinka didesniems namų tobulinimo projektams. Jūsų gali tekti išleisti kreditą per trumpą laiką (dažnai per 60 dienų). Mokėjimo baudos bus didelės, jei neįvykdysite įmokų. Pasibaigus 0% palūkanų pasiūlymui ir atsiradus aukštoms palūkanų normoms, reikia savidisciplinos, kad kortelės nenaudotų.

4. Pakartotinis įkeitimas

Paprastai tai būna tada, kai keičiate hipoteką į naują sandorį. Arba, jei pasiekėte fiksuoto hipotekos termino pabaigą arba naudojate standartinę kintamą palūkanų normą. Tai tinkamas metas rasti būsto paskolą, kurios palūkanų norma yra mažesnė, nei mokėjote, ir pasiskolinti daugiau.

Jei esate užsitęsę dėl didelių palūkanų normų, gali būti, kad galite pasiskolinti daugiau, tačiau savo įmokas išliksite nepakitusios. Nors atminkite, kad su nauja hipoteka paprastai taikomas susitarimo mokestis.

„Jei norite iš naujo įkeisti būsto pagerinimą, verta pasidomėti, kur esate su bet kuriuo esamu hipotekos sandoriu“, – sako Paulas Archeris. „Jei baigiate darbą, gali tekti mokėti išankstinio grąžinimo mokestį, jei norite išvykti. Tolesnis avansas galėtų būti geresnis pasirinkimas, nes galite tai paimti kaip atskirą paskolą savo hipotekai.

Pakartotinio įkeitimo privalumai ir trūkumai

Privalumai: Jei norite, galite paskirstyti mokėjimus ilgiau kartu su hipoteka. Jei baigėte hipotekos sandorį, tai yra galimybė pasiskolinti daugiau už geresnę palūkanų normą. Mėnesinės įmokos gali būti mažesnės nei kitų skolinimosi formų.

Minusai: Jei negalite atlikti mokėjimų, jūsų namams gresia pavojus. Nors mėnesinės įmokos atrodo mažesnės nei asmeninė paskola, jūs mokate jas ilgiau. Todėl per visą laikotarpį sumokėsite daugiau palūkanų. Gali būti taikomi išankstinio grąžinimo mokesčiai, kad būtų palikta dabartinė hipoteka ir susitarimo mokesčiai, norint sukurti naują.

6. Overdraftas namų pagerinimui

Gali būti, kad jūsų einamosios sąskaitos lėšos gali būti pervestos. Jūsų bankas arba statybos bendrija iš anksto susitars dėl konkretaus mokesčio. Tai skiriasi nuo neteisėto overdrafto, kai einamojoje sąskaitoje pereinate prie „minuso“ ir taikomi brangūs mokesčiai.

Overdraftas sukurs grynųjų pinigų puodą, kuris gali būti naudingas finansuojant namų tobulinimą. Tačiau šios priemonės yra sukurtos kaip trumpalaikis būdas pasiskolinti pinigų, jei jums jų reikia greitai. Bendras sutarimas yra tas, kad geriausia nesinaudoti overdraftu skolinantis pinigų, nes mokesčiai yra dideli. „Patartume vengti overdrafto, kad būtų galima bet kokia kaina finansuoti namų tobulinimą“, – sako Richardas Jonesas. „Bankai neseniai buvo priversti keisti mokesčių struktūras, todėl tai yra brangus būdas skolintis

„Niekada nerekomenduojama naudoti overdrafto dideliems namų patobulinimams“, – sako Jamesas Broome'as iš Nacionalinės statybos draugijos. „Tai tikriausiai kainuos daug daugiau nei kitos kredito formos.

Overdraftas privalumai ir trūkumai

Privalumai: Trumpalaikis pasirinkimas kritiniu atveju.

Minusai: Overdrafto mokesčiai yra dideli, o paskolos sumos yra mažesnės nei kitų skolinimosi formų. Nerekomenduojama kaip būdas finansuoti namų tobulinimą.

Paskolos namų remontui gali atrodyti bauginančios. Tačiau, jei viskas bus padaryta gerai, namų tobulinimas gali atsipirkti, kai reikia parduoti.

* Ideal Home and Go Compare yra Future plc dalis.