Geriausios hipotekos palūkanos ir kaip jas rasti

Mes gauname komisinį atlyginimą už produktus, įsigytus per kai kurias šio straipsnio nuorodas.

Daugeliui iš mūsų hipotekos ar nuomos mokėjimai yra didžiausios mūsų įprastos išlaidos. Taigi, norint gauti geriausią hipotekos palūkanų normą, galite sutaupyti šimtus ar net tūkstančius svarų per metus. Šiuo metu hipotekos rinka yra konkurencinga, tačiau tai nereiškia, kad visiems lengva gauti puikią hipoteką.

Sutikite su savo namų finansais, mandagiai mūsų turto patarimas

Hipotekos skolintojai naudoja palūkanų normas savo paklausai valdyti. Tai reiškia, kad jei jie sudarys sandorį su didele hipotekos norma, tai greičiausiai ilgai neužsibus. Kai kurie bankai ir statybos draugijos yra gana išrankūs, kas gauna geriausius tarifus. Tačiau, kad ir kokia būtų jūsų padėtis, galite imtis veiksmų, kad padidintumėte savo galimybes gauti daug.

Geriausios hipotekos palūkanos 2019 m

Geriausios dvejų metų fiksuotos palūkanų hipotekos

Skolintojas	Sandorio norma	Susitarti	Rinkliava	Maksimali LTV	ERC	Pastabos
„Barclays“	1.44%	2 metų pataisymas	£999	60%	Taip	Nemokamas vertinimas. Nemokamas teisinis darbas už pakartotinę paskolą
„Leek United“	2.95%	2 metų pataisymas	£0	95%	Taip	Nemokamas įvertinimas ir 250 svarų pinigų grąžinimas

Geriausios penkerių metų fiksuotos palūkanų hipotekos

Skolintojas	Sandorio norma	Susitarti	Rinkliava	Maksimali LTV	ERC	Pastabos
„Barclays“	1.83%	5 metų pataisymas	£999	60%	Taip	Nemokamas vertinimas. Nemokamas teisinis darbas už pakartotinę paskolą
„Hanley Economic“	2.99%	5 metų pataisymas	£999	95%	Taip	Nemokamas vertinimas

Geriausios 10 metų fiksuotos palūkanų hipotekos

Skolintojas	Sandorio norma	Susitarti	Rinkliava	Maksimali LTV	ERC	Pastabos
TSB	2.29%	10 metų pataisymas	£995	60%	Taip	Nemokamas vertinimas. Nemokamas teisinis darbas už pakartotinę paskolą
Mergelės pinigai	4.98%	10 metų pataisymas	£0	95%	Taip	300 svarų pinigų grąžinimas

Geriausios dvejų metų hipotekos paskolos

Skolintojas	Sandorio norma	Susitarti	Rinkliava	Maksimalus L. Televizorius	ERC	Pastabos
Lidsas	1.38%	2 metų stebėtojas	£999	75%	Taip	Nemokamas vertinimas. Nemokamas teisinis darbas už pakartotinę paskolą
Monmouthshire	2.55%	2 metų nuolaida	£0	95%	Ne	Nemokamas vertinimas

Hipotekos tik už geriausias palūkanas

Skolintojas	Sandorio norma	Susitarti	Rinkliava	Maksimali LTV	ERC	Pastabos
HSBC	1.54%	2 metų pataisymas	£999	75%	Taip	Nemokamas vertinimas. Nemokamas teisinis darbas už pakartotinę paskolą
„Barclays“	1.90%	5 metų pataisymas	£999	75%	Taip	Nemokamas vertinimas. Nemokamas teisinis darbas už pakartotinę paskolą

Geriausios hipotekos pirmą kartą perkantiems asmenims

Skolintojas	Sandorio norma	Susitarti	Rinkliava	Maksimali LTV	ERC	Pastabos
„Tesco“	2.82%	2 metų pataisymas	£995	95%	Taip	Nemokamas įvertinimas ir 500 svarų pinigų grąžinimas
TSB	3.29%	5 metų pataisymas	£995	95%	Taip	Nemokamas įvertinimas ir 500 svarų pinigų grąžinimas

Geriausios hipotekos hipotekos paskolos

Skolintojas	Sandorio norma	Susitarti	Rinkliava	Maksimali LTV	ERC	Pastabos
Penrith	2.59%	2 metų nuolaida	£699	50%	Taip	Nemokamas vertinimas ir teisinis darbas
Lidsas	3.99%	10 metų pataisymas	£999	55%	Taip	Nemokamas vertinimas

Geriausia hipoteka pirkti

Skolintojas	Sandorio norma	Susitarti	Rinkliava	Maksimali LTV	ERC	Pastabos
Lidsas	1.46%	2 metų stebėtojas	£999	60%	Taip	Nemokamas vertinimas. Nemokamas teisinis darbas už pakartotinę paskolą

Šaltinis:Londonas ir šalis hipotekos brokeriai

Kaip rasti geriausią hipotekos palūkanų normą?

Jei galvojate pirkti nekilnojamąjį turtą ar pakartotinai paskolinti, geras pradinis taškas yra pajusti siūlomas hipotekos palūkanas. Tai reiškia, kad reikia žiūrėti kai kurių hipotekos brokerių svetaines ir kainų palyginimo svetaines. Taip pat patikrinkite, ką siūlo jūsų hipotekos kreditorius ar bankas, nes kai kurie siūlo geresnius pasiūlymus esamiems skolininkams ar klientams, kurie su jais bankininkauja.

Gatvės skolintojai gali būti konkurencingi, tačiau tai nėra vienintelė galimybė, jei ieškote hipotekos. Mažos statybų bendrijos kartais gali būti supratingesnės ir lankstesnės, jei jūsų padėtis nėra paprasta, pavyzdžiui, jei neseniai pakeitėte darbą arba dirbate savarankiškai. Kai kurie skaitmeniniai ir tik mobiliesiems skirti bankai taip pat siūlo hipotekas.

Hipotekos brokeriai, turintys geras „geriausio pirkimo“ lenteles, apima Londonas ir šalis ir John Charcol. Martino Lewiso Pinigų taupymo ekspertas taip pat yra patogi vartotojui geriausia pirkti hipotekos lentelė.

Hipotekos palūkanų normos greitai kinta, todėl iš tikrųjų atvykę galite kreiptis dėl geresnės palūkanų normos.

Savo finansų ruošimas

Kai suprasite, kas siūloma, pradėkite ruoštis, kad jūsų finansai būtų geriausios formos, kai iš tikrųjų kreipiatės dėl hipotekos. Nepalikite to paskutinei minutei. Prieš kelis mėnesius patikrinkite savo kredito reitingą, kreipdamiesi dėl kredito ataskaitos kopijos.

Tai turėtumėte padaryti trijose pagrindinėse kredito informacinėse agentūrose; „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ (jos vartotojų prekės ženklas „Noddle“ nemokamai teikia kredito ataskaitas). Galite kreiptis dėl ataskaitos kopijos internetu. Kartu su kitomis dviem agentūromis tai kainuos 2 svarus sterlingų kiekvieną kartą, kai pateiksite paraišką, tačiau galbūt galėsite nemokamai gauti ataskaitą per įprastas jų vykdomas reklamas.

Priežastis, kodėl prasminga iš anksto kreiptis dėl kredito ataskaitos, yra ta, kad jei yra klaida, turite laiko ją ištaisyti. Ir jei jūsų kredito ataskaitoje rodomi pavėluoti arba praleisti mokėjimai, galite pridėti vadinamąjį „pranešimą apie pataisymą“. Tai trumpas paaiškinimas, kodėl praleidote mokėjimą. Hipotekos skolintojas, prieš priimdamas sprendimą dėl to, ar jums skolinti, turėtų pažvelgti į šį paaiškinimą.

Jei nesate rinkėjų sąraše, užsiregistruokite. Hipotekos skolintojai jį naudoja norėdami patikrinti, ar esate toks, koks esate, ir tai turės įtakos jūsų kredito reitingui, jei nesate registruotas. Tai galite padaryti adresu Registruokitės balsuoti.

Jei paprastai esate perviršinis, sumažinkite arba sumokėkite overdraftą. Hipotekos skolintojai nervinsis, jei jūsų overdraftas kas mėnesį didės arba bus didelis. Jūs neturite būti be skolų, tačiau bankai, spręsdami, kiek skolintis, atsižvelgs į visas turimas skolas (pvz., Paskolas ir kredito korteles).

Sužinokite, kiek skolintis

Nors konkrečių sandorių hipotekos palūkanos kiekvienam skolintojui skiriasi, jos visos linkusios imti didesnę kainą Įvertinkite, kuo daugiau norite skolintis, atsižvelgiant į turto vertę (vadinamą „Paskolos verte“ arba LTV).

Hipotekos skolintojai linkę dirbti su panašiomis ribomis, o hipotekos palūkanos paprastai didėja už kiekvieną papildomą penkį procentą, kurį norite skolintis. Taigi, jei galite pasiskolinti, tarkime, 80 proc., O ne 82 proc., Jūsų hipotekos norma turėtų būti šiek tiek pigesnė.

Kokio tipo tarifą pasirinkti?

Yra daug įvairių hipotekos palūkanų normų, ir ne visada aišku, kaip jos veikia.

• Fiksuotos normos yra patys paprasčiausi - jie daro tai, ką sako ant skardos. Hipotekos palūkanų norma negali padidėti ar sumažėti per nustatytą laikotarpį, kuris paprastai yra nuo dvejų iki dešimties metų. Jie yra puikūs, jei jums reikia tikrumo, tačiau paprastai jie apmokestinami anksčiau laiko, jei jums reikia sumokėti hipoteką prieš termino pabaigą. Tai nėra problema, jei persikeliate namo ir galite pasiimti hipoteką su savimi.
• Stebėjimo įkainiai sekti Anglijos banko bazinę palūkanų normą. Kai Anglijos banko kursas nukrenta, sekimo kursas iš karto sumažėja ta pačia suma ir atvirkščiai, kai palūkanų norma pakyla. Skirtingi hipotekos skolintojai ims skirtingą priemoką už savo stebėjimo palūkanų normą. Tai yra skirtumas tarp Anglijos banko bazinės palūkanų normos ir jūsų apmokestinamos normos. Rašymo metu kai kurie geriausio pirkimo sekimo įkainiai apmokestinami nuo 0,65 iki 0,75 proc.
• Hipoteka su nuolaida yra kitokio tipo kintamos palūkanos. Čia užuot mokėję priemoką, viršijančią Anglijos banko kursą, jūs gaunate nuolaidą nuo skolintojo standartinės kintamos palūkanų normos (SVR). Skirtingai nuo stebėjimo palūkanų normų, hipotekos skolintojai neprivalo didinti ar mažinti diskonto normos, kai Anglijos bankas keičia palūkanų normą. Jei jie tai padarys, jiems nereikės keisti tos pačios sumos diskonto normos.

Kai pasibaigs jūsų hipotekos palūkanų norma, pereisite prie standartinės kintamosios skolintojo palūkanų normos, nebent pereisite prie kito sandorio. Prieš pasirinkdami hipotekos sandorį, visada patikrinkite, kokia yra standartinė kintamoji norma. Jie skiriasi daugiau nei dviem procentais tarp skolintojų ir, jei jūsų aplinkybės pasikeistų, o jūs negalėtumėte gauti didelės palūkanų normos, norite žinoti, kad SVR jūsų nekenkia.

Jei esate tikri, kad rasite geriausią pasiūlymą, galite tai išspręsti patys. Atminkite, kad rasti pigiausią palūkanų normą yra lengva, tačiau rasti geriausią hipoteką nėra taip paprasta.

Lyginant hipotekos kreditorius

Hipotekos skolintojai ima daugybę mokesčių, o kai kurie yra daug geresni ir greitesni apsispręsti dėl pasiūlymų - tai labai svarbu, jei norite greitai judėti, kad užtikrintumėte turtą. Kiti yra geresnis pasirinkimas, jei dirbate savarankiškai arba jūsų darbas nėra paprastas-pavyzdžiui, turite terminuotą sutartį arba dirbate sezoniškai.

Štai kur hipotekos brokeris gali būti aukso vertės. Galite pamatyti akis į akį, telefonu arba naudoti skaitmeninį tarpininką. Kad ir ką pasirinktumėte, įsitikinkite, kad tiksliai žinote, už ką mokėsite už jų patarimus, ir patikrinkite, ką apie juos sako žmonės peržiūros svetainėse, tokiose kaip „Trustpilot“ ir „Feefo“.

Kokį poveikį „Brexit“ daro hipotekos palūkanoms?

Peteris Gettinsas teigia, kad „Brexit“ galėjo sukurti dešimtmečio politinį šou, tačiau sunku išsiaiškinti jo poveikį hipotekos palūkanų normoms. hipotekos brokerių Londonas ir Šalis: „Nesu ekonomistas ir sunku įžvelgti tiesioginį poveikį hipotekos palūkanoms, kurias galima aiškiai priskirti „Brexit“ “. Dėl „Brexit“ atsirado mažiau pirkėjų, o tai savo ruožtu reiškia, kad kai kurie hipotekos kreditoriai sumažino palūkanų normas, siekdami pritraukti klientų.

Petras sako, kad tai ypač pastebima esant didelėms paskoloms pagal vertę, pavyzdžiui, 95 proc. „Šiandien galite gauti 95 procentų penkerių metų fiksuotą palūkanų normą, kuri yra tik 2,99 procento. Prieš šešis mėnesius jums būtų buvę gerai, jei rastumėte 3,5 % panašaus produkto “.

Ar hipotekos palūkanos pakils ar sumažės?

Visada sunku numatyti, ar hipotekos palūkanos kils, ar kris, o esant dabartinei politinei situacijai, tai dar sunkiau. Tačiau Jane King, „Ash-Ridge Private Finance“ hipotekos patarėja, mano, kad palūkanos greičiausiai nesumažės: „Generolas sutariama, kad fiksuotos palūkanos negali būti daug mažesnės, nes skolintojai negalėtų gauti pagrįstos pelno maržos. Stebėjimo palūkanų normos yra priverstos laikytis Anglijos banko bazinių palūkanų normų ir vėl nėra daug galimybių jas dar labiau sumažinti “.

Kokia gera palūkanų norma už hipoteką?

Du procentai yra etalonas, kurio turėtumėte siekti, teigia Peteris Gettinsas iš Londono ir „Country“ hipotekos brokerių. Jis sako, kad yra skolintojų, siūlančių šią palūkanų normą įvairiems produktams, pradedant penkerių metų fiksuotomis palūkanomis (jei jūs norite pasiskolinti iki 75 proc paskola pagal vertę. Jūs netgi galite gauti septynerių metų fiksuotą palūkanų normą, kuri yra šiek tiek mažesnė nei du procentai.

Ar galite susitarti dėl geresnės hipotekos palūkanų normos?

Negalite sumažinti tarifo, kaip tai galite padaryti su namų draudimu. Bet jei kurį laiką neperžiūrėjote hipotekos sutarties, ypač jei esate standartinis kintama palūkanų norma, yra labai didelė tikimybė, kad galite gauti ką nors geresnio, sako Londonas ir Šalies Petras Gettins. „Skolintojai vis geriau moka rūpintis esamais klientais“, - sako jis, „ir dažnai jiems siūlo tokius pačius tarifus kaip ir naujiems klientams - kartais net geresnius“.

Koks yra geriausias fiksuotos palūkanų hipotekos laikotarpis?

Jūsų fiksuotos palūkanų hipotekos trukmė visiškai priklauso nuo jūsų pačių aplinkybių ir biudžeto. „Šeima su mažais vaikais rajone, kuriame yra geros mokyklos ir neplanuoja persikelti, gali ieškoti penkerių ar net dešimties metų fiksuotos palūkanų normos“,-sako Jane King iš „Ash-Ridge Private Finance“. „Jaunas, vienišas žmogus, norintis judėti savo karjeros link, gali norėti lankstumo kur kas trumpesnės fiksuotos palūkanos“.

Jei palyginsite dvejų metų fiksuotą ir penkerių metų palūkanų normą su tais pačiais mokesčiais ir mokesčiais, dvejų metų hipotekos mokesčiai bus brangesni „per metus“. Tai skamba akivaizdu, tačiau lengva sutelkti dėmesį į pagrindinę palūkanų normą, kuri bus mažesnė dvejų metų fiksuotos palūkanų sutarties atveju.

Nors yra daug dvejų ir penkerių metų fiksuotos palūkanų hipotekos paskolų, nėra tiek daug hipotekos skolintojų, siūlančių jas dešimt ar daugiau metų.

Patikrinkite išankstinio grąžinimo mokestį, ypač jei pasirenkate ilgesnę fiksuotą palūkanų normą. Paprastai tai yra procentas, kuris laikui bėgant mažėja ir labai skiriasi tarp skolintojų ir fiksuotos palūkanų hipotekos sandorių.

Mokesčiai ir hipotekos palūkanos

Reikia atsižvelgti ne tik į pačią hipotekos palūkanų normą, bet ir į skolintojo imamus mokesčius. Dauguma skolintojų ima susitarimo mokestį (kuris dažnai yra apie 1000 svarų sterlingų ar net daugiau). Gali būti taikomas užsakymo mokestis, nors jie yra rečiau. Kai kurie skolintojai siūlo dvi hipotekos sandorių versijas; vienas yra mokamas, o kitas - nemokamas. Jei turite mažesnę hipoteką, verta palyginti nemokamą variantą.

Paprastai taip pat turėsite sumokėti vertinimo mokestį ir teisinius mokesčius, nors skolintojas gali prisidėti prie jų.

Kokia bendra kaina palyginimui?

Kai žiūrite hipotekos sandorius, šalia palūkanų normos matysite frazę „bendros palyginimo išlaidos“ arba APRC (metinė procentinė pokyčio norma). Tai yra standartizuotas skaičius, kurį pateikia skolintojas, parodantis bendrą palūkanų normą sandorio metu. Į jį įeina hipotekos išlaidos, taip pat visi mokesčiai ir mokesčiai, kuriuos turite sumokėti.

Tai naudingas skaičius, nes jis padeda palyginti sandorius, kurie iš pažiūros gali atrodyti panašiai (pvz., Tas pats antraštės rodiklis), tačiau atsižvelgiama į skirtingas išlaidas, kai atsižvelgiama į visas išlaidas.

Šiek tiek pasiruošę ir padedant profesionaliam hipotekos brokeriui, arba atlikus tam tikrus tyrimus, turėtumėte rasti puikų hipotekos sandorį.