- 주택금융
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이자 전용 모기지는 오늘날 신용 위기 이전만큼 널리 퍼져 있지 않으며 과거에 잘못된 판매 스캔들의 주제였습니다. 그러나 돈을 찾는 일부 차용인에게는 최고의 모기지 금리, 이런 종류의 모기지는 융통성과 돈을 더 잘 관리할 수 있는 기회를 제공합니다.
이자 전용 모기지란 무엇입니까?
이름에서 알 수 있듯 이자만 있는 모기지론을 선택하는 차용인은 매달 부채에 대해 발생하는 이자를 지불합니다. 그들은 실제 부채 자체에 대해 지불하지 않습니다.
결과적으로 모기지 기간이 끝날 때 부채를 상환하지 못할 것입니다. 빚진 잔액은 그대로 유지됩니다.
모기지 기간이 끝나면 처음 빌린 금액을 상환해야 합니다.
상환 상환 담보 대출이 있는 차용자는 매월 이자와 미지불 부채에 대해 지불합니다. 결과적으로 모기지 기간이 만료되면 지불할 돈이 없습니다. 부채는 전액 상환됩니다.
이미지 크레디트: Future PLC/ Polly Eltes
퇴직 이자만 적용되는(RIO) 모기지란 무엇입니까?
RIO 모기지론은 상대적으로 새로운 형태의 이자 전용 모기지이며 이름에서 알 수 있듯이 고령의 차용인을 대상으로 합니다.
나이가 들수록 표준 모기지를 받기가 더 어려워질 수 있습니다. 일부 대출 기관에서는 은퇴할 때까지 모기지 전액을 상환해야 한다고 주장합니다. 그들은 기본적으로 일을 그만두면 필요한 상환을 할 수 없을 것이라고 우려합니다.
그러나 은퇴가 다가옴에 따라 여전히 대출이 필요한 경우가 있습니다. 이 경우 RIO 모기지가 답이 될 수 있습니다.
RIO 모기지론을 사용하면 일반 이자 전용 모기지와 마찬가지로 빌린 금액에 대해 부과되는 이자를 충당하는 월별 상환금을 지불하게 됩니다. 일반적으로 자본은 부동산을 팔거나, 주거 시설로 이사하거나, 사망할 때 상환됩니다.
이자 전용 모기지는 어떻게 작동합니까?
25년 동안 3%의 이율로 £200,000의 이자만 있는 모기지를 신청했다고 가정해 보겠습니다. 매달 £500를 지불하게 됩니다.
그런 다음 25년 기간이 끝나면 처음에 빌린 200,000파운드를 상환해야 합니다.
자본 상환 모기지론과 달리 모기지 기간을 연장한다고 해서 월 지불금이 줄어들지는 않습니다.
예를 들어, 25년 모기지 기간이 아닌 30년 모기지 기간을 선택하면 여전히 월 500파운드의 이자를 지불해야 합니다. 장기는 초기 200,000파운드의 부채를 상환해야 하기 전에 5년이 더 있다는 것을 의미하지만, 마찬가지로 추가 5년 동안 해당 부채에 대한 이자를 지불해야 합니다.
무이자 할부 대출은 어떻게 받나요?
모기지 대출 기관은 이자만 받을 수 있는 별도의 상품을 제공하지 않습니다. 대신 주택 융자를 신청할 때 상환 모기지가 아닌 이자만 받는 모기지로 받고 싶다고 말할 수 있습니다.
그러나 대출 기관은 자본 상환 모기지와 비교하여 이자 전용 모기지 신청을 평가할 때 다른 규칙을 적용한다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 이것은 일반 상환 모기지보다 받기가 더 어려워질 수 있습니다. 로 적합하지 않음을 의미할 수 있습니다. 첫 구매자 모기지.
예를 들어, 이자 전용 모기지를 확보하기 위해 종종 최소 25%의 더 많은 보증금을 예치해야 할 것입니다. 이에 비해 5%의 적은 보증금으로 자본 상환 모기지를 받을 수 있습니다.
이자 전용 모기지에 대한 잠재적으로 더 엄격한 기준의 다른 예는 다음과 같습니다.
- 모기지 기간 종료 시 연령 제한, 예: 70세
- 더 높은 최저 급여, 때로는 £50,000에서 £100,000 사이
- 소득 대비 낮은 대출 제공
아마도 가장 중요한 기준은 '상환 수단'으로 알려진 모기지 기간이 끝날 때 초기 대출을 신뢰할 수 있는 방법으로 상환해야 한다는 요구 사항일 것입니다. 대출 기관은 부동산 매각, 투자 수익 또는 연금 일시금과 같은 다양한 형태의 상환 수단을 수락합니다.
이자만 가능한 모기지로 상환 계획을 세우는 것이 중요합니다. 기한이 끝날 때 모기지론을 일시불로 상환할 수단이 없는 경우, 대출 기관은 부채 상환을 위해 주택을 다시 소유할 권리가 있습니다.
이미지 크레디트: Future PLC/ Liam Clarke
이자 전용 모기지를 받기가 더 어려워 졌습니까?
2008년 글로벌 금융 위기 이전에는 모기지 규정이 훨씬 느슨했습니다.
일반적으로 자본 상환 모기지를 감당할 수 없는 차용자들은 이자 전용 모기지를 통해 구매할 수 있는 반면, 대출 기관은 종종 상환 계획이 무엇인지 묻지 않았습니다.
계획이 없다면 차용인은 모기지 기간이 끝나면 부동산을 팔겠다고 간단히 말할 수 있습니다.
모기지 브로커인 Genesis Financial Services의 이사인 Colin Chapman은 “시대가 확실히 바뀌었습니다. “이제는 집에 자산이 많고 봉급이 높은 부자들만의 전유물입니다. 투자부동산 매각, 저축액이 충분히 크면 연금이 지급되거나, 도시 상인 등의 직업이 있으면 보너스가 지급되는 등 믿을 수 있는 상환 방식만이 받아들여질 것”이라고 말했다.
모기지 상환을 위해 집을 파는 것은 여전히 허용되지만 대출 기관은 모기지를 승인하기 전에 귀하의 재산에 £200,000에서 £300,000 사이의 자산이 있어야 한다고 규정할 수 있습니다.
모기지 기간이 만료될 즈음에는 자산 가치가 상승할 것이라고 생각합니다. 매각하고 모기지 부채를 청산할 수 있을 만큼 충분히 축소.
이자 전용 모기지 vs 상환 모기지
이자 전용 모기지 또는 자본 상환 모기지 중에서 선택할 것인지 결정하기 전에 각각의 전체 상환 비용을 비교하는 것이 유용합니다.
25년에 걸쳐 200,000파운드의 모기지를 2.5%*의 이율로 상환하는 차용인은 자본 상환 모기지론에 대해 월 £897.23를 지불하고 이자만 지불하는 모기지론에 대해 월 £416.67를 지불하게 됩니다.
보시다시피, 월 단위로 이자만 있는 모기지는 훨씬 더 낮은 상환액을 의미합니다. 그러나 시간이 지남에 따라 부채가 줄어들지 않기 때문에 전체 모기지 기간 동안 전체 금액에 대한 이자가 계속 부과된다는 점을 명심하는 것이 중요합니다.
결과적으로 25년 동안 자본 상환 모기지에 대해 지불해야 하는 총 이자는 £69,169가 됩니다. 그러나 이자 전용 모기지에 £125,000. 다시 말해서, 이자 전용 모기지는 더 적은 월 상환금에 대한 대가로 전체 이자의 거의 두 배를 지불하는 것을 의미합니다.
이자 전용 모기지는 엔다우먼트 모기지와 동일합니까?
1980년대와 1990년대에 유행했던 이자 전용 모기지 유형인 엔다우먼트 모기지에 대해 들어본 적이 있을 것입니다.
은행과 건축 협회는 기부금이라는 정책과 함께 이자 전용 모기지를 판매했습니다. 이것은 투자 계획과 생명 보험 정책이 혼합된 것이었습니다. 귀하의 월 모기지 지불액은 대출에 대한 이자와 기부금에 대한 보험료 일부로 구성되었습니다.
모기지 회사는 돈을 모으기 위해 귀하를 대신하여 보험료를 투자했습니다. 그것은 최소한 모기지 부채의 크기였으므로 만기 시 잔액을 청산할 수 있습니다. 기간. 남은 현금에 대한 약속도 있었다.
그러나 많은 경우에 투자가 이루어지지 않아 주택 소유자가 스스로 지불해야 하는 부족액이 발생했습니다.
인다우먼트 모기지는 더 이상 사용할 수 없지만 차용인은 기간이 끝날 때 부채를 상환하기 위해 자신의 투자 계획을 세울 수 있습니다.
이자 전용 모기지의 장점과 단점
집을 살 때 이자 전용 모기지를 선택하는 데 잠재적으로 강력한 장점이 있습니다.
여기에는 다음이 포함됩니다.
- 월별 지불액을 낮추어 예산 책정을 더 쉽게 할 수 있습니다.
- 매달 부채를 상환하지 않아 절약한 돈은 모기지 부채보다 가치가 더 높아질 가능성이 있는 투자에 투자할 수 있습니다.
그러나 이자 전용 모기지에는 자본 상환 모기지와 비교할 때 몇 가지 중요한 단점이 있습니다.
여기에는 다음이 포함됩니다.
- 모기지 기간 동안 더 많은 이자를 갚게 됩니다.
- 더 많은 보증금이 필요합니다
- 상환 계획이 모기지를 청산하기에 충분한 현금을 제공하지 못할 위험이 있습니다. 기간이 끝나면 집을 팔거나 다른 모기지 또는 얼굴을 찾아야 함을 의미합니다. 회수.
이자 전용 모기지가 좋은 생각입니까?
궁극적으로 이자 전용 모기지가 귀하에게 좋은 아이디어인지 여부는 귀하의 상황에 달려 있습니다. 모기지 제공업체나 모기지 브로커.
이자만 받는 모기지론을 사용하려면 훈련을 받아야 합니다. 월 모기지 상환액이 적지만 모기지 기간이 끝날 때 해당 자본을 상환하는 데 드는 비용을 충당하기 위해 다른 방법으로 돈을 따로 모아야 합니다.
또한 유연해야 합니다. 주식 및 주식과 같은 다른 자산에 대한 투자 수익으로 만기에 부채를 갚을 의도로 이자 전용 모기지로 시작할 수 있습니다.
그러나 그러한 투자가 어려움을 겪고 모기지 부채를 갚을 만큼 가치가 없다면 부동산 매각을 포함할 수 있는 다른 옵션을 고려해야 합니다.
금주의 비디오
이자만 있는 모기지로 월 상환액은 부채에 대한 이자, 실제 자본 부채 상환을 위해 추가 지불을 할 수 있습니다. 도. 이것은 한 달 동안 특히 홍조를 느끼는 경우 또는 정기적으로 일회성일 수 있습니다. 즉, 모기지 기간이 만료되어도 상환해야 할 부채가 더 적습니다.
이 기사에 기여한 John Fitzsimons에게 감사를 전합니다.
