조기 상환 비용: 모든 주택 소유자가 알아야 할 사항

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더 저렴한 모기지 거래로 전환하는 것은 월별 가계 지출을 줄이는 가장 좋은 방법 중 하나이지만 저축액을 소진시킬 수 있는 조기 상환 비용에 주의하십시오.

보장하기 위해 다른 대출 기관으로 이사하는 경우 최고의 모기지 이자율 현재 거래가 종료되기 전에 모기지를 상환하거나 조기 상환 수수료(ERC)를 유발할 수 있으며, 이는 수천 파운드에 달할 수 있습니다.

조기상환수수료는 어떻게 되나요?

조기 상환 수수료는 모기지 계약을 체결한 기간이 만료되기 전에 종료하는 것에 대한 벌금입니다. 예를 들어, 5년 고정 요금에 가입했고 몇 년 후에 더 저렴한 거래로 옮기고 싶다면 ERC를 지불해야 할 가능성이 있습니다.

모기지론의 일부를 조기에 상환하거나 운이 좋다면 전체 잔액을 상환하는 경우 ERC를 지불해야 할 수도 있습니다.

대출 기관이 ERC를 청구하는 이유는 대출을 받을 때 거래에서 일정 금액의 이자를 받을 것으로 기대하기 때문입니다. 모기지론을 일찍 상환함으로써 그들은 결국 주머니에서 벗어납니다.

모기지 브로커 SPF Private Clients의 CEO인 Mark Harris는 다음과 같이 말합니다. ERC가 적용되는 기간 동안 일정 금액의 이자를 지불하는 것은 귀하에게 달려 있습니다. 따라서 조기에 모기지론을 선지급하면 손실된 이자를 보상하기 위해 요금이 부과됩니다.'

요금이 상당할 수 있습니다. 예를 들어 모기지 잔고에 £150,000가 남아 있는 경우 눈에 띄는 £4,500를 지불하여 3% ERC로 조기에 거래를 종료할 수 있습니다.

모든 모기지에는 조기상환 수수료가 있습니까?

아니요. ERC가 항상 적용되는 것은 아닙니다. 이 수수료에 직면할 수 있는지 여부는 보유하고 있는 모기지 유형에 따라 다릅니다. 대출 기관의 표준 변동 금리(SVR)를 사용 중이고 이를 벗어나고 싶다면 ERC를 지불할 필요가 없습니다. 일반적으로 몇 백 파운드와 같은 작은 관리 수수료만 청구됩니다.

일부 추적기 및 고정 금리 모기지에도 ERC가 없습니다. L&C 중개인 데이비드 홀링워스(David Hollingworth)는 "그러나 ERC가 없는 고정 금리의 경우 특히 이율이 약간 더 높습니다."라고 말합니다.

ㅏ 모기지 브로커 ERC가 없거나 낮은 모기지 거래를 찾는 데 도움이 될 수 있습니다. 'ERC 없이 거래를 찾는 것은 차용인에게 더 많은 유연성을 제공합니다. 예를 들어, 보너스를 받거나 모기지를 조기에 상환할 수 있는 상속을 기대하는 사람들에게 적합합니다.'라고 Harris는 말합니다.

일반적인 상환 수수료는 무엇입니까?

ERC는 매우 다양하며 일반적으로 남은 모기지 잔액의 1%에서 5% 사이입니다. 1% ERC는 그다지 많이 들리지 않을 수도 있지만 예를 들어 모기지 잔고가 £200,000인 경우 £2,000와 같은 상당한 금액이 될 수 있습니다.

ERC에 대한 백분율 요금은 일부 거래에서 점진적으로 감소할 수 있습니다. 이 시나리오에서 모기지 미결제 금액이 £150,000인 경우 첫 해에 £7,500의 ERC를 지불하고 거래 마지막 해에 £1,500로 점차 감소합니다.

어떻게 ERC를 피할 수 있습니까?

대부분의 대출 기관은 차용인이 ERC를 지불하지 않고 모기지 잔액의 최대 10%를 초과 지불할 수 있는 여유를 제공합니다. 홀링워스는 '이는 정기적인 월별 초과 지불 또는 벌금 없이 일시불 지불을 허용하며, 이는 종종 차용인에게 충분합니다.'라고 Hollingworth는 말합니다.

더 짧은 거래를 선택하여 ERC를 피할 수도 있습니다. 이렇게 하면 이혼 후 매도하거나 직장으로 이사하는 등 상황이 바뀌더라도 타이 인 기간에서 벗어날 수 있기를 바랍니다. Harris는 "그 기간 동안 이적할 기회가 있다면 패널티가 있는 10년 픽스를 선택하는 것은 현명하지 않을 것입니다. 예를 들어 2년이라는 짧은 픽스가 더 합리적일 수 있습니다."라고 말합니다.

그러나 ERC를 지불할 가치가 있는지 확인하기 위해 항상 합계를 계산하는 것이 좋습니다. 고가의 표준 변동 금리(SVR)를 사용하는 경우 장기적으로 모기지 상환에 대해 더 많은 돈을 궁극적으로 절약하기 위해 벌금을 낼 가치가 있습니다. 현재 모기지 거래가 종료되면 일반적으로 대출 기관의 SVR로 넘어가게 되며 이율은 월 상환액을 크게 증가시킬 수 있습니다. 이 경우 지불하는 이자가 ERC보다 클 수 있으므로 요금을 변경하기 위해 수수료를 지불하는 것이 더 합리적입니다.

모기지나 이사를 할 때 ERC를 지불해야 합니까?

예, 조심하지 않으면 가능합니다. 재융자하는 경우 ERC 지불을 피하기 위해 현재 거래가 끝날 때까지 새 거래가 시작되지 않는지 확인하십시오. 그러나 대출 기관의 SVR에 있는 경우 재모기지에 ERC를 지불하지 않습니다.

귀하의 일부로 이사하는 집 체크리스트, 더 저렴한 부동산으로 이사하는 경우 ERC를 지불할 수 있습니다. 당신은 아마도 모기지 규모를 줄이기 위해 당신의 오래된 집을 팔면서 방출된 돈을 사용하기를 원할 것입니다. 그러나 이것은 조기 상환 요금을 유발할 수 있습니다.

그러나 이사할 때 가지고 갈 수 있는 융통성 있는 모기지가 있을 수 있습니다. 이것은 다음과 같이 알려져 있습니다. 모기지 포팅, 그리고 대부분의 대출 기관에서는 이 과정에서 모기지론의 많은 부분을 상환하지 않는 한 ERC를 이런 식으로 피할 수 있습니다.

그러나 집을 이사하기 위해 더 많이 빌리는 경우 모기지 경제성 평가 절차를 거쳐야 하며 모기지론을 이식하지 못할 수 있습니다. 충분히 빌릴 수 없는 경우 다른 대출 기관에서 모기지를 받아야 하는 경우 ERC에 직면할 수 있습니다.

Hollingworth는 '요금을 검토하거나 이사해야 할 시기에 따라 ERC 기간을 조정하는 것이 합리적일 수 있습니다. 따라서 시간이 되었을 때 쇼핑할 수 있는 옵션을 열어 두십시오.'라고 Hollingworth는 말합니다.