모기지 이전 – 주택 대출 이전, 설명

이 기사의 일부 링크를 통해 구매한 제품에 대해 수수료를 받습니다.

집으로 이사하기 전에 현재 모기지 거래가 끝날 때까지 기다려야 한다고 생각하십니까? 그렇지 않다! 모기지를 포장하여 가지고 갈 수 있습니다. 이것이 부동산 금융 업계에서 '모기지 이식'으로 알려진 것입니다.

그렇게 하면 집을 살 때 갚을 때까지 기다리거나 현재 패키지에 대해 어떤 것이든 현재 모기지론을 유지할 수 있습니다. 모기지 이자율, 끝으로.

모기지 이식, 설명

한 부동산에서 다른 부동산으로 모기지를 가져가는 것을 '포팅(porting)'이라고 합니다. 낮은 이자를 지불하면 돈을 절약할 수 있습니다. 또는 거래에 얽매여 있는 경우 모기지 이전을 통해 떠나기로 결정한 경우 막대한 조기 상환 수수료(ERC)를 면제받을 수 있습니다.

모기지 이전은 어떻게 이루어지나요?

이동식 모기지는 쉽고 편리한 옵션인 것 같습니다. 그러나 현재 높은 이자율을 지불하고 있거나 모기지가 적고 더 많이 빌리고자 하는 경우에는 그리 좋은 생각이 아닐 수 있습니다.

넘어야 할 몇 가지 실용적인 고리가 있습니다.

온라인 모기지 브로커의 모기지 전문가인 Rosie Fish는 '당신의 항구가 거래가 끝났다고 생각하지 마십시오'라고 말합니다. 해비토.

'아직 거쳐야 할 과정이 있다. 새로운 제안 서신이 필요하면 대출 기관에서 또 다른 신용 확인을 하고 소득을 확인할 것입니다. 그들은 또한 얻을 것이다 주택 평가 당신이 사고 싶은 부동산의. 원래 제안 이후에 신용 등급이 변경된 경우(예: 모기지 지불을 몇 번이나 놓친 경우) 포트 승인을 받을 가능성이 줄어들 수 있습니다.'

대출 기관은 경제성 기준에 따라 대출 잠재력을 기반으로 합니다. 여기에는 소득뿐만 아니라 비 모기지 지출도 포함됩니다. 현재 가계 소득이 기존 대출을 확보했을 때보다 적다면 모기지 이전이 옵션이 아닐 수 있습니다. 월 지출액이 더 높은 경우에도 마찬가지입니다. 동일한 거래에 대한 자격이 없을 수 있습니다.

모기지 이전에는 비용과 비용이 수반됩니까?

포팅으로 인해 발생하는 모든 비용을 포함하여 합계를 내는 것이 중요합니다. 기존 거래를 이전하는 것과 비교하여 현재 대출 기관이나 새로운 제공업체와 함께 새로운 모기지를 설정하는 비용을 살펴보십시오.

좋은 소식은 대출 기관이 일반적으로 이전 수수료를 부과하지 않는다는 것입니다. 그러나 모기지를 변경하는 경우 다른 비용이 발생할 수 있습니다. 수수료는 대출 기관마다 다릅니다.

홈 바이의 카리나 허친스(Karina Hutchins) 대표는 "추가 자금을 빌리고 있고 모기지론을 충전해야 하는 경우 995파운드와 같은 새로운 거래 수수료가 있을 수 있다"고 말했다. 오픈머니, 돈 상담 서비스.

모기지가 동일하더라도 구입하는 집은 동일하지 않습니다. 따라서 새 부동산에 대해 새 주택 평가를 수행해야 합니다. 대부분의 대출 기관은 100만 파운드 미만의 부동산에 대해 무료 평가를 제공합니다. 그렇지 않은 경우 £300 정도를 청구합니다.'라고 Karina는 말합니다.

'대출 기관이 이전을 허용하지 않으면 일반적으로 대출 기준에 맞지 않기 때문입니다. 이것은 그들이 당신에게 새로운 거래를 제안하지 않을 것임을 의미합니다. 그러면 대출 기관을 변경하고 이 모기지를 조기에 상환해야 하므로 조기 상환 위약금을 지불해야 합니다.

이에 비해 새로운 대출 기관에서 다시 시작하면 모기지 계약 수수료(제품 수수료라고도 함)와 평가 비용이 발생할 수 있습니다. 에 따르면 머니헬퍼, 정부 자금 조언 웹사이트에서 모기지 계약 수수료로 무에서 2,000파운드까지 지불할 수 있습니다. 또한 평가에 대해 £250에서 최대 £1,500까지 지불할 것으로 예상됩니다.

조기상환수수료

모기지 거래를 '조기'에 끝내고 싶다면 수리를 통해 집으로 이사하고 처음부터 다시 시작하고 싶다고 말하십시오. 새로운 대출 기관 및 모기지 거래를 통해 일반적으로 조기 상환 요금 형태로 벌금을 지불하게 되며, (ERC). ERC는 일반적으로 미결제 잔액의 백분율입니다. 수천 파운드에 달할 수 있으므로 집주인이 이러한 비용을 피할 수 있는 방법은 이식이 필요합니다.

ERC를 사용하면 '경험상의 법칙은 거래 기간에 관계없이 모기지 잔고의 1%라는 것입니다. 따라서 5년 동안 수정하면 첫해에 5%, 4년차에 4%, 3년차에 3% 등을 지불하게 됩니다.'라고 Karina Hutchins는 말합니다. £150,000 모기지를 기준으로 3년차에 떠나는 것은 £4,500의 수수료를 보고 있다는 것을 의미합니다. 이는 작은 변화가 아닙니다. 따라서 이식하면 비용을 절약할 수 있습니다.

대출이 적고 이사할 때 거래가 거의 종료되는 경우 조기 상환 수수료가 상대적으로 최소화될 수 있습니다. 예를 들어, 1년이 남았고 50,000파운드가 남아 있다면 500파운드입니다.

지불할 ERC가 없더라도 현재 대출 기관을 떠나면 대부분의 경우 공식적으로 모기지 계정을 폐쇄하기 위해 '종료 수수료'를 부과한다는 사실을 아는 것이 좋습니다. 이것은 £50 – £300 정도이며, 포팅이 비용을 절감할 수 있고 올바른 결정인지를 계산할 때 이 값도 계산해야 합니다.

더 빌릴 때 이식

부동산 사다리를 올라가면서 더 많이 빌리고 싶다면 대출 기관이 더 큰 대출에 대해 동일한 거래를 제공할지 여부는 대출 기관에 달려 있습니다.

대부분의 고정 또는 추적 거래에는 최대 '가치 대출'(LTV)이 제공됩니다. LTV는 그들이 빌려줄 구매 가격의 최대 백분율입니다. 이는 귀하가 이전하는 경우 대출 기관이 추가 대출을 충당하기 위해 최대 모기지를 제공할 수 있음을 의미합니다. 이것은 기존 거래와 분리될 수 있습니다.

이 경우 대출 기관이 이전에 동의하더라도 다른 비용이 청구될 수 있습니다(아마도 더 높은), 이자율 또는 대출 기관의 표준 변동 이자율, 추가 현금 덩어리 빌린.

다운사이징 시 이식

이것은 대출 기관에 현금 덩어리를 상환하고 모기지 대출을 줄일 수 있는 기회가 될 수 있습니다. 모기지 계약 조건에 따라 조기 상환 비용이 발생할 수 있습니다.

대부분의 대출 기관은 일반적으로 벌금 없이 매년 미결제 잔액의 10%를 초과 지불할 수 있도록 허용합니다. 그러나 이 한도를 초과하면 수수료가 부과될 수 있습니다.

다시 한 번, 이식이 최선의 선택인지 판단할 때 이를 합계에 고려하는 것이 중요합니다.

모기지 이전을 시작하는 방법

집 찾기 전에 대출 기관에 연락하여 비용과 함께 이식에 대한 규칙을 확인하십시오.

이전 또는 새로운 대출로 인해 거절당할 위험이 있기 전에 신용 보고서를 확인하십시오. 그런 다음 다른 모기지 거래가 가능한지 알아보십시오.

조언 얻기

귀하의 옵션을 확인하기 위해 전문 모기지 브로커의 서비스를 이용할 가치가 있습니다. 트러스, 해비토, 또는 런던 및 컨트리, 모두 수수료 무료 조언을 제공합니다.

자문가가 금융감독원(Financial Conduct Authority)의 승인 및 규제를 받는지 항상 확인하십시오. 금융 서비스 등록부에서 자격 증명을 확인할 수 있습니다. FCA 웹사이트.