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모기지 문제를 해결해야 할지 확신이 서지 않는다면 혼자가 아닙니다. 결국, 그것은 시도하는 모든 사람에게 못 박히는 경험이었습니다. 부동산을 사다 또는 지난 몇 개월 동안 주택 융자를 재융자합니다.
2023년 6월은 날카롭고 빈번한 또 다른 라운드를 기록했습니다. 모기지 금리 인상 인플레이션이 예상보다 높게 유지되었기 때문입니다. 이로 인해 영란은행은 기준금리 인상을 계속하게 되었고 당시 기준금리가 5.75%까지 치솟을 수 있다는 예측이 촉발되었습니다. 현재 14회 연속 상승 후 5.25%를 유지하고 있습니다.
그리고 은행의 조치는 모기지 금리에 상당한 영향을 미쳤습니다. 6월 22일에서 8월 4일 사이에 평균 2년 고정금리는 5.49%에서 6.85%로 상승했습니다. 금융 데이터 전문가인 Moneyfacts는 모기지 대출 기관이 더 높은 기본 금리의 가능성을 고려했습니다. 상승한다.
그렇다면 더 높이 오르기 전에 지금이 고정금리를 고정할 적기인가? 아니면 작년 10월 미니예산 이후 금리가 급등했다가 2월과 3월에 소폭 하락한 것처럼, 하락과 함께 대출 비용이 하락하기를 바라는 것이 더 나을까요? 우리는 모기지 전문가들에게 그들의 견해를 공유하도록 요청했습니다.
모기지를 고쳐야 할까요?
(이미지 제공: Future PLC/Colin Poole)
모기지 문제를 해결해야 하는지 여부는 특정 상황에 따라 다릅니다. 모기지 브로커).
그러나 요금을 고정하는 것의 가장 큰 장점은 월 요금을 정확히 알 수 있다는 것입니다. 모기지 지불은 고정된 기간 동안 이루어지며 추가 이자율로부터 귀하를 보호할 수 있습니다. 하이킹. 그러나 요금이 떨어지면 수정 기간 동안 더 높은 요금을 지불해야 합니다.
불과 12개월 전만 해도 이율이 절반 이상이었다는 점을 고려할 때 대출자들이 향후 2~5년 동안 약 6.5%의 이율에 고정하는 것에 대해 확신이 서지 않는 것은 이해할 만합니다.
혼란을 더하는 것은 8월 초부터 기준금리가 다시 한 번 인상되었음에도 불구하고 NatWest 및 HSBC를 포함한 일부 대형 모기지 대출 기관이 금리를 인하하기 시작했다는 것입니다.
크리스 사익스, 모기지 브로커 Private Finance의 기술 이사는 현재의 기본 요율이 모기지 비용에 영향을 미치는 유일한 요소는 아니라고 설명합니다.
"은행은 차용인에게 돈을 빌려주기 위해 금융 시장에서 돈을 사들입니다. 그들이 이 돈을 사는 비율을 스왑 비율이라고 합니다. 스왑 금리 비용에 영향을 미치는 주요 요인은 현재 기준 금리 수준이 아니라 향후 몇 년 동안 기준 금리가 어느 정도일지에 대한 금융 시장의 기대입니다."
그는 "지난 몇 주 동안 미국과 영국의 인플레이션 수치가 하락했다는 긍정적인 소식을 들었다. 이는 8월에 기준금리가 다시 인상되었음에도 불구하고 미래의 기준금리가 예상만큼 높지 않을 수 있다는 기대가 있기 때문에 스왑금리가 하락했음을 의미합니다. 일부 대출 기관은 이 때문에 금리를 인하했습니다.”
요금이 변경되면 어떻게 됩니까?
고정 이자율을 선택하고 가까운 장래에 이자율이 하락하면 차입 비용 감소 혜택을 받지 못할 것입니다. 거래가 만료되기 전에 떠날 경우 해당 기간 동안 해당 요율에 묶여 있거나 조기 상환 수수료에 직면하게 됩니다.
이자율이 오르면 고정 이자율 기간이 만료될 때까지 차입 비용 증가로부터 보호됩니다.
구매 또는 재융자를 완료하기 전에 모기지 금리가 떨어지면 더 저렴한 금리로 전환할 수 있습니다. 신청한 이후 대출 기관의 이율이 내려갔는지 모기지 브로커에게 문의하십시오.
Chris Sykes는 다음과 같이 덧붙입니다. 우리는 요금을 고정한 다음 상황이 바뀌면 더 가까운 시간에 더 나은 거래로 전환합니다.
“대부분의 경우 구매를 완료할 때까지 대출 기관의 모기지 제안에 구속되지 않습니다. (입주할 준비가 되었음을 의미) 또는 재융자를 완료하고 새 요율이 시작했다.”
(이미지 제공: 미래 PLC)
모기지를 해결하기 전에 고려해야 할 사항
Chris Sykes는 "시장의 난기류로부터 자신을 보호하고 정해진 월 수치에 맞춰 예산을 책정하는 것을 좋아하는 차용인은 고정 금리를 선호하는 경우가 많습니다."라고 덧붙입니다. "지금은 그 어느 때보다 이것이 광범위한 우선 순위입니다."
이자율이 오르더라도 지불 증가를 견딜 수 있는 다른 차용인은 추적기 또는 할인 변동 이자율을 선택합니다. 그들은 기본 이자율과 모기지 이자율이 일부 경제학자들이 예측하는 것보다 더 빨리 하락할 것으로 예상하고 이를 받아들일 용의가 있습니다. 도박.”
요율을 정하기 전에 향후 계획이 무엇인지 고려하십시오. 요율을 정할 수 있는 최단 기간은 2년입니다. 2년 이내에 집으로 이사하거나 추가 자금을 조달할 계획이라면 모기지 전환에 대한 벌금이 부과됩니다.
향후 2년 동안의 계획이 확실하지 않은 경우 모기지 브로커에게 문의하여 재융자 거래 또는 최초 구매자 모기지 조기 상환 패널티가 없습니다. 이는 추적기 모기지 또는 할인된 모기지와 같은 변동 금리일 가능성이 높습니다. 지금은 이 요율이 더 저렴할 수 있지만 기본 요율이 다시 오르면 곧 오를 것입니다.
모기지를 얼마 동안 고쳐야 합니까?
(이미지 제공: 미래 PLC)
일반적으로 모기지를 2년, 5년 또는 10년 동안 고칠 수 있습니다. 때때로 대금업자는 3년, 7년, 심지어 40년 픽스를 도입하지만 이런 경우는 드뭅니다. 그러나 모기지 중개인이나 대출 기관에 얼마나 오랫동안 고정해야 하는지 또는 심지어 고정해야 하는지에 대한 구체적인 조언을 구하는 것이 중요합니다.
단기 고정 금리의 장단점
단기 고정 금리는 5년 미만으로 간주됩니다. 모기지 금리가 곧 하락하면 단 2년 만에 금리를 낮추기 위해 재모기지할 수 있는 이점이 있습니다. 5년 계약을 선택하면 추가 3년 동안 높은 이율에 묶이게 됩니다.
단기 고정 금리의 단점은 해당 기간에 금리가 상당히 오르면 곧 또 다른 지불금 인상에 직면하게 된다는 것입니다.
또한 지금으로부터 2년 후에 또 다른 재융자 비용 패키지에 직면하게 될 것입니다.
장기 수정의 장단점
5년 금리를 선택하는 것은 장기적으로 변동이 심한 시장으로부터 자신을 보호할 수 있는 좋은 방법입니다. 5년 고정을 선택하는 것은 또한 1~2년 안에 마이너스 자산으로 끝날 것을 걱정하는 95% 또는 90%와 같이 높은 LTV(Loan to Value)로 구매하는 차용인에게 좋은 옵션이 될 수 있습니다. 임기가 5년이면 집값이 회복될 기회가 주어진다.
장기 고정은 또한 2년 동안 재거래 비용이 없음을 의미합니다.
그러나 향후 2년 동안 금리가 하락하면 더 높은 금리에 더 오랫동안 묶이게 됩니다.
모기지 이자율은 언제 하락합니까?
(이미지 제공: 미래 PLC)
Zoopla는 모기지 금리가 여름에 최고조에 달할 것으로 예상합니다. Moneyfacts에 따르면 2년 및 5년 평균 금리는 각각 6.83% 및 6.33%입니다. 요금은 8월부터 소폭 하락하기 시작했습니다.
모기지 금리는 현재 최고점에서 떨어질 것으로 예상되지만 금융 위기 이후 우리가 익숙했던 수준까지는 아닙니다.
MoneySavingExpert 창립자 Martin Lewis 지난 15년 동안 대출자들은 이자율이 '이전 300년의 역사적 최저치보다 훨씬 낮은 림보'인 '변칙적인 시간'을 겪었다는 점을 지적합니다. 그 낮은 금리가 돌아올 것이라고 말하는 규칙은 없습니다.
에 따르면 Zoopla의 분석예치금이 25% 이상인 차용인의 경우 올해 말에 모기지 금리가 5% 아래로 떨어질 수 있지만 그 하락폭은 느릴 것이라고 덧붙였습니다.
주택 구매자와 모기지 보유자는 최근 금리 급등을 극복한 후 당분간 모기지 금리가 4~5% 사이를 유지할 것으로 예상해야 합니다.
제인 킹, 모기지 및 자산 해제 고문인 Ash-Ridge Private Finance는 다음과 같이 덧붙였습니다. 초저금리는 인위적인 환경에 있었고 우리는 이러한 현상을 볼 가능성이 낮습니다. 다시. 차용자들은 더 높은 이율에 익숙해져야 할 것이며 현재 이코노미스트들 사이에서는 은행 기준 이율이 5% 부근에 정착할 것이라는 느낌이 듭니다.”
주제
Samantha Partington은 모기지와 부동산 시장을 전문으로 하는 개인 금융 저널리스트입니다.
지난 9년 동안 Samantha는 Daily Mail, 무역 웹사이트 Mortgage Solutions 및 Business Title인 Property Week에서 근무했습니다. 그녀는 정기적으로 Money Mail 및 Sun Money를 포함한 전국 머니 페이지에 글을 쓰고 콘텐츠 작성을 통해 소품 기술 회사를 지원합니다.
