რატომ იზრდება იპოთეკური განაკვეთები? ექსპერტები განმარტავენ

Moneyfacts-ის თანახმად, იპოთეკური სესხის საშუალო განაკვეთები დაეცა პიკიდან 2022 წლის 20 ოქტომბერს, მაგრამ მაინც გაცილებით ძვირია, ვიდრე ცხოვრების ღირებულების კრიზისის დაწყებამდე იყო. მაშ რატომ არიან იპოთეკური განაკვეთები მიდიხარ ზოგიერთ მსესხებელზე და როგორ აისახება ეს თქვენს ხარჯვის ძალაზე, როდესაც გსურთ იყიდოთ თქვენი პირველი სახლი და ასვლა ქონების კიბეზე?

ინგლისის ბანკმა ზედიზედ 13-ჯერ გაზარდა საბაზისო განაკვეთი (ამჟამად ის 5%-ს შეადგენს, რათა ებრძოლოს მზარდ ინფლაციას, რომელიც ჯერ კიდევ ჯიუტად მაღალია (8,7%), რაც იწვევს იპოთეკური სესხის განაკვეთებს.

იპოთეკის ბაზარი შემდგომ არეულობაში შევიდა ყოფილი კანცლერის კვასი კვარტენგის ფისკალური განცხადების შემდეგ 2022 წლის სექტემბრის ბოლოს, რომელშიც მან გამოაცხადა გადასახადების შემცირების ტალღა. შედეგად, ბრიტანული ფუნტის ღირებულება დაეცა, რამაც გამოიწვია საპროცენტო განაკვეთების გაზრდის პროგნოზები და იპოთეკური კრედიტორებისთვის ფულის სესხების ღირებულება გაიზარდა. ამ გაურკვევლობამ შემდეგ გამოიწვია მრავალმა კრედიტორმა ბაზრიდან მათი იპოთეკური პროდუქტების გატანა.

ფაქტობრივად, 23-დან 24 სექტემბრამდე 935-ზე მეტი იპოთეკური პროდუქტი ამოიღეს ბაზრიდან. Moneyfacts-ის მიხედვით, ეს იყო რეკორდულად ყველაზე მაღალი დღიური ვარდნა.

მიუხედავად იმისა, რომ იპოთეკური სესხების რაოდენობა გარკვეულწილად აღდგა ახალი კანცლერის ჯერემიის შემდეგ ჰანტმა თავისი წინამორბედის ბევრი გადასახადების შემცირება შეცვალა, ახლა ჯერ კიდევ გაცილებით ნაკლები პროდუქტია ხელმისაწვდომი, ვიდრე 2021.

(სურათის კრედიტი: Future PLC / ჯეიმს ფრენჩი)

ალისა ჰეინი, პერსონალური ფინანსური ანალიტიკოსი ონლაინ საინვესტიციო პლატფორმის Bestinvest-ისთვის, ამბობს: „შიში არის ის, რომ ფულადი სახსრების არმქონე ბრიტანელები, რომლის ფინანსები ახლახანს გადალახავს ცხოვრების ხარჯების კრიზისს, ახლა ისევ დაზარალდება სესხის აღების ხარჯების ზრდის გამო. ერთადერთი ნუგეში ის არის, რომ მომხმარებლები ამ ზაფხულს გარკვეულ შესვენებას იგრძნობენ ენერგიის ფასების შემცირებისგან.

„მაღალი საპროცენტო განაკვეთები - და მომავალი ზრდის საფრთხე - კიდევ უფრო მეტ ზეწოლას მოახდენს შინამეურნეობების ბიუჯეტზე, რომელიც ახშობს მაღალი გადასახადების, რეალური შემოსავლების დაცემის და ჯიუტად მაღალი ინფლაციის გამო. ხარჯების შემცირება, ვალების შემცირება და მყარი წვიმიანი დღის ფონდის შექმნა გახდება ძირითადი სტრატეგია სესხის აღების ხარჯების შემცირების მიზნით.' 

რატომ იზრდება იპოთეკური განაკვეთები?

ინგლისის ბანკი გაიზარდა საპროცენტო განაკვეთები მზარდი ინფლაციის შესაჩერებლად.

ინფლაცია, აუცილებელი საქონლის ღირებულების ზრდის მაჩვენებელი, დაეცა 2022 წლის ოქტომბერში 11,1%-დან 2023 წლის მაისში 8,7%-მდე, როგორც ეს ეროვნული სტატისტიკის სამსახურის მიერ გამოცხადდა. მაგრამ იმისთვის, რომ ინფლაცია შეესაბამებოდეს ინგლისის ბანკის 2%-იან მიზნებს, წელს იგეგმება უფრო მეტი საპროცენტო განაკვეთის ზრდა.

იმის გამო, რომ ზოგიერთი იპოთეკური განაკვეთი გავლენას ახდენს საბაზო განაკვეთზე, ისინიც იზრდებიან.

„როგორ აისახება უახლესი ზრდა ცალკეულ მსესხებლებზე, ეს დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა ტიპის იპოთეკა აქვთ მათ და როდის დარეგისტრირდნენ თავიანთ პროდუქტზე“. ამბობს ალისა ჰეინი. „იღბლიანები, რომლებიც უკვე ჩაკეტილნი არიან ფიქსირებული განაკვეთის პროდუქტში, შეუძლიათ ამ დროისთვის სუნთქვა გამართონ, რადგან ისინი ვერ ნახავენ რაიმე ცვლილებას მათ დაფარვაში, სანამ მათი პროდუქტები არ ამოიწურება. მეორეს მხრივ, ტრეკერის იპოთეკის მქონე პირები, რომლებიც პირდაპირ შეესაბამება საბანკო განაკვეთს, დაინახავენ განაკვეთის სრულ ზრდას, რომელიც გამოიყენება მათ დაფარვაზე.

„პირველად მყიდველებისთვის, რომლებიც ყიდულობენ ფიქსირებული განაკვეთის გარიგებას, საპროცენტო განაკვეთის კიდევ ერთი ზრდა მხოლოდ შფოთვის დონეს გაზრდის, რადგან ისინი პირველ სავარაუდო ნაბიჯს დგამენ ქონების კიბეზე“.

(სურათის კრედიტი: Future PLC)

რას ნიშნავს ეს ჩემი იპოთეკური სესხისთვის?

ფიქსირებული იპოთეკის მქონე პირები ვერ ნახავენ იპოთეკის დაფარვის ზრდას, სანამ არ დასრულდება მათი ფიქსირებული ვადა და ისინი ეძებენ ახალ გარიგებას. თუ თქვენი ვადიანი გარიგება მალე დასრულდება და თქვენ გადახვალთ სხვა ფიქსირებული განაკვეთის გარიგებაზე, სავარაუდოა, რომ გადაიხდით ბევრად უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთს, ვიდრე ახლა ხართ.

მაგრამ 2.2 მილიონი ადამიანისთვის ცვლადი განაკვეთის იპოთეკით, ეს განსხვავებული ამბავია. თუ თქვენ სარგებლობთ თქვენი კრედიტორის სტანდარტულ ცვლადი განაკვეთზე (SVR), საპროცენტო განაკვეთი დაწესებულია თქვენი კრედიტორის მიერ და შეიძლება შეიცვალოს მათი შეხედულებისამებრ და, სავარაუდოდ, გაიზრდება.

ანალოგიურად, თუ თქვენ გაქვთ ტრეკერის იპოთეკა, თქვენ მიერ გადახდილი პროცენტის ოდენობა დაკავშირებულია საბაზისო განაკვეთთან, რომელსაც ადგენს ინგლისის ბანკი. როდესაც ეს გაიზრდება, ასევე იქნება თქვენი იპოთეკის დაფარვა.

იპოთეკური ბროკერი ადრიან ანდერსონი, Anderson Harris-ის დირექტორი, ამბობს: „მაღალი საპროცენტო განაკვეთები აქვს უარყოფითი ზეგავლენა ხელმისაწვდომობის გამოთვლებზე, რომლებსაც ბანკები ახორციელებენ, როდესაც აფასებენ რამდენად შეგიძლიათ სესხება. მათთვის, ვინც ეძებს შეძენას ან გადაადგილებას, სასურველია ისაუბროს დამოუკიდებელ იპოთეკურ ბროკერთან, რათა შეამოწმოს თქვენი იპოთეკური შესაძლებლობები.

(სურათის კრედიტი: ჰილარი)

ზოგიერთ მყიდველს ან სახლის გადამყვანს შეიძლება ჰქონდეს პრინციპული გადაწყვეტილება (DIP) კრედიტორთან. DIP თქვენთვის სასარგებლოა იმის გასაგებად, თუ რამდენის სესხება შეგიძლიათ და ზოგიერთმა უძრავი ქონების აგენტმა შეიძლება მოითხოვოს ეს, რათა მათ კომფორტულად იგრძნონ თავი, რომ თქვენ გქონდეთ შესაძლებლობა გააკეთოთ შეთავაზება შეთანხმებულ შესყიდვის ფასზე. თუ თქვენ გქონდათ DIP გასულ წელს, როდესაც საპროცენტო განაკვეთები დაბალი იყო, უნდა შეამოწმოთ, რომ ეს ჯერ კიდევ მოქმედებს. თანხა, რომლის სესხებაც შეგიძლიათ, შესაძლოა შემცირდა. მაგრამ თუ იპოთეკური განაკვეთი შემცირდა, თქვენი სესხის მოცულობა შეიძლება გაიზარდოს.

თქვენმა კრედიტორმა უნდა მოგაწოდოთ ერთი თვის გაფრთხილება, სანამ თქვენი გადახდები დარეგულირდება, მაგრამ მზარდი განაკვეთები მძიმე სიახლე იქნება მილიონობით ოჯახებისთვის, რომლებიც უკვე განიცდიან ცხოვრების ხარჯების შემცირებას კრიზისი.

რას ნიშნავს ეს იპოთეკის დამტკიცებისთვის?

თუ პირველად მყიდველი ხართ, საბოლოო ჯამში, საპროცენტო განაკვეთების ზრდა ნიშნავს, რომ გაგიჭირდებათ ქონების კიბეზე ასვლა, განსაკუთრებით თუ დიდი ანაბარი არ გაქვთ. ხელმისაწვდომობის ტესტების გავლა უფრო რთული იქნება, თუ საპროცენტო განაკვეთები კვლავ მოიმატებს, რადგან ყოველთვიური გადასახადები, სავარაუდოდ, საკმაოდ მაღალი იქნება. ეს ასევე ნიშნავს, რომ მაქსიმალური თანხა, რომლის სესხებაც შეგიძლიათ, სავარაუდოდ ნაკლები იქნება.

(სურათის კრედიტი: Future PLC)

„იპოთეკის დამტკიცება შემცირდა ლიზ ტრუსის და ყოფილი კანცლერის კვასი კვორტენგის მინი ბიუჯეტის შემდეგ 2022 წლის 23 სექტემბერს“, დასძენს ადრიან ანდერსონი.

„ეს ნაწილობრივ გამოწვეულია იპოთეკის უფრო მაღალი განაკვეთებით და ცხოვრების ხარჯებით და საბინაო ტრანზაქციების შენელებით. ვარაუდობენ, რომ იპოთეკური დამტკიცებები 2023 წლის პირველ ნახევარში ჩვეულებრივთან შედარებით დაბალი იქნება. ბანკებს აქვთ 2023 წელს სესხის გაცემის დიდი მადა და იბრძვიან ბაზრის წილის მოსაპოვებლად, ამიტომ ვარაუდობენ, რომ იპოთეკური ფიქსირებული განაკვეთები ამ დროისთვის შემცირდება.

სარა არის გამოცდილი ჟურნალისტი და რედაქტორი, სახლების ინდუსტრიაში 10 წელზე მეტი გამოცდილებით, მუშაობს ისეთ ბრენდებში, როგორიცაა Homebuilding & Renovating, Period Living და Real Homes. პირადი ფინანსების სამყაროში შესვლის შემდეგ, Ideal Home-ის დის ბრენდის TheMoneyEdit.com-ის გამოშვების რედაქტორის როლში, სარა გახდა რედაქტორი Future's Wealth განყოფილება, რომელიც ფოკუსირებულია ქონებასთან დაკავშირებულ ფინანსურ და საყოფაცხოვრებო გადასახადებზე, მუშაობს ბრენდებზე, მათ შორის GoodtoKnow და Ideal Home. ის გატაცებულია იმით, რომ დაეხმაროს ადამიანებს დამაბნეველი ჟარგონის გადაჭრაში, მიიღონ სწორი ფინანსური გადაწყვეტილებები, როდესაც ადიან ქონების კიბეზე და აქცევენ სახლს სახლად.