გარანტი იპოთეკა: როგორ დაგეხმარებიან ქონების კიბეზე ასასვლელად?

ჩვენ ვიღებთ საკომისიოს ამ სტატიის ზოგიერთი ბმულით შეძენილი პროდუქტებისთვის.

თუ საცხოვრებლის ფასების გაზრდის შესახებ სიახლეები სასოწარკვეთილებაში ხართ, რომ გახდეთ სახლის მესაკუთრე, ღირს იმის გარკვევა, შეიძლება თუ არა გარანტორის იპოთეკა იყოს თქვენი სახლის საკუთრების გასაღები. როგორც ჩანს, სახლების ფასები მხოლოდ ერთი მიმართულებით მოძრაობს. ჰალიფაქსის სახლის ფასების უახლესი კვლევის თანახმად, მაისში ქონების საშუალო ღირებულება 289,099 ფუნტი იყო და მხოლოდ ბოლო ათწლეულის განმავლობაში ფასები გაიზარდა უზარმაზარი 74%-ით.

ცხოვრების კრიზისთან ერთად, ეს ნიშნავს, რომ ქონების კიბეზე ასვლა უფრო რთულია, ვიდრე ოდესმე. არავითარ შემთხვევაში არ უნდა იპოვო საუკეთესო იპოთეკური განაკვეთები, თუ თქვენ არ გაქვთ უზარმაზარი შემოსავალი ან არ გაქვთ მნიშვნელოვანი ანაბარი, უბრალოდ კრედიტორის პოვნა, რომელიც დათანხმდება ნებისმიერ იპოთეკას, შეიძლება გამოწვევა იყოს.

ეს არის ის, სადაც გარანტიის იპოთეკა ზოგჯერ შეიძლება დაგეხმაროთ. თუ თქვენ შეგიძლიათ ისარგებლოთ სხვა ფიზიკური პირის ფინანსური უსაფრთხოებით თქვენს იპოთეკურ განაცხადში - ამისთვის მაგალითად, მშობელი ან სხვა ნათესავი – შეგიძლიათ იპოვოთ კრედიტორები, რომლებიც საშუალებას მისცემს მათ მხარი დაუჭირონ თქვენს იპოთეკას განაცხადი.

შეიტყვეთ მეტი გარანტიის იპოთეკის შესახებ და იმაზე, თუ როგორ დაგეხმარებათ უფრო მოქნილი კრედიტორები, გადადგათ ეს პირველი ნაბიჯი უძრავი ქონების კიბეზე.

რა არის გარანტორი იპოთეკა და როგორ მუშაობს ისინი?

თუ თქვენი ფინანსები არ არის საკმარისად ძლიერი, რომ იპოთეკა თავად მიიღოთ, გარანტიის იპოთეკა დაგეხმარებათ. ეს გარიგებები საშუალებას გაძლევთ შექმნათ თქვენი განაცხადი სხვა პირის მხარდაჭერით, მაგრამ არ ნიშნავს იმას, რომ ერთად უნდა იყიდოთ ან უხალისოდ დათანხმდეთ თქვენი ახალი ბალიშის გაზიარებაზე.

ტრადიციულად, გარანტიის იპოთეკა მოითხოვს, რომ იპოვოთ ადამიანი, რომელიც მზად იქნება დაფაროს თქვენი ყოველთვიური გადასახადები, თუ თქვენ შეეცდებით. თუმცა, ახლა ასევე ხელმისაწვდომია პროდუქტები, რომლებიც საშუალებას აძლევს პირებს, განათავსონ თავიანთი დანაზოგი, ან თუნდაც საკუთარი ქონება, როგორც უზრუნველყოფა თქვენს იპოთეკაზე.

როდესაც კრედიტორები არ არიან დარწმუნებულები სესხზე თანხმობის შესახებ, გარანტიის რომელიმე ფორმას შეუძლია უზრუნველყოს ღირებული გარანტია.

Active Financial-ის იპოთეკისა და დაზღვევის მრჩეველი დენიელ ნოტი განმარტავს: „გარანტის იპოთეკა იძლევა საშუალებას კრედიტორმა უნდა გაითვალისწინოს როგორც თქვენი ფინანსები, ასევე თქვენი თავდების ფინანსები, როდესაც გამოთვლის რას შესთავაზებენ შენ. იმედია, საშუალებას მოგცემთ ისესხოთ უფრო მეტი, ვიდრე მარტო განაცხადის შეტანის შემთხვევაში.'

თუ როგორ ადგენენ კრედიტორები გარანტიის იპოთეკას, შეიძლება განსხვავდებოდეს. დევიდ ჰოლინგვორთი, London & Country Mortgages-ის კომუნიკაციების ასოცირებული დირექტორი აღნიშნავს, რომ ბევრი კრედიტორები ახლა დაჟინებით მოითხოვენ, რომ თავდები იპოთეკაზე ერთობლივად იჯდეს, ვიდრე იმალება იპოთეკაში. ფონი. მაგრამ ეს არ ნიშნავს იმას, რომ თქვენი მშობლები ფლობენ ქონებას ან ექნებათ უფლება სათადარიგო ოთახზე.

„ეს ეხმარება მსესხებელს თავისი შემოსავლის თამაშში შემოტანით და კრედიტორები სულ უფრო მეტად სთავაზობენ მას ვარიანტი, რომ მშობელი არ იყოს საკუთრების უფლების მოწმობებში „ერთობლივი მსესხებლის ინდივიდუალური მეწარმის“ შეთანხმებით“, განმარტავს.

ერთობლივი მსესხებლის, ინდივიდუალური მეწარმის იპოთეკა ასევე განიხილება გარანტიის უკეთეს ვარიანტად, ვიდრე სტანდარტული ერთობლივი იპოთეკა. იმის გამო, რომ ისინი არ არიან დასახელებული აქტებში, ისინი კანონიერად არ ჩაითვლებიან ქონების მფლობელებად, რაც დაზოგავს მათ დამატებით ბეჭედი გადასახადები და პოტენციური კაპიტალის მოგების საგადასახადო ვალდებულება, რომელიც შეიძლება მოჰყვეს ერთობლივ საკუთრებას.

გარანტიის დაკრედიტების კრიტერიუმები განსხვავდება კრედიტორებისგან. ნოტი დასძენს: ”ძირითადი მოსაზრებები იქნება მაქსიმალური ასაკი, რომელსაც ისინი განიხილავენ თავდებისთვის და რა ტიპის იმ პირს, რომელსაც ისინი მიიღებენ, რადგან ზოგიერთი კრედიტორი მიიღებს მხოლოდ ოჯახის უშუალო წევრებს სახელად გარანტი.'

გარანტიის იპოთეკა არ არის გრძელვადიანი ხელშეკრულება. ეს იდეა მდგომარეობს იმაში, რომ შეთანხმებები მთავრდება, როგორც კი მსესხებელს ექნება საკმარისი შემოსავალი (და კაპიტალი ქონებაში) იპოთეკის დამოუკიდებლად მხარდასაჭერად. თუმცა, მნიშვნელოვანია იცოდეთ, რომ თავდებს არ შეუძლიათ გატანა, როცა მოისურვებენ - კრედიტორებმა უნდა დაამტკიცონ ნებისმიერი თავდების ამოღება სესხიდან.

ვისთვის არის შესაფერისი თავდები იპოთეკა?

„გარანტის გამოყენება ტრადიციულად იქცა იქ, სადაც მსესხებელს ხელმისაწვდომობა ოდნავ აკლდა და აქვს კარგი პოტენციალი მათი შემოსავლის გაზრდისთვის“, - ამბობს ჰოლინგვორთი. „მაგალითად, ახლად კვალიფიციურ პროფესიონალს შეუძლია ელოდოს სოლიდური შემოსავლის ზრდას, რაც მათ საშუალებას მისცემს მომავალში თავად აიღონ იპოთეკა.

თუმცა, ნოტი აღნიშნავს, რომ ისინი ზოგჯერ შეიძლება იყოს მომგებიანი მსესხებლებისთვის, რომლებსაც აქვთ დაბალი შემოსავლები, სრულყოფილზე ნაკლები საკრედიტო ქულები ან მინიმალური დეპოზიტების მქონე მსესხებლებისთვის. ზოგიერთ შემთხვევაში შეიძლება იყოს 100% სესხი.

„ბოლო წლებში სტაბილურად გაიზარდა იმ ადამიანების რიცხვი, რომლებსაც „დედათა და მამების ბანკი“ უძრავი ქონების შეძენაში ეხმარება. ყველა ოჯახს არ აქვს ისეთი ბედნიერი პოზიცია, რომ ფულის ჩუქება შეუძლია. თუ მშობლებს აქვთ ფული, რომელიც შეიძლება გამოიყენონ დეპოზიტის დასახმარებლად, მაგრამ დასჭირდებათ მისი დაბრუნება რამდენიმე წელიწადში, მაშინ არსებობს სპეციალური იპოთეკური სესხი, რომელიც საშუალებას აძლევს ამ თანხებს კრედიტორს ჰქონდეს რამდენიმე წლის განმავლობაში და შემდეგ დაუბრუნდეს მას, რაც გაზრდის იმას, რაც შეგიძლიათ სესხება.'

ვინ შეიძლება იყოს გარანტი?

თავდებობის როლი სერიოზული ფინანსური ვალდებულებაა და უბრალოდ ვერავის მოსთხოვთ. ფაქტობრივად, ბევრი კრედიტორი ახლა ითვალისწინებს, რომ თავდები უნდა იყვნენ მშობელი ან ოჯახის ახლო წევრი.

თქვენს მიერ არჩეულ თავდებს ასევე დასჭირდება კრედიტორის მიერ შემოწმება.

ნოტი განმარტავს: „იპოთეკის კრედიტორებმა უნდა შეაფასონ თავდების ფინანსური მდგომარეობა, და ეს შეიძლება მოიცავდეს დასაქმების სტატუსს, საკრედიტო ისტორიას და არიან თუ არა ისინი სახლის მესაკუთრე საკუთარ თავს.'

უარეს შემთხვევაში, ზოგიერთმა თავდებმა შეიძლება გადაიხადონ ეს იპოთეკა საკუთარ თავზე, ასე რომ კრედიტორები უნდა იყვნენ დარწმუნებულნი, რომ მათ შეუძლიათ ამის საშუალება და ჰქონდეთ კარგი საკრედიტო ქულა საკუთარ თავს.

თუ გამსესხებელი თვლის, რომ თავდებს არ აქვს საკმარისი ან სტაბილური შემოსავალი, ან არ აქვთ სესხის აღების კარგი გამოცდილება, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ისინი დამტკიცდებიან.

ზოგიერთმა კრედიტორმა შესაძლოა გაითვალისწინოს გარანტიის ასაკიც და დააწესოს ან მაქსიმალური ასაკი თავიდანვე, ან ზედა ასაკი, რომლითაც ხელშეკრულება უნდა დასრულდეს.

ხელშეკრულების ბუნებიდან გამომდინარე, გამსესხებელს შეიძლება ასევე დასჭირდეს იურიდიული პასუხისმგებლობის აღება ნებისმიერ ქონებაზე ან დანაზოგზე, რომელსაც გარანტორი აყენებს უზრუნველყოფის სახით. ამ მიზეზით, კრედიტორები ხშირად მოითხოვენ გარანტიებს იურიდიული რჩევების მიღებას, რათა უზრუნველყონ, რომ გაიგონ, რას ასრულებენ ვალდებულებები.

მიუხედავად იმისა, რომ თავდებს შეიძლება ესმოდეს, რომ მათ შეიძლება საბოლოოდ აიღონ პასუხისმგებლობა იპოთეკის გადახდაზე, ან ეს შეიძლება იყოს მათი დანაზოგების ან ქონების რისკის ქვეშ დაყენებისას, ასევე მნიშვნელოვანია ვიფიქროთ იმაზე, თუ რა გავლენას მოახდენს მას ნებისმიერ მომავალზე გეგმები. როგორც ჰოლინგვორთი აღნიშნავს, „გარანტად მოქმედებამ შესაძლოა გავლენა იქონიოს სესხის აღების საკუთარ უნარზე, რადგან ეს იქნება მუდმივი ვალდებულება“.

თუმცა, თავდებობა თავისთავად არ უნდა იქონიოს ნეგატიური ზეგავლენა გარანტიის საკრედიტო ჩანაწერზე, სანამ მსესხებელი ინარჩუნებს დაფარვას.

რა მოხდება, თუ მე ვერ გადავიხდი იპოთეკას?

ტრადიციული გარანტორის იპოთეკით, სადაც თქვენი თავდები თანახმაა თქვენი გადახდების გარანტიას, თქვენი კრედიტორი მიუახლოვდება მათ, თუ ვერ გადაიხდით იპოთეკას, ან არის დეფიციტი.

სადაც ქონება ან დანაზოგი დადებულია უზრუნველყოფის სახით, თქვენი კრედიტორი შეძლებს მათზე განაცხადოს თავისი მოთხოვნა, თუ ვერ გადაიხდით იპოთეკას. სწორედ ამიტომ, დანაზოგით, კრედიტორები მოითხოვენ, რომ ისინი იპოთეკასთან დაკავშირებულ ანგარიშზე ინახებოდეს ხელშეკრულების ხანგრძლივობის განმავლობაში.

ეს უარყოფითად იმოქმედებს როგორც თქვენს საკრედიტო ქულაზე, ასევე თქვენს გარანტიზეც.

მიუხედავად იმისა, რომ მშობლებს ხშირად სურთ თავიანთი შვილების დახმარება, თუ ისინი იბრძვიან, მნიშვნელოვანია, რომ ყველა მხარემ სერიოზულად გაითვალისწინოს რისკები. თუ ფინანსურ პრობლემებს წააწყდებით, ამან შეიძლება თქვენი ურთიერთობა სერიოზული დაძაბულობის ქვეშ დააყენოს.

გარანტიის იპოთეკა ძვირია?

მიუხედავად იმისა, რომ გარიგებები შეიძლება არსებითად განსხვავდებოდეს გამსესხებლებს შორის, სავარაუდოა, რომ გარანტიის იპოთეკა უფრო მაღალი იქნება კრედიტორების საკომისიოებზე, იურიდიულ მოსაკრებლებზე და პროცენტებზე, ვიდრე ჩვეულებრივი სახლის მყიდველი სესხი.

სამწუხაროდ, თავდები იპოთეკა უფრო რთულია, ვიდრე სტანდარტული იპოთეკა. უფრო მეტი სამუშაოა ჩართული მათ დაყენებაში და, ბევრი კრედიტორისთვის, ისინი ჩაითვლება უფრო მაღალ რისკებად.

გარანტიის იპოთეკის დადებითი და უარყოფითი მხარეები

Დადებითი:

• გარანტიის მხარდაჭერა შეიძლება ნიშნავს, რომ თქვენ შეძლებთ მეტი სესხის აღებას
• შეიძლება არ დაგჭირდეთ ამხელა დეპოზიტი ან, ზოგიერთი გარიგებით, შეგეძლოთ სესხის აღება 100%
• თქვენ გაქვთ მშობლის ან ოჯახის წევრის მხარდაჭერა, თუ თქვენ უჭირთ გადახდა და ნაკლებია თქვენი სახლის დაკარგვის რისკი

მინუსები:

• თქვენ უნდა იპოვოთ მსურველი და შესაფერისი თავდები
• გარანტიის იპოთეკა, სავარაუდოდ, უფრო ძვირია, ვიდრე სტანდარტული იპოთეკა
• თქვენი თავდების ფინანსები შეიძლება სერიოზულად დაზარალდეს, თუ ვერ დააკმაყოფილებთ იპოთეკის დაფარვას
• ამან შესაძლოა დაძაბოს გარანტისთან ურთიერთობა, განსაკუთრებით თუ ფინანსური პრობლემები შეგექმნათ