- სახლის ფინანსები
ჩვენ ვიღებთ საკომისიოს ამ სტატიის ზოგიერთი ბმულით შეძენილი პროდუქტებისთვის.
მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკა დღეს არ არის ისეთი გავრცელებული, როგორც საკრედიტო კრიზისამდე იყო და წარსულში არასწორად გაყიდვის სკანდალების საგანი იყო. მაგრამ ზოგიერთი მსესხებლისთვის ნადირობისას საუკეთესო იპოთეკური განაკვეთები, ამ ტიპის იპოთეკა გთავაზობთ მოქნილობას და შესაძლებლობას უკეთ მართონ ფული.
რა არის მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკა?
როგორც სახელი გვთავაზობს, მსესხებლები, რომლებიც იღებენ მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკას, იხდიან მხოლოდ პროცენტს, რომელიც ერიცხება ვალს ყოველთვიურად. ისინი არ იხდიან თავად ფაქტობრივ დავალიანებას.
შედეგად, იპოთეკის ვადის ბოლოს თქვენ არ დაფარავთ არცერთ ვალს. ბალანსი, რომელიც თქვენ გაქვთ, იგივე რჩება.
მას შემდეგ რაც მიაღწევთ თქვენი იპოთეკის ვადის ბოლოს, თქვენ უნდა გადაიხადოთ თავდაპირველად ნასესხები თანხა.
მსესხებლები, რომლებსაც აქვთ დაფარვის განმეორებითი იპოთეკური სესხი, ყოველთვიურად იხდიან როგორც პროცენტს, ასევე მათ დავალიანებას. შედეგად, როდესაც ისინი მიაღწევენ იპოთეკის ვადის ბოლოს, გადასახდელი აღარაფერი რჩებათ; ვალი მთლიანად დაფარული იქნება.
სურათის კრედიტი: Future PLC/ Polly Eltes
რა არის მხოლოდ საპენსიო საპროცენტო (RIO) იპოთეკა?
RIO იპოთეკა არის მხოლოდ პროცენტიანი იპოთეკის შედარებით ახალი ფორმა და, როგორც სახელიდან ჩანს, გამიზნულია ხანდაზმული მსესხებლებისთვის.
ასაკის მატებასთან ერთად შეიძლება უფრო რთული აღმოჩნდეს სტანდარტული იპოთეკის მიღება. ზოგიერთი კრედიტორი დაჟინებით მოითხოვს, რომ მთელი იპოთეკა გადაიხდება პენსიაზე გასვლისას. ისინი ძირითადად შეშფოთებულნი არიან, რომ მას შემდეგ რაც სამუშაოს დაანებებთ, ვერ შეძლებთ აუცილებელ ანაზღაურებას.
თუმცა, შეიძლება იყოს შემთხვევები, როდესაც ჯერ კიდევ დაგჭირდებათ სესხის აღება პენსიაზე გასვლისას. ამ შემთხვევაში RIO იპოთეკა შეიძლება იყოს პასუხი.
RIO-ს იპოთეკით, ისევე როგორც ჩვეულებრივი პროცენტით მხოლოდ იპოთეკით, თქვენ ახორციელებთ ყოველთვიურ გადასახადს, რომელიც ფარავს თქვენს მიერ ნასესხებ თანხაზე დარიცხულ პროცენტს. როგორც წესი, კაპიტალი ანაზღაურდება, როდესაც ყიდით ქონებას, გადახვალთ საცხოვრებელ სახლში ან კვდებით.
როგორ მუშაობს მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკა?
ვთქვათ, რომ თქვენ მიმართავთ მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკას £200,000, საპროცენტო განაკვეთით 3%, 25 წლის ვადით. ყოველთვიურად გადაიხდით 500 ფუნტს.
შემდეგ, 25 წლიანი ვადის ბოლოს, თქვენ მოგიწევთ დაფაროთ 200,000 ფუნტი, რომელიც თავდაპირველად ისესხეთ და რომელიც ჯერ კიდევ არ არის დარჩენილი.
კაპიტალის დაფარვის იპოთეკისგან განსხვავებით, იპოთეკის ვადის გახანგრძლივება არ ამცირებს თქვენს ყოველთვიურ გადასახადს.
მაგალითად, თუ ირჩევთ 30 წლიან ვადას, ვიდრე 25 წლიან ვადას, მაინც მოგიწევთ თვეში 500 ფუნტის გადახდა პროცენტში. უფრო გრძელვადიანი ნიშნავს, რომ თქვენ გექნებათ კიდევ ხუთი წელი, სანამ უნდა დაფაროთ საწყისი 200,000 ფუნტი სტერლინგი, მაგრამ ასევე თქვენ გადაიხდით პროცენტს ამ ვალზე დამატებით ხუთი წლის განმავლობაში.
როგორ მივიღო მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკა?
იპოთეკური კრედიტორები არ გვთავაზობენ ცალკეულ პროდუქტებს, რომლებიც ხელმისაწვდომია მხოლოდ პროცენტის საფუძველზე. ამის ნაცვლად, სახლის სესხზე განაცხადისას, თქვენ შეძლებთ უთხრათ მათ, რომ გსურთ მისი აღება მხოლოდ პროცენტის იპოთეკის სახით და არა დაფარვის იპოთეკის სახით.
თუმცა, მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ კრედიტორები იყენებენ განსხვავებულ წესებს მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკის განაცხადის შეფასებისას, კაპიტალის დაფარვის იპოთეკასთან შედარებით. ამან შეიძლება გაართულოს მისი მიღება, ვიდრე ჩვეულებრივი დაფარვის იპოთეკა. ეს შეიძლება ნიშნავს, რომ ის არ არის შესაფერისი, როგორც ა პირველად მყიდველის იპოთეკა.
მაგალითად, თქვენ სავარაუდოდ დაგჭირდებათ უფრო დიდი დეპოზიტის განთავსება - ხშირად მინიმუმ 25%-იანი - მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკის უზრუნველსაყოფად. შედარებისთვის, შეგიძლიათ მიიღოთ კაპიტალის დაფარვის იპოთეკა 5%-იანი დეპოზიტით.
პოტენციურად უფრო მკაცრი კრიტერიუმების სხვა მაგალითები მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკაზე მოიცავს:
- ასაკობრივი შეზღუდვა თქვენი იპოთეკის ვადის ბოლოს, მაგ. 70 წლის
- უმაღლესი მინიმალური ხელფასი, ზოგჯერ 50000-დან 100000 ფუნტამდე
- უფრო დაბალი სესხები შემოთავაზებული მოგებასთან დაკავშირებით
შესაძლოა, ყველაზე გადამწყვეტი კრიტერიუმი არის მოთხოვნა, რომ გქონდეთ ამ თავდაპირველი სესხის დაფარვის სანდო გზა, როდესაც მიაღწევთ თქვენი იპოთეკის ვადის ბოლოს, რომელიც ცნობილია როგორც "გადახდის მანქანა". სხვადასხვა კრედიტორები მიიღებენ გადახდის მექანიზმის სხვადასხვა ფორმებს, როგორიცაა ქონების გაყიდვა, ინვესტიციებიდან მიღებული შემოსავალი ან თქვენი პენსიიდან ერთჯერადი თანხა.
სასიცოცხლოდ მნიშვნელოვანია დაფარვის გეგმა მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკით. თუ თქვენ არ გაქვთ საშუალება დაფაროთ იპოთეკური სესხი ერთჯერადი თანხით ვადის ბოლოს, კრედიტორს აქვს უფლება დაიბრუნოს თქვენი სახლი დავალიანების დასაფარად.
სურათის კრედიტი: Future PLC/ Liam Clarke
გართულდა მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკის მიღება?
2008 წლის გლობალურ ფინანსურ კრიზისამდე, იპოთეკის წესები ბევრად უფრო სუსტი იყო.
მსესხებლებს, რომლებსაც, როგორც წესი, არ შეეძლოთ კაპიტალის დაფარვის იპოთეკის გადახდა, შეეძლოთ ყიდვა მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკის საშუალებით, მაშინ როცა კრედიტორები ხშირად არ კითხულობდნენ რა იყო დაფარვის გეგმა.
თუ არ არსებობდა გეგმა, მსესხებელს შეეძლო უბრალოდ ეთქვა, რომ გაყიდავდა ქონებას იპოთეკის ვადის ბოლოს.
„დრო, რა თქმა უნდა, შეიცვალა“, ამბობს კოლინ ჩეპმენი, იპოთეკური ბროკერის Genesis Financial Services-ის დირექტორი. „საინტერესო ახლა მხოლოდ მდიდრების შემორჩენაა, რომლებსაც აქვთ ბევრი კაპიტალი საკუთარ სახლებში და მაღალი ხელფასები. მიიღება მხოლოდ სანდო დაფარვის გეგმები, როგორიცაა საინვესტიციო ქონების გაყიდვა, პენსიის გადახდა, თუ თქვენი დანაზოგი საკმარისად დიდია, ან ბონუსები, თუ თქვენ გაქვთ სამუშაო, როგორიცაა ქალაქის მოვაჭრე.”
იპოთეკის დაფარვის მიზნით თქვენი სახლის გაყიდვა კვლავ ნებადართულია, მაგრამ კრედიტორებმა შეიძლება განსაზღვრონ, რომ იპოთეკის გაცემამდე უნდა გქონდეთ 200,000-დან 300,000 ფუნტამდე კაპიტალი თქვენს ქონებაში.
ფიქრობენ, რომ თქვენი იპოთეკის ვადის ამოწურვამდე, თქვენი ქონება გაიზრდება საკმარისია გაყიდოთ, გაასუფთაოთ თქვენი იპოთეკური დავალიანება და კვლავ გქონდეთ საკმარისი თანხა შემცირება.
მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკა vs დაფარვის იპოთეკა
სანამ გადაწყვეტთ, აიღოთ მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკა თუ კაპიტალის დაფარვის იპოთეკა, სასარგებლოა შეადაროთ, რა ღირს თითოეული მათგანის დაბრუნება მთლიანობაში.
მსესხებელი, რომელიც აიღებს £200,000 იპოთეკას 25 წლის განმავლობაში 2,5%* განაკვეთით, გადაიხდის თვეში 897,23 ფუნტ სტერლინგს კაპიტალის დაფარვის იპოთეკაზე ან 416,67 ფუნტ სტერლინგს მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკის შემთხვევაში.
როგორც ხედავთ, ყოველთვიურად, მხოლოდ პროცენტით იპოთეკური სესხი გაცილებით დაბალ დაფარვას ნიშნავს. თუმცა, მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ, რომ იმის გამო, რომ დავალიანება დროთა განმავლობაში არ იკლებს, თქვენ კვლავ დაგერიცხებათ პროცენტი სრულ თანხაზე, იპოთეკის მთელი ვადის განმავლობაში.
შედეგად, 25 წლის განმავლობაში, მთლიანი გადასახდელი პროცენტი იქნება 69,169 ფუნტი კაპიტალის დაფარვის იპოთეკაზე. მაგრამ 125000 ფუნტი მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკაზე. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკა ნიშნავს მთლიანი პროცენტის თითქმის ორჯერ მეტის გადახდას იმ მცირე ყოველთვიური დაფარვის სანაცვლოდ.
მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკა იგივეა, რაც საქველმოქმედო იპოთეკა?
შესაძლოა გსმენიათ ინდვამენტის იპოთეკის შესახებ, რომელიც იყო მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკის ტიპი, რომელიც პოპულარული იყო 1980-იან და 1990-იან წლებში.
ბანკებმა და სამშენებლო საზოგადოებებმა გაყიდეს მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკა პოლიტიკასთან ერთად, რომელსაც ენდოვამენტები ჰქვია. ეს იყო საინვესტიციო გეგმისა და სიცოცხლის დაზღვევის პოლისის ნაზავი. თქვენი ყოველთვიური იპოთეკური გადასახადი შედგებოდა თქვენი სესხის პროცენტის და ნაწილის პრემიისგან.
იპოთეკის კომპანიამ ჩადო პრემია თქვენი სახელით, ფულის მოპოვების მიზნით. ეს იყო მინიმუმ თქვენი იპოთეკური დავალიანების ზომა, ასე რომ თქვენ შეგეძლოთ ნაშთის გასუფთავება ბოლოს ვადა. ასევე იყო დარჩენილი სათადარიგო ნაღდი ფულის დაპირება.
თუმცა, ხშირ შემთხვევაში, ინვესტიციები ვერ მოხერხდა, რის გამოც სახლის მესაკუთრეებს უჭირდათ დანაკლისი, რომელიც მათ თავად უნდა გადაეხადათ.
იპოთეკური სესხი აღარ არის ხელმისაწვდომი, მაგრამ მსესხებლებს შეუძლიათ აიღონ საკუთარი საინვესტიციო გეგმა ვალის ბოლოს დასაფარად.
მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკის დადებითი და უარყოფითი მხარეები
არსებობს რამდენიმე პოტენციურად ძლიერი დადებითი მხარე, როდესაც აირჩევთ მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკას სახლის ყიდვისას.
Ესენი მოიცავს:
- დაბალი ყოველთვიური გადასახადები, რაც გააადვილებს ბიუჯეტის შედგენას
- ყოველთვიურად დავალიანების არ დაფარვით დაზოგილი ფული შეიძლება ჩაიდოს ინვესტიციაში, რომელსაც აქვს თქვენი იპოთეკური დავალიანების ღირებულების გაზრდის პოტენციალი.
თუმცა, არსებობს რამდენიმე მნიშვნელოვანი უარყოფითი მხარე მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკის მიმართ, როდესაც შევადარებთ კაპიტალის დაფარვის იპოთეკას.
Ესენი მოიცავს:
- იპოთეკის ვადის განმავლობაში მეტ პროცენტს დაგიბრუნებთ
- თქვენ უნდა გქონდეთ უფრო დიდი ანაბარი
- არსებობს რისკი, რომ თქვენი დაფარვის გეგმა არ მოგცემთ საკმარის ფულს თქვენი იპოთეკის გასასუფთავებლად ვადის დასრულება, რაც ნიშნავს, რომ მოგიწევთ სახლის გაყიდვა, სხვა იპოთეკის ან სახე ხელახალი ფლობა.
მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკა კარგი იდეაა?
საბოლოო ჯამში, არის თუ არა თქვენთვის მხოლოდ საპროცენტო გირავნობის სესხი კარგი იდეა, გადავა თქვენს გარემოებებზე. დარწმუნდით, რომ ისაუბრეთ თქვენს იპოთეკის პროვაიდერთან ან ა იპოთეკური საბროკერო.
თქვენ უნდა იყოთ დისციპლინირებული, რომ მხოლოდ პროცენტით იპოთეკა იმუშაოთ. იპოთეკური სესხის ყოველთვიური გადასახადების ნაკლებობისას, თქვენ დაგჭირდებათ ფულის განთავსება სხვა გზებით, რათა დაფაროთ ამ კაპიტალის დაფარვის ღირებულება თქვენი იპოთეკის ვადის ბოლოს.
ასევე ღირს მოქნილობა. თქვენ შეიძლება დაიწყოთ მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკით, ვალის ბოლოს დავალიანების გადახდას სხვა აქტივში ინვესტიციებიდან მიღებული შემოსავლებით, როგორიცაა აქციები და აქციები.
მაგრამ თუ ეს ინვესტიციები იბრძვიან და არ ღირს საკმარისად იპოთეკური დავალიანების დასაფარად, მაშინ დაგჭირდებათ სხვა ვარიანტების განხილვა, რაც შეიძლება მოიცავდეს ქონების გაყიდვას.
კვირის ვიდეო
უნდა გვახსოვდეს, რომ სანამ თქვენი ყოველთვიური დაფარვა მხოლოდ პროცენტიანი იპოთეკით ფარავს მხოლოდ თქვენი დავალიანების პროცენტი, თქვენ შეძლებთ დამატებით გადაიხადოთ ფაქტობრივი კაპიტალის დავალიანება ძალიან. ეს შეიძლება იყოს ერთჯერადად, თუ თქვენ გრძნობთ განსაკუთრებულ სიწითლეს ერთი თვის განმავლობაში, ან რეგულარულად. ეს ნიშნავს, რომ როდესაც მიაღწევთ თქვენი იპოთეკის ვადის ბოლოს, ნაკლები დავალიანება რჩება დასაფარად.
მადლობა ჯონ ფიცსიმონს ამ სტატიაში შეტანილი წვლილისთვის
