- სახლის ფინანსები
ჩვენ ვიღებთ საკომისიოს ამ სტატიის ზოგიერთი ბმულით შეძენილი პროდუქტებისთვის.
სახლის მფლობელებს შეუძლიათ ისარგებლონ ოფსეტური იპოთეკით, სადაც თქვენი შემნახველი ანგარიში დაკავშირებულია თქვენს იპოთეკასთან.
საშინაო სესხის ერთ-ერთი სახეობა, რომელიც შეიძლება შეუმჩნეველი იყოს, არის ოფსეტური იპოთეკა, მაგრამ ეს შეიძლება იყოს შესანიშნავი ვარიანტი ბევრისთვის, მათ შორის დიდი შემნახველი ქოთნების მქონეებისთვის. ვინაიდან თქვენი იპოთეკა, სავარაუდოდ, იქნება თქვენი ყველაზე დიდი ყოველთვიური გამავალი, მნიშვნელოვანია მიიღოთ საუკეთესო ღირებულების სესხი ადგილზე.
ეს არ არის მხოლოდ მისი ამოღება საუკეთესო იპოთეკური განაკვეთი. არსებობს უამრავი სხვადასხვა ტიპის იპოთეკა და სწორი არჩევა შეიძლება იყოს ყოველთვიური ფინანსების გლუვი.
აქ ჩვენ განვმარტავთ, თუ როგორ მუშაობს ოფსეტური იპოთეკა და როგორ განვსაზღვროთ, არის თუ არა ის თქვენთვის სწორი ვარიანტი.
რა არის ოფსეტური იპოთეკა და როგორ მუშაობს იგი?
ეს არის საშინაო სესხის უნიკალური ტიპი, სადაც თქვენი შემნახველი ანგარიში დაკავშირებულია თქვენს იპოთეკასთან და ნაშთი კომპენსირდება დავალიანებასთან. პროცენტი ირიცხება მხოლოდ განსხვავებაზე.
ასე რომ, რაც უფრო დიდია თქვენი შემნახველი ბანკი, მით მეტ ფულს დაზოგავთ პროცენტზე - და უფრო სწრაფად დაფარავთ სესხს.
აქ არის მაგალითი იმისა, თუ როგორ მუშაობს.
თუ გქონდათ 10,000 ფუნტი დანაზოგი და ანაზღაურებდით მას 150,000 ფუნტის 25-წლიანი იპოთეკური სესხით 2.5%-ით, თქვენ დაზოგავდით 8170 ფუნტს პროცენტში და იპოთეკის დაფარვას თითქმის ერთი წლით ადრე დაინახავდით, L&C Mortgages-ის მიხედვით.
20,000 გირვანქა სტერლინგი იგივე იპოთეკით დაზოგავს 15,372 ფუნტს პროცენტში და იპოთეკის დაფარვას 1 წლითა და 9 თვით ადრე.
თქვენი დანაზოგი არ ანაზღაურებს იპოთეკურ სესხს, ასე რომ თქვენ მაინც გაქვთ ფული, მაგრამ ეს შეამცირებს თქვენი სესხის მთლიან ღირებულებას.
მარკ ჰარისი, იპოთეკური ბროკერის SPF Private Clients-ის აღმასრულებელი დირექტორი, ამბობს: „ოფსეტები არ არის ისეთი პოპულარული, როგორც უნდა იყოს, პოტენციური სარგებლის გათვალისწინებით. ისინი კარგად მუშაობენ მათთვის, ვისაც აქვს დიდი სტაბილური თანხები დეპოზიტზე; თქვენ ვერ გამოიმუშავებთ ბევრ შემნახველ ანგარიშზე, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ გააძლიეროთ თქვენი ნაღდი ფული იპოთეკაზე გადახდილი პროცენტის შემცირებით.'
გამოსახულების კრედიტი: Future PLC
რა არის ოფსეტური იპოთეკის დასაშვებობის კრიტერიუმები?
კრედიტორი შეაფასებს ხელმისაწვდომობას ისევე, როგორც ოფსეტური იპოთეკის შემთხვევაში, როგორც ჩვეულებრივი სახლის სესხისთვის.
განაცხადის შეტანისას, თქვენ დაექვემდებარებით ხელმისაწვდომობის იგივე კრიტერიუმებს და ქონება, რომლითაც არის უზრუნველყოფილი სესხი, გაივლის იგივე შემოწმებას.
თანხა, რომლის კომპენსირებასაც აპირებთ დანაზოგში, არ ჩაითვლება ხელმისაწვდომობის გამოთვლებში კრედიტორის მიერ. თქვენ მოგიწევთ დაამტკიცოთ, რომ შეგიძლიათ იპოთეკის გადახდა და დაფარვა, თუ სესხთან დაკავშირებული დანაზოგი არ გქონდათ.
ამ გზით მათ შეუძლიათ აირიდონ მსესხებლები, რომლებიც ცდილობენ გამოიყენონ ის, როგორც გზა უფრო დიდი იპოთეკის უზრუნველსაყოფად. იპოთეკის კალკულატორი რომ ნახოთ რამდენის სესხება შეგიძლიათ.
ოფსეტური იპოთეკის დადებითი მხარეები
არსებითად, ოფსეტური იპოთეკური სესხები კარგი სტრატეგიაა, როდესაც დაზოგვის განაკვეთები დაბალია, ვიდრე იპოთეკური განაკვეთები.
მსესხებლებს, რომლებსაც აქვთ ღირსეული დანაზოგი, შეუძლიათ დაზოგონ ასობით ფუნტი პროცენტის გადახდა ყოველწლიურად, რადგან იპოთეკის განაკვეთი უფრო მაღალია, ვიდრე დანაზოგის განაკვეთი.
კიდევ ერთი პლიუსი არის ის, რომ იპოთეკური სესხი ადრე იხდის, რადგან ნაკლებ პროცენტს იხდით. ეს შეიძლება იყოს მხოლოდ ერთი ან ორი წელი, როგორც ჩვენს ზემოთ მოყვანილ მაგალითში, მაგრამ ყოველთვიურად, როცა სესხის ხანგრძლივობას იპარსავთ, მისასალმებელი ბონუსი იქნება, როდესაც მიახლოვდებით იპოთეკის გარეშე ყოფნას.
რაც უფრო მეტს დაამატებთ თქვენს შემნახველს, მით უფრო შეამცირებთ იპოთეკურ ვალს, რომელზედაც პროცენტი უნდა გადაიხადოთ.
თქვენ გექნებათ წვდომა თქვენს დანაზოგზე, როცა დაგჭირდებათ.
ოფსეტური იპოთეკის ქონა ასევე შეიძლება იყოს თქვენი დანაზოგის საგადასახადო ეფექტიანი გამოყენება, განსაკუთრებით მაღალი და დამატებითი განაკვეთის გადამხდელებისთვის, რომლებიც იხდიან მეტ გადასახადს საბანკო ანგარიშზე მიღებულ ნებისმიერ პროცენტზე.
ისინი ასევე შეიძლება იყოს სასარგებლო ინსტრუმენტი თვითდასაქმებულთათვის, რომლებსაც შეუძლიათ გამოიყენონ ოფსეტური იპოთეკა, ვიდრე თვითდასაქმებული იპოთეკა, იმისათვის, რომ მაქსიმალურად გამოიყენონ დანაზოგი, რომელიც მათ შემდეგი საგადასახადო გადასახადისთვის გადადო.
თუ იღებთ ბონუსს, რომლის დახარჯვას არ აპირებთ ან უკვე გაქვთ ფული დაბალპროცენტიან შემნახველ ანგარიშზე, მაშინ ხშირად აზრი აქვს ოფსეტური ანგარიშის გახსნას.
ოფსეტური იპოთეკის უარყოფითი მხარეები
ოფსეტური სესხები უფრო ძვირია, ვიდრე სტანდარტული სესხები. თუმცა, დღეს მარჟა გაცილებით მცირეა, ოფსეტური ფასით უფრო ახლოსაა მთავარ იპოთეკასთან.
სესხის ღირებულების თანაფარდობა (LTV) ხშირად უფრო დაბალია ოფსეტური იპოთეკებისთვის, ვიდრე ჩვეულებრივი იპოთეკები. შესაძლებელია იპოვოთ სესხები, რომლებიც მხოლოდ 10%-იან დეპოზიტს მოითხოვს, მაგრამ ისინი ცოტაა. საერთო ხელმისაწვდომობა უფრო მცირეა ვიდრე სტანდარტული სესხები, რაც ამცირებს არჩევანს.
სურათის კრედიტი: Future PLC / დუგლას გიბი
ოფსეტური იპოთეკა ნიშნავს დაბალ დაფარვას?
რაც უფრო მეტი დანაზოგი გაქვთ თქვენს ოფსეტურ ანგარიშზე, მით უფრო ნაკლებს გადაიხდით პროცენტში. თუ თქვენ გამოიყენებთ თქვენს დანაზოგს, თქვენი ყოველთვიური გადასახადები ხელახლა გამოითვლება და გაიზრდება.
შემიძლია კიდევ ჩავწერო დანაზოგი ოფსეტური იპოთეკით?
ოფსეტური იპოთეკა გთავაზობთ მყისიერ წვდომას თქვენს დანაზოგზე. ეს გაძლევთ სიმშვიდეს, რომ თუ ქვაბს შეცვლა სჭირდება ან თუ გჭირდებათ ახალი საბურავების ნაკრები მანქანაზე, შეგიძლიათ მიიღოთ თქვენი ფული. თანაბრად ის შეიძლება გამოყენებულ იქნას საგადასახადო გადასახადის გასასუფთავებლად, შვებულების ან თუნდაც სკოლის გადასახადის გადახდაზე, თუ ეს არის ის, რისთვის არის ფული.
ოფსეტური იპოთეკა კარგი იდეაა?
არ არსებობს ცალსახა პასუხი, თუ რომელი ტიპის იპოთეკაა საუკეთესო, რადგან ყველას მდგომარეობა განსხვავებულია. მათთვის, ვისაც დიდი დანაზოგი აქვს, ოფსეტი კარგი ვარიანტია შესასწავლად.
დევიდ ჰოლინგვორთი L&C Mortgages-დან ამბობს: „დაზოგვის ასეთი დაბალი ტარიფებით, ოფსეტური გარიგებები მყარი წინადადებაა. ადამიანების უმეტესობა არ ფიქრობს ამ ვარიანტის შესწავლას, მაგრამ ღირს თანხების გაკეთება, თუ ნაღდი ფულის დიდი დანაზოგი გაქვთ.'
„თუმცა, ვინაიდან ოფსეტური განაკვეთები, როგორც წესი, იქნება ოდნავ უფრო მაღალი ტარიფებით, მნიშვნელოვანია ოფსეტური ფუნქციების გამოყენება.
„თუ თქვენ გჭირდებათ მცირე ოდენობის ზედმეტად გადასახადი და გაქვთ იპოთეკის თანხის მხოლოდ ძალიან მცირე ნაწილი დანაზოგში, შეიძლება უკეთ მოგემსახუროთ უფრო ტრადიციული გარიგებით.“
მართლაც, შეიძლება გირჩევნიათ აიღოთ სტანდარტული იპოთეკა ბევრად უფრო იაფი განაკვეთით და გამოიყენოთ ფიქსირებული კურსის შემნახველი ანგარიში თქვენი ფულის ნაწილისთვის, დანარჩენისთვის კი მარტივად წვდომის ანგარიშზე. გააკეთეთ თქვენი თანხები, რომ ნახოთ რომელი მუშაობს საუკეთესოდ.
ასევე, თქვენ უფრო ფართოდ უნდა შეხედოთ თქვენს ფინანსებს. თუ თქვენ გაქვთ ძვირადღირებული დავალიანება - შესაძლოა დიდი ოდენობის დავალიანება თქვენს საკრედიტო ბარათზე - ეს შეიძლება იყოს ნაღდი ფულის დაზოგვის უკეთესი გამოყენება, ვიდრე დეპოზიტზე, რადგან ვალის განაკვეთები გაცილებით მაღალი იქნება.
ყველა კრედიტორი გვთავაზობს ოფსეტურ იპოთეკას?
ყველა კრედიტორი არ გვთავაზობს ოფსეტური სახლის სესხებს, ასე რომ, თქვენი არჩევანი იპოთეკური პროვაიდერის იქნება უფრო შეზღუდული ვიდრე ჩვეულებრივი.
ზოგიერთი მათგანი, რომელიც უზრუნველყოფს ოფსეტური იპოთეკური სესხით, არის:
- ბარკლისი
- პირველი პირდაპირი
- შოტლანდიური ქვრივების ბანკი
- Coventry Building Society
- იორკშირის სამშენებლო საზოგადოება
მარკ ჰარისი SPF-დან დასძენს: „მსესხებლები შეიძლება თავს აწუხებდნენ შეზღუდული ხელმისაწვდომობისა და მაღალი ფასის გამო, მაგრამ ეს ასეა. უნდა გვახსოვდეს, რომ გადახდილი ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება იყოს ბევრად უფრო დაბალი, ვიდრე სტანდარტული იპოთეკური სესხი.
როგორ გავარკვიო, არის თუ არა ოფსეტური იპოთეკა ჩემთვის?
თქვენ შეიძლება გამოტოვოთ ხრიკი, თუ არ გააკეთებთ თქვენს თანხებს და არ გამოიმუშავებთ რამდენის დაზოგვას.
კვირის ვიდეო
ბევრ პროვაიდერს აქვს ოფსეტური იპოთეკის კალკულატორები თავიანთ ვებსაიტებზე, რათა მოგცეთ საშუალება ითამაშოთ ციფრებით, რათა ნახოთ, როგორ შეიძლება ეს თქვენთვის იმუშაოს.
მას ძალიან შეუძლია დაეხმაროს ა იპოთეკური საბროკერო თუ არ ხართ დარწმუნებული თქვენთვის სწორი გარიგების შესახებ ან რომელ კრედიტორს მიმართოთ. ზოგიერთი ბროკერი იხდის საფასურს, ხოლო არის ისეთებიც, რომლებიც აწყობენ თქვენს იპოთეკურ საფასურს. თავიდანვე დარწმუნდით, რომ გესმით მათი ბრალდებები.
