95% იპოთეკა: როგორ ეხმარება ის ქონების კიბეზე ასვლას?

ჩვენ ვიღებთ საკომისიოს ამ სტატიის ზოგიერთი ბმულით შეძენილი პროდუქტებისთვის.

95%-იანი იპოთეკა არის საცხოვრებლის სესხი მათთვის, ვისაც აქვს ანაბარი ნასყიდობის ფასის მხოლოდ 5%-ის ოდენობით. ეს მათ პოპულარულს ხდის პირველად მყიდველებს შორის, რომლებმაც შეიძლება ვერ დაზოგონ უფრო მნიშვნელოვანი თანხა.

ადამიანების უმეტესობისთვის სახლის ყიდვა ყველაზე ძვირადღირებული შესყიდვაა. დეპოზიტზე დაზოგვა ხშირად ყველაზე დიდი ბარიერია, რის გამოც ზოგიერთი მსესხებელი ეყრდნობა 95%-იან იპოთეკას ქონების კიბეზე ასასვლელად.

თუ, მაგალითად, ყიდულობთ სახლს, რომლის ღირებულებაა £200,000, 95% სესხის ღირებულების (LTV) გამოყენებით. საუკეთესო განაკვეთი იპოთეკა და 5% ანაბარი. ასე რომ, თქვენ უნდა დაზოგოთ £10,000 და აიღოთ იპოთეკა £190,000-ად.

95% იპოთეკა განმარტა

კარგი ამბავი ის არის, რომ ამ გარიგებების ბაზარი ბოლო დროს უფრო კონკურენტუნარიანი გახდა. ასობით ახალი 95%-იანი იპოთეკური გარიგება დაიდო მას შემდეგ, რაც კრედიტორებმა პანდემიის დროს ისინი თაროებიდან ამოიღეს.

ამან შეამცირა საშუალო ორწლიანი ფიქსირებული განაკვეთის ღირებულება ერთი წლის წინ 4%-დან 2,79%-მდე ახლა. ინგლისის ბანკი.

ვინ არის უფლებამოსილი?

მიუხედავად იმისა, რომ 95% იპოთეკა ხშირად მოიხსენიება როგორც პირველად მყიდველის იპოთეკა, თქვენ არ გჭირდებათ თქვენი პირველი სახლის ყიდვა განაცხადისთვის.

თქვენ უნდა გქონდეთ მინიმუმ 5% დეპოზიტის დაზოგვა და დამატებითი ფული თქვენთვის ადვოკატის საფასური, შეფასების ანგარიში, იპოთეკური ბროკერის ხარჯები და შტამპის გადასახადი, თუ არ ხართ გათავისუფლებული.

5%-იანი დეპოზიტის იპოთეკის კვალიფიკაციისთვის, თქვენ ასევე შეიძლება დაექვემდებაროს შემოსავლის უფრო მკაცრი მოთხოვნები.

მაგალითად, თუ თქვენ გაქვთ 20% ანაბარი, თქვენმა იპოთეკურმა კრედიტორმა შეიძლება შემოგთავაზოთ სესხი, რომელიც ხუთჯერ აღემატება თქვენს შემოსავალს. მაგრამ თუ თქვენ გაქვთ 5% ანაბარი, შესაძლოა შემოგთავაზოთ სესხი, რომელიც ოთხჯერ აღემატება თქვენს შემოსავალს.

კვალიფიკაციისთვის, თქვენ ასევე უნდა გქონდეთ უმაღლესი დონის საკრედიტო ქულა.

რა არის იპოთეკის 95% რისკი?

ბანკები და სამშენებლო საზოგადოებები მიმართავენ უფრო მკაცრ წესებს სესხის გაცემისას 95%-ით, რადგან თქვენ განიხილავთ, როგორც უფრო სარისკო ფსონს, ვიდრე მათ, ვისაც უფრო დიდი ანაბარი აქვს.

ენდრიუ მონტლეიკი, იპოთეკური ბროკერის მმართველი დირექტორი კორეკო, განმარტავს: „სახლების ფასები შეიძლება მერყეობდეს დროთა განმავლობაში. თუ ისინი დაეცემა, იმ მსესხებლებს, რომლებმაც იყიდეს სახლი მხოლოდ 5% დეპოზიტით, შეძლებენ იპოვონ ეს თანხა მათ აქვთ იპოთეკური სესხი ახლა უფრო მეტია, ვიდრე მათი სახლის ღირებულება, რომელიც ასევე ცნობილია როგორც უარყოფითი კაპიტალი.'

„თუ იპოთეკის გადახდის დავალიანება გაქვთ და თქვენი კრედიტორი საბოლოოდ დაიბრუნებს თქვენს სახლს - როცა გაიყიდა, შეიძლება არ იყოს საკმარისი თანხა თქვენი ვალის დასაფარად, კრედიტორს ჯიბიდან არ დატოვებს, სანამ არ შეძლებთ მის გადახდას უკან.'

როგორ მივიღოთ 95%-იანი იპოთეკა

აქ არის იმ ქმედებების ჩამონათვალი, რომლებიც შეგიძლიათ განახორციელოთ კვალიფიკაციის ამაღლების შანსების გასაუმჯობესებლად.

• ვალის გასუფთავება: მოერიდეთ დიდი ფინანსური ვალდებულებების აღებას, როგორიცაა მანქანის სესხი თქვენი იპოთეკური განაცხადის დაწყებამდე. სცადეთ და გაასუფთავეთ ნებისმიერი ვადაგადაცილებული სესხი ან საკრედიტო ბარათის ნაშთები, სანამ მიმართავთ თქვენს მიერ შეთავაზებულ თანხას.
• გადაიხადეთ გადასახადები დროულად: დაამტკიცეთ, რომ საიმედო და ფინანსურად დამოუკიდებელი ხართ. დააყენეთ პირდაპირი დებეტები თქვენი ტელეფონისთვის და კომუნალური გადასახადები და ნებისმიერი საკრედიტო ბარათი, რომელიც გაქვთ. გამოტოვებული გადახდები შეამცირებს თქვენს საკრედიტო ქულას.
• დაიწყეთ რეგულარული დაზოგვის ჩვევა: თუ თქვენი გამსესხებელი ხედავს დაზოგვის მუდმივ დავალებას, დატოვეთ თქვენი ანგარიში ყოველთვიურად, ის არა მხოლოდ აჩვენებს ბანკს სად თქვენი დეპოზიტი მოვიდა, მაგრამ ეს ცხადყოფს, რომ თქვენ გაქვთ სათადარიგო ფული, რომელიც შეიძლება ჩადოთ თქვენი გადასახდელად იპოთეკა. ის ასევე დაგეხმარებათ დაამტკიცოთ, რომ მოწესრიგებული და ორგანიზებული ხართ თქვენი ფულით.
• შეამოწმეთ და გააუმჯობესეთ თქვენი საკრედიტო ქულა: დაიწყეთ თქვენი საკრედიტო ანგარიშის ასლის შეკვეთით ისეთი სააგენტოებისგან, როგორიცაა ექსპერტი და ექვიფაქსი რომ გაარკვიოთ რა არის თქვენი ქულა. რომ გააუმჯობესე შენი საკრედიტო ქულა, დარეგისტრირდით საარჩევნო სიაში. თუ კრედიტი არ გაქვთ, აიღეთ საკრედიტო ბარათი და გამოიყენეთ იგი თქვენი ყოველკვირეული კვების მაღაზიისთვის ან ბენზინისთვის და დაუყოვნებლივ გადაიხადეთ.
• დაზოგეთ უფრო დიდი დეპოზიტისთვის: ყველას არ ექნება 95%-იანი იპოთეკის კვალიფიკაცია. თუ არა, ეს არ არის სამყაროს დასასრული. 10% ან 15% დეპოზიტზე დაზოგვით, თქვენ განბლოკავთ იპოთეკის უფრო იაფ განაკვეთებს. 85%-იანი იპოთეკის საშუალო ორწლიანი ფიქსირებული განაკვეთი არის 1,65%. მსესხებლებს, რომლებმაც დადეს უფრო დიდი ანაბარი, ასევე აქვთ მეტი შანსი დაიცვან თავი ნეგატიურ კაპიტალში მოხვედრისგან.

რომელი 95%-იანი იპოთეკაა თქვენთვის შესაფერისი?

„ახლა არსებობს უამრავი საინტერესო გზა სესხის აღების მხოლოდ 5%-იანი დეპოზიტით“, - ამბობს მონტლეიკი.

თუმცა, ეს არჩევანი შეიძლება დამაბნეველი იყოს, რადგან თითოეულ გარიგებას აქვს სხვადასხვა განაკვეთები, ხარჯები და გრძელვადიანი შედეგები. რეკომენდებულია იპოთეკური ბროკერისგან რჩევის მიღება.'

1. დახმარება შესყიდვაში

The დახმარება შესყიდვის სქემაში საშუალებას აძლევს პირველად მყიდველებს განათავსონ 5% ანაბარი ახალი აშენებული სახლის შესაძენად. მსესხებლებს შეუძლიათ აიღონ კაპიტალის სესხი მთავრობისგან შესყიდვის ფასის 20%-მდე უპროცენტოდ პირველი ხუთი წლის განმავლობაში (40% ლონდონში) და მიმართონ 75%-იან იპოთეკას.

კაპიტალის სესხი ნიშნავს, რომ როცა დაგიბრუნებთ, მისი ღირებულება იქნება თქვენი სახლის ღირებულების 20%.

2. გარანტი იპოთეკა

ოჯახის წევრების ან მეგობრების თხოვნით, შემოგიერთდეთ იპოთეკაზე, მათი შემოსავალი გაზრდის იმ თანხას, რომლის სესხებაც შეგიძლიათ.

მაგრამ ისინი სოლიდარულად აგებენ პასუხს ვალზე. ასევე, მათმა ასაკმა შეიძლება შეზღუდოს რამდენ ხანს იღებთ იპოთეკას. ამან ასევე შეიძლება გამოიწვიოს მათთვის მემკვიდრეობის გადასახადის პრობლემები, ამიტომ პირველ რიგში მიმართეთ პროფესიონალურ რჩევას.

ზოგიერთი კრედიტორი საშუალებას მისცემს ვინმეს შემოგიერთდეს იპოთეკაზე. თუმცა, მათი სახელი არ ემატება ქონების საკუთრების აქტებს, ასე რომ თქვენ რჩებით ერთადერთი მფლობელი. Metro Bank და Barclays გთავაზობთ ამ ვარიანტს.

3. საოჯახო იპოთეკა

ამ გარიგებით ოჯახის წევრები ან მეგობრები იპოთეკურ კრედიტორს ხუთ წლამდე დეპონირებენ დანაზოგს. თავის მხრივ, კრედიტორი პირველად მყიდველს სთავაზობს 100%-იან იპოთეკას. დეპოზიტი არ არის საჭირო, რადგან ოჯახის დანაზოგი დაბლოკილია გარკვეული ვადით.

Barclays, Halifax და Lloyds Bank და ყველაზე ცნობილი კრედიტორები, რომლებიც გვთავაზობენ ამ გარიგებებს.