სახლის გაუმჯობესების სესხები: გზამკვლევი სესხების გაფართოებისთვის

ჩვენ ვიღებთ საკომისიოს ამ სტატიის ზოგიერთი ბმულით შეძენილი პროდუქტებისთვის.

შეგიმჩნევიათ თქვენი სახლის ნაწილები, რომლებსაც განახლება სჭირდება? ან, იქნებ თქვენ წარმოიდგინეთ, როგორ იქნებოდა ცხოვრება უკეთესი უფრო დიდი სამზარეულოთი ან დამატებითი აბაზანით. ამ განახლების იდეები შეიძლება ძნელი იყოს "დაუნახავი"! თუ თქვენ გადაწყვიტეთ გადახედოთ რემონტს, როგორ დააფინანსებთ მას? გაუჩნდა აზრად სახლის გაუმჯობესების სესხების თემა?

კარგი ამბავი ის არის, რომ თქვენი ამჟამინდელი სახლის განახლება, სავარაუდოდ, უფრო ეკონომიური იქნება, ვიდრე გადაადგილება. მიუხედავად ამისა, სახლის რემონტს, როგორიცაა ლოფტის გადაკეთება ან სამზარეულოს გაფართოება, ფასი აქვს, რაც შეიძლება დაგჭირდეთ სესხის აღება. „მნიშვნელოვანია, რომ ნებისმიერი გაუმჯობესება სათანადოდ და პროფესიონალურად განხორციელდეს“, - ამბობს მაიკლ ჰოლდენი, Chartered Surveyor. „როდესაც ქონებაში ინვესტიცია განხორციელდა, ის გამოჩნდება და ანაზღაურდება დამატებითი ღირებულებისა და გაყიდვის გზით.

განმარტა სახლის გაუმჯობესების სესხები

რამდენი სესხის აღება ნაწილობრივ იქნება დამოკიდებული იმაზე, თუ რისი გაკეთება გსურთ და თქვენი ფინანსების ამჟამინდელ მდგომარეობაზე. გჭირდებათ დაფინანსება სამზარეულოსთვის თუ სესხი გაფართოებისთვის, დარწმუნებული იყავით, რომ შეგიძლიათ დაფაროთ იგი.

”ხელმისაწვდომობა არის ყველაზე მნიშვნელოვანი რამ, რაც გასათვალისწინებელია”, - ამბობს რიჩარდ ჯონსი, ბიზნესის განვითარების მენეჯერი ფასების შედარების საიტზე, წადი შეადარე*. არსებობს უამრავი ონლაინ ინსტრუმენტი და კალკულატორი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ განსაზღვროთ თქვენი უფლებამოსილება ფინანსებზე განაცხადის გაკეთებამდე.

მას შემდეგ რაც მხედველობაში გაქვთ თანხა, დროა იყიდოთ ამ სესხის საუკეთესო გარიგება. გადაიხადეთ ძალიან ბევრი კრედიტისთვის და თქვენ დაკარგავთ ფულს, რომელიც შეიძლებოდა დახარჯულიყო თქვენი სახლის განახლებისთვის.

სახლის გაუმჯობესების სესხები - რა ვარიანტები არსებობს?

1. პირადი სესხები – არაუზრუნველყოფილი

პერსონალური სახლის გაუმჯობესების სესხები არ არის უზრუნველყოფილი თქვენი ქონების ან აქტივების წინააღმდეგ. ასე რომ, თუ გადახდის ნაგულისხმევად ასრულებთ, გამსესხებელი ვერ მოჰყვება თქვენს ქონებას. თუმცა, თქვენ დაგჭირდებათ კარგი საკრედიტო რეიტინგი საუკეთესო გარიგებების უზრუნველსაყოფად. „პირადი სესხი შეიძლება იყოს კარგი ვარიანტი, თუ გსურთ სესხის აღება 500-დან 25000 ფუნტამდე,“ - ამბობს Go Compare-ის რიჩარდ ჯონსი. „ისინი შეიძლება შეიქმნას, რათა იცოდეთ რას გადაიხდით ყოველთვიურად.“

გადახდები ჩვეულებრივ დგინდება ერთიდან ხუთ წლამდე ვადით. გრძელვადიანი სესხი შეიძლება მიმზიდველად მოგეჩვენოთ, რადგან ყოველთვიური დაფარვა უფრო დაბალი იქნება, მაგრამ თქვენ გადაიხდით საბოლოო ჯამში უფრო მეტი, ვიდრე მოკლევადიანი სესხით, რადგან თქვენ გადაიხდით პროცენტს უფრო გრძელი.

პერსონალური სესხები უფრო შესაფერისია მცირე პროექტებისთვის, როგორიცაა ახალი აბაზანა, სამზარეულოს განახლება ან ფანჯრების გამოცვლა, ვიდრე გაფართოების ან ლოფტის კონვერტაცია (რომელიც ხშირად 25000 ფუნტზე მეტი ღირს).

შეადარეთ საპროცენტო განაკვეთები

საპროცენტო განაკვეთი, რომელსაც გადაიხდით, დამოკიდებული იქნება თქვენს გარემოებებზე, რამდენის სესხება გსურთ და რამდენ ხანს. ხარჯები მნიშვნელოვნად განსხვავდება კრედიტორებს შორის, ზოგიერთი სესხის საპროცენტო განაკვეთი ორჯერ მაღალია, ვიდრე სხვები Go Compare-ის მიხედვით. საუკეთესო გარიგებები მიიღება იმ ადამიანებზე, რომლებიც ითვლებიან საუკეთესო რისკებად, ასე რომ, შეამოწმეთ თქვენი საკრედიტო ფაილი უფასოდ ისეთ სააგენტოებში, როგორიცაა Clearscore.com და Experian.co.uk, რომ ნახოთ სად ხართ.

'Ღირს თქვენი საკრედიტო ქულის გაუმჯობესება ფულის სესხებამდე, - დასძენს ჯონსი. „დარწმუნდით, რომ ხართ საარჩევნო სიაში და დროულად გადაიხადეთ კომუნალური გადასახადები და სხვა გამავალი გადასახადები.“ ანალოგიურად, მოერიდეთ საკრედიტოზე ძალიან ბევრ განცხადებას, რამაც შეიძლება უარყოფითად იმოქმედოს თქვენს ქულაზე. შედარების საიტი საშუალებას მოგცემთ განახორციელოთ რბილი მოძიება, რათა ნახოთ რამდენის სესხება და რა შეიძლება იყოს დაფარვა განაცხადის დაწყებამდე, რაც გავლენას არ მოახდენს თქვენს საკრედიტო ქულაზე.

ღირს ამ სამუშაოს ჩადება. უფრო იაფი საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება იყოს გასაღები აბაზანის ან მისაღები ოთახის იატაკის დასამაგრებლად, რაზეც თქვენ ოცნებობდით.

პირადი სესხის დადებითი და უარყოფითი მხარეები

Დადებითი: ნაკლები რისკი, ვიდრე უზრუნველყოფილი სესხი (მაგრამ არა მთლად რისკის გარეშე, თუ ანაზღაურებთ). თუ უფლება გაქვთ, შეგიძლიათ ისესხოთ 25000 ფუნტამდე და ზოგჯერ მეტიც. თქვენ შეგიძლიათ ისესხოთ ფიქსირებული თანხა ფიქსირებული გადახდებით ყოველთვიურად.

მინუსები: მაქსიმალური თანხა, რომლის სესხებაც შეგიძლიათ, ზოგადად 25000 ფუნტამდეა, ამიტომ ეს ვარიანტი არ იქნება შესაფერისი უფრო დიდი პროექტებისთვის. ზოგიერთმა საფინანსო კომპანიამ შეიძლება დააწესოს დამატებითი გადასახადი, თუ გსურთ გადაიხადოთ ან ადრე დაფაროთ.

2. უზრუნველყოფილი სახლის გაუმჯობესების სესხები - თქვენი სახლის წინააღმდეგ

მათ, ვისაც საკუთარ სახლებში კაპიტალი აქვთ, ჩვეულებრივ შეუძლიათ უფრო დიდი თანხების სესხება უფრო გრძელი ვადით უზრუნველყოფილი სესხით. თუმცა გადამწყვეტი წერტილი არის ის, რომ ეს სესხი უზრუნველყოფილია თქვენი სახლის წინააღმდეგ. ამ ტიპის სახლის გაუმჯობესებაზე გადახდის შეუსრულებლობა თქვენს სახლს რისკის ქვეშ დააყენებს.

ამ ტიპის სესხება ხშირად გამოიყენება სახლის დიდი გაუმჯობესებისთვის, რაც მოითხოვს პროექტის დაგეგმვა და ჩვეულებრივ შეიძლება მოწყობილი იყოს თქვენი მიმდინარე იპოთეკური კრედიტორის მეშვეობით. ეს სესხი შეიძლება გადაეცეს შემდგომ ავანსს.

მაღაზია გარშემო

ნუ დააკლებთ სხვა კრედიტორებს. ღირს დრო დაუთმოთ იმის სანახავად, თუ რა განაკვეთებს გვთავაზობენ სხვები შემდგომი იპოთეკური ავანსების ან რეიპოთეკის შესახებ. ყოველივე ამის შემდეგ, სჯობს თქვენს გაფართოებაზე ნაღდი ფულის დახარჯვა, არასაჭირო პროცენტის ნაცვლად.

რამდენის სესხება შეგიძლიათ, დამოკიდებულია იმაზე, თუ როგორ აპირებთ მის დახარჯვას, რამდენი კაპიტალი გაქვთ თქვენს სახლში და რა არის თქვენი სხვა გამავალი თანხა.

„თქვენს იპოთეკურ სესხზე შემდგომი ავანსი შეიძლება იყოს ვარიანტი, თუ თქვენ გაქვთ საკმარისი კაპიტალი თქვენს ქონებაში“, ამბობს პოლ არჩერი, იპოთეკის უფროსი მენეჯერი. საქართველოს მასშტაბით სამშენებლო საზოგადოება. „ხშირად ამ ტიპის სესხება გამოიყენება პროექტების დასაფინანსებლად, რომლებიც შემატებენ ღირებულებას თქვენს ქონებას, მაგალითად გაფართოება ან ლოფტის კონვერტაცია, რადგან თქვენ შეძლებთ გადაანაწილოთ ღირებულება დარჩენილ ვადაზე იპოთეკა.'

უზრუნველყოფილი სესხის დადებითი და უარყოფითი მხარეები

Დადებითი: საკუთარი კაპიტალის მქონე სახლის მფლობელებს შეუძლიათ უფრო დიდი თანხების სესხება, ვიდრე არაუზრუნველყოფილი სესხით (ზოგიერთ კრედიტორთან თქვენი სახლის ღირებულების 85%-მდე). თანხა ვრცელდება უფრო დიდ ვადაზე, ვიდრე პირადი სესხი - თქვენი იპოთეკის დარჩენილ ვადამდე, ან კიდევ უფრო მეტ ხანს სხვა კრედიტორთან.

მინუსები: თქვენს სახლს ემუქრება ხელახალი ფლობა, თუ თქვენ ვერ შეძლებთ სახლის გაუმჯობესების სესხის დაფარვას. ყოველთვიური გადასახადები შეიძლება უფრო დაბალი ჩანდეს, ვიდრე პერსონალური სესხი, რადგან ისინი უფრო გრძელვადიან პერსპექტივაშია, მაგრამ თქვენ უფრო მეტს გადაიხდით სესხის ბოლოს.

არჩერი დასძენს: „დაფარვა ყოველთვიურად უფრო დაბალია, ვიდრე პირად სესხზე. თუმცა, საბოლოო ჯამში, თქვენ შეიძლება გადაიხადოთ უფრო მეტი ვადის ბოლოს, ვიდრე პირადი სესხით, რადგან უფრო მეტხანს იხდით. ასევე, გაითვალისწინეთ, რომ კრედიტორები ხშირად ანაზღაურებენ თქვენი სახლის ღირებულების მხოლოდ 85%-მდე, ასე რომ, თუ თქვენ უკვე გაქვთ მაღალი ბერკეტი, ეს შეიძლება არ იყოს ვარიანტი.

3. სახლის გაუმჯობესების სესხის ალტერნატივები

სახლის გაუმჯობესების სესხები არ არის ერთადერთი გზა ახალი სამზარეულოს ან აბაზანის დასაფინანსებლად. თქვენი პროექტის ზომიდან გამომდინარე, ხელახალი გირავნობა, საკრედიტო ბარათები და შეთანხმებული ოვერდრაფტები შეიძლება იყოს დაფინანსების სხვა გზა.

• საკრედიტო ბარათები - გარიგებები, რომლებიც მოყვება უპროცენტო კრედიტს, ღირს შესწავლა. მარტინ ლუისის თქმით, moneysavingexpert.com-დან, თუ ეს სწორად გაკეთდა, 0%-იანი საკრედიტო ბარათები ფულის სესხის ყველაზე იაფი გზაა.
• მოძებნეთ 0% შეთავაზებები – როგორც წესი, შეგიძლიათ უპროცენტოდ წასვლა მოკლე დროით (ჩვეულებრივ 23 თვემდე) დადგენილ თანხაზე (ხშირად 3000 ფუნტზე ნაკლები). გარიგებები განსხვავდება და ვარაუდობენ, რომ უკვე გაქვთ ჯანსაღი საკრედიტო რეიტინგი. თუმცა, მნიშვნელოვანია დარწმუნდეთ, რომ შეგიძლიათ სრულად დაფაროთ ბალანსი შესავალი პერიოდის განმავლობაში, რათა თავიდან აიცილოთ პროცენტის გადახდა 0%-იანი საპროცენტო პერიოდის დასრულებისას, რადგან განაკვეთები შემდეგ გაიზრდება.

თუ თქვენ გჭირდებათ მხოლოდ მცირე თანხის სესხება მოკლე პერიოდის განმავლობაში ან გსურთ მეტი მოქნილობა დაფარვასთან დაკავშირებით, მაშინ შეგიძლიათ სამუშაოების დაფინანსება საკრედიტო ბარათის გამოყენებით, - ამბობს ჯეიმს ბრუმი Nationwide Building Society-დან. „ბევრი საკრედიტო ბარათი გთავაზობთ 0%-იან შესავალ შეთავაზებას, მაგრამ თქვენ ყოველთვის უნდა ეძებოთ დაფარვა შესავალი პერიოდის განმავლობაში როგორც კი ეს დასრულდება, თქვენ გადაიხდით ბევრად უფრო მაღალ პროცენტს, ვიდრე პირად სესხზე გააკეთებდით“.

საკრედიტო ბარათის დადებითი და უარყოფითი მხარეები

Დადებითი: თუ აირჩევთ ბარათს 0%-იანი პროცენტით და აკმაყოფილებთ ყველა მოთხოვნას და დაფარვას შეთანხმებულ ვადაში, ეს უფასო სესხებაა. თქვენ ირჩევთ რამდენის დაფარვას ყოველთვიურად, მინიმალური დაფარვის გათვალისწინებით, რაც საკრედიტო ბარათებს უფრო მოქნილს ხდის, ვიდრე სესხები.

მინუსები: 0% პროცენტის მქონე ბარათები გამოსადეგია მხოლოდ მცირე სესხის აღებისთვის (ჩვეულებრივ 3000 ფუნტამდე), რომელიც ანაზღაურდება მოკლე დროში (ზოგადად 23 თვეზე ნაკლებ დროში). ასე რომ, არ არის შესაფერისი სახლის გაუმჯობესების უფრო დიდი პროექტებისთვის. შეიძლება დაგჭირდეთ კრედიტის დახარჯვა მცირე დროში (ხშირად 60 დღის განმავლობაში). გადახდის ჯარიმები მაღალი იქნება, თუ არ დააკმაყოფილებთ თქვენს დაფარვას. საჭიროა თვითდისციპლინა, რომ არ გამოიყენოთ ბარათი 0%-იანი საპროცენტო შეთავაზების დასრულების და მაღალი საპროცენტო განაკვეთების დაწყების შემდეგ.

4. დაგირავება

ეს ჩვეულებრივ ხდება, როდესაც იპოთეკას ახალ გარიგებაზე გადართავთ. ან, თუ თქვენ მიაღწიეთ ფიქსირებული იპოთეკის ვადის ბოლოს ან ხართ სტანდარტული ცვლადი განაკვეთით. კარგი დროა იპოთეკური სესხის პოვნა იმაზე დაბალი განაკვეთით, ვიდრე იხდით და მეტი ისესხოთ.

თუ თქვენ ჩაკეტილი ხართ მაღალი საპროცენტო განაკვეთით, შესაძლებელია მეტი სესხის აღება, მაგრამ თქვენი დაფარვის უცვლელი შენარჩუნება. თუმცა გაითვალისწინეთ, რომ ჩვეულებრივ არის შეთანხმების საფასური ახალი იპოთეკით.

„თუ თქვენ ეძებთ ხელახალი იპოთეკის დადებას სახლის კეთილმოწყობის დასაფინანსებლად, ღირს ეძებოთ სად იმყოფებით ნებისმიერ არსებულ იპოთეკურ გარიგებაზე“, - ამბობს პოლ არჩერი. „თუ თქვენ ნაწილს ასრულებთ, ვადამდელი დაფარვის საფასური შეიძლება გახდეს გადასახდელი, თუ გსურთ წასვლა. შემდგომი ავანსი შეიძლება იყოს უკეთესი ვარიანტი, რადგან თქვენ შეგიძლიათ აიღოთ ეს, როგორც ცალკე სესხი თქვენს იპოთეკაზე.'

გირავნობის დადებითი და უარყოფითი მხარეები

Დადებითი: თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ გადახდები უფრო ხანგრძლივად, თქვენს იპოთეკასთან ერთად, თუ არჩევთ. თუ იპოთეკის გარიგება დასრულდა, ეს არის შესაძლებლობა, აიღოთ მეტი სესხი უკეთესი განაკვეთით. ყოველთვიური გადასახადები შეიძლება იყოს უფრო დაბალი, ვიდრე სესხის აღების სხვა ფორმები.

მინუსები: თქვენს სახლს საფრთხე ემუქრება, თუ გადახდას ვერ განახორციელებთ. მიუხედავად იმისა, რომ ყოველთვიური გადასახადები უფრო დაბალია, ვიდრე პირადი სესხი, თქვენ იხდით მათ უფრო მეტხანს. ამიტომ, თქვენ გადაიხდით უფრო მეტ პროცენტს მთელი ვადის განმავლობაში. შეიძლება იყოს ადრეული დაფარვის საფასური, რათა დატოვოთ თქვენი მიმდინარე იპოთეკა და შეთანხმების საფასური ახლის დასაყენებლად.

6. ოვერდრაფტები სახლის გაუმჯობესებისთვის

შესაძლოა შესაძლებელი იყოს თქვენი მიმდინარე ანგარიშიდან ავტორიზებული ოვერდრაფტის მოწყობა. თქვენი ბანკი ან სამშენებლო საზოგადოება წინასწარ შეთანხმდება კონკრეტულ საკომისიოზე. ეს განსხვავდება არაავტორიზებული ოვერდრაფტისგან, რაც ხდება, როდესაც თქვენს მიმდინარე ანგარიშზე „წითელში“ გადახვალთ და ძვირადღირებული გადასახადები მოქმედებს.

ოვერდრაფტი შექმნის ფულადი სახსრების პოტენციალს, რომელიც შეიძლება სასარგებლო იყოს სახლის გაუმჯობესების დასაფინანსებლად. მაგრამ ეს საშუალებები შექმნილია, როგორც მოკლევადიანი გზა სესხის მისაღებად, თუ ის სწრაფად გჭირდებათ. ზოგადი კონსენსუსი არის ის, რომ უმჯობესია არ გამოიყენოთ ოვერდრაფტი ფულის სასესხოდ, რადგან საკომისიოები მაღალია. ”ჩვენ ვურჩევდით თავიდან ავიცილოთ ოვერდრაფტი სახლის გაუმჯობესებაზე დასაფინანსებლად ნებისმიერ ფასად,” - ამბობს რიჩარდ ჯონსი. „ბანკები ახლახან აიძულეს შეცვალონ საკომისიო სტრუქტურა, ამიტომ ეს არის ფულის სესხების ძვირადღირებული გზა

„ოვერდრაფტის გამოყენება სახლის დიდი გაუმჯობესებისთვის არასდროს არის რეკომენდებული“, - ამბობს ჯეიმს ბრუმი Nationwide Building Society-დან. „ამის გაკეთება, სავარაუდოდ, გაცილებით ძვირი დაგიჯდებათ, ვიდრე კრედიტის სხვა ფორმები.

ოვერდრაფტის დადებითი და უარყოფითი მხარეები

Დადებითი: მოკლევადიანი ვარიანტი საგანგებო სიტუაციებში.

მინუსები: ოვერდრაფტის გადასახადები მაღალია და სესხისთვის ხელმისაწვდომი თანხები უფრო დაბალია, ვიდრე სესხის აღების სხვა ფორმები. არ არის რეკომენდებული, როგორც სახლის გაუმჯობესების დაფინანსების საშუალება.

სახლის გაუმჯობესების სესხები შეიძლება შემაძრწუნებელი ჩანდეს. თუმცა, თუ კარგად გაკეთდა, სახლის გაუმჯობესება შეიძლება თავად გადაიხადოს გაყიდვისას.

*Ideal Home და Go Compare არის Future plc-ის ნაწილი.