保証人の住宅ローン：彼らはどのようにあなたが財産のはしごに乗るのを助けることができますか？

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住宅価格の上昇のニュースで住宅所有者になることに絶望している場合は、保証人の住宅ローンが住宅所有の鍵になるかどうかを調べる価値があります。 住宅価格は一方向にしか動いていないようです。 最新のハリファックス住宅価格調査によると、5月の平均不動産価格は289,099ポンドで、過去10年間だけでも価格はなんと74％上昇しました。

進行中の生活費の危機と相まって、それは財産のはしごに乗るのがこれまで以上に困難であることを意味します。 見つけてもかまいません 最高の住宅ローン金利、あなたが巨額の収入を持っていないか、かなりの預金を持っていない場合、住宅ローンに同意する貸し手を見つけることは難しいかもしれません。

これは、保証人の住宅ローンが時々役立つことができるところです。 住宅ローンの申し込みで別の個人の経済的安全を利用できる場合– たとえば、親や他の親戚–あなたは彼らがあなたの住宅ローンをサポートすることを可能にするいくつかの貸し手を見つけるかもしれません 応用。

保証人の住宅ローンの詳細と、より柔軟な貸し手が、そのとらえどころのない最初の一歩を不動産のはしごに乗せるのにどのように役立つかをご覧ください。

保証人の住宅ローンとは何ですか、そしてそれらはどのように機能しますか？

あなたが自分で住宅ローンを取得するのに十分な財政力がない場合は、保証人の住宅ローンが役立つ可能性があります。 これらの取引により、別の個人のサポートを受けてアプリケーションを作成できますが、一緒に購入したり、新しいパッドを共有することにしぶしぶ同意したりする必要があるわけではありません。

伝統的に、保証人の住宅ローンは、あなたが苦労した場合にあなたの毎月の返済をカバーする準備ができている誰かを見つけることをあなたに要求しました。 しかし、今では、個人があなたの住宅ローンの担保として彼らの貯蓄、あるいは彼ら自身の財産さえも置くことを可能にする製品も利用可能です。

貸し手がローンに同意することに自信がない場合、何らかの形の保証人が貴重な安心を提供することができます。

ActiveFinancialの住宅ローンおよび保険アドバイザーであるDanielKnottは、次のように説明しています。 彼らが提供するものを計算するときにあなたの財政とあなたの保証人の財政の両方を考慮する貸し手 あなた。 うまくいけば、一人で申し込む場合よりも多くを借りることができます。」

ただし、貸し手が保証人の住宅ローンを設定する方法はさまざまです。 London＆CountryMortgagesのコミュニケーション担当アソシエイトディレクターであるDavidHollingworthは、多くの人が 貸し手は、保証人が住宅ローンに潜んでいるのではなく、住宅ローンに共同で座っていることを主張するようになります バックグラウンド。 しかし、これはあなたの両親が財産を所有したり、予備の部屋に対する権利を持っているという意味ではありません。

「これは、借り手が収入を生かすことで助けになり、貸し手はますます 親が「共同借り手個人事業主」の取り決めで権利証書に載らないオプション」と彼は 説明します。

共同借り手個人事業主の住宅ローンも、標準よりも保証人にとってより良い選択肢と考えられています 共同住宅ローン. 彼らは証書に名前が記載されていないため、法的に財産の所有者とは見なされず、追加の費用はかかりません 印紙税 共同所有に伴う可能性のある料金および潜在的なキャピタルゲインの納税義務。

保証人の貸付基準は、貸し手ごとに異なります。 ノット氏は次のように付け加えています。「重要な考慮事項は、保証人の最大年齢と種類です。 一部の貸し手は名前付きの身近な家族のみを受け入れるため、彼らが受け入れる人の 保証人。」

保証人の住宅ローンは長期契約ではありません。 この考えは、借り手が自分で住宅ローンをサポートするのに十分な収入（および資産の資本）を得るとすぐに取り決めが終了するというものです。 ただし、保証人はいつでも引き抜くことができないことに注意することが重要です。貸し手は、ローンからの保証人の削除を承認する必要があります。

保証人の住宅ローンは誰に適していますか？

「保証人の使用は、伝統的に、借り手が手頃な価格でわずかに不足しており、彼らの収入が成長する可能性が高い場合に使用されてきました」とホリングワースは言います。 「たとえば、新しく資格を与えられた専門家は、将来、彼ら自身で住宅ローンを引き受けることを可能にする堅実な収入の成長を期待することができます。」

ただし、ノット氏は、低所得の借り手、完全なクレジットスコアに満たない借り手、または預金が最小限の借り手にとって、それらが有益な場合があると指摘しています。 場合によっては、100％のローンが利用できる場合があります。

「「ママとパパの銀行」が不動産を購入するのを手伝ってくれる人の数は、近年着実に増えています。 しかし、すべての家族が贈り物としてお金を与えることができるという幸運な立場にあるわけではありません。 両親が預金を支援するために使用できるお金を持っているが、数年以内にそれを取り戻す必要がある場合は、 そのお金が数年間貸し手によって保持され、その後彼らに返還されることを可能にする特別な住宅ローンは、あなたができることを後押しします 借りる。'

誰が保証人になれますか？

保証人として行動することは深刻な経済的責任であり、誰にも尋ねることはできません。 実際、多くの貸し手は、保証人が親または近親者である必要があると規定するようになります。

選択した保証人も貸し手によるチェックを受ける必要があります。

ノットは次のように説明しています。「住宅ローンの貸し手は、保証人の財政状況を評価する必要があります。 これには、雇用状況、信用履歴、および彼らが住宅所有者であるかどうかが含まれる場合があります 彼ら自身。'

最悪のシナリオでは、一部の保証人は自分たちの上にこの住宅ローンを支払うことになる可能性があります。 貸し手は、彼らがこれを買う余裕があり、良いクレジットスコアを持っていることを確信する必要があります 彼ら自身。

貸し手が保証人の収入が十分または安定していないと考えている場合、または借り入れの実績がない場合は、承認される可能性は低くなります。

一部の貸し手は、保証人の年齢も考慮に入れて、開始時の最大年齢、または契約を終了する必要がある上限年齢のいずれかを設定する場合があります。

契約の性質によっては、貸し手は、保証人が担保として提示している資産または貯蓄に対して法的な責任を負う必要がある場合もあります。 このため、貸し手は、保証人が自分たちが何を約束しているのかを確実に理解するために、法的助言を得るように要求することがよくあります。

保証人は、住宅ローンの支払いに責任を負うことになる可能性があること、または 貯蓄や財産を危険にさらす場合、それが将来に与える可能性のある影響について考えることも重要です 予定。 ホリングワースが指摘するように、「保証人として行動することは、継続的な責任となるため、彼ら自身の借り入れ能力にも影響を与える可能性があります。」

ただし、借り手が返済を維持している限り、保証人であること自体が保証人の信用記録に悪影響を与えることはありません。

住宅ローンを支払うことができない場合はどうなりますか？

従来の保証人住宅ローンでは、保証人が返済を保証することに同意しますが、住宅ローンを支払うことができない場合、または不足している場合は、貸し手が彼らにアプローチします。

財産や貯蓄が担保として設定されている場合、あなたが住宅ローンを支払うことができない場合、あなたの貸し手はこれらにその主張を賭けることができます。 これが、貯蓄とともに、貸し手が契約期間中、住宅ローンにリンクされた口座にそれらを保持することを要求する理由です。

これはあなたのクレジットスコアとあなたの保証人のそれにも悪影響を及ぼします。

親は子供が苦労している場合に子供を助けたいと思うことがよくありますが、すべての関係者が関連するリスクを真剣に考慮することが重要です。 あなたがお金の問題に遭遇した場合、それはあなたの関係を深刻な緊張にさらす可能性があります。

保証人の住宅ローンは高価ですか？

取引は貸し手によって大幅に異なる可能性がありますが、保証人の住宅ローンは、通常の住宅購入者ローンよりも高い貸し手手数料、法定手数料、および利息を負担する可能性があります。

残念ながら、保証人の住宅ローンは、標準的な住宅ローンよりも複雑です。 それらの設定にはさらに多くの作業が必要であり、多くの貸し手にとって、それらはより高いリスクと見なされます。

保証人住宅ローンの長所と短所

長所：

• 保証人のサポートはあなたがもっと借りることができることを意味するかもしれません
• あなたはそのような大きな預金を必要としないかもしれません、あるいはいくつかの取引で、100％借りることができるかもしれません
• 返済に苦労し、家を失うリスクが少ない場合は、親または家族のサポートがあります

短所：

• あなたは喜んで適切な保証人を見つける必要があります
• 保証人の住宅ローンは、標準的な住宅ローンよりも高価になる可能性があります
• 住宅ローンの返済に応じられない場合、保証人の財政に深刻な影響を与える可能性があります
• 特に経済的な問題が発生した場合、保証人との関係に負担がかかる可能性があります