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利息のみの住宅ローンは、信用収縮前ほど普及しておらず、過去の誤売スキャンダルの対象となってきました。 しかし、を探している一部の借り手にとっては 最高の住宅ローン金利、この種の住宅ローンは柔軟性と彼らのお金をよりよく管理する機会を提供します。
利息のみの住宅ローンとは何ですか？
名前が示すように、利息のみの住宅ローンを借りる借り手は、毎月債務に発生する利息のみを支払います。 彼らは実際の債務自体に対して支払いをしません。
その結果、住宅ローン期間の終了時に、債務を返済することはできません。 あなたが借りているバランスは同じままです。
住宅ローンの期間が終了すると、最初に借りた金額を返済する必要があります。
返済返済のある借り手は、毎月、利息と未払いの債務の両方に対して支払います。 その結果、彼らが住宅ローンの期間の終わりに達したとき、支払うべきものは何も残っていません。 債務は全額返済されます。
画像クレジット：Future PLC / Polly Eltes
退職利息のみ（RIO）の住宅ローンとは何ですか？
RIO住宅ローンは、比較的新しい形態の利息のみの住宅ローンであり、その名前が示すように、高齢の借り手を対象としています。
あなたが年をとるにつれて、標準的な住宅ローンを取得することはより困難になる可能性があります。 一部の貸し手は、あなたが引退するまでに住宅ローン全体が完済されると主張しています。 彼らは基本的に、あなたが仕事をあきらめると、あなたが必要な返済をすることができなくなることを心配しています。
ただし、引退に近づくにつれ、借りる必要がある場合もあります。 この場合、RIO住宅ローンが答えになる可能性があります。
RIO住宅ローンでは、通常の利息のみの住宅ローンと同様に、借りた金額に請求される利息をカバーする毎月の支払いを行います。 通常、あなたが不動産を売却したり、住宅の世話をしたり、死んだりすると、資本は返済されます。
利息のみの住宅ローンはどのように機能しますか？
25年間にわたって、3％の利率で200,000ポンドの利息のみの住宅ローンを申請するとします。 毎月£500を支払います。
次に、25年間の期間の終わりに、最初に借りた、まだ未払いの£200,000を返済する必要があります。
資本返済住宅ローンとは異なり、住宅ローンの期間を延長しても、毎月の支払いが減ることはありません。
たとえば、25年の住宅ローン期間ではなく30年の住宅ローン期間を選択した場合でも、月に500ポンドの利息を支払う必要があります。 長期的には、最初の200,000ポンドの債務を返済しなければならないまでに、あと5年かかることを意味しますが、同様に、さらに5年間その債務の利息を支払うことになります。
利息のみの住宅ローンを取得するにはどうすればよいですか？
住宅ローンの貸し手は、利息のみに基づいてのみ利用できる個別の商品を提供していません。 代わりに、住宅ローンを申請するときに、返済住宅ローンではなく、利息のみの住宅ローンとして住宅ローンを借りたいことを伝えることができます。
ただし、貸し手は、資本返済住宅ローンと比較して、利息のみの住宅ローンの申し込みを評価するときに異なるルールを採用していることに注意することが重要です。 これにより、通常の返済住宅ローンよりも取得が困難になる可能性があります。 これは、 初めての買い手住宅ローン.
たとえば、利息のみの住宅ローンを確保するために、より多くの預金（多くの場合、少なくとも25％）を預ける必要がある可能性があります。 比較すると、わずか5％の預金で資本返済住宅ローンを取得することができます。
利息のみの住宅ローンに関する潜在的に厳しい基準の他の例には、次のものがあります。
- 住宅ローン期間終了時の年齢制限（例： 70歳
- 給与の最低額が高く、場合によっては50,000ポンドから100,000ポンドの間
- 収益に関連して提供されるローンの減少
おそらく最も重要な基準は、「返済手段」として知られる、住宅ローン期間の終了時にその最初のローンを返済する信頼できる方法を持っているという要件です。 貸し手が異なれば、不動産の売却、投資からの収入、年金からの一時金など、さまざまな形態の返済手段を受け入れることになります。
利息のみの住宅ローンで返済計画を立てることは非常に重要です。 期間の終わりに住宅ローンを一括で返済する手段がない場合、貸し手は借金を返済するためにあなたの家を取り戻す権利の範囲内にあります。
画像クレジット：Future PLC / Liam Clarke
利息のみの住宅ローンを取得するのは難しくなりましたか？
2008年の世界的な金融危機の前は、住宅ローンのルールははるかに緩いものでした。
通常は資本返済住宅ローンを購入することができないかもしれない借り手は、利息のみの住宅ローンを通じて購入することができましたが、貸し手はしばしば返済計画が何であるかを尋ねませんでした。
計画がなかった場合、借り手は住宅ローン期間の終了時に不動産を売却すると簡単に述べることができます。
「時代は確かに変わりました」と住宅ローンブローカーのジェネシスファイナンシャルサービスのディレクターであるコリンチャップマンは言います。 「現在、利子は家に多くの公平性と高い給料を持っている裕福な人々の保護です。 投資不動産の売却、貯蓄が十分に大きい場合の年金の支払い、都市トレーダーなどの仕事がある場合のボーナスなど、信頼できる返済計画のみが受け入れられます。」
住宅ローンを返済するためにあなたの家を売ることはまだ許可されていますが、貸し手は彼らが住宅ローンを与える前にあなたがあなたの財産に£200,000から£300,000のエクイティを持たなければならないと規定するかもしれません。
あなたの住宅ローンの期間が満了するまでに、あなたの財産は価値が上がっているだろうという考えがあります あなたが売り切れ、あなたの住宅ローンの借金を清算し、それでも十分なお金を残しておくのに十分です ダウンサイズ。
利息のみの住宅ローンと返済住宅ローン
利息のみの住宅ローンと資本返済住宅ローンのどちらを利用するかを決める前に、それぞれが全体として返済するのにかかる費用を比較すると便利です。
2.5％*の割合で25年間にわたって£200,000の住宅ローンを借りる借り手は、資本返済住宅ローンの場合は月額£897.23、利息のみの住宅ローンの場合は月額£416.67を支払います。
ご覧のとおり、月次ベースでは、利息のみの住宅ローンは返済額がはるかに少ないことを意味します。 ただし、債務は時間の経過とともに減少しないため、住宅ローンの全期間にわたって全額の利息が引き続き請求されることに注意してください。
その結果、25年間で、支払われる利息の合計は、資本返済住宅ローンで69,169ポンドになります。 しかし、利息のみの住宅ローンで£125,000。 言い換えれば、利息のみの住宅ローンは、それらのより少ない毎月の返済と引き換えに、全体としてほぼ2倍の利息を支払うことを意味します。
利息のみの住宅ローンは、養老住宅ローンと同じですか？
1980年代と1990年代に人気があった利息のみの住宅ローンの一種である養老住宅ローンについて聞いたことがあるかもしれません。
銀行や住宅金融組合は、基金と呼ばれる政策とともに、利息のみの住宅ローンを販売しました。 これらは、投資計画と生命保険契約の混合物でした。 あなたの毎月の住宅ローンの支払いはあなたのローンの一部の利子とあなたの寄付の一部の保険料で構成されていました。
住宅ローン会社は、お金のポットを構築することを目的として、あなたに代わってプレミアムを投資しました それは少なくともあなたの住宅ローンの負債のサイズだったので、あなたは最後に残高をクリアすることができました 学期。 余った現金が残っているという約束もありました。
しかし、多くの場合、投資は実現できず、住宅所有者は自分で支払う必要のある不足を抱えていました。
養老住宅ローンは利用できなくなりましたが、借り手は、期末に債務を返済するために独自の投資計画を立てることができます。
利息のみの住宅ローンの長所と短所
家を購入するときに利息のみの住宅ローンを選ぶことには、潜在的に強力な賛成論がいくつかあります。
これらには以下が含まれます：
- 毎月の支払いを減らし、予算編成を容易にすることができます
- 毎月債務を返済しないことによって節約されたお金は、住宅ローンの債務よりも価値が高くなる可能性のある投資に投入される可能性があります。
ただし、資本返済住宅ローンと比較した場合、利息のみの住宅ローンにはいくつかの重要な欠点があります。
これらには以下が含まれます：
- あなたは住宅ローンの期間にわたってより多くの利息を返済します
- より多くの保証金が必要になります
- あなたの返済計画があなたの住宅ローンを清算するのに十分な現金を提供しないというリスクがあります 期間の終わりは、家を売ったり、別の住宅ローンや顔を見つけたりする必要があることを意味します 所有権。
利息のみの住宅ローンは良い考えですか？
最終的に、利息のみの住宅ローンがあなたにとって良い考えであるかどうかは、あなた自身の状況に帰着します。 あなたがあなたの住宅ローンプロバイダーまたは 住宅ローンブローカー.
あなたは利息のみの住宅ローンを機能させるために訓練される必要があります。 あなたはより低い毎月の住宅ローンの支払いを持っていますが、あなたはあなたの住宅ローン期間の終わりにその資本を返済する費用をカバーするのを助けるために他の方法でお金を脇に置く必要があります。
また、柔軟性があることにもメリットがあります。 株式や株式などの別の資産への投資からの収益で、期末に負債を返済することを意図した、利息のみの住宅ローンから始める場合があります。
しかし、それらの投資が苦労し、住宅ローンの負債を返済するのに十分な価値がない場合は、不動産の売却を含む他のオプションを検討する必要があります。
今週のビデオ
利息のみの住宅ローンによる毎月の返済は、 あなたの負債の利子、あなたは実際の資本負債の返済に向けて追加の支払いをすることができるでしょう それも。 これは、特に1か月間水洗を感じている場合は、1回限り、または定期的に行うことができます。 これは、住宅ローンの期間が終了したときに、返済するために残っている債務が少なくなることを意味します。
この記事に貢献してくれたジョン・フィッツシモンズに感謝します
