- 住宅金融
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あなたが人生を最大限に生きたいか、若い世代を助けたいかどうかにかかわらず、引退は時々高価に感じることがあります。 しかし、生涯住宅ローンが役立つ可能性があります。
他の住宅ローンと同じように、生涯住宅ローンはあなたがあなたの財産の価値に対して借りることを可能にします。 ただし、 モーゲージ 家を買うために持ち出した可能性が高いので、毎月返済する必要はありません。 代わりに、あなたはあなたの家が最終的に売却されたとき(あなたが死んだときや世話をしたとき)にお金と利子を返済します。
これは、古いスタイルの形式とは大きく異なります エクイティリリース、住宅返還制度のように、市場価格をはるかに下回る価格で住宅の一部を貸し手に売却する必要がありました。
生涯住宅ローンはどのように機能しますか?
生涯住宅ローンでどのようにローンを組むかはあなた次第です。 支払うべき多額の費用がある場合は、最初から一時金を受け取ることができます。または、必要なときに必要なときにお金を受け取ることができるドローダウン機能を設定することもできます。
LV =によると、顧客の41%は、生涯住宅ローンを使用して債務の返済を支援しています(利息のみの住宅ローンなど)。 23%は、友人や家族をお金で助けたいと思っています。
同社のエクイティリリース部門マネージャーであるGeorginaOxtonは、次のように述べています。「お客様のかなりの割合が、債務の返済または借り換えを行っています。 しかし、退職者は、大学に行ったり、最初の家を購入したりするなど、大きなマイルストーンの瞬間で若い世代を支援したいと考えていることもわかりました。」
彼女は次のように付け加えています。「ドローダウンの人気も高まっており、人々はドローダウンを使って収入を増やしたり、家の世話や孫の学費を払ったりしています。」
画像クレジット:Future PLC / Colin Poole
生涯住宅ローンの貸付基準は何ですか?
生涯住宅ローンは通常、住宅ローンを返済した(またはほぼ返済した)55歳または60歳の住宅所有者が利用できます。 あなたが借りることができる金額はあなたの家の価値とあなたの年齢に依存します。 年をとるほど、借りることができます。
ほとんどの人は自分の家に滞在したいのでこのオプションを選択します。 しかし、あなたの新しい家があなたの貸し手の基準を満たしている限り、それでも引っ越しは可能であるはずです。
ここまでは順調ですね。 ただし、問題はコストです。
生涯住宅ローンの費用はいくらですか?
1つ目は、生涯住宅ローンを設定するためのコストです。 申請料、法定費用、場合によっては評価料を支払う必要があります。 また、手数料を負担するアドバイザーを使用しない限り、手数料がかかるエクイティリリースプランを実行するために専門家の財務アドバイスを得る必要があります。 支払う金額は、使用するプロバイダーやアドバイザーによって異なりますが、セットアップ費用は数千ポンドに達する可能性があります。
次に、ローンに適用される利息があります。 利子が増えるにつれて、長生きするほど、借金は高くなります。
キー顧問のCEOであるウィルヘイルは次のように説明しています。「間違いなく、株式公開の最大の欠点は、ローンに利息が追加されることです。 複利の影響により、これは時間の経過とともに急速に増加することがわかります。 これは当然あなたが相続財産として残すことができる量に影響を与え、あなたの財政を減らすことができます 残りの資本が限られており、他の資産がほとんどない場合は、人生の後半の柔軟性 戻って。」
次の表は、65歳の借り手が£100,000の例であり、25年間で債務が2倍以上になる可能性があることを示しています。
年 | ローン残高 |
65 | £100,000 |
70 | £115,927 |
75 | £134,392 |
80 | £155,797 |
85 | £180,611 |
90 | £209,378 |
ソース:LV =
ローン返済なしで3%の利息を想定
ただし、債務は予想よりも早く増加する可能性がありますが、安全策が講じられており、借り手の懸念に対処するために新製品の機能が追加されています。
製品プロバイダーがメンバーである限り エクイティリリースカウンシル、負のない株式保証が標準で提供されます。 これは、売却されたときに家の価値以上の借金をすることは決してないことを意味します。 一部のプロバイダーは、相続保護を導入しました。これにより、愛する人のためにいくらかのお金をリングフェンスすることができます。また、オプションのペナルティなしの返済により、利息を抑えることができます。
エクイティリリースのコストがどれだけ気になるかは、最終的にはあなたの状況と愛する人にお金を残したいという願望に依存します。
「私たちは実際、若い顧客が生きた相続のアイデアに惹かれ、家族が健康で健康な状態でお金を楽しんでいるのを見たいと思っています」とオクストンは言います。
彼女は次のように付け加えています。「それはまた、心の安らぎとお金の心配からの解放についてであり、それは一部の人々に重くのしかかる可能性があります。」
画像クレジット:Future PLC / Nigel Rigden
生涯住宅ローン:長所と短所
長所:
- 家を売ったり引っ越したりせずに、家の資産にアクセスしましょう
- 一時金を出すか、収入を補充する
- あなたが望むようにお金を使う
- あなたが死ぬか世話をするときにあなたの家が売られるまで、あなたは(あなたが望むのでなければ)返済をする必要はありません
- あなたの住宅ローンを移植する 可能です。つまり、必要に応じて移動できます。
短所:
- 利息のロールアップは、あなたが長生きするほど、あなたの借金はより高価になることを意味します
- 愛する人に相続を任せることができないかもしれません
- セットアップ費用は高額になる可能性があります
- ミーンズテストの特典を受ける資格を減らすことができます
生涯住宅ローンは良い考えですか?
あなたの見解がどうであれ、その潜在的なコストを完全に理解せずに生涯住宅ローンを借りないことが重要です。 また、生涯住宅ローンが、ミーンズテストされた州の給付金を請求する能力に与える可能性のある影響を考慮する必要があります。
そのため、アドバイザーだけでなく家族とも計画について話し合うことが非常に重要です。 心を開いて問題に取り組みます。
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ヘイル氏は次のように述べています。「住宅ローンの返済は、大きな成果であり、引退の前兆と見なすことができるため、借り入れを増やすことを心配する人もいます。 ただし、アドバイザーと話し合う時間があれば、はるかに快適です。 そして、それらのオプションと、製品の一部であるセーフガードを理解してください。」
生涯住宅ローンはあなたにとって賢明な選択肢かもしれませんが、最初にすべての選択肢を検討することが重要です。 たとえば、ダウンサイジングは、家族との距離を縮めることができれば、より魅力的なものになる可能性があります。 あなたはまたあなたがこれらであなたの収入を補充することができる他の方法があることに気付くかもしれません エクイティリリースの代替案.