早期返済料金：すべての住宅所有者が知っておくべきこと

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より安い住宅ローン取引に切り替えることは、毎月の家計の出費を減らすための最良の方法の1つですが、貯蓄を一掃する可能性のある早期返済料金に注意してください。

別の貸し手に移動して 最高の住宅ローン金利 または、現在の取引が終了する前に住宅ローンを返済する場合は、数千ポンドに達する可能性のある早期返済料金（ERC）をトリガーすることができます。

早期返済手数料とは何ですか？

早期返済料金は、その提携期間が満了する前にあなたの住宅ローン取引を終了するためのペナルティです。 たとえば、5年間の固定料金に登録していて、数年後にもっと安い取引に移行したい場合は、ERCを支払う必要があります。

また、住宅ローンの一部を早期に返済する場合、または十分に幸運な場合は、残高全体をERCで支払う必要がある場合もあります。

貸し手がERCに請求する理由は、貸し手があなたにお金を貸すとき、彼らは取引から一定の利息を稼ぐことを期待しているからです。 あなたの住宅ローンを早く返済することによって、彼らはポケットから出てしまいます。

住宅ローンブローカーSPFPrivateClientsの最高経営責任者であるMarkHarrisは、次のように述べています。 ERCが適用される期間中に一定の利息を支払うことはあなたに銀行です。 したがって、住宅ローンを早期に早めると、失われた利息を補うために料金が課せられます。」

料金が高額になる可能性があります。 たとえば、住宅ローンの残高が150,000ポンド残っている場合、3％のERCで早期に取引を終了するには、目を見張るような4,500ポンドを支払うことになります。

すべての住宅ローンには早期返済料金がありますか？

いいえ。ERCが常に適用されるとは限りません。 あなたがこの料金に直面するかもしれないかどうかはあなたが持っている住宅ローンの種類に依存します。 貸し手の標準変動金利（SVR）を使用していて、これから離れたい場合は、ERCを支払う必要はありません。 通常、請求されるのは、たとえば数百ポンドのわずかな管理手数料のみです。

一部のトラッカーおよび固定金利の住宅ローンにもERCがありません。 「しかし、特にERCのない固定レートの場合、レートは通常少し高くなります」とブローカーL＆CのアソシエイトディレクターであるDavidHollingworthは述べています。

A 住宅ローンブローカー 懸念がある場合は、ERCがない、または低い住宅ローン取引を見つけるのに役立ちます。 「ERCなしで取引を見つけることで、借り手はより柔軟になります。 たとえば、ボーナスを受け取っている人や、住宅ローンを早期に返済する可能性のある相続を期待している人に適しています」とハリス氏は言います。

典型的な返済料金はいくらですか？

ERCは劇的に変化し、通常、残りの住宅ローン残高の1％から5％の範囲です。 1％のERCはそれほど多くないように聞こえるかもしれませんが、それでも公正な金額になる可能性があります。たとえば、住宅ローンの残高が200,000ポンドの場合は2,000ポンドになります。

ERCの料金のパーセンテージは、一部の取引では、たとえば、5年間の修正の1年目の5％から最終年の1％に徐々に減少する可能性があります。 このシナリオでは、住宅ローンの残高が150,000ポンドある場合、1年目には7,500ポンドのERCを支払うことになりますが、取引の最終年には1,500ポンドに徐々に減額されます。

どうすればERCを回避できますか？

ほとんどの貸し手は、借り手がERCを支払うことなく、住宅ローンの残高の最大10％の過払いを行うための余裕を提供しています。 「これにより、定期的な毎月の過払いや、ペナルティなしで一括払いを行うことができます。これは、多くの場合、借り手にとっては十分です」とホリングワース氏は言います。

より短い取引を選択することで、ERCを回避することもできます。 このように、離婚後の売り切りや仕事のために引っ越すなど、状況が変わった場合は、タイイン期間から外れることを願っています。 「その間に引っ越す可能性がある場合は、ペナルティ付きの10年の修正を選択するのはおそらく賢明ではありません。たとえば、2年の短い修正の方が賢明かもしれません」と、ハリス氏は言います。

ただし、ERCを支払う価値があるかどうかを確認するために、合計を計算することは常に良い考えであることに注意してください。 高価な標準変動金利（SVR）を使用している場合は、長期的に住宅ローンの返済にかかる費用を最終的に節約するために、ペナルティを支払う価値があるかもしれません。 通常、現在の住宅ローンの取引が終了すると、貸し手のSVRに移行します。このレートにより、毎月の返済額が大幅に増える可能性があります。 この場合、支払う利息がERCを上回る可能性があるため、料金を切り替えて料金を支払う方が賢明です。

住宅を返済したり引っ越したりする場合、ERCを支払う必要がありますか？

おそらく、そうです、注意しないと。 住宅ローンを返済する場合は、ERCの支払いを避けるために、現在の取引が終了するまで新しい取引が開始されないことを確認してください。 ただし、貸し手のSVRを使用している場合は、ERCを支払って返済することはありません。

あなたの一部として 引っ越しチェックリスト、より安い物件に引っ越す場合は、ERCを支払う可能性があります。 あなたはおそらくあなたの住宅ローンのサイズを減らすためにあなたの古い家の売却から解放されたお金を使いたいでしょう。 ただし、これにより早期返済料金が発生する可能性があります。

ただし、家を移動するときに持ち運ぶことができる柔軟な住宅ローンがある場合があります。 これはとして知られています あなたの住宅ローンを移植する、およびほとんどの貸し手は、プロセスで住宅ローンの大部分を返済しない限り、この方法でERCを回避することができます。

しかし、家を引っ越すためにもっと借りている場合は、住宅ローンの手頃な価格の評価プロセスを経る必要があり、住宅ローンを移植できない可能性があります。 あなたが十分に借りることができない場合、あなたが他の貸し手から住宅ローンを借りなければならない場合、あなたはERCに直面するかもしれません。

「レートを確認したり、移動したりする必要がある場合に合わせてERC期間を調整することは理にかなっています。そのため、時間になったときにオプションを開いて買い物をすることができます」とHollingworth氏は言います。