住宅ローンの囚人とは何ですか？すべてが説明され、さらにそれを回避する方法

住宅金融

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あなたが住宅ローンの囚人である場合、あなたは高価な住宅ローンの取引に閉じ込められています。これは、生活費が高騰しているときに特にストレスになる可能性があります。

「住宅ローンの利率はまだ低いので、住宅ローンの返済はあなたの出費に大きな違いをもたらす可能性があります–そして今すぐこれを実行できることが非常に重要です」と住宅ローンブローカーのDavidHollingworth氏は言います。 L＆C。

ここでは、住宅ローンの囚人とは何か、そしてあなたが1人の場合の選択肢について説明します。

住宅ローンの囚人とは何ですか？

この用語は、に切り替えることができない住宅所有者を指しますより良い住宅ローン取引返済を続けているにもかかわらず、彼らの出費を減らすために。「彼らは、たとえば自営業者になるなど、状況が変化したために閉じ込められる可能性があります。彼らは貸し手の手頃な価格のテストに合格しませんでした」と住宅ローンブローカーSPFプライベートの最高経営責任者であるマークハリスは言いますクライアント。

2008年の金融危機は、住宅価格が急落し、多くの住宅所有者が住宅の資産をほとんどまたはまったく持たなくなったときに、住宅ローンの囚人の最初の波を引き起こしました。それ以前は、一部の銀行は不動産の価値の125％もの住宅ローンを提供していました。現在、借りることができる最大額は給与の約4倍であり、少なくとも5％の保証金が必要です。

貸し手はここ数年住宅ローンの貸付基準を厳しくしているので、住宅所有者は新しい取引を得るために飛び越えるためのより多くのフープを持っており、一部は亀裂を通り抜けています。

画像クレジット：Future PLC / David Giles

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私が住宅ローンの囚人であるかどうかはどうすればわかりますか？

2014年に厳しい手頃な価格のテストが導入される前に家を購入したか、住宅ローンを返済し、より安い取引に切り替えることができない場合は、住宅ローンの囚人になる可能性があります。

これにより、貸し手の高価な標準変動金利（SVR）（通常は平均約4％）を利用している場合、財政に大きな圧力がかかる可能性があります。

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たとえば、住宅ローンの残高が200,000ポンドで、残りの支払い期間が25年の場合、毎月の返済額は1,056ポンドになります。 2年間の固定金利住宅ローンの金利を1.5％に下げると、毎月の返済額は800ポンドに減ります。

しかし、あなたが住宅ローンの囚人であるなら、あなたは一人ではありません。市の規制当局金融行動監視機構（FCA）は、何人の人々が住宅ローンの囚人であるかを検討しており、その数は英国で推定される25万人よりも多いと信じています。

私は住宅ローンの囚人です–何ができますか？

あなたがしようとしたときにあなたがレンガの壁に直面した場合、さまざまなオプションがあります返済. 新しい規則の下で、厳格な手頃な価格のテストの一部を免除された貸し手に移動してみることができます。 FCAは、手頃な価格のテストではなく、支払い履歴に基づいて決定を下し、住宅ローンの囚人の住宅ローン取引を切り替えるプロセスを容易にするために、2020年に変更を導入しました。

最大75％のローントゥバリュー（LTV）で少なくとも50,000ポンドの住宅ローン残高が残り、5年間ある場合は、より安価な取引に移行できる可能性があります。利息のみの住宅ローンを利用している場合は、明確な返済計画も必要になります。 MoneyHelperの住宅ローン囚人の手頃な価格のツールを使用して、新しい規則の下で受け入れられる可能性が高いかどうかを判断できます。

「しかし、最初に、既存の貸し手とSVRに固執している場合は、最初に新しい取引の交渉を試みることができます。それがまだ製品を提供していて、取引が同じように行われなければならないという条件で」とハリスは言います。

話す価値があります住宅ローンブローカー、彼らは市場全体をチェックできるので。別の取引に移行できる可能性を高める。彼らはまた、あなたの個人的な状況に最も安くて最良の選択肢を見つけるでしょう。一部の貸し手は、住宅ローンの囚人を助けるように設計された特定の製品を持っています。 West Brom、NatWest、Halifax、Santanderが含まれますが、基準を満たしている場合は、他の貸し手も取引を提供する場合があります。