エクイティリリース–あなたの家に縛られた現金にアクセスするためのガイド

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  • レンガやモルタルにお金を投資することは、将来のためにあなたの財政を守るための最良の方法の1つと見なされることがよくあります。 そして、定年に近づいている人々にとって、株式公開はますます人気のあるオプションになりつつあります。 それはあなたの家から貴重な資金を解放する方法ですが、それでもあなたが知り、愛するようになった財産に住むことができます。

    私たちの家の資金調達を把握する プロパティのアドバイス

    エクイティリリースカウンシル(ERC)の数字によると、エクイティリリースを代表する消費者中心の業界団体 セクター– 2016年上半期から上半期にかけて株式リリースの顧客数は81%増加しました 2018.

    市場には多種多様なエクイティリリース商品があります。そのため、どの商品が状況に適しているかを評価することが重要です。 私たちのエクイティリリースガイドはあなたをそこに導くのを助けます。

    エクイティリリースとは何ですか?

    エクイティリリース

    画像クレジット:David Giles

    エクイティリリース製品を使用すると、家のエクイティ(価値)に対してローンを組むことができます。

    株式解放–ダウンサイジングはより良い選択肢でしょうか?

    あなたの現在の家を売って、より小さな財産に引っ越すことはあなたに両方の長所を与えるかもしれません。 セールからの利益は、あなたが休日やあなたがしたい他の余分なものに使うことができるお金の一括払いにアクセスできることを意味します あなたの退職の間に楽しんでください、そしてあなたの新しい家の購入価格があなたの現金予算の範囲内であるならば、あなたはまたそうすることができます 住宅ローンはありません。

    エクイティリリースの金利はいくらですか?

    他のローンと同様に、エクイティリリース商品には、2018年7月の時点で平均約5.22パーセントの金利が付いています。 固定金利と変動金利の両方のエクイティローンがあり、一般的に多くの標準的な住宅ローン/再住宅ローンの金利よりも高くなっています

    エクイティリリースがある場合、家を売ることはできますか?

    それはあなたのローンの詳細に依存します、そしてあなたはそうするためにいくつかの重い罰金を払わなければならないかもしれません。 しかし、あなたの財産を縮小するためにドアを開いたままにして、エクイティリリース製品を取り出す方法があります。 ERCによると、エクイティリリース商品のほぼ半分(45%)がダウンサイジング保護を提供しています。

    これは、顧客がより小さな家に縮小し、早期返済料金を負担することなく、通常は5年間の適格期間の後にエクイティリリースローンを返済できることを意味します。

    エクイティリリース住宅ローン–どのようなオプションが利用可能ですか?

    エクイティリリース

    画像クレジット:James Gardiner

    100を超えるエクイティリリース商品から選択できるため、オプションをナビゲートするのは難しい場合があります。

    一般に、エクイティリリース製品は一般的に55歳以上の住宅所有者が利用でき、ERCの製品基準に準拠しているプロバイダーを検索できます。 ここ.

    また、独立系ファイナンシャルアドバイザーに相談することもできます。独立系ファイナンシャルアドバイザーは、ERCや、 後世顧問協会 またはなどの専用の比較サイトを使用して 偏りのない.

    大まかに言えば、2種類のエクイティリリース製品があります-生涯住宅ローンと住宅返還です。 これらについて以下に説明します。

    生涯住宅ローン

    生涯住宅ローンは、住宅所有者が彼らの家の所有権を維持しながら、彼らの主な住居でなければならない彼らの財産に確保された住宅ローンを取り出すのを見ます。

    一部のプロバイダーはそれ以上を提供するかもしれませんが、生涯住宅ローン内にはさらに3つのオプションがあります。

    利息ロールアップ住宅ローン:

    このタイプの生涯住宅ローンは、単一の一括払いまたは通常の金額で行われる支払いのいずれかを提供します–ローン金額に利息が発生します。

    利息ロールアップ住宅ローンでは、定期的にローンを支払う必要はありませんが、金額は 貸し付けられたものに加えて、毎年複利計算されるロールアップされた利息は、あなたの家が 販売しました。

    この販売は、次のいずれかのシナリオの結果として発生する可能性があります。

    • あなたは介護施設に入ります
    • あなたは死にます

    ロールアップ住宅ローンの金利は固定されている場合がありますが、このオプションで累積利息がどれだけ跳ね上がる可能性があるかを知っておくことが重要です。

    初年度の終了後、利息は元のローン金額に追加されます。 翌年には、元のローンと1年目に請求された利息に基づいて計算され、このプロセスは住宅ローン期間の毎年継続されます。

    利払い住宅ローン:

    このタイプの生涯住宅ローンでは、一括払いも受けられ、毎月または臨時のいずれかで利息を支払うことができます。

    利息ロールアップ住宅ローンと同様に、借りた金額は、家が売却されたら返済する必要があります。 このブラケットに該当する一部の製品では、資本の一部を完済するオプションも提供されます。

    エクイティリリース

    画像クレジット:Dominic Blackmore

    エクイティリリースプロバイダー リーガル&ジェネラル 以下の説明的な例を提供しました オプションの支払い生涯住宅ローン. これは、不動産価格300,000ポンド、借入額85,500ポンド、金利3.65%に基づいており、借り手は月利の50%を支払っています。

    ローン 興味 支払利息 バランス
    1 £85,500 £3,147 £1,560 £87,087
    2 £87,087 £3,206 £1,560 £88,732
    3 £88,732 £3,267 £1,560 £90,439
    4 £90,439 £3,330 £1,560 £92,209
    5 £92,209 £3,396 £1,560 £94,045
    6 £94,045 £3,464 £1,560 £95,949
    7 £95,949 £3,535 £1,560 £97,924
    8 £97,924 £3,608 £1,560 £99,971
    9 £99,971 £3,684 £1,560 £102,095
    10 £102,095 £3,763 £1,560 £104,298

    ドローダウン生涯住宅ローン

    他の種類の生涯住宅ローンと同様に、あなたのエクイティリリースプロバイダーはあなたが借りることができる全体の金額に同意します。 その後、最初の一時金が前払いされ、残りは必要に応じて「引き出し」できるように現金準備施設に入れられます(最低額が適用される場合があります)。

    その後、利息はあなたが解放したお金(最初の一時金を含む)にのみ適用され、あなたの家が売却されるとローン全体が返済されます。 毎月の支払いは必要ありません。

    現金準備金から「引き落とす」たびに金利が変動する可能性があるため、毎回異なる金利が適用される可能性があることに注意してください。

    また、ドローダウンをリクエストしてから、エクイティリリースプロバイダーによって承認されるまで、数週間待つ必要がある場合もあります。

    ホーム復帰

    住宅返還計画では、住宅の全部または一部(通常、年齢に応じて20%から60%)を、市場価格を下回る非課税の現金一括払いで売却します。

    また、生涯リースを取得します。これにより、上記の状況の結果として売却されるまで、家賃なしで家に滞在できます。 また、新しい物件に引っ越した場合に、家の返還計画を移すことができる場合もあります。

    毎月の返済や利息の支払いは必要ありません。 あなたの家が売られると、修正会社は売却代金の彼らの分け前を得るでしょう。

    エクイティリリースのコスト

    ローンの価値と利息に加えて、次のような多くの費用も考慮する必要があります。これらの費用は、およそ2,000ポンドから3,000ポンドになります。

    • エクイティリリース商品自体の手配・完了手数料
    • ファイナンシャルアドバイザーの手数料
    • 評価/調査手数料
    • 弁護士費用
    • 建築保険

    エクイティリリースのデメリットは何ですか?

    エクイティリリース

    画像クレジット:David Brittain

    住宅金融を理解する: 住宅ローンを無料で生活する方法は? マックス・マクマルドに聞いてください。..

    他の金融商品と同様に、エクイティリリース商品を利用することには賛否両論があり、それに関連するリスクもあります。 ここにいくつかあります:

    低い継承ポット

    株式公開のために借りる金額は、当然、受益者に残すことができる相続の金額を減らします。

    関心の高まり

    予算を評価し、毎月の利息返済についていくことができるかどうかを確認することが重要です。 ファイナンシャルアドバイザーはあなたがこれを決定するのを手伝うことができるでしょう。

    あなたの家の増加する価値を逃している

    住宅の返還を選択した場合、売却した株式の将来の不動産価格の上昇を見逃す可能性があります。

    あなたの財産を維持する

    あなたのエクイティリリースプロバイダーはあなたにそれが残るようにあなたの家を良い状態に保つことを要求するかもしれません 販売可能です。これは、外観をさらに変更する予定がない場合に欠点となる可能性があります。 家。

    ローン金額を返済できないリスク

    今週のビデオ

    住宅価格は常に変動しているため、市場の暴落が発生した瞬間に、 あなたまたはあなたの受益者がローン金額または「ロールアップ」を返済するための資金を持っていないリスク 興味。 幸いなことに、多くのエクイティリリース商品は「負の利息保証なし」を提供します。つまり、あなたやあなたの受益者は、不動産の価値以上の返済をする必要はありません。

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