משכנתאות ערבים: איך הן יכולות לעזור לך לעלות על סולם הנכסים?

אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.

אם החדשות על עליית מחירי הדירות גורמות לך להתייאש מהיותך בעל בית, כדאי לברר האם משכנתא ערב יכולה להיות המפתח שלך לבעלות על הבית. נראה כי מחירי הדירות נעים רק בכיוון אחד. על פי סקר מחירי הבתים האחרון של Halifax, הנכס הממוצע עלה 289,099 ליש"ט במאי והמחירים עלו ב-74% עצום בעשור האחרון בלבד.

בשילוב עם משבר יוקר המחיה המתמשך, המשמעות היא שהעלייה לסולם הנכסים קשה מתמיד. לא משנה למצוא את שיעורי המשכנתא הטובים ביותר, אם אין לך הכנסה ענקית או שאין לך פיקדון גדול, פשוט למצוא מלווה שיסכים לכל משכנתא יכול להיות אתגר.

זה המקום שבו משכנתאות ערבים יכולות לפעמים לעזור. אם אתה מסוגל לרתום את הביטחון הפיננסי של אדם אחר בבקשת המשכנתא שלך - עבור למשל הורה או קרוב משפחה אחר - ייתכן שתמצא כמה מלווים שיאפשרו להם לתמוך במשכנתא שלך יישום.

גלה עוד על משכנתאות ערבים וכיצד מלווים גמישים יותר יכולים לעזור לך לעשות את הצעד הראשון החמקמק אל סולם הנכסים.

מהי משכנתא ערב וכיצד היא פועלת?

אם הכספים שלכם לא מספיק חזקים כדי שתוכלו לקבל משכנתא בעצמכם, משכנתא ערב יכולה לעזור. עסקאות אלה מאפשרות לך להגיש את הבקשה שלך בתמיכה של אדם אחר, אך לא אומר שאתה צריך לקנות יחד או להסכים בחוסר רצון לשתף את הפנקס החדש שלך.

באופן מסורתי, משכנתאות ערבים חייבו אותך למצוא מישהו שיהיה מוכן לכסות את ההחזרים החודשיים שלך אם תתקשה. עם זאת, כעת זמינים גם מוצרים המאפשרים לאנשים להעמיד את החסכונות שלהם, או אפילו את הרכוש שלהם כערובה על המשכנתא שלך.

כאשר המלווים אינם בטוחים לגבי הסכמתם להלוואה, צורה כלשהי של ערבות יכולה לספק ביטחון רב ערך.

דניאל נוט, יועץ משכנתאות וביטוח בחברת אקטיב פיננסית מסביר: 'משכנתא ערב מאפשרת המלווה ישקול גם את הכספים שלך וגם את הכספים של הערב שלך בעת חישוב מה הם יציעו אתה. אני מקווה, מה שמאפשר לך ללוות יותר מאשר אם היית מגיש בקשה לבד'.

עם זאת, האופן שבו מלווים מקימים משכנתאות ערבים יכול להשתנות. דיוויד הולינגוורת', מנהל שותף, תקשורת בלונדון אנד קאנטרי משכנתאות מציין שרבים מהם המלווים יתעקשו כעת שהערב ישב במשותף על המשכנתא, במקום לארוב רקע כללי. אבל שוב זה לא אומר שההורים שלך יהיו הבעלים של הנכס או שיהיו להם זכויות על החדר הפנוי.

"זה עוזר ללווה בכך שהוא מביא את ההכנסה שלו לידי ביטוי והמלווים מציעים יותר ויותר את אפשרות להורה לא להיות על שטרי הבעלות עם הסדר של 'לווה משותף' בעלים בודדים', הוא מסביר.

גם משכנתאות של בעל לווה משותף נחשבות לאופציה טובה יותר עבור הערב מאשר סטנדרטית משכנתאות משותפות. מכיוון שהם אינם מצוינים בשטרים, הם לא ייחשבו מבחינה חוקית כבעלים של הנכס, מה שיחסוך מהם מס בולים חיובים וחבות פוטנציאלית למס רווחי הון שבעלות משותפת עשויה לגרור.

הקריטריונים להלוואת ערבים יהיו שונים ממלווה למלווה. נוט מוסיף: "שיקולים מרכזיים יהיו הגיל המקסימלי שהם ישקלו עבור ערב ואיזה סוג של אדם שהם יקבלו, שכן חלק מהמלווים יקבלו רק בני משפחה קרובים בשם עָרֵב.'

משכנתאות ערבים אינן הסכמים לטווח ארוך. הרעיון הזה הוא שההסדרים מסתיימים ברגע שיש ללווה מספיק הכנסה (והון עצמי בנכס) כדי לתמוך בעצמו במשכנתא. עם זאת, חשוב להיות מודעים לכך שערבים לא יכולים לפרוש מתי שהם רוצים - המלווים צריכים לאשר הסרה של כל ערב מהלוואה.

למי מתאימה משכנתא ערב?

"השימוש בערב היה באופן מסורתי המקום שללווה חסר רק מעט במחיר סביר ויש לו פוטנציאל טוב לגידול הרווחים שלו", אומר הולינגוורת. "לדוגמה, איש מקצוע שהוסמך לאחרונה יכול לצפות לצמיחה איתנה בהכנסה שתאפשר להם לקחת על עצמו את המשכנתא בעצמם בעתיד."

עם זאת, נוט מציין שהם יכולים לפעמים להועיל ללווים בעלי הכנסה נמוכה יותר, ציוני אשראי פחות מושלמים או כאלו עם הפקדות מינימליות. במקרים מסוימים עשויות להיות הלוואות של 100% זמינות.

"מספר האנשים הנעזרים ב'בנק של אמא ואבא' לקנות נכס גדל בהתמדה בשנים האחרונות. עם זאת, לא כל משפחה נמצאת במצב המאושר של יכולת לתת כסף במתנה. אם להורים יש כסף שהם יכולים להשתמש כדי לעזור לפיקדון אבל יזדקקו לו בחזרה תוך כמה שנים, אז יש משכנתאות מיוחדות המאפשרות להחזיק את הכסף הזה על ידי המלווה למשך כמה שנים ואז להחזיר להם, מה שמגביר את מה שאתה יכול לִלווֹת.'

מי יכול להיות ערב?

התנהלות כערב היא התחייבות כספית רצינית ואי אפשר פשוט לשאול אף אחד. למעשה, מלווים רבים יקבעו כעת שהערבים צריכים להיות הורים או בן משפחה קרוב.

הערב שבחרת יצטרך גם לעבור בדיקות על ידי המלווה.

נוט מסביר: "מלווי משכנתאות יצטרכו להעריך את הנסיבות הפיננסיות של הערב, וזה עשוי לכלול מצב תעסוקה, היסטוריית אשראי והאם הם בעלי בית עצמם.'

בתרחיש הגרוע ביותר, חלק מהערבים עלולים לשלם את המשכנתא הזו על המשכנתא שלהם, אז המלווים יצטרכו להיות בטוחים שהם יכולים להרשות זאת לעצמם ובעלי ציון אשראי טוב עצמם.

אם המלווה חושב שלערב אין הכנסה מספקת או יציבה, או שאין לו רקורד טוב בהלוואות, סביר להניח שהם יאושרו.

חלק מהמלווים עשויים לקחת בחשבון גם את גיל הערבים ולהגדיר גיל מקסימום בהתחלה, או גיל עליון שבו ההסכם צריך להסתיים.

בהתאם לאופי ההסכם, ייתכן שהמלווה יצטרך לקחת חיוב משפטי על כל רכוש או חסכונות שהערב מעמיד כבטוחה. מסיבה זו מלווים לרוב ידרשו מהערבים לקבל ייעוץ משפטי כדי להבטיח שהם מבינים למה הם מתחייבים.

אמנם ערבים עשויים להבין שהם עלולים בסופו של דבר לקחת אחריות על תשלומי המשכנתא, או שאולי כן מסכנים את החסכונות או הרכוש שלהם, חשוב גם לחשוב על ההשפעה שיכולה להיות לזה על כל עתיד תוכניות. כפי שמציין הולינגוורת 'לפעולה כערב עשויה להיות השפעה גם על היכולת שלהם ללוות, שכן זו תהיה התחייבות מתמשכת.'

עם זאת, להיות ערב כשלעצמו, לא אמורה להיות השפעה שלילית על מאזן האשראי של הערב, כל עוד הלווה שומר על החזרים.

מה קורה אם אני לא יכול לשלם את המשכנתא שלי?

עם משכנתא ערבים מסורתית, שבה הערב שלך מסכים להבטיח את ההחזרים שלך, המלווה שלך יפנה אליהם אם אינך יכול לשלם את המשכנתא שלך, או אם יש מחסור.

כאשר נכסים או חסכונות הועמדו כערובה, המלווה שלך יוכל להעמיד את תביעתו על אלה אם אינך יכול לשלם את המשכנתא שלך. זו הסיבה שבאמצעות חיסכון המלווים יבקשו להחזיקם בחשבון צמוד למשכנתא, למשך תקופת ההסכם.

זה ישפיע לרעה על ניקוד האשראי שלך ושל הערב שלך.

למרות שהורים לרוב ירצו לעזור לילדיהם אם הם מתקשים, חשוב שכל הצדדים ישקלו ברצינות את הסיכונים הכרוכים בכך. אם אתה נתקל בבעיות כסף, זה עלול להכניס את מערכת היחסים שלך למתח רציני.

האם משכנתאות ערבים יקרות?

למרות שהעסקאות עשויות להשתנות באופן מהותי בין המלווים, סביר להניח שמשכנתאות ערבים יגבו עמלות מלווים, הוצאות משפט וחיובי ריבית גבוהים יותר מאשר הלוואת רוכש דירה טיפוסית.

למרבה הצער משכנתאות ערבים מסובכות יותר ממשכנתא רגילה. יש יותר עבודה כרוכה בהקמתם, ועבור מלווים רבים הם ייחשבו כבעלי סיכון גבוה יותר.

היתרונות והחסרונות של משכנתאות ערבים

יתרונות:

• התמיכה של ערב עשויה להיות שאתה יכול ללוות יותר
• ייתכן שלא תזדקק להפקדה כה גדולה או, בעסקאות מסוימות, אולי תוכל ללוות 100%
• יש לך תמיכה של הורה או בן משפחה אם אתה נאבק בהחזרים ויש פחות סיכון לאבד את הבית שלך

חסרונות:

• אתה צריך למצוא ערב מוכן ומתאים
• משכנתאות ערבים צפויות להיות יקרות יותר ממשכנתאות רגילות
• הכספים של הערב שלך עלולים להיפגע קשות אם לא תוכל לעמוד בהחזרי המשכנתא שלך
• זה עלול להעמיס על מערכת היחסים שיש לך עם הערב שלך, במיוחד אם אתה נתקל בבעיות כלכליות