תוכניות קונים בפעם הראשונה שיעזרו לך להגיע לסולם הנכסים

אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.

הסיכוי של קניית בית עבור קונים ראשונים נראה יותר ויותר מרתיע ככל שהחודשים חולפים. גיוס פיקדון ובמחיר סביר נותרו הנושאים המרכזיים שעוצרים רבים מלעלות על סולם הדיור.

מחירי הדירות ממשיכים לזנק - עליות המחירים השנתיות היו דו ספרתיות כבר חודשים - והריביות עולות ומייקרות את עלות המשכנתאות. זה הביא לצורך לחסוך פיקדונות גדולים בהרבה.

פיננסים בבריטניה טוענים שבדרך כלל רוכש לראשונה צמצם וחסך עבור פיקדון בשווי כמעט רבע משווי הנכס, בממוצע של כ-60,000 פאונד. בינתיים, המשכורות לא עומדות בקצב - המשרד לסטטיסטיקה לאומית (ONS) מעמיד מחירים על פי תשעה מהרווחים הממוצעים.

בעלי בתים מתחו את עצמם כמו מעולם כדי לעלות רגל על ​​סולם הנכסים בזמן שהמחירים עולים בקצב שלא נראה מאז לפני המשבר הפיננסי. המניע העיקרי של המחירים הוא ששוק הדיור בבריטניה ממשיך לראות את הביקוש לנכסים עולה על מספר הבתים בשוק.

מארק האריס, מנכ"ל סוכן המשכנתאות SPF Private Clients, אומר: "רבים ירגישו שההזדמנות להחזיק בית משלהם היא לא יותר מחלום. למרבה המזל, יש הזדמנויות לטפס על סולם הנכס. בין אם עומדים על הרגליים, משתמשים בתוכנית ממשלתית או מועצה או איגוד דיור - הסבירות היא שיש תוכנית בחוץ שתעזור.

'יועץ משכנתאות יוכל ללוות אותך בתהליך ולמצוא את המוצר המתאים ביותר עבורך'.

תוכניות קונים בפעם הראשונה - מה זמין?

תוכנית First Homes

התכנית החדשה ביותר בבלוק היא תכנית First Homes, שהושקה על ידי הממשלה ביוני 2021. אתה מקבל הנחה של בין 30% - 50% מהמחיר של נכס חדש באנגליה (תוכנית זו אינה זמינה במקומות אחרים).

כדי להיות זכאי אתה צריך להיות מעל גיל 18, מעולם לא היה לך בית משלך לפני כן ולרכוש את בית כחלק ממשק בית שבו ההכנסה הכוללת אינה עולה על 80,000 ליש"ט (או 90,000 ליש"ט אם אתה גר בו לונדון).

המחירים לאחר החלת ההנחה מוגבלים ל-250,000 ליש"ט, למעט לונדון שבה המגבלה היא 420,000 ליש"ט. המשמעות היא שניתן יהיה לקנות נכס עם מחיר שוק מרבי של 357,000 ליש"ט עד 500,000 ליש"ט, תלוי בהנחה, ובשווי של עד 840,000 ליש"ט בלונדון עם 50% הנחה.

על הרוכשים להשתמש במשכנתא ב-50% לפחות ממחיר הבית המוזל. יוצאי צבא ועובדי מפתח כגון אחיות, שוטרים, מורים וכבאים מקבלים בדרך כלל עדיפות, אך אנשים בעבודות אחרות יכולים גם להרוויח בהתאם לכללי הרשות המקומית.

התוכנית נועדה להמשיך להציע הטבות לרשת של קונים, כך שההנחה ננעלת בנכס. המשמעות היא שכאשר אתה בא למכור אתה חייב להציע את אותה הנחה ממנה נהנית על שווי השוק שלה.

כדי להגיש בקשה, צור קשר עם היזם (או לסוכן הנדל"ן אם אתה קונה מרוכש First Homes קודם) ותגיד לו שאתה רוצה לקנות First Home.

יתרונות:

• הנחות גדולות על מחיר הרכישה
• עזור לקהילות להיצמד לדורות הבאים.

חסרונות:

• זמין רק בבתים חדשים
• חוסר פוטנציאלי של בתים זמינים באזור שלך

עזרה בקנייה

עבור קונים באנגליה עם פיקדון של 5% שרוצים לעבור לבניין חדש, יש עזרה תחת הממשלה עזרה בקניית תכנית הלוואות הון.

התוכנית מיועדת כעת אך ורק לקונים לראשונה, לאחר שבעבר הייתה פתוחה לכולם. כבעבר, הממשלה תלווה לרוכשי דירות עד 20% מעלות בית חדש שנבנה, ועד 40% בלונדון. עם זאת, הוכנסו מכסות מחיר אזוריות. לדוגמה, בצפון-מזרח ניתן להשתמש בו רק על בתים בשווי 186,100 ליש"ט או פחות ובדרום-מזרח המגבלה היא 437,600 ליש"ט. בלונדון המקסימום הוא 600,000 פאונד.

הלוואת ההון הינה ללא ריבית בחמש השנים הראשונות, וניתנת להחזרה בכל עת, עד לתקופת ההלוואה המקסימלית של 25 שנים.

לאחר חמש שנים, תחויב בריבית של 1.75% אשר תגדל כל שנה באפריל, על ידי הוספת מדד המחירים לצרכן (CPI) בתוספת 2%.

הגרסה הוולשית של Help to Buy דומה יחסית לזו של אנגליה, כאשר הממשלה מלווה לך עד 20% ממחיר הנכס, ללא ריבית למשך חמש שנים. לאחר חמש שנים, תחויב בריבית של 1.75% אשר תגדל כל שנה באפריל, על ידי הוספת מדד המחירים לצרכן (CPI) בתוספת 1%. הנכסים חייבים להיות בנייה חדשים מבונה הרשום בתוכנית, ושווים לא יותר מ- £250,000 במחיר.

שתי התוכניות אמורות להסתיים במרץ 2023.

כדי להגיש מועמדות באנגליה, עליך להגיש בקשה דרך סוכן Help to Buy באזור שבו אתה רוצה לקנות את הבית שלך.

להגשת מועמדות בוויילס יש הודעה מקוונת טופס בקשה.

תוכנית העזרה לקנייה (סקוטלנד) אינה זמינה יותר והיא אינה זמינה בצפון אירלנד.

יתרונות:

• יש צורך רק בהפקדה קטנה של 5%.
•  ההלוואה ללא ריבית לחמש שנים

חסרונות:

• זמין רק בבתים חדשים
• מכסים אזוריים עשויים להיות אוסרים
• חיובי ריבית לאחר חמש שנים עלולים להיות יקרים בהתייחס לאינפלציה

תכנית ערבות למשכנתא

תוכנית תמיכה ממשלתית שהוכרזה בתקציב מרץ 2021 פירושה שכעת ניתן לקבל שוב משכנתא עם הפקדה של 5% בלבד.

מאחורי הקלעים, הממשלה מעניקה למלווה ערבות על המשכנתא. לווים יכולים לפנות כרגיל למלווה לקבלת הלוואת דירה של 95%.

יש כמה הגבלות עבור הקונה. אתה לא יכול להשתמש בתוכנית כדי לקנות נכסים בשווי של יותר מ-600,000 פאונד וזו חייבת להיות משכנתא לפירעון (תשלום גם את הריבית וגם את ההון) ולא משכנתא בריבית בלבד. לא ניתן להשתמש בתוכנית עבור בתים שניים או נכסים לרכישה להשכרה.

כ-95% הלוואות מיועדות רק לבתים - ייתכן שלא ייכללו דירות, דירות דו-מפלסיות או אפילו בניינים חדשים. עצמאים אינם זכאים להלוואות של 95% מחלק מהמלווים והקריטריונים עשויים להיות מחמירים יותר.

הדרישה להפקדה קטנה תועיל רק לאנשים שכבר מרוויחים מספיק כדי ללוות את המשכנתא שהם רוצים. אתה עדיין צריך לעבור מבחני סבירות.

כדי להגיש בקשה, דבר עם מתווך משכנתאות ללא עמלות לגביו המלווים יכולים לעזור משכנתאות לרוכש לראשונה.

יתרונות:

• יש צורך בפיקדון קטן בלבד
• הרבה מלווים מהמיינסטרים משתתפים

חסרונות

• מכסות מחיר על שווי הנכס
• ניתן להחריג את העצמאים
• ייתכן שההלוואות לא מציעות את הטוב ביותר שיעורי משכנתא לקונה ראשון

זכות לקנות

זה מאפשר לשוכרי מועצה ואגודות דיור זכאים באנגליה לקנות את ביתם בהנחה של עד 87,200 ליש"ט (116,200 ליש"ט בתוך לונדון). ככל שאתה שוכר זמן רב יותר, כך תוכל לקבל הנחה גדולה יותר.

סביר להניח שיש לך את הזכות לקנות אם בזבזת לפחות שלוש שנים בשכירות ממועצה, איגוד דיור או משרד ממשלתי. שלוש השנים לא חייבות להיות רצופות.

כדי לברר אם אתה זכאי אתה יכול להשתמש בזה בודק זכאות. אתה יכול להגיש בקשה כאן לאחר שתקבע אם זה מתאים לך.

בצפון אירלנד, אתה יכול להגיש בקשה לרכישת ביתך אם שכרת את ביתך ממנהל הדיור או מאיגוד דיור בחמש השנים האחרונות. עם זאת, אם הנכס הוא בונגלו של חדר שינה אחד או שניים, או במתחם דיור מוגן, הוא לא יהיה זכאי.

התוכנית מסתיימת עבור דיירי אגודות הדיור בקיץ הקרוב. עליך להגיש בקשה לרכישת ביתך עד 28 באוגוסט 2022.

זכות הקנייה אינה זמינה בסקוטלנד או בוויילס.

יתרונות:

• הנחות גדולות זמינות
• חלק מלווי משכנתאות ייקחו את ההנחה כפיקדון

חסרונות:

• אם אתה מוכר את ביתך בחמש השנים הראשונות, לבעל הבית יש זכות לבקש החזר של ההנחה כולה או חלקה

בעלות משותפת

בעלות משותפת מאפשר לאנשים שאינם יכולים להרשות לעצמם לקנות באופן מוחלט לרכוש נתח של בין 25-75% מערך הנכס. הם מקבלים משכנתא על החלק הזה והפיקדון הדרוש הוא קטן יחסית שכן הוא נחוץ רק עבור המניה שאתה קונה.

היתרה מכוסה בשכירות חודשית לאיגוד דיור. לרוכשים יש הזדמנות לקנות מניות נוספות, המכונה מדרגות, בכפוף לבדיקות סבירות. המשמעות היא שאתה מגדיל את כמות ההון העצמי שבבעלותך בנכס ותקבל עלייה גדולה יותר כאשר הוא יימכר בסופו של דבר.

להגשת מועמדות, צור קשר עם צוות הדיור של הרשות המקומית שלך כדי לשאול על אגודות דיור באזור שלך.

אתה יכול למצוא מידע מועיל באתרי אינטרנט כגון שתפו לקנייה, של הממשלה הבעלים של הבית שלך אתר אינטרנט, או בתים לתושבי לונדון אם אתה גר בלונדון.

בעלות משותפת בוויילס דומה לתוכנית באנגליה, שבה אתה קונה 25% עד 75% מהבית שלך ומשכיר את השאר. אתה צריך להיות בעל הכנסה משולבת של £60,000 או פחות ולא להיות מסוגל לקנות את הנכס ללא סיוע. לפי הכללים עליך לקנות מא בעל הבית המשתתף.

להגשת מועמדות בוויילס יש הודעה מקוונת טופס בקשה.

בסקוטלנד יש את התוכנית New Supply Shared Equity (NSSE) שפתוחה לקונים ראשונים (כמו גם לקבוצות עדיפות אחרות כמו בני גיל 60). כקונה, אתה תשלם עבור החלק הגדול ביותר - בדרך כלל בין 60% ל-80% מעלות הבית - ואת ממשלת סקוטלנד תחזיק בשאר המניה במסגרת "הסכם הון משותף", שבו היא תתקשר איתך.

עליך לפנות למועצה המקומית או לבעל הבית החברתי שיוכל לספק לך פרטים כיצד להגיש בקשה ויעריך את בקשתך כדי לראות אם אתה זכאי. אתה יכול למצוא תוכנית באזור שלך כאן.

לצפון אירלנד יש שתי תוכניות בעלות משותפת; בעלות משותפת דיור, ו-FairShare. שניהם מאפשרים לך לקנות 50-90% מנכס ולאחר מכן לשלם שכר דירה על השאר, תוך הגדלה הדרגתית של חלקך כאשר אתה יכול להרשות זאת לעצמך.

דיור בעלות משותפת מיועד לבתים בשווי של עד 175,000 פאונד. FairShare משמש אגודות דיור מסוימות לנכסים חדשים בשווי של עד 160,000 פאונד. אתה יכול להגיש בקשה כאן.

יתרונות:

• מאפשר מסלול נגיש יותר וזול יותר אל סולם הנכס
• יכולת להגדיל את חלקך בהון העצמי בנכס

חסרונות:

• לא כל ספקי המשכנתאות יציעו משכנתאות לבעלות משותפת
• נכסי בעלות משותפת הם חכירה
• אתה לא הבעלים של זה במובן משפטי מלא עד שאתה מעלה מדרגות עד 100%

השכרה לבעלות (צפון אירלנד)

אתה שוכר נכס חדש מפיתוחים בגיבוי ממשלתי (אם כי גם חברות פרטיות זמינות) לשלוש שנים ומקבל 20% משכר הדירה בחזרה כדי לעזור לך לחסוך פיקדון. נכסים זמינים הם נכסים בניה חדשה בשווי של פחות מ-165,000 פאונד, עם אחריות ל-10 שנים.

זכור שזה כרוך בתשלום מראש של £2,500 ל- Own Co בתחילת התהליך, לאחר שאושרת.

תוכנית Rent to Own של וויילס סגורה כעת.

יתרונות:

• בנק 20% החזר כספי אם אתה קונה את הנכס
• שכר הדירה לא יעלה במהלך השכירות שלך

חסרונות:

• עליך לשלם ל-Co-Owership מקדמה של £2,500

האם אני זכאי כקונה בפעם הראשונה?

רוב התוכניות מחייבות אותך שמעולם לא היה בבעלותך נכס בבריטניה לפני כן, אם כי זה לא חל על תוכנית הערבות למשכנתא. רבים מהם גם דורשים שלא תוכל להרשות לעצמך נכס ללא התוכנית הרלוונטית - כך שהעזרה תגיע למי שבאמת זקוק לה.

דיוויד הולינגוורת' מ-L&C Mortgages אומר: 'יש מגוון של תוכניות שונות ולכן חשוב להבין את הדרישות והדרך שבה הן פועלות. לתוכניות יהיו דרישות זכאות שונות על מנת לוודא שהעזרה מכוונת לקבוצת היעד הנכונה. לעתים קרובות הם יהיו קונים בפעם הראשונה בלבד, אבל יכולות להיות מגבלות אחרות כמו מגבלת הכנסה מקסימלית או ערך נכס מקסימלי.'