- מימון הבית
אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.
אם הצלחתם לחסוך פיקדון קטן לבית, אולי אתם תוהים אילו בנקים מציעים משכנתא של 95%. משכנתאות אלו היו כמו אבק זהב שניתן למצוא בשלב מסוים, אבל עכשיו יש הרבה בנקים שמציעים אותן.
א 95% משכנתא מתייחס ליחס הלוואה לערך בעת רכישת בית. אם יש לך פיקדון של 5%, תצטרך ללוות 95% מערך הנכס כדי לקנות נכס.
לדוגמה, אם חסכת פיקדון של 10,000 ליש"ט וברצונך לקנות בית של 200,000 ליש"ט, תצטרך ללוות 190,000 ליש"ט (95% מ-200,000 ליש"ט).
אפשרויות ההשאלה שלך בדרך כלל הופכות מוגבלות יותר ויקרות יותר ככל שהפיקדון שלך קטן יותר ולכן ככל שה-LTV שלך גבוה יותר. הסיבה לכך היא שיש יותר סיכון מעורב עבור המלווה.
קרדיט תמונה: דיוויד ג'יילס
מרטין סטיוארט, מנהל ב-London Money, מסביר: "במשכנתאות בעלות הלוואה בשווי גבוה יותר קיים סיכון נתפס מנקודת מבט של הלוואות. יש מעט מחויבות (או תמריץ) לצרכן לשמור על תשלומים אם משהו השתבש והדבר האחרון שהמלווה צריך הוא תור של לווים שמחזירים את המפתחות. לכן, הקריטריונים, הערכות החיתום והסבירות הם בדרך כלל חודרניים ונוקשים יותר כאשר הפקדת הקונה קטנה.
"יש גם סיכון להון עצמי שלילי במוצרים האלה. לא תידרש תנועה שלילית במחירי הדירות כדי שהמשכנתא תהיה גבוהה משווי הנכס. יהיו לכך השפעות רבות עבור המלווה והלווה.'
החדשות הטובות הן ששוק המשכנתאות של 95% נראה די בריא כרגע. לפי Moneyfacts, יש כמעט 100 משכנתאות של 95% בשוק. זה יכול לנבוע, בין השאר, מהכנסת תכנית ערבות למשכנתאות של הממשלה (עוד על כך בהמשך).
אילו מלווים מציעים 95% משכנתא?
חלק מהמלווים מציעים משכנתאות של 95% כחלק מתוכנית הערבות למשכנתאות של הממשלה, בעוד שאחרים מציעים אותן מחוץ לתוכנית.
הלווים יראו הבדל קטן בין משכנתאות המגובות בתכנית ערבות למשכנתאות לבין משכנתאות אחרות של 95%. הכל עובד בדיוק באותה צורה: אתה מפקיד פיקדון של 5%, ואז לווה 95% מערך הנכס ומחזיר אותו לאורך התקופה המוסכמת.
הבנקים הבאים לוקחים חלק בתכנית ערבות למשכנתאות כדי להציע 95% משכנתאות:
- ברקליס
- HSBC
- לוידס
- Natwest
- סנטאנדר
- כסף בתולה
על פי תנאי התוכנית, המלווים הללו צריכים לכלול משכנתא בריבית קבועה לחמש שנים במגוון המוצרים שלהם.
מהי תכנית ערבות למשכנתא?
הממשלה השיקה את תוכנית הערבות למשכנתאות באפריל 2021 והיא אמורה לפעול עד דצמבר 2022.
במגיפה 95% משכנתאות נעלמו כמעט ומטרת התוכנית היא לגרום למלווים להשתתף שוב בחלק זה של שוק המשכנתאות. הממשלה עושה זאת על ידי 'הבטחת' חלק מהסכום שהבנקים מלווים ללווי המשכנתאות.
מארק האריס, מנכ"ל סוכן המשכנתאות SPF Private Clients, אומר: "המלווים רוכשים את הערבות מהממשלה; זה מפצה את המלווים על הפסדים פוטנציאליים אם נכס יוחזר. הלווים עדיין צריכים לעמוד בקריטריונים של המלווה והערכות סבירות.
"תכנית הערבות למשכנתא הגדילה את זמינותן של משכנתאות בפיקדון נמוכות. בנוסף, הוא מאפשר למלווים שאינם ערבים למשכנתא להיכנס למרחב בידיעה שהם לא האפשרות היחידה הזמינה ולכן חשופים יתר על המידה.
קרדיט תמונה: Future Plc
במסגרת תכנית הערבות למשכנתאות, לווים יכולים לגשת למשכנתאות עם הפקדה של 5%, כלומר הם יכולים ללוות ב-95% LTV. כמו במשכנתאות רגילות, הלווים יצטרכו לעבור בדיקות סבירות ואשראי כדי שיציעו להם משכנתא.
התוכנית מפחיתה את הסיכון של 95% משכנתאות עבור מלווי המשכנתאות המשתתפים, ומאפשרת להם להציע יותר משכנתאות ב-LTV זה ובתעריפים זולים יותר מבעבר.
תכנית הערבות למשכנתא זמינה לרוכשים ראשונים ומובילי דירה הרוכשים נכס למגורים (לא קנייה להשכרה). הן בנייה חדשה והן נכסים קיימים במחיר של עד 600,000 פאונד זכאים.
מלווים המציעים 95% משכנתאות מחוץ לתכנית ערבות למשכנתא
מלווי משכנתאות יכולים גם להציע משכנתאות של 95% בנפרד מתכנית ערבות למשכנתאות. מה שמוצע משתנה כל הזמן, אך המלווים הבאים הציעו 95% משכנתאות בזמן כתיבת שורות אלו:
- Accord משכנתאות
- אלדרמור
- בנק אטום
- חברת בניין קיימברידג'
- בנק קליידסדייל
- בנק שיתופי
- חברת בניין קובנטרי
- חברת בניין קמברלנד
- בנק דנקסה
- ישיר ראשון
- הליפקס
- החברה לבניין הינקלי ורוגבי
- קנזינגטון
- החברה לבניין לידס
- חברה לבניית כרישה
- חברה לבניין לואבורו
- בנק מטרו
- חברת בניין מונמות'שייר
- בפריסה ארצית
- חברת בניוקאסל בניוקאסל
- חברה לבנייה מתקדמת
- Reliance Bank
- רויאל בנק אוף סקוטלנד
- חברת בניין זעפרן
- חברת סקיפטון לבניין
- חברת סאפולק לבניין
- Tipton & Coseley Building Society
- TSB
- וידה הלוואות
- החברה לבניין ווסט ברום
- בנק יורקשייר
- חברת בניין יורקשייר
איזה סוג של שיעור אני יכול לצפות לשלם עבור משכנתא של 95%?
בדרך כלל תשלמו ריבית גבוהה יותר על משכנתא של 95% מאשר אם הייתה לכם פיקדון גדול יותר.
סרטון השבוע
מארק האריס, מנכ"ל סוכן המשכנתאות SPF Private Clients, אומר: "ככל שהפיקדון שלך גדול יותר, בדרך כלל אתה משלם פחות עבור המשכנתא שלך. לדוגמה, תיקונים לשנתיים ב-70% LTV זמינים החל מ-2.2% בקירוב (NatWest) בעוד שזה עולה ל-2.42% עבור 90% LTV (NatWest) ו-2.69% עבור 95% (ברחבי הארץ).'
לדוגמאות נוספות של תעריפים נוכחיים, ברקליס מציעה משכנתא של 95% ב-2.77% קבועה לשנתיים, ללא עמלת מוצר. לחברת בניין מונמות'שייר יש שנתיים קבועות ל-2.39% עם עמלה של 1,149 פאונד.
תעריפים קבועים לחמש שנים נוטים להיות יקרים יותר. לברקליס יש טווח של חמש שנים של 3.04% (ללא עמלה) ולבנק דנקסה ב-2.85% (עמלה של 999 פאונד).
