- מימון הבית
אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.
בין אם החמצתם כמה החזרים בכרטיסי אשראי או שסבלתם מבעיות חוב חמורות יותר, משכנתא אשראי גרועה יכולה לספק את המפתח לבעיות קניית הבית שלכם.
כאשר אתה לבקש משכנתא, המלווים ירצו להיות בטוחים שתוכל להחזיר את ההלוואה שלך. כדי לעזור להם לקבל החלטה מושכלת, הם יערכו לך בדיקת אשראי שתראה עד כמה ניהלתם את הכסף שלכם בעבר.
בנוסף לפרטים המאשרים את זהותך, דוח האשראי שלך יראה כמה כסף אתה חייב והאם אי פעם החמצת או ביצעת תשלומים מאוחרים. מידע זה משמש לאחר מכן כדי לתת לך ציון אשראי.
אם יש לך דירוג אשראי טוב המלווים יקבלו אותך בזרועות פתוחות, אבל אם יש לך ציון נמוך אתה עלול להתקשה ללוות כסף. זה יכול לחול בין אם אתה קונה בית חדש, או פשוט מנסה לעבור לבית ריבית משכנתא טובה יותר.
האם אוכל לקבל משכנתא אם יש לי אשראי גרוע?
למרות קבלת משכנתא או משכנתא, עם אשראי גרוע עשוי להיות קשה, זה לא בלתי אפשרי. עד כמה זה מסובך יהיה תלוי בכמה נמוך ניקוד האשראי שלך ובמלווים אליהם תפנה.
ניק מנדס, מנהל טכני משכנתאות ב ג'ון שרקול אומר שבעוד שרבים מהמלווים בעלי השם הגדול עשויים לדחות את בקשתך אם יש לך אשראי גרוע, מלווים מומחים עשויים להיות פרגמטיים יותר.
"ישנם כמה מלווים שאינם ברחובות, שאולי יוכלו להסתכל אחרת ולהסתכל על הבנת הנסיבות שלך. זה יכלול איך החובות שלך הצטברו, וכיצד זה השתנה קדימה".
סביר להניח שמלווים אלו יהיו פחות מסתמכים על ציוני אשראי ויחתום את הבקשה שלך באופן ידני כדי להבטיח שיש להם הבנה מלאה ונכונה של מצבך הפיננסי. "עבור לווים שנכשלו בדירוג אשראי, או שאינם מתאימים לפרופיל של המלווים המסורתיים ברחוב, המלווים המומחים הללו מוכנים לעתים קרובות לחשוב מחוץ לקופסה", הוא מוסיף.
קרדיט תמונה: Future PLC/Darren Chung
מה נחשב אשראי גרוע?
ישנן מספר סיבות מדוע ייתכן שיש לך אשראי גרוע. זה יכול לנוע ממשהו מינורי יחסית כמו החמצת כרטיס אשראי או החזרי הלוואות לפני כמה שנים, לבעיות חוב חמורות יותר. יתכן שגררת פסק דין של בית המשפט המחוזי (CCJ) או נכנסת להסדר פרטני מרצון (IVA), למשל.
כמדריך, מנדס אומר כי מלווים מומחים יכולים בדרך כלל להכיל לווים עם עד ארבעה תשלומי משכנתא שהוחמצו, כל עוד התשלומים שהוחמצו הם בני 12-24 חודשים. CCJs קטנים יותר (בדרך כלל מתחת ל-300 פאונד) עשויים להתעלם, גם אם הם היו בששת החודשים האחרונים.
"מלווים מומחים עשויים אפילו לאפשר לתוכניות ניהול חוב להישאר, כל עוד הלווה התעדכן בהחזרים", הוא מסביר.
בדרך כלל, ככל שחלף יותר זמן מאז שהבעיה עלתה, כך היא תהיה פחות בעייתית. המידע המוחזק בדוח האשראי שלך נמשך שש שנים.
ג'ונס מוסיף: "אמנם אין שני מלווים זהים מבחינת קריטריוני ההלוואות וגישתם לאשראי בניקוד, ישנם גורמים נפוצים שמלווים רבים מסכימים עליהם, כולל מידע שיעורר אזעקה מיידית פעמונים.'
בנוסף לתשלומים שהוחמצו או לא, סכום החוב שיש ללווה יכול להוות דגל אדום עבור המלווים.
"רוב המלווים יסתכלו בצורה לא חיובית על לקוחות שכבר יש להם חובות כבדים - למשל, המקסימום על מחרוזת כרטיסי אשראי - כמו גם כאלה שביקשו אשראי בשבועות ובחודשים שקדמו למשכנתא יישום. ללוות כסף כדי לגייס כספים עבור הפקדת המשכנתא שלך זוכה להיענות רבה.
האם אשלם יותר עבור משכנתא אשראי גרועה?
המלכוד הוא שלווים עם אשראי גרוע ייחשבו כהצעה מסוכנת יותר, אפילו על ידי מלווים מומחים, וזה אומר שהריבית על משכנתאות אשראי גרועות יהיו גבוהות יותר.
אתה עשוי לגלות שגם אתה צריך להפקיד פיקדון גדול יותר. לדברי ג'ון שרקול, לווים עם היסטוריית אשראי טובה יכולים ללוות עד 95% מערך הנכס. אבל אם יש לך אשראי גרוע, ייתכן בהחלט שתוגבל ל-85%.
מהו ציון האשראי המינימלי עבור משכנתא אשראי גרועה?
למרבה הצער, אין מספר קסם על ציון האשראי שלך שיקבע אם אתה יכול לקבל משכנתא או לא.
ג'יימס ג'ונס, ראש לענייני צרכנות בסוכנות להפניית אשראי Experian, אומר שמלווים כל אחד יפרש את ציוני האשראי בצורה שונה והם יילקחו בחשבון לצד מגוון גורמים.
"מלווי משכנתאות ישימו את ההתנהגות הפיננסית שלך מתחת למיקרוסקופ, במיוחד בחודשים שלפני בקשת המשכנתא. הם יחפשו לקבוע שני דברים עיקריים: האמינות הפיננסית שלך, ובהתחשב בערך המשמעותי של ההלוואה שאתה מבקש, היכולת שלך לעמוד בתשלומי המשכנתא העתידיים על סמך ההכנסה וההוצאות שלך", הוא מסביר.
עם זאת, בעוד שדירוג האשראי שלך עצמו עשוי שלא לומר לך אם אתה יכול לקבל משכנתא או לא, פרטים ספציפיים בדוח האשראי שלך עשויים לתת לך אינדיקציה כיצד המלווים יגיבו.
קרדיט תמונה: Future PLC/ David Giles
האם עלי לקחת משכנתא אם יש לי אשראי גרוע?
לברר אם כדאי לקחת משכנתא עם אשראי גרוע יכולה להיות החלטה קשה.
אם אתה משכנתא מחדש, ועדיין מסוגלים להפחית את עלויות ההלוואות שלך, אז סביר להניח שזה יהיה הגיוני. עם זאת, אם אתה קונה בית חדש, יש עוד דברים שצריך לקחת בחשבון.
אתה צריך לחשוב היטב אם הכספים שלך בטוחים מספיק כדי שתוכל לקחת על עצמך התחייבות פיננסית כה גדולה. כדאי גם לשקול אם אולי עדיף לך להתמקד בחיסכון ו שיפור ניקוד האשראי שלך. עם רקורד אשראי טוב יותר והפקדה גדולה יותר תהיה לך מבחר רחב הרבה יותר של מלווים. כלומר, תוכל לקבל משכנתא תחרותית יותר.
עבור אנשים רבים, משכנתא יקרה יותר תהיה מחיר ששווה לשלם כדי לקבל את הבית שהם רוצים, או אולי, צריכים.
סרטון השבוע
אם תחליט להמשיך, שווה לדבר עם עצמאי טוב סוכן משכנתא, שיוכלו להמליץ על המלווים שסביר להניח שיאשרו את בקשתך.
מנדס מוסיף: "אם יש לך צורות כלשהן של פגיעה באשראי, בין אם מדובר בתשלומים שהוחמצו, ברירות מחדל, CCJs, IVAs וכן הלאה, מציאת מלווה למשכנתא או רכישה יכולה להרגיש כמו מקרה אבוד. חשוב לא לאבד תקווה. דיבור עם הברוקר הנכון יעזור לנווט בין המלווים כדי להבטיח שתקבל את העסקה הנכונה.'
טיפים לשיפור ניקוד האשראי שלך וקבלת העסקה הטובה ביותר האפשרית:
- ודא שאתה נמצא בפנקס הבחירות - זה ישפר את ציון האשראי שלך
- בדוק את רשומת האשראי שלך לאיתור אי דיוקים ותקן טעויות
- בקש להסיר קישורים מיושנים לאנשים אחרים (כגון שותפים לשעבר).
- אם אתה שוכר, נצל את השירותים כגון Canopy או Credit Ladder. אלה מאפשרים את תשלומי השכירות שלך להיכלל בדוח האשראי שלך
- נסה לצמצם כל הלוואה קיימת ככל שתוכל
- נהל את הכספים שלך בזהירות ככל שתוכל בחודשים שלפני הגשת הבקשה. בצע את כל החזרי החשבונות והחובות בזמן, הימנע מהוצאות יתר והשתדל לא לעבור משיכת יתר
- שוחח עם מתווך משכנתאות לפני הגשת בקשה למשכנתא. כל בקשה שנדחתה תשאיר סימן שחור ברשומת האשראי שלך.
