משכנתאות הקדש - האם הן עדיין זמינות?

אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.

רוכשי דירות תפסו משכנתאות הקדש בשנות השמונים והתשעים של המאה הקודמת, כשהם מפתו על ידי החזרים נמוכים ותוכניות השקעה להחזיר את חובם, אך העסקאות הללו לא עמדו בהבטחותיהם של אנשי המכירות.

אלה משכנתאות בריבית בלבד הגיע עם פוליסת הקדש שנועדה לספק מספיק כדי להחזיר את ההלוואה בתום התקופה. אבל בסופו של דבר, משכנתאות הקדש הביאו לשערוריית מכירה שגויה עצומה כאשר מיליוני אנשים גילו שהם עומדים בפני מחסור.

הנה מה שאתה צריך לדעת על משכנתאות הקדש, ​​ומה האלטרנטיבות לאלו כעת. אם אתה מחפש משכנתא, הקפד לבדוק את המדריך שלנו לקבלת המשכנתא שיעור המשכנתא הטוב ביותר.

האם אתה עדיין יכול לקבל משכנתאות הקדש?

לא, אתה לא יכול לקבל משכנתא בעקבות מכירה שגויה של מוצרים אלה, שכן שנים של עיתונות גרועה הביאו אותם להיסטוריה.

כריס סייקס, יועץ משכנתאות בברוקר Private Finance, אומר: "המוצר כשלעצמו היה רעיון טוב ובהתחלה היה די ריאלי, ועזר לכל הדמוגרפיה של הלווים להשקיע ולהפיק תועלת מהרווחים שלהם השקעות.'

"המכירה השגויה של המשכנתאות הללו עם הבטחות לתשואות קיצוניות, היעדר הוראות החזר חלופיות ותנודות בשוק היא שהובילו לסופן בסופו של דבר".

מה הם היו ולמה הם היו פופולריים?

כאשר משכנתאות הקדש הפכו פופולריות במקור, הריבית על המשכנתאות הייתה בשמיים, עד 12%, ולכן נתפסו כדרך להוזיל עלויות חודשיות. הלווים שילמו רק את הריבית על המשכנתא, כך שהם לא היו צריכים להחזיר אף אחד מההון שנלווה במהלך התקופה.

בנוסף, הם נהנו מהקלות מס על דמי הקדש. יתרונות אלה הפכו את זה לפשוט סביר עבור סוכני נדל"ן ומלווים למכור משכנתאות הקדש, ​​בתמורה לעמלות גבוהות.

הרעיון היה שפוליסת ההקדש תוכל לספק סכום חד פעמי מספיק גדול כדי להחזיר את יתרת המשכנתא במלואה לאחר, בדרך כלל, 25 שנה. הלווים יכלו פשוט לשלם את הריבית החודשית על המשכנתא שלהם, ואת הפרמיה עבור פוליסת ההקדש. הם גם שילמו עבור ביטוח חיים כדי להחזיר את ההלוואה אם ​​ימותו במהלך התקופה, כחלק מהחבילה.

בעלי בתים עם משכנתאות הקדש קיוו בדרך כלל שייתכן ויהיה עודף מההקדש לאחר שהחוב שלהם נפרע במלואו. במציאות, זה קרה לעתים רחוקות, ורוב האנשים גילו שבמקום זאת ההקדשות שלהם לא הפיקו מספיק כדי להחזיר את המשכנתאות שלהם.

למה הם נכשלו?

כאשר הריבית ירדה בסופו של דבר, בסופו של דבר לשפל שיא, ושוקי המניות צנחו בעקבות המשבר הפיננסי, הסיכוי לביצועים נמוכים משמעותית של פוליסות ההקדש מוּגדָל.

מיילס רובינסון, ראש תחום המשכנתאות בברוכת המשכנתאות המקוונת טראסל, אומר: "זה הביא למיליוני בעלי בתים נותרו עם מחסור עצום, עם הקדשות שלא יכסו את כמות ההון שהם במקור שָׁאוּל. בנקים ומלווים רבים נאלצו לשלם את ההפרש.

לעתים קרובות, אנשים שלקחו משכנתאות הקדש לא קיבלו ייעוץ כראוי לגבי הסיכונים, וקיבלו הבטחות שווא שפוליסות בהחלט ישלמו את המשכנתא שלהם. גם החיובים הקשורים למשכנתאות מסוג זה לא היו ברורים תמיד, מה שתרם לשערוריית המכירה השגויה.

האם אני עדיין יכול לקבל פיצוי על משכנתא?

יתכן, ואם אתה חושב שנמכרת לא נכון משכנתא הקדש בשלב כלשהו, ​​אתה יכול להיות זכאי לפיצוי מה- תכנית פיצויים לשירותים פיננסיים (FSCS). אבל כנראה סבלת מהפסד כתוצאה מייעוץ גרוע, וקיבלת עצה לאחר אוגוסט 1988.

תחילה עליך להתלונן בפני החברה שמכרה לך את משכנתא ההקדש, ​​ותוכל למצוא פרטים על תהליך הגשת תלונת מכירה שגויה באתר הרשות להתנהלות פיננסית אתר האינטרנט, כלב השמירה של העיר. ה-FCA יכול לעזור גם אם החברה שמכרה לך את משכנתא ההקדש כבר לא קיימת.

מהן החלופות למשכנתא הקדש?

אתה עדיין יכול לקבל משכנתאות בריבית בלבד, בהתאם לנסיבות האישיות שלך, כך שההחזרים שלך מכסים רק את הריבית על ההלוואה. זה הופך אותם לזולים משמעותית ממשכנתאות לפירעון. עם זאת, זכור כי את הסכום שנלווה יהיה צורך להחזיר בשיטת החזר מסורתית, כגון חיסכון או השקעות.

סייקס אומר: 'כדי לקבל משכנתא בריבית בלבד אתה צריך עכשיו לתת פרטים על רכב החזר כדי שזה יכול להיות מזומן יש לך כבר, השקעות, או אחד מכלי ההחזר הפופולריים יותר הוא מכירה והקטנה של נכס לאחר טווח. עם זאת, לעתים קרובות, שיטה זו דורשת שהנכס חייב להיות בעל הון עצמי של לפחות 300,000 ליש"ט, ולעתים קרובות היא מוגבלת ל-50-60% מערך הנכס."

תצטרך לשקול היטב אם משכנתא בריבית בלבד היא האפשרות הנכונה עבורך, שכן תצטרך לעשות הסדר משלך להחזר החוב. דבר עם מלווה המשכנתאות שלך או א סוכן משכנתא כדי למצוא את האפשרות הטובה ביותר לנסיבות שלך.