מהי משכנתא קיזוז איך זה עובד? מי זכאי?

אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.

בעלי בתים יכולים ליהנות ממשכנתא קיזוז, שבה חשבון החיסכון שלך מקושר למשכנתא שלך.

סוג אחד של הלוואות דירות שניתן להתעלם ממנו הוא המשכנתא המקוזזת, אך היא יכולה להיות אופציה מצוינת עבור רבים, כולל אלה עם סירי חיסכון גדולים. מכיוון שהמשכנתא שלך צפויה להיות היציאה החודשית הגדולה ביותר שלך, חשוב לקבל את ההלוואה בעלת הערך הטוב ביותר.

זה לא רק עניין של לחטוף את שיעור המשכנתא הטוב ביותר. יש הרבה סוגים שונים של משכנתאות זמינות ובחירה נכונה יכולה להיות המפתח להחלקת הכספים החודשיים.

כאן אנו מסבירים כיצד עובדת משכנתא קיזוז וכיצד ניתן לדעת אם היא האופציה הנכונה עבורכם.

מהי משכנתא קיזוז וכיצד היא פועלת?

מדובר בסוג ייחודי של הלוואת דירות, כאשר חשבון החיסכון שלכם צמוד למשכנתא שלכם והיתרה מתקזזת מהחוב. הריבית נגבית רק על ההפרש.

כך שככל שקופה החיסכון שלך גדולה יותר, כך תחסוך יותר כסף בריבית - וככל שתשלם את ההלוואה מהר יותר.

הנה דוגמה לאיך זה עובד.

אם היו לך 10,000 ליש"ט בחסכונות ומקזזים אותם מול משכנתא של 150,000 ליש"ט ל-25 שנים ב-2.5%, היית חוסך 8,170 ליש"ט בריבית ורואים את המשכנתא מוחזרת כמעט שנה מוקדם יותר, לפי L&C Mortgages.

קיזוז של 20,000 ליש"ט כנגד אותה משכנתא יחסוך 15,372 ליש"ט בריבית ולגרום לפירעון המשכנתא שנה ו-9 חודשים מוקדם יותר.

החסכונות שלך לא משלמים את כל המשכנתא שלך, אז אתה עדיין חייב את הכסף, אבל זה יוריד את העלות הכוללת של ההלוואה שלך.

מארק האריס, מנכ"ל סוכן המשכנתאות SPF Private Clients, אומר: "הקיזוזים אינם פופולריים כפי שהם צריכים להיות, לאור היתרונות הפוטנציאליים. הם עובדים היטב עבור אלה עם כמויות גדולות יציבות של מזומן בפיקדון; לא היית מרוויח הרבה בחשבון חיסכון אז אתה יכול לגרום למזומנים שלך לעבוד קשה יותר על ידי הפחתת הריבית שאתה משלם על המשכנתא שלך.'

מהם הקריטריונים לזכאות למשכנתא מקוזזת?

מלווה יעריך את הנגישות באותו אופן עבור משכנתא מקוזזת כמו עבור הלוואת דירה רגילה.

בעת הגשת הבקשה, תהיו כפופים לאותם קריטריונים סבירים והנכס שההלוואה מובטחת בו יעבור את אותן בדיקות.

הסכום שאתה מתכוון לקזז בחיסכון לא יובא בחשבון לחישובי סבירות על ידי המלווה. תצטרך להוכיח שאתה יכול לעמוד במשכנתא וההחזרים אם לא היה לך חסכונות צמודים להלוואה.

כך הם יכולים להימנע מלווים שמנסים להשתמש בו כדרך להבטחת משכנתא גדולה יותר, השתמשו שלנו מחשבון משכנתא כדי לראות כמה אתה יכול ללוות.

יתרונות של משכנתא מקוזזת

בעיקרו של דבר, משכנתאות קיזוז הן אסטרטגיה טובה כאשר שיעורי החיסכון נמוכים משיעורי המשכנתא.

לווים עם חיסכון הגון יכולים לחסוך מאות לירות של תשלומי ריבית מדי שנה כי הריבית על המשכנתא גבוהה משיעור החיסכון.

יתרון נוסף הוא שהמשכנתא נפרעת מוקדם יותר מכיוון שאתה משלם פחות ריבית. זה יכול להיות רק שנה או שנתיים כמו בדוגמה שלנו למעלה, אבל כל חודש שתגלח את אורך ההלוואה יהיה בונוס מבורך כשתתקרב להיות נטול משכנתא.

ככל שתוסיפו לקופה החיסכון שלכם, כך תפחיתו את חוב המשכנתא שעליו תצטרכו לשלם ריבית.

תהיה לך גישה לחסכונות שלך בכל פעם שתצטרך.

משכנתא מקוזזת יכולה להיות גם שימוש חסכוני במס בחסכונות שלך, במיוחד עבור משלמי מס גבוהים יותר ובריבית נוספת, שמשלמים יותר מס על כל ריבית שנצברת בחשבון הבנק.

הם יכולים גם להוות כלי שימושי לעצמאים שיכולים להשתמש במשכנתא מקוזזת, במקום א משכנתא לעצמאים, כדי להפיק את המרב מהחסכונות שהניחו בצד לחשבון המס הבא שלהם.
אם אתה מקבל בונוס שאתה לא מתכנן להוציא או שכבר יש לך כסף בחשבון חיסכון בריבית נמוכה, אז זה לעתים קרובות הגיוני לפתוח חשבון קיזוז.

חסרונות של משכנתא מקוזזת

הלוואות קיזוז יקרות יותר מהלוואות סטנדרטיות. עם זאת, המרווח היום קטן בהרבה עם קיזוזים שמתומחרים קרוב יותר למשכנתאות מיינסטרים.

יחס הלוואות לערך (LTV) לרוב נמוך יותר עבור משכנתאות מקוזזות מאשר משכנתאות רגילות. אפשר למצוא הלוואות הדורשות הפקדה של 10% בלבד, אך הן מעטות. הזמינות הכוללת קטנה יותר גם מהלוואות סטנדרטיות, ומצמצמת את הבחירה.

האם משכנתא מקוזזת פירושה החזרים נמוכים יותר?

ככל שיש לך יותר חיסכון בחשבון הקיזוז, כך תשלמו פחות ריבית. אם תמשוך מהחסכונות שלך, ההחזרים החודשיים שלך יחושבו מחדש ויעלו.

האם אני עדיין יכול לטבול בחסכונות שלי עם משכנתא מקוזזת?

משכנתאות קיזוז מציעות גישה מיידית לחסכונות שלך. זה נותן לך שקט נפשי שאם הדוד זקוק להחלפה או אם אתה צריך סט חדש של צמיגים על המכונית, אתה יכול להגיע לכסף שלך. באותה מידה ניתן למשוך את זה כדי לסלק חשבון מס, לשלם עבור חופשה או אפילו דמי בית ספר אם בשביל זה הכסף.

האם משכנתא מקוזזת היא רעיון טוב?

אין תשובה חד משמעית לגבי סוג המשכנתא הטוב ביותר מכיוון שהמצב של כל אחד שונה. למי שבר מזל שיש לו חיסכון כבד, קיזוז הוא אפשרות טובה לבדיקה.

דיוויד הולינגוורת' מ-L&C Mortgages אומר: "עם שיעורי החיסכון הנמוכים כל כך, עסקאות קיזוז הן הצעה מוצקה. רוב האנשים לא חושבים לבדוק את האפשרות הזו, אבל כדאי לעשות את הסכומים אם יש לך חיסכון גדול במזומן'.

"עם זאת, מכיוון שהתעריפים בקיזוז יהיו בדרך כלל בשיעורים מעט גבוהים יותר, חשוב לעשות שימוש בתכונות הקיזוז."

"אם אתה רק צריך סכום קטן של תשלום יתר ויש לך רק חלק קטן מאוד מסכום המשכנתא בחיסכון, אולי תהיה לך יותר טוב עם עסקה מסורתית יותר."

אכן, אולי תעדיפו לקחת משכנתא רגילה בתעריף זול בהרבה ולהשתמש בחשבון חיסכון בריבית קבועה עבור חלק מכספכם, והשאר בחשבון גישה נוחה. עשה את הסכומים שלך כדי לראות מה עובד הכי טוב.

באותה מידה, אתה צריך להסתכל יותר על הכספים שלך. אם יש לך חובות יקרים - אולי סכום גדול שחייבים בכרטיס האשראי שלך - סליקה זו יכולה להיות שימוש טוב יותר בחיסכון במזומן מאשר להפקיד אותו בהפקדה, שכן שיעורי החוב יהיו גבוהים בהרבה.

האם כל המלווים מציעים משכנתאות קיזוז?

לא כל המלווים מציעים הלוואות דירות בקיזוז, כך שהבחירה שלך בספק המשכנתא תהיה מוגבלת מהרגיל.

חלק מאלה המספקים משכנתאות קיזוז הם:

• ברקליס
• ישיר ראשון
• בנק האלמנות הסקוטית
• חברת בניין קובנטרי
• חברת בניין יורקשייר

מארק האריס מ-SPF מוסיף: "הלווים עלולים להרגיש נרתעים בגלל זמינות מוגבלת - ותמחור גבוה יותר - אבל זה כדאי לזכור שהריבית האפקטיבית המשולמת יכולה להיות נמוכה בהרבה מזו של משכנתא רגילה״.

איך אוכל לברר אם משכנתא מקוזזת היא בשבילי?

יכול להיות שחסר לך טריק אם לא תעשה את הסכומים שלך ותחשוב כמה אתה יכול לחסוך.

ספקים רבים הקיזו מחשבוני משכנתא באתרים שלהם כדי לאפשר לך לשחק עם המספרים כדי שתוכל לראות איך זה עשוי לעבוד בשבילך.

זה יכול לעזור מאוד להשתמש ב-a סוכן משכנתא אם אינך בטוח לגבי העסקה הנכונה עבורך או לאיזה מלווה לפנות. יש מתווכים שגובים עמלה בעוד שיש כאלה שיסדרו לך את המשכנתא ללא עמלות. ודא שאתה מבין את החיובים שלהם בהתחלה.