העברת המשכנתא שלך - העברת הלוואת הבית שלך, הסביר

אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.

חושבים שאתם צריכים לחכות עד לסיום עסקת המשכנתא הנוכחית שלכם לפני שאתם מחפשים לעבור דירה? לא המקרה! אפשר לארוז את המשכנתא ולקחת אותה איתך. זה מה שמכונה בתעשיית מימון הנכסים 'העברת המשכנתא שלך'.

בדרך זו, אתה יכול לשמור על המשכנתא הנוכחית שלך בעת רכישת בית, במקום לחכות לפרוע אותה או, עבור החבילה הנוכחית שלך, מה שלא יהיה שיעור המשכנתא, לסיום.

העברת המשכנתא שלך, הסביר

לקיחת המשכנתא איתך, מנכס אחד למשנהו, ידועה בשם 'הובלה'. זה יכול לחסוך לך כסף אם אתה משלם ריבית נמוכה. לחלופין, אם אתה קשור בעסקה, העברה של המשכנתא שלך יכולה להקפיץ אותך מחיוב כבד של פירעון מוקדם, (ERC), אם תחליט לעזוב.

איך מתבצעת העברה של המשכנתא שלך?

משכנתא ניידת נראית כאופציה קלה ונוחה. עם זאת, ייתכן שזה לא רעיון כל כך טוב אם אתה משלם כעת ריבית גבוהה, או שיש לך משכנתא קטנה ואתה מחפש ללוות יותר.

יש כמה חישוקים מעשיים לקפוץ דרכם.

"אל תניח שהנמל שלך הוא עסקה גמורה", אומרת רוזי פיש, מומחית למשכנתאות בברוקר משכנתאות מקוון Habito.

"יש עדיין תהליך שצריך לעבור. אתה צריך מכתב הצעה חדש, המלווה שלך ייתן לך בדיקת אשראי נוספת ויבדוק את ההכנסה שלך. הם גם יקבלו א

הערכת שווי בית של הנכס שאתה רוצה לקנות. אם דירוג האשראי שלך השתנה מאז ההצעה המקורית שלך, (לדוגמה, אם החמצת כמה תשלומי משכנתא), זה עשוי להפחית את הסיכוי לסתום את הנמל שלך.

המלווים מבססים את פוטנציאל ההלוואות שלך על קריטריונים של סבירות. זה כולל את ההכנסה שלך, אבל גם ההוצאות שלך שאינן משכנתא. אם ההכנסה של משק הבית שלך עכשיו נמוכה יותר מאשר כשהבטחת את ההלוואה הקיימת שלך, ייתכן שהעברת המשכנתא שלך לא תהיה אפשרות. הדבר נכון אם יש לך הוצאות חודשיות גבוהות יותר; ייתכן שלא תהיה זכאי לאותה עסקה.

האם העברת המשכנתא שלך כרוכה בעלויות וחיובים?

ביצוע הסכומים שלך הוא המפתח, כולל כל העלויות שנגרמות עם העברה. תסתכל על העלות של הקמת משכנתא חדשה, עם המלווה הנוכחי שלך או ספק חדש, בהשוואה להעברת העסקה הקיימת שלך.

החדשות הטובות הן שמלווים לא גובים בדרך כלל עמלת העברה. עם זאת, אם אתה מבצע שינויים כלשהם במשכנתא שלך, יכולות להיות עלויות אחרות. החיובים משתנים בין המלווים.

"אם אתה לווה כספים נוספים ואתה זקוק לתוספת למשכנתא שלך, ייתכנו עמלות על העסקה החדשה, כגון עמלת הסדר של 995 ליש"ט", אומרת קארינה האצ'ינס, ראש בית על ידי OpenMoney, שירות ייעוץ כספי.

למרות שהמשכנתא זהה, הבית שאתה קונה לא. לפיכך, תצטרך לערוך הערכת שווי בית חדשה בנכס החדש. "רוב המלווים מציעים הערכת שווי חינם לנכסים מתחת למיליון ליש"ט. אלה שלא, גובים בסביבות 300 פאונד", ממשיכה קרינה.

"אם מלווה לא נותן לך לנעול, זה בדרך כלל בגלל שאתה לא מתאים לקריטריוני ההלוואות שלו. זה אומר שהם לא יציעו לך עסקה חדשה. לאחר מכן תצטרך לשלם את קנס הפדיון המוקדם שלו, מכיוון שתצטרך להחליף מלווה ולהחזיר את המשכנתא הזו מוקדם, מה שיגרום לקנס.

לשם השוואה, התחלה מחדש עם מלווה חדש עשויה להיות כרוכה בדמי הסדר משכנתא (הידועים גם כעמלות מוצר), ועלויות הערכת שווי. לפי MoneyHelper, אתר ייעוץ כספי של הממשלה, אתה יכול לשלם הכל מכלום ועד 2,000 פאונד עם עמלות הסדר משכנתא. צפו גם לשלם מ-250 ליש"ט ועד 1,500 פאונד עבור הערכת השווי.

חיובי פירעון מוקדם

אם אתה רוצה לעזוב עסקת משכנתא 'מוקדם', תגיד שאתה עובר הביתה בחלק מהתיקון, ורוצה להתחיל מחדש עם עסקת מלווה ומשכנתא חדשה, בדרך כלל תשלם עמלות קנסות בצורה של עמלת פדיון מוקדם, (ERC). ERC הוא בדרך כלל אחוז מיתרת החוב. זה יכול להגיע לאלפי פאונד, אז העברה היא דרך לבעלי בתים להימנע מהחיובים האלה.

עם ERCs, 'כלל האצבע הוא שזה 1% מיתרת המשכנתא שלך לכל זמן שהעסקה שלך תהיה. אז, עם תיקון של חמש שנים, תשלמו 5% בשנה הראשונה, 4% בשנה הרביעית, 3% בשנה השלישית וכן הלאה", אומרת קארינה האצ'ינס. בהתבסס על משכנתא של 150,000 ליש"ט, שיוצאת במהלך שנה שלוש, פירושו שאתה מסתכל על עמלה של 4,500 ליש"ט, וזה לא שינוי קטן; מכאן ש-Porting יכול לחסוך לך כסף.

אם קיבלת הלוואה קטנה יותר ומתקרב לסיום העסקה בעת המעבר, כל עמלת פירעון מוקדם יכולה להיות מינימלית יחסית. לדוגמה, 500 ליש"ט אם נותרה לך שנה אחת ו-50,000 ליש"ט.

גם אם אין ERC לשלם, אם תעזוב את המלווה הנוכחי שלך, כדאי לדעת שרובם גובים 'עמלת יציאה' כדי לסגור רשמית את חשבון המשכנתא שלך. זה יכול לנוע בין כ-50 ליש"ט - 300 ליש"ט, שצריך לקחת בחשבון גם בסכומים שלך כשאתה בודק אם Porting יכול לחסוך לך כסף והיא ההחלטה הנכונה עבורך.

העברה בעת הלוואה נוספת

אם אתה עולה בסולם הנכסים וברצונך ללוות יותר, זה תלוי במלווה שלך אם הוא יציע לך את אותה עסקה בהלוואה גדולה יותר.

רוב העסקאות הקבועות או המעקב מגיעות עם 'הלוואה לערך' מקסימלית (LTV). LTV הוא האחוז המרבי ממחיר הרכישה שהם מלווים. משמעות הדבר היא שאם תעביר, המלווה שלך עשוי להציע משכנתא נוספת כדי לכסות את ההלוואה הנוספת. זה יכול להיות נפרד מהעסקה הקיימת שלך.

במקרה זה, גם אם המלווה שלך יסכים להעברה, ייתכן שתחויב בסכום שונה, (וכנראה גבוה יותר), ריבית, או אפילו הריבית המשתנה הסטנדרטית של המלווה, על נתח המזומנים הנוסף שָׁאוּל.

יציאה בעת צמצום

זו יכולה להיות הזדמנות להחזיר נתח מזומן למלווה שלך ולהפחית את הלוואת המשכנתא שלך. בהתאם לתנאי חוזה המשכנתא שלך, פעולה זו עלולה לגרור חיובי פירעון מוקדם.

רוב המלווים בדרך כלל מאפשרים לך לשלם יתר על המידה ב-10% מהיתרה בכל שנה, ללא קנסות. אבל אם אתה עובר את הגבול הזה, אתה יכול להיות מסורבל עם עמלות.

שוב, חיוני לקחת את זה בחשבון בסכומים שלך כשאתה בודק אם העברה היא האפשרות הטובה ביותר שלך.

איך להתחיל להעביר את המשכנתא שלך

צור קשר עם המלווה שלך לפני שאתה יוצא לציד בתים כדי לבדוק את הכללים שלו לגבי העברה, יחד עם כל עלויות.

בדוק את דוח האשראי שלך, למקרה שיופיע משהו שגוי וניתן לתקן, לפני שאתה מסתכן בדחיית העברה או אפילו הלוואה חדשה. לאחר מכן חפשו עסקאות משכנתא אחרות.

מקבל עצות

כדאי להיעזר בשירותיו של מתווך משכנתאות מומחה כדי לבדוק את האפשרויות שלך. טרסל, Habito, או לונדון וקאנטרי, כולם מציעים ייעוץ ללא תשלום.

בדקו תמיד האם יועץ מורשה ומוסדר על ידי הרשות להתנהלות פיננסית. אתה יכול לבדוק את האישורים שלהם בפנקס השירותים הפיננסיים ב- אתר FCA.