משכנתאות בהמשך החיים

אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.

מלווים נהגו להזהר מלהציע משכנתאות לאנשים בגיל פרישה בשלב מאוחר יותר. הבעיה היא שהם לא ימשיכו להרוויח משכורת למשך כל תקופת המשכנתאות שלהם. אבל יש עכשיו מוצרים מיוחדים יותר עבור שנות השישים.

הנה מה שאתה צריך לדעת משכנתאות מאוחרות יותר בחיים, וכיצד אתה מוצא את שיעור המשכנתא הטוב ביותר בשבילך.

משכנתאות בהמשך החיים, הסביר

משכנתאות בגיל מאוחר יותר הן תחום שצומח במהירות בשוק המשכנתאות. הלוואות משכנתא חדשות שבהן ההלוואות עוברות מעבר ליום הולדתו ה-65 של הלווה מהוות כיום יותר מ-50% מכלל ההלוואות לבעלי הבית. זו הפעם הראשונה שזה המצב מאז תחילת הרישומים, על פי מחקר של פיננסים בבריטניה.

מהי משכנתא מאוחרת יותר?

Mמוצרי אורטג'ה הידועים בשם Lifetime Mortgages מותאמים לדור ישן יותר. הם פתוחים למי שתואמים קריטריון מסוים. המועמדים נהנים מיתרונות מסוימים, בדיוק כמו משכנתא לקונה בפעם הראשונה המועמדים עושים זאת.

למרות שהם מגיעים בקצה השני של הספקטרום; משכנתאות מאוחרות יותר בחיים נוטות להתמחות באותו אופן.

מי מלווה ללווים מבוגרים?

בדרך כלל חברות הבניין הקטנות יותר מאשר הבנקים ברחובות גבוהים הם שיתנו הלוואות לתוך שנות השישים, השבעים או אפילו השמונים שלך. שימו לב שכל מגבלת גיל שפורסמה על מוצר משכנתא היא בדרך כלל הגיל המקסימלי בסוף תקופת המשכנתא, לא ההתחלה.

לחלק מהמלווים, כמו אגודות הבנייה של סאפוק ודאדלי, אין מגבלת גיל מקסימלית להלוואות משכנתא. ל-Newbury יש גיל עליון של 99 עבור בקשות משכנתא על כמה מוצרים.

חלק מהמלווים מציעים גם מוצרים מותאמים ללא חיובי פירעון מוקדם. משמעות הדבר היא גמישות רבה יותר (וחסוך כסף), אם הנסיבות שלך משתנות פתאום ואתה צריך לעבור דירה.

משכנתא לחיים מאוחרים יותר - האם פנסיה נחשבת?

אם אתה לוקח על עצמך משכנתא בשנות השישים לחייך ומעלה, המלווים חייבים להבטיח שתוכל לבצע החזרים לכל תקופת המשכנתא. לכן, הם כנראה יכללו את קופה הפנסיה שלך בעת ביצוע החישובים שלהם.

"להיות עם פנסיה לא אמור לעכב אותך", אומר מיילס רובינסון, ראש מחלקת משכנתאות בברוקר המשכנתאות המקוון טרסל. "ישנם מספר מלווים ברחובות שילוו מעבר לגיל 60, בתנאי שתוכל להראות הוכחה להכנסה מפנסיה."

החברה לבניין סאפולק לוקח בחשבון את 'קרנות הפנסיה הזמינות, לא רק בהכנסה הפנסיה הסטנדרטית', מסבירה שרלוט גרימשאו, ראש מחלקת משכנתאות. זה יכול להיות חשוב בחיזוק יכולת ההשאלה שלך.

"החברה תיקח כעת 80% מערך קרן פנסיה שאינה נמשכת. לאחר מכן, חלקו אותו בטווח המשכנתא, והשתמש בזה כהכנסה ברוטו כדי לתמוך בהערכת סבירות המבקש", מסבירה שרלוט. "עם זאת, הלווים זכאים למשוך את הסכום הפטור ממס של 25%, או יותר, אם יבחרו בכך, לפני שהקופה הנותר תשמש בחישובים."

משכנתאות באפשרויות מאוחרות יותר בחיים

לווים מבוגרים לא תמיד זקוקים למוצרים מיוחדים. אפשרות אחת היא להגיש בקשה למשכנתא רגילה ולבצע החזרים חודשיים בדרך הרגילה. אמנם, למרות שלחלק מהמלווים יהיו מגבלות גיל עליונות", אומר אנדרו האגר, מומחה למימון אישי מ Moneycomms. "רוב המלווים המיינסטרים ילוו עד גיל 75, עם אגודות בנייה של יורקשייר וסקיפטון עד גיל 80", הוא אומר.

גם משכנתאות בריבית בלבד עשויות להיות אופציה בהתאם לגילך, לפי מיילס רובינסון. "מלווים ברחובות רבים נוטים להגביל את הריבית רק להלוואות לגיל 70, גם אם יש כמות גדולה של הון עצמי בנכס. אבל מספר מלווים הציגו מוצרי 'ריבית פרישה בלבד' המאפשרים לקונים לקחת ריבית רק בהשאלה מעבר לגיל 70.'

משכנתאות בריבית פרישה בלבד (RIO)

זוהי אופציה חדשה יותר, זמינה ממלווים לרבות National Building Society, Legal & General, Halifax, ו-Family, Cambridge ו-Newbury Society.

משכנתא 'ריבית בלבד', יכולה לשמש לרכישת דירה וכן למשכנתאות מחדש. ההחזרים מכסים את הריבית על ההלוואה, כאשר הסכום שנלווה מוחזר ממכירת הנכס שלך כאשר אתה מוכר או נפטר.

עסקאות כאלה זמינות בדרך כלל מגיל 55 ומעלה, אם כי חלק מהמלווים מטילים מגבלות גיל מינימליות של 65.

הצד החיובי, התשלומים החודשיים יהיו נמוכים יותר מאשר במשכנתא החזר רגילה. עם זאת, לסוג זה של משכנתא יהיו השלכות אם אתה מעוניין להשאיר את ביתך למשפחתך.

כמה אתה יכול ללוות תלוי במלווה. אגודות הבנייה הלאומיות, המשפחתיות והניובורי מלווים כולן עד 50% ממחיר הרכישה. בדוק את עלויות ההגדרה כלשהן, מכיוון שהן עשויות להשתנות.

שלא כמו משכנתאות מסורתיות לתקופה קצובה, תנאי ההלוואה יכולים להיות פתוחים ללא תאריך סיום קבוע. אבל אין לבלבל בין משכנתאות בריבית פרישה לבין תוכניות לשחרור הון. ההבדל הגדול הוא שעם שחרור הון, אתה לא מבצע שום החזר. הריבית מגולגלת ומוחזרת, יחד עם ההלוואה המקורית, כאשר הנכס שלך נמכר בסופו של דבר.

בקשו מהילדים שלכם עזרה

אפשרות נוספת לפי מיילס רובינסון ב טרסל נוטלת 'משכנתא של בעל לווה משותף' (JBSP).

"משכנתא מסוג זה מאפשרת לילדי המבקש להופיע בבקשה, ולכן מגדילה את ילדיהם ההכנסה של ההורים.' עם זאת, זה ישפיע על פוטנציאל ההלוואות של ילדיכם מכיוון שהם יהיו אחראים במשותף עבור החזרים.

איך להשיג את העסקה הטובה ביותר

היסטוריית אשראי טובה ואמצעי החזר הם המפתח להבטחת העסקה הטובה ביותר.

'הבחירה שלך תהיה מוגבלת אם יש לך היסטוריית אשראי גרועה, או אם חסר לך היסטורית אשראי. זה יגדיל את הריבית כמו במשכנתאות סטנדרטיות", מזהיר אנדרו האגר.

לפני שמדברים עם מלווים פוטנציאליים או מתווכים במשכנתאות, כדאי לבדוק את קובץ האשראי שלכם עם כל שלוש סוכנויות ההתייחסות לאשראי, Experian, Equifax ו טרנס יוניון.

ביטוח חיים

אין חובה חוקית לאף אחד, בכל גיל, לקחת ביטוח חיים עם הלוואת המשכנתא שלו. עם זאת, הם יכולים להציע שקט נפשי מכיוון שהם משלמים סכום חד פעמי במוות שיכול לשמש כדי לשלם את המשכנתא שלך ולספק ביטחון כלכלי למשפחתך.

כשמדובר ללווים מבוגרים, סביר להניח שביטוח חיים לא יהווה בעיה. לדברי אנדרו האגר, "זה יתברר כאסור עבור לווים מעל גיל 60, במיוחד אם יש להם בעיות בריאותיות קיימות."

עבור לווים מבוגרים, המבקשים ייעוץ משפטי או ייפוי כוח מתמשך, (LPA), עשוי להיות תנאי לעסקת משכנתא. LPA הוא מסמך משפטי המעביר את כוח קבלת ההחלטות למישהו שאתה סומך עליו, במקרה שאתה לא טוב מאוד. ה לשכת ייעוץ לאזרחים יש מידע נוסף על LPAs.

חברת הבנייה של סאפולק מתעקשת על מועמדים מעל גיל 75 לפנות לייעוץ משפטי עצמאי, ויחד עם ניוברי וקיימברידג', ממליצה ללווים לרשום LPA, (עבור רכוש ועניינים פיננסיים), עם המשכנתא שלהם, חברת Saffron Building Society מציעה הנחה על שיעורי המשכנתא של RIO אם לווים מארגנים LPA לפני השלמת יישום.