קבלו את ניוזלטר הבית האידיאלי
הירשם לניוזלטר שלנו לקבלת השראה לסגנון ותפאורה, שיפוץ הבית, ייעוץ לפרויקטים ועוד.
תודה שנרשמת ל-Ideal Home. בקרוב תקבל מייל אימות.
הייתה בעיה. אנא רענן את הדף ונסה שוב.
הביקוש לרוכשי הדירות אולי ירד בהשוואה לפעילות התזזיתית שראינו בשנים האחרונות, אבל עדיין ישנה קבוצה נחושה של מובילים שקדמה לרכישת כרית. למעשה, כחצי מיליון מכירות נכסים צפויות להתבצע בששת החודשים הראשונים של השנה, על פי זופלה.
אבל קניית בית, במיוחד, קבלת משכנתא הפכה להרבה יותר קשה מאז שהריבית עלתה והאינפלציה עלתה להכפלה ספרות מפעילים לחץ על תקציבי משקי הבית והופכים את מלווי המשכנתאות לזהירות יותר לגבי מי הם מלווים וכיצד הַרבֵּה.
סמנתה פרטינגטון
סמנתה היא עיתונאית כספים אישית המתמחה במשכנתאות ובשוק הנכסים.
במהלך תשע השנים האחרונות, סמנתה עבדה עבור הדיילי מייל, אתר הסחר Mortgage Solutions ובכותרת העסקית Property Week. היא עושה זאת למשימתה להישאר מעודכנת בכל מה שקשור למשכנתאות, מס בולים וכל מיני נושאים פיננסיים אישיים.
כיצד להגביר את הסיכויים לאישור משכנתא
לכן חשוב יותר מתמיד לבחון את מצבך הכלכלי, לתכנן בקפידה שישה עד 12 חודשים לפני הגשת בקשה למשכנתא ולקחת ייעוץ כדי שתוכל להימנע עושה טעות זה עלול לעלות לך את המשכנתא שלך.
להלן הטיפים המובילים שלנו להגברת הסיכויים לאישור משכנתא
(קרדיט תמונה: Future PLC/ג'רמי פיליפס)
1. שמור על הכספים שלך יציב
"הימנע מביצוע שינויים פיננסיים משמעותיים בחייך לפחות שישה חודשים לפני הגשת בקשה למשכנתא כגון מעבר עבודה", אומר כריס סייקס, מנהל טכני של מתווך משכנתאות מימון פרטי. להיות חדש בעבודה שלך יכול להשפיע על הסיכויים שלך לקבל אישור למשכנתא, במיוחד אם אתה עדיין בתקופת ניסיון כאשר אתה מגיש בקשה.
ישנם מלווים אשר ישקלו הלוואות בנסיבות אלו, בדרך כלל אם עברתם מקומות עבודה באותו ענף, אך האפשרויות שלכם עשויות להיות מוגבלות וייתכן שתחובו בתעריף גבוה יותר.
2. קבל את ציון האשראי שלך במצב טוב
ציון אשראי הוא דירוג מספרי שאומר למלווים עד כמה אתה טוב בתשלום החשבונות והחובות שלך בזמן.
(תוכל לברר מהו ציון האשראי שלך על ידי הרשמה לסוכנות אשראי כגון Experian, Equifax או ClearScore. Experian ו-ClearScore מאפשרים לך לבדוק את הציון שלך בחינם. Equifax מציעה ניסיון חינם של 30 יום, ולאחר מכן תצטרך לשלם מדי חודש. הסוכנות תגיד לך אם הציון שלך נמוך, בינוני או גבוה וכיצד לשפר אותו.)
"היסטוריית אשראי נקייה וציון אשראי טוב יכולים לשפר את הסיכויים שלך לאישור משכנתא", מסביר כריס מ-Private Finance. אם ציון האשראי שלך נמוך, הריבית שאתה זכאי לה עשוי להגיע למחיר גבוה ולכן זה עשוי להיות הגיוני לעבוד על שיפור הציון שלך לפני הגשת בקשה למשכנתא."
אתה יכול לשפר את ציון האשראי שלך על ידי:
- הרשמה לפנקס הבחירות כדי שמלווים יוכלו לאתר בקלות את היסטוריית הכתובות שלך
- פתיחת כרטיס אשראי לקניית פריטים קטנים שאתה מחזיר במלואו באופן מיידי כדי להוכיח שאתה לווה אחראי
- לוודא שאינך משתמש ביותר מ-30% ממסגרת האשראי באף אחד מכרטיסי האשראי שלך
- שלם כמה שיותר חובות קטנים תוך זכור לסגור את החשבונות לאחר מכן.
אתה יכול גם לבדוק את היסטוריית האשראי שלך, שמראה אם פיגרת בהתחייבויות אשראי, אם היו לך ברירות מחדל או פסקי דין של בית המשפט המחוזי שנרשמו נגדך בשש השנים האחרונות או אם יש טעויות כלשהן בתיק האשראי שלך שאתה צריך לשים ימין.
(קרדיט תמונה: Future PLC/Claire Lloyd-Davies)
3. הפחת את חובות החוב החודשיים שלך
בנוסף לשיפור ציון האשראי שלך, הפחתת החוב שלך תשפר את הסיכויים שלך לעבור את הערכת סבירות המשכנתא שלך.
חובות משפיעים על היכולת שלך ללוות משכנתא בשתי דרכים:
- התחייבויות החוב החודשיות הרגילות ינוכו מהמשכורת ויפחיתו את גובה המשכנתא שתוכלו ללוות.
- המלווים משתמשים בחישוב הנקרא יחס חוב להכנסה, שבו הם רואים את סכום החוב הכולל שיש לך ביחס למשכורת השנתית שלך. אם זה נחשב גבוה, תוצע לך משכנתא נמוכה יותר או ידחה לך.
כדי להגביר את הסיכויים שלך לקבל אישור למשכנתא, נסה לשלם את החובות לפני שאתה מגיש בקשה. זה יכול להיות פירעון של המכונית שלך וכל הלוואות קיימות אחרות שיש לך.
(קרדיט תמונה: Future PLC)
4. אל תיקח על עצמך חובות חדשים לפני השלמת המשכנתא שלך
המלווה שלך יבצע את בדיקת האשראי שלו בתחילת בקשת המשכנתא שלך וכל חוב שיש לך ייחשב כאשר הבנק יקבע את המשכנתא המקסימלית שהוא ילווה לך.
עם זאת, המלווה יכול לבצע בדיקת אשראי חדשה בכל פעם שהוא רוצה עד לסיום רכישת הבית שלך. אם לקחתם בינתיים התחייבות גדולה כמו הלוואה לרכב חדש, המלווה יכול למשוך את הצעת המשכנתא שלו.
5. הגש את החזר המס האחרון שלך
אם אתה עצמאי, המלווים ירצו לראות את החזרי המס של HMRC בשנתיים האחרונות.
למרות ששנת המס מסתיימת ב-5 באפריל, יש לך עד 31 בינואר בשנה שלאחר מכן להגיש את החזר המס שלך. אם הרווחים שלך גדלו בשנת המס האחרונה, אך לא הגשת את החזר המס לפני הגשת בקשה למשכנתא, רווחים גבוהים יותר לא ייכללו בהערכת הנגישות של המלווה, מה שיגביל את ערך המשכנתא שאתה מוּצָע.
"אם אתה עצמאי ומבקש משכנתא, העיתוי סביב החזרי מס שנתיים של HMRC יכול להיות מכריע", מסביר אדריאן אנדרסון, מנהל מתווך המשכנתאות אנדרסון האריס.
״תגיד לרואה החשבון שלך שאתה הולך לבקש משכנתא בזמן הקרוב כדי שיוכלו הגש את ההחזר שלך מכיוון שלכל סכום מוגדל שתשלם לעצמך עשויה להיות השפעה על המשכנתא שלך קיבולת.'
(קרדיט תמונה: Future PLC)
6. הנח פיקדון גדול יותר אם אתה יכול
זה אולי נשמע מובן מאליו, אבל ככל שהפיקדון שלך גדול יותר כך יהיה קל יותר לקבל משכנתא. לא רק שההחזרים החודשיים יהיו זולים יותר בגלל שאתה לווה פחות, אלא שככל שההפקדה שלך תהיה גדולה יותר כך התעריף יוצע לך נמוך יותר - מה שהופך אותו לזול יותר.
אתה גם צריך להיות בעל ציון אשראי גבוה יותר כדי לקבל משכנתא עם הפקדה של 5% מאשר אם היה לך פיקדון של 20%. הסיבה לכך היא שאתה מהווה סיכון גדול יותר לבנק ולכן הוא רוצה לדעת שיש לך רקורד תשלומים מצוין.
7. עבודה עם מתווך משכנתאות
א סוכן משכנתא יכול לעזור לך לנווט בתהליך הבקשה. "מתווך טוב יידע את הקריטריונים של כל מלווה ואיזה מלווה צריך להתאים לך ביותר בהתבסס על הנסיבות ודרישות המשכנתא שלך", אומר אדריאן אנדרסון.
"הברוקר שלך אמור להיות מסוגל לגשת לתעריפים המובילים בשוק ולהפוך את תהליך הבקשה לחלק ככל האפשר."
נושאים
סמנתה פרטינגטון היא עיתונאית כספים אישית המתמחה במשכנתאות ובשוק הנכסים.
במהלך תשע השנים האחרונות, סמנתה עבדה עבור הדיילי מייל, אתר הסחר Mortgage Solutions ובכותרת העסקית Property Week. היא כותבת באופן קבוע עבור דפי כסף לאומיים, כולל Money Mail ו-Sun Money ותומכת בחברות טכנולוגיות ציוד בכתיבת תוכן.
