Mutui garanti: come possono aiutarti a salire sulla scala immobiliare?

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Se la notizia dell'aumento dei prezzi delle case ti fa disperare di diventare proprietario di una casa, vale la pena scoprire se un mutuo garante potrebbe essere la chiave per la proprietà di una casa. I prezzi delle case sembrano muoversi solo in una direzione. Secondo l'ultimo Halifax House Price Survey, la proprietà media è costata £ 289.099 a maggio e i prezzi sono aumentati di un enorme 74% solo nell'ultimo decennio.

In combinazione con la continua crisi del costo della vita, significa che salire sulla scala della proprietà è più difficile che mai. Non importa trovare il migliori tassi di mutuo, se non hai un reddito enorme o non hai un deposito considerevole, trovare semplicemente un prestatore che accetti qualsiasi mutuo può essere una sfida.

Questo è dove a volte i mutui garanti possono aiutare. Se sei in grado di sfruttare la sicurezza finanziaria di un altro individuo nella tua domanda di mutuo, per ad esempio un genitore o un altro parente: potresti trovare alcuni istituti di credito che consentiranno loro di sostenere il tuo mutuo applicazione.

Scopri di più sui mutui garantiti e su come istituti di credito più flessibili potrebbero aiutarti a fare quel primo inafferrabile passo sulla scala della proprietà.

Che cos'è un mutuo garante e come funziona?

Se le tue finanze non sono abbastanza solide da permetterti di ottenere un mutuo da solo, un mutuo garante potrebbe aiutarti. Queste offerte ti consentono di presentare la tua domanda con il supporto di un altro individuo, ma non significa che devi acquistare insieme o accettare con riluttanza di condividere il tuo nuovo pad.

Tradizionalmente, i mutui garantiti richiedevano di trovare qualcuno che fosse pronto a coprire i tuoi rimborsi mensili in caso di difficoltà. Tuttavia, ora sono disponibili anche prodotti che consentono alle persone di mettere i propri risparmi, o anche la propria proprietà, a garanzia del proprio mutuo.

Laddove i finanziatori non siano sicuri di accettare un prestito, una qualche forma di garante può fornire una preziosa rassicurazione.

Daniel Knott, consulente assicurativo e ipotecario di Active Financial, spiega: "Un mutuo garante consente a prestatore di considerare sia le tue finanze che le finanze del tuo garante nel calcolo di ciò che offriranno voi. Si spera, permettendoti di prendere in prestito di più che se dovessi fare domanda da solo.'

Tuttavia, il modo in cui i finanziatori istituiscono mutui garanti può variare. David Hollingworth, direttore associato, comunicazioni presso London & Country Mortgages ne sottolinea molti gli istituti di credito insisteranno ora sul fatto che il garante si trovi unito al mutuo, piuttosto che in agguato nel sfondo. Ma ancora una volta questo non significa che i tuoi genitori saranno proprietari della proprietà o avranno diritti sulla stanza degli ospiti.

'Questo aiuta il mutuatario mettendo in gioco il proprio reddito e gli istituti di credito offrono sempre più opzione per un genitore di non essere sugli atti di proprietà con un accordo di "proprietario unico mutuatario congiunto", ha spiega.

Anche i mutui di mutuatario congiunto del proprietario sono considerati un'opzione migliore per il garante rispetto allo standard mutui congiunti. Non essendo nominati negli atti, non saranno legalmente considerati proprietari dell'immobile, risparmiando loro ulteriori Imposta di bollo oneri e una potenziale responsabilità fiscale sulle plusvalenze che la proprietà congiunta potrebbe comportare.

I criteri di prestito del garante differiranno da prestatore a prestatore. Knott aggiunge: "Le considerazioni chiave saranno l'età massima che prenderanno in considerazione per un garante e quale tipo di persona che accetteranno, poiché alcuni istituti di credito accetteranno solo i familiari stretti come nominativi garante.'

I mutui garanti non sono accordi a lungo termine. Questa idea è che gli accordi terminano non appena il mutuatario ha un reddito sufficiente (e un'equità nella proprietà) per sostenere l'ipoteca da solo. Tuttavia, è importante essere consapevoli del fatto che i garanti non possono ritirarsi ogni volta che lo desiderano: i prestatori devono approvare la rimozione di qualsiasi garante da un prestito.

A chi è adatto un mutuo garante?

"L'uso di un garante è stato tradizionalmente laddove un mutuatario è solo leggermente a corto di accessibilità e ha un buon potenziale per aumentare i propri guadagni", afferma Hollingworth. "Ad esempio, un professionista appena qualificato può aspettarsi una solida crescita del reddito che gli consentirebbe di assumere il mutuo in proprio in futuro".

Tuttavia, Knott sottolinea che a volte possono essere utili per i mutuatari con redditi più bassi, punteggi di credito inferiori a quelli perfetti o con depositi minimi. In alcuni casi possono essere disponibili prestiti al 100%.

"Il numero di persone aiutate dalla "Banca di mamma e papà" ad acquistare proprietà è aumentato costantemente negli ultimi anni. Tuttavia, non tutte le famiglie si trovano nella fortunata posizione di poter donare denaro. Se i genitori hanno soldi che potrebbero usare per aiutare verso un deposito ma ne avranno bisogno entro pochi anni, allora c'è mutui speciali che permettono che quei soldi siano trattenuti dal prestatore per alcuni anni e poi restituiti a lui, aumentando ciò che puoi prestito.'

Chi può essere garante?

Fare da garante è un impegno finanziario serio e non puoi chiedere a nessuno. In effetti, molti istituti di credito ora stabiliranno che i garanti devono essere un genitore o un parente stretto.

Il garante prescelto dovrà anche essere sottoposto a controlli da parte del prestatore.

Knott spiega: "Gli istituti di credito ipotecario dovranno valutare le condizioni finanziarie del garante, e questo potrebbe includere lo stato occupazionale, la storia creditizia e se sono proprietari di una casa loro stessi.'

Nel peggiore dei casi, alcuni garanti potrebbero finire per pagare questo mutuo in aggiunta al proprio, quindi gli istituti di credito dovranno essere sicuri di potersi permettere questo e avere un buon punteggio di credito loro stessi.

Se il prestatore ritiene che il garante non abbia un reddito sufficiente o stabile, o non abbia un buon track record per i prestiti, è improbabile che venga approvato.

Alcuni istituti di credito potrebbero prendere in considerazione anche l'età dei garanti e fissare un'età massima all'inizio o un'età massima alla quale l'accordo deve terminare.

A seconda della natura dell'accordo, il prestatore potrebbe anche dover assumere un onere legale su qualsiasi proprietà o risparmio che il garante sta proponendo come garanzia. Per questo motivo gli istituti di credito spesso richiedono ai garanti di prendere una consulenza legale per assicurarsi che capiscano a cosa si stanno impegnando.

Mentre i garanti potrebbero capire che potrebbero finire per assumersi la responsabilità delle rate del mutuo, o che potrebbero esserlo mettendo a rischio i loro risparmi o la loro proprietà, è anche importante pensare all'effetto che potrebbe avere su qualsiasi futuro piani. Come sottolinea Hollingworth, "agire come garante può anche avere un impatto sulla propria capacità di prendere in prestito in quanto sarà una passività continua".

Essere un garante di per sé, tuttavia, non dovrebbe avere un impatto negativo sul record di credito del garante, a condizione che il mutuatario mantenga i rimborsi.

Cosa succede se non riesco a pagare il mutuo?

Con un mutuo garante tradizionale, in cui il tuo garante accetta di garantire i tuoi rimborsi, il tuo prestatore si avvicinerà a loro se non puoi pagare il tuo mutuo o se c'è una carenza.

Laddove la proprietà o il risparmio siano stati costituiti come garanzia, il prestatore potrà rivendicare il proprio credito su questi se non è possibile pagare il mutuo. Per questo, con il risparmio, gli istituti di credito chiederanno che siano trattenute in un conto collegato al mutuo, per la durata del contratto.

Ciò avrà un effetto negativo sul tuo punteggio di credito e anche su quello del tuo garante.

Sebbene i genitori vorranno spesso aiutare i propri figli se stanno lottando, è importante che tutte le parti prendano in seria considerazione i rischi connessi. Se incontri problemi di denaro, potresti mettere a dura prova la tua relazione.

I mutui garanti sono costosi?

Sebbene gli accordi possano variare sostanzialmente tra i prestatori, è probabile che i mutui garantiti comportino commissioni dei finanziatori, spese legali e oneri per interessi più elevati rispetto al tipico prestito per l'acquirente di una casa.

Purtroppo i mutui garanti sono più complicati dei mutui standard. C'è più lavoro da fare nella loro creazione e, per molti istituti di credito, saranno considerati a rischio più elevato.

I pro ei contro dei mutui garanti

Professionisti:

• Il supporto del garante può significare che puoi prendere in prestito di più
• Potresti non aver bisogno di un deposito così grande o, con alcune offerte, potresti essere in grado di prendere in prestito il 100%
• Hai il sostegno di un genitore o di un familiare se hai difficoltà con i rimborsi e c'è meno rischio di perdere la casa

Contro:

• Devi trovare un garante disponibile e adatto
• È probabile che i mutui garantiti siano più costosi dei mutui standard
• Le finanze del tuo garante potrebbero essere gravemente compromesse se non riesci a far fronte alle rate del mutuo
• Potrebbe mettere a dura prova il rapporto che hai con il tuo garante, soprattutto se incontri problemi finanziari