Cosa succede quando estingue il mutuo? Scopri di più

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  • Risolvere il mutuo una volta per tutte è una prospettiva entusiasmante. Ma a parte organizzare una festa per celebrare quell'uscita, in realtà cosa succede quando si estingue il mutuo?

    Probabilmente hai sognato il giorno in cui sarai libero dallo shopping in giro per il migliori tassi di mutuo e l'onere di ingenti rimborsi mensili.

    Qui, diamo un'occhiata a come risolvere le questioni in sospeso e pianificare il futuro.

    Cosa succede quando estingue il mutuo?

    Casa d'epoca bifamiliare in mattoni rossi con finestre a bovindo e squarci bianchi sui lati

    Credito immagine: Future PLC/David Giles

    Ora possiedi il 100% della tua casa, supponendo che nessun altro soggetto o finanziatore abbia una partecipazione in essa.

    Se avevi un'ipoteca di rimborso, avrai estinto il capitale preso in prestito e gli interessi su di esso per tutta la durata del prestito. Con un mutuo a soli interessi, avrai effettuato tutti i pagamenti degli interessi durante la vita del prestito, per poi rimborsare il capitale originario al termine del contratto.

    La buona notizia è che significa non più rate mensili del mutuo da effettuare. Ma ci sono ancora alcune caselle da spuntare e alcune scartoffie da completare.

    • In primo luogo, contatta il tuo prestatore per scoprire i dettagli di rimborso del mutuo. Questo è l'importo finale dovuto per saldare il tuo mutuo per la casa, più eventuali commissioni dovute.
    • Potrebbe essere necessario pagare una "commissione sul conto" se ne hai differito una alla fine della durata del mutuo.
    • Potrebbe anche essere applicata una commissione di rimborso, nota anche come "commissione di uscita".
    • Dopo aver ufficialmente estinto il mutuo, contatta la tua banca per assicurarti che eventuali futuri addebiti diretti o ordini permanenti vengano annullati.
    • Il tuo prestatore cederà la sua carica sulla tua casa. E puoi reclamare i titoli di proprietà, che mostrano la catena di proprietà di un immobile.

    Rachel Springall, esperta di finanza presso il servizio di confronto Moneyfacts.co.uk, afferma: "I proprietari di case devono assicurarsi di riavere i loro titoli di proprietà se sono stati detenuti da un prestatore o procuratore legale. Inoltre, è consigliabile controllare gli atti per vedere se la proprietà è registrata presso il registro fondiario.'

    Visita Catasto HM scoprire di più. C'è una piccola tassa se si desidera una copia ufficiale degli atti. Se incarichi un avvocato, può aiutarti a finalizzare gli accordi, aggiornare il registro fondiario e ottenere una copia degli atti di proprietà.

    Quali sono le mie opzioni quando il mutuo è estinto?

    Vista sull'isola della cucina e sulla zona pranzo attraverso le porte a soffietto aperte sul giardino.

    Credito immagine: futuro PLC/Colin Poole

    Se hai intenzione di vivere nella tua casa senza ipoteche, potresti voler investire il denaro extra che avrai ora per piani di ristrutturazione o pensionamento.

    Brian Murphy, responsabile del prestito presso la rete di broker Mortgage Advice Bureau, afferma: "Alcuni potrebbero preferire godersi oggetti o esperienze di lusso o pagare per una ristrutturazione di casa. Altri potrebbero voler ridurre il loro reddito e le loro ore per ripristinare un migliore equilibrio tra lavoro e vita privata.' Aggiunge: "È importante mantenere una riserva di cassa decente per far fronte anche all'aumento dei costi".

    Gli esperti ti incoraggiano a rendere prioritaria la tua pensione una volta estinto il mutuo. Rosie Hooper, una pianificatrice finanziaria autorizzata presso la società di consulenza e gestione patrimoniale Quilter, afferma: "È saggio investire questi soldi extra in una pensione. Non solo è efficiente dal punto di vista fiscale, ma con una pensione sana e una proprietà senza ipoteche, sei sulla buona strada per raggiungere la pensione che hai sognato.'

    E se avessi bisogno di soldi legati in casa?

    La vista frontale dell'esterno del bungalow chalet con sedie a sdraio aperte dalla porta d'ingresso.

    Credito immagine: Future PLC/Ryan Wicks

    C'è la possibilità di ridimensionare, che libera il capitale dalla vendita di una casa, supponendo che quella che acquisti dopo sia più economica. Questo potrebbe non essere interessante se c'è una fornitura limitata di proprietà in vendita nell'area in cui vuoi vivere. Non c'è nemmeno la garanzia di trovare un acquirente per la tua casa.

    Rilascio di equità è un'altra opzione. Prendi il valore in contanti di un pezzo della tua casa. Questa somma viene rimborsata, con gli interessi, quando la proprietà viene venduta, dopo la tua morte o dopo il trasferimento in un'assistenza a lungo termine.

    Puoi effettuare il rimborso degli interessi mentre sei in vita. Ciò preserva la parte di proprietà che possiedi per scopi di eredità. Hooper aggiunge: "È molto importante che chiunque cerchi di farlo veda un consulente finanziario. 'Il rilascio di azioni è complicato e non è la strada giusta per tutti. Avendo risparmiato per anni per estinguere il mutuo, è fondamentale che tu faccia i prossimi passi con molta attenzione.'

    Posso ri-ipotecare se ho estinto completamente il mio mutuo?

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    Sì, ma il suo nome tecnico in questa fase è un'ipoteca libera. Hooper dice: "Questa è una posizione molto vantaggiosa in cui trovarsi e di conseguenza gli istituti di credito ti daranno accordi favorevoli".

    Devi comunque superare i controlli di accessibilità e rimborsare il prestito in un periodo di tempo, proprio come un normale mutuo. Il prestito è garantito contro la tua proprietà, quindi non riuscire a tenere il passo con i rimborsi mette la tua casa a rischio di pignoramento. "Ancora una volta, ottenere una consulenza finanziaria è fondamentale", aggiunge Hooper.

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